银行分行中间业务现状与分析Word文档格式.docx

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在南昌工商局注册挂牌成立，主要经营办理经人民银行批准的有关金融业务。

目前，ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行切实按照科学发展观和“统筹城乡经济发展”的新思

路，做好粮棉油储备贷款的供应和封闭运行管理，通过信贷杠杆促进我国粮棉

流通体制的改革，继续推动粮棉产业化发展，维护国家粮食安全。

现在ⅩⅩ行

ⅩⅩ省分行仍以信贷为主，中间业务起步很晚，自2004年开办代理保险业务，

才正式介入中间业务市场。

伴随利率市场化的逐步推进，银行间竞争的加剧，

中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ省分行积极调整收入结构，提高非利息收入比重，以对

冲利息差缩窄对银行业务的冲击。

经过多年的努力，虽然中间业务范围不断扩

大，收入逐渐增加，然而其利润占比依然较低，2014年中间业务收入占银行业

务收入的1.21%左右，且在实践操作中中间业务出现了不少问题。

3.2ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务现状

目前中国ⅩⅩ银行的中间业务品种都是由总行统一推出，下级分行被

授权办理，基层ⅩⅩ银行并没有专门机构来研究中间业务市场和客户需求,

而中间业务在ⅩⅩ行也没有一个完整的部门来系统管理和负责,只是零散地分布

在对公信贷、个人信贷、国际业务、会计等不同的职能部门。

本节分析了现阶

段ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的中间业务经营现状，对其中间业务收入种类进行分类，

并通过数据对比和分析找出其中间业务发展过程中存在的问题。

3.2.1ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务种类

目前ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行开办的中间业务主要包括：

咨询顾问类业务、代理

保险类业务、支付结算类业务、担保类中间业务及其他业务。

（1）咨询顾问类中间业务。

该项业务是指ⅩⅩ行自身在信息、人才、信誉

等方面的优势，收集和整理相关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金

运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经

营管理或发展的需要的服务活动。

主要有企业资信调查、企业信用等级评定、

信息制定服务、资产评估和会计报表审计等5个业务品种以及财务顾问类业务

中的融资顾问和常年顾问2个业务品种。

（2）代理类中间业务。

是指ⅩⅩ行接受客户委托，代为办理客户指定的经

济事务、提供金融并收取一定费用的业务。

主要分为代理保险、代收代付、委

托贷款等。

（3）支付结算类中间业务。

该项业务是指ⅩⅩ行为客户办理因债权债务

引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。

根据是否跨国，其又分为国内

支付结算业务和国际支付结算业务。

国内支付结算业务分为支票截留业务、银

行汇票联机密押处理、支票圈存业务、支付密码集中校验系统、人民币结算账

户服务、基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、汇兑、委托收款、委

托承付、转账支票、银行本票、银行汇票、信用卡、企业网上银行、代理结算

业务、临时存款账户。

国际结算业务分为外汇汇入汇款业务、外汇汇出款业务、

出口托收业务、进口代收业务、进口信用证业务、出口信用证业务、出口押汇、

打包放款、出口贴、减免保证金开证、进口押汇，提货担保。

（4）担保类中间业务。

是指ⅩⅩ行为客户债务清偿能力提供担保，承担客

户违约风险的业务。

主要分为银行承兑汇票业务、保函业务等。

（5）其他类中间业务。

与中国人民银行对中间业务的分类可以看出，ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行没有银行

卡业务和承诺类中间业务，原因在于ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行为政策性银行，只是针

对涉农企业贷款，暂时并没有银行卡业务。

ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的行业性质决定

了其没有发展银行卡业务，另外承诺类中间业务ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行暂时也没有，

而现在其针对的客户主要是对公客户，对私客户较少。

3.2.2ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务经营情况

近几年，ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行切实认真贯彻落实总行各项工作决策部署，紧

紧围绕ⅩⅩ省“发展升级、小康提速、绿色崛起、实干兴赣”的16字方针，坚

持“两轮驱动”业务发展战略，其各项业务取得了不错的发展成绩。

2014年农

发行ⅩⅩ省分行各项贷款余额929亿元，比年初净增64亿元，增长7.4%。

其中，

中长期贷款余额504亿元，比年初净增55亿元，增长12%。

各项存款188亿元，

比年初增加38亿元，增长25%；

日均存款余额181亿元，比年初增加17亿元。

同时，ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行实现账面利润18.1亿元，同比增加1.1亿元；

人均利

润86万元，同比增加4.2万元；

资产利润率为2%，同比降低0.12%；

成本收入

比22.3%，同比上升1.5%。

2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行实现中间业务收入7282

万元，比2013年增加19.44%。

同时，2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行不良贷款余额

1.07亿元，比年初增加0.63亿元，不良贷款率为0.12%，比年初增长0.07%。

如表3.1所示，从2011年到2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入没有很

大的增速，2012年的中间业务收入最高，而2013年中间业务收入呈现下降趋势，

同时其绝对值并未增加，其相比于2011年还有所下滑。

2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分

行的中间业务收入相比于2011年还减少了219.71万元。

目前整个ⅩⅩ省分行的

中间业务主要分布在九江市、赣州市、上饶市及ⅩⅩ省分行营业部，它们是农

发行ⅩⅩ省分行中间业务收入的主要来源，其占2014年全年中间收入的比例分

别是20.44%、12.25%、17.50%和9.75%。

在中间收入增速方面，鹰潭市分行和

上饶市分行的增速最快，而其他分行也呈现出中间收入大幅减少的现象。

现在

ⅩⅩ省分行办理国际业务的只有三个营业机构：

赣州市、新余市和ⅩⅩ省分行营业部，这与地区经济发展形势有关，同时也与ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的成本支出

密切相关。

从表3.2中可以看出，2011-2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的中间收入占其业务

总收入的比例呈下降趋势，虽然2012年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入较2011

年增加1376.56万元，但是其占整个损益类收入却下降了0.04个百分点；

2013

年中间业务收入较2012年下降了2768.55万元，同时占整个损益类收入下降了

0.7个百分点；

2014年中间业务收入较2013年提高了1184.83万元，同时占整个

损益类收入提高了0.06个百分点。

整体而言，基本可以看出ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行

中间业务收入占比损益类收入占着微乎其微的比例，并且有进一步下滑的趋势。

从2011年至2014年中间业务收入的变化比率并不大，而且居然占比损益类收入

不比例最高年度都不超过2%，这与国内其他银行20%左右的中间收入占比相比

相差巨大，这说明与ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务相比其他业务具有很大的开拓

前景，同时也说明其中间业务竞争力不强，在其发展过程中存在较多问题，这

些问题制约了ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务的发展。

从表中3.3可以看出，2012年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入较2011年增

加1376.56万元，但是占整个贷款利息收入却下降了0.07个百分点；

2013年农

发行ⅩⅩ省分行中间业务收入较2012年下降了2768.55万元，同时占整个利息

收入下降了0.81个百分点；

2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行间业务收入较2013年提

高了1184.83万元，同时占整个损益类收入提高了0.03个百分点。

可以看出农

发行ⅩⅩ省分行中间业务收入占比贷款利息收入占着微乎其微的比例，并有逐

步下降的趋势。

中间业务收入为非利息收入，从下表中可以看出中间业务收入

占利息收入最高年度才百分之2.14，可以看出，ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的收入来源

还是来源于存贷款业务赚取利差，这也跟ⅩⅩ行政策性因素有关，“封闭运行，

双轮驱动”一直是ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的经营政策指引，政策性业务与商业性业

务双轮并行为其经营之道。

由于ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行都是封闭运行粮棉油业务，

相应的客户群体较为单一，客户需求固定，这使得中间业务种类较少。

3.2.3ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入主要来源

目前ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行开办的中间业务主要包括咨询顾问类业务、代理保

险类业务、支付结算类业务及其他业务等五类，其他业务由于其政策性银行的

性质而未能开展。

2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入来源类别比例如图3.1

所示，咨询顾问类中间业务占比为93.56%，为6741.43万元，其次为代理类中

间业务，该项业务收入为168.64万元，占比为2.31%，支付结算类中间业务占

比为2%，具体为146万元。

担保类中间业务和其他类中间业务占比相对较少，

两者的比例分别为1.16%和0.97%。

这说明ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入主要

来源于咨询顾问类，其他中间业务收入只是零星的收入。

由于ⅩⅩ行ⅩⅩ省分

行政策导向性强，使得其客户少，且具有明显的针对性，其服务需求较为单一。

因而，后期ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行除了要加强咨询顾问类业务的能力，进一步拓展

其业务内容，还需要加大对其他中间业务的宣传，并注重其他中间业务产品的开发和营销，只有多管齐下，才能切实提高其中间业务收入占比。

为了进一步明确ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入来源，下面对其中间业务

收入来源明细进行分析。

如图3.2所示，在2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务

收入明细来源中，投融资顾问收入最高，为4418.58万元，占比为60.68%，该

项目下的企业间融资顾问收入为4120.18万元，占比为93.25%，其他投融资顾

问收入为298.4万元，占比为6.75%。

企业融资问题是一直存在的难点问题，涉

农企业一般由于规模小、技术门槛低等因素而难以在其他商业银行进行贷款，

中国ⅩⅩ银行主要是为了扶持国内的农业企业，其政策导向明显，因而涉

农企业的融资顾问服务近几年一直呈现稳步增长态势，所以其收入额相对较高。

在ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入来源中排名第二的为常年财务顾问收入，其

收入为2322.79万元，占比为31.90%，它和投融资顾问收入之和的占比达到

92.58%，它们为ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入的主要来源。

由于国内外汇贸

易持续稳定增长，2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行的外汇汇兑收益为180.96万元，占

比为2.48%。

人们保险意识的提高，也使得相关的保费收入占比排名较前，2014

年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行代理保险手续费收入为164.55万元，其中代理财险手续费

收入为98.81万元，代理寿险手续费收入为65.74万元。

另外人民币结算手续费

收入为134.04万元，占比为1.84；

资信评级业务收入为31.5万元，占比为0.29%。

这些数据表明2014年ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务收入来源较为单一，很多业务

收入很少甚至为0，后期该行需要实现中间业务来源的多元化，切实保证中间业务的稳步发展。

3.3ⅩⅩ行ⅩⅩ省分行中间业务存在的问题

根据上面的数据分析和对比，结合国内外中间业务的相关研究成果，根据