通用版银行业务调研报告文档格式.docx

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买卖政府债券；

同业拆借；

提供信用证服务及担保；

代理收付款项；

提供保管箱服务；

外汇存款；

外汇贷款；

外汇汇款；

外汇借款；

外汇票据的承兑和贴现；

自营或代客外汇买卖；

买卖和代理买卖股票以外的外币有价证券；

发行和代理发行股票以外的外币有价证券；

外币兑换；

外汇担保；

外汇租赁；

贸易、非贸易结算；

资信调查、咨询、见证业务；

以及经中国人民银行批准的其他业务。

三、华夏银行网上银行业务的发展：

㈠E路精彩创赢未来

伴随着互联网在中国的兴起和发展,华夏银行于20xx年10月18日正式推出网络银行和客户服务中心。

作为全国首批开通的商业银行之一,率先突破了银行服务时空限制。

如今,经过十年的不懈努力,正在成为一个最具价值创造力的电子银行品牌。

20xx年12月,根据中国金融认证中心网上银行用户体验测评结果,华夏银行网上银行在功能、界面设计、服务体验和安全感等主要指标方面均位居业界前茅。

㈡新一代网上银行----e网开来焕然e新

为提升客户体验,华夏银行在分行陆续推出新一代网上银行,全面对接华夏银行国际先进的新一代核心系统,支持各业务系统间客户信息共享,凸显风险、客户、产品、价格、渠道和核算六个维度的功能优势,全面致力于“轻松网银（Easybanking）”的目标,通过全面、易用、安全和人性化的丰富功能带给客户全新体验。

在功能上,新一代网上银行致力于为客户提供“一站式”服务,拥有账户管理、

投资理财、转账汇款等一百多种个性化功能,让客户足不出户,轻松办理各项金融业务。

在产品和服务的设计上,新一代网上银行围绕客户的使用习惯和偏好进行设计,充分体现“人性化”特征。

以数字证书安装为例,根据CFCA《2015中国网上银行用户体验测评研究报告》显示,用户首次安装个人网银USBKEY数字证书的成功率平均为83%,平均安装步骤为6.6步,最多为11.8步。

为方便客户操作,华夏银行将数字证书预先安装到个人网银USBKEY中,客户无需下载,即插即用,一步到位,操作方便。

㈢网站金融超市----品种丰富e路畅通

华夏银行网上金融超市为客户建立一个7*24小时的产品展示体系和客户服务支持体系,提供了一个随心所欲“购买”金融产品的场所。

业务包括存贷款、汇兑、代收代付、银证转账、国债买卖、开放式基金买卖、外汇买卖、黄金买卖、理财产品购买等业务。

同时为方便小企业融资,还特别开设了小企业频道,受理小企业在线融资申请和在线申请进度查询,为小企业提供了一个高效便捷的融资平台。

网上金融超市在银行与客户之间构建了一个有效的沟通平台,改变银行与客户之间传统的沟通方式,拉近了银行与客户之间的距离,节省了客户时间,提高了办事效率,获得了客户的广泛认可。

㈣电子票据----勇于开拓e路领先

20xx年9月12日,2015中国国际金融展奖项评选结果揭晓,华夏银行参展产品“票e达”电子商业汇票荣获“优秀金融产品奖”。

”

华夏银行是首批对接中国人民银行电子商业汇票系统的商业银行,并成功办理了全国首笔电子银行承兑汇票背书业务。

“票e达”电子商业汇票产品在贸易融资和支付结算等领域的广泛运用,以其完善的服务流程,高品质的服务保障和持续的创新能力,为客户赢得更为广阔的发展空间,实现了银行与客户在电子票据业务领域的共赢。

20xx年上半年,华夏银行在全国14家城市举办了“票e达”巡回推介会,其中13家分行成为当地首家向客户集中推介电子票据的商业银行,抢得了电子票据的市场先机。

通过半年的宣传推广,形成了持续的传播效应,在相当时间内聚合了行业与用户注意力,充分确立起“票e达”的品牌影响力,推动了电子票据业务的健康快速发展,初步形成了华夏银行电子票据业务在金融同业中的比较优势。

㈤营销推广----创新理念e路喝彩

自20xx年以来,华夏银行以“新网银、新体验、新时尚、新生活”为宣传理念,积极倡导环保节约的低碳新生活价值观,以品牌营销、体验营销、创新营销等形式,通过“赠华夏盾”、“用华夏网银、做时尚精英”等营销活动形成客户黏性营销,将华夏银行网上银行品牌潜移默化至客户心中,形成良好的忠诚度和美誉度,拉动了客户数量和交易金额的快速增长。

系统稳定性、功能流程合理性大幅提升,极大增强了用户使用的便捷性和安全性,逐步凸显了高效率、低成本、数字化的电子渠道优势,获得了客户的一致认可。

四、华夏银行网上银行的种类及特色

㈠华夏网上个人银行

华夏网上个人银行分为三种类型：

普通版、签约版、证书版。

产品功能：

查询类：

账户余额查询、账户明细查询、网上交易查询等；

转账类：

行内汇款、跨行汇款、签约付款、约定理账、卡内转账（定活互转、卡内定期转活期、稳盈七天利转活期）等；

理财类：

外汇卡业务、外汇买卖、现货黄金、基金、第三方存管等；

外汇买卖、现货黄金等功能需要在柜台单独申请开通；

代理类：

缴手机话费、缴固定电话费、缴水电费等，以各分行提供的服务为准。

自助类：

自助贷款、支付宝自助服务、短消息定制服务、修改登录密码、账户挂失、设置/修改登录用户名等。

产品特点：

1、客户可随时、随地享受我行网上个人银行相关服务；

2、客户可及时监控账户资金、实时调拨账户资金、计划进行投资理财等多项操作；

3、账户查询支持人民币和外币，部分转账功能支持外币；

4、具有"

无驱"

型usbkey存储数字证书的安全保障措施；

㈡华夏企业网上银行

产品服务：

基金：

基金买卖，如意定投，短信通知，净值查询，持仓查询

第三方存管：

证券资金账户余额查询，证券转银行，银行转证券，账户关系查询；

网上黄金：

委托申报，交易资金划转，提货交易，查询功能；

查询打印：

账户余额查询，账户明细查询，对账单打印，网上交易查询，操作日志查询，协议户信息查询，经办人信息查询，业务权限查询，网银收款交易查询；

自助服务：

支票挂失，账务控制设置，设置自定义登录名/修改登录名，常汇户管理，短消息定制功能。

产品特点

1、企业结算业务不受时间、空间的限制。

2、系统直接对接中国人民银行现代化支付系统，完成跨行资金转账系统在线即时处理，减少资金在途时间，极大的提高客户资金转账的效率。

3、一次提交多笔转账交易（集付快线），提高企业财务人员的办公效率。

4、查询签约账户来账资金信息，包括来账资金的账号、户名、开户行信息等，极大的方便客户对账。

5、系统支持隔夜授权。

保留客户超过预约日期30日内的待授权交易。

6、网上企业银行系统支持使用CFCA863证书，证书验证速度更快，实现了证书自助更新、自助下载功能，客户使用更加方便。

7、内部管理系统对企业资金交易进行业务监控，保障客户资金安全。

㈢手机银行

手机银行业务是指华夏银行通过无线网络，利用手机界面实现为客户提供的金融服务；

该项业务更方便的满足客户的理财及支付要求，界面简洁直观，操作方便。

只要手机支持USSD协议，在移动运营商提供的网络上均可正常使用。

手机银行的基本业务功能包括查询、转账、代缴费等，随着华夏银行业务的发展，手机银行的业务功能还将不断增加；

网上银行能办理的手机银行的业务功能包括：

签约账户类（签约账户增加，

签约账户查询，签约账户删除），收方账户类（收方账户增加，收方账户查询，收方账户删除），辅助管理类（签约业务定制，手机银行服务销户）。

五、华夏银行客户服务

客户服务中心为用户提供以下服务：

1.个人业务包括：

账户查询、转账、电话汇款和短信定制等业务；

2.公司业务包括：

账户查询、预约取现和公司信贷查询等业务；

3.同时为客户提供华夏理财、外汇买卖和咨询服务等业务。

六、华夏银行网上业务利润贡献：

华夏银行发布的20xx年年度报告显示，20xx年该行综合盈利能力稳步提升，净利润92.22亿元，比上年增长53.97%。

盈利能力的提升主要得益于存贷款规模稳步增长、资金成本的有效控制、非利息收入的增长、成本费用水平下降和资产质量的持续改善。

去年该行通过非公开发行补充资本后，每股收益达到1.48元，增长23.33%。

年报数据显示，20xx年，华夏银行资产规模稳步增长，业务结构持续优化。

总资产规模12441.41亿元，比上年增长19.60%。

资产和负债结构继续改善，小企业贷款占比达到20.11%；

客户存款同比增长16.73%；

储蓄存款同比增长25.11%。

收入结构进一步优化，中间业务收入占比11.05%，比上年提高2.63个百分点。

该行通过大力发展国际、投行等业务，中间业务收入同比增长较快。

七、我国网上银行业务

㈠特点：

1、全面实现无纸化交易。

2、服务方便、快捷、高效、可靠。

3、经营成本低廉。

4、简单易用。

㈡与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势:

一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。

二是无时空限制，有利于扩大客户群体

三是有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。

㈢我国网上银行发展存在的问题

网上银行业务在我国发展势头迅猛，但由于时间短、制度不完善及应对措施不足，网上银行依然存在不少问题，发展道路依然漫长。

与国际上先进的银行相比，中国的网上银行明显滞后。

究其原因，是因为存在6大问题：

1.法规滞后。

网上银行在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂、难以界定。

2.安全隐患。

由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。

这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

3.技术风险。

网络银行业务的高技术性、无纸化和瞬时性的特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。

它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在XX的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。

4.产品匮乏。

目前中国网络银行的业务匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。

5.支付不力。

针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额的90%左右。

6.顾客面窄。

中国个人上网客户集中在20～35岁，这些人收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物，但网上交易屈指可数，盈利性差。

中国的电子商务交易量不高，尤其是B2B模式电子商务交易量不大，使银行的网上业务缺乏盈利的基础。

投入不足的银行由于在网络银行上投入不足，造成银行电子化规模小、网络化程度低、缺乏规划，导致目前一方面国内各商业银行之间的互联性差及人才的匮乏、国内商家信用缺乏、送货渠道不完善等。

㈣我国网上银行发展方向：

首先，我国应建立专门的网上银行准入制度。

网上银行的准入要在注册制

度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势国家的准入制度，加快相关的法律法规建设。

其次，加大银行信息系统基础建设投入。

鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距，因此，要加大对银行网络化信息系统的基础建设，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础，政府和商业银行共同协调。

再次，大力兴建央行监管信息网络，随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。

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