兴业银行济南分行Word文件下载.docx

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业做强、服务业做大;

把保障和改善民生作为根本出发点和落脚点，加大保障性

安居工程建设力度，加快建立健全城乡住房保障体系;

以“山东半岛蓝色经济区”

和“黄河三角洲高效生态经济区”作为全省经济发展的重要引擎，协调城乡、区域发

展;

加大节能减排和环境保护力度，发展循环经济，推广低碳技术，加快生态省

建设等①。

3.银行业监管环境

在2011年1月18日召开的2011年第一次经济金融形势通报分析会上，银监

会刘明康主席己经做了非常准确、深刻的阐述。

概括起来看，以此次国际金融危

机为借鉴，国际金融监管改革己初步形成共识，正在进入全面实质性操作阶段，“更

加审慎”作为改革的方向己经得到确立，并将在全球主要国家和地区逐步得到实

施。

微观层面，将加强对单家金融机构稳健性的监管，包括更严格的资本、杠杆

率、动态拨备和流动性的监管。

中观层面，将加强金融市场监管，重点是推动场

外金融交易“场内化”，以此促进衍生金融产品的标准化和信息披露。

宏观层面，将

强化“逆周期”的宏观审慎监管，强化对“系统重要性金融机构”的监管，强化跨境和

跨市场监管。

具体表现在:

从2011年开始，正式使用更严格的资本充足率、动态拨备率、

杠杆率、流动性比率等“新四大工具”。

随着这“新四大工具”的启用并逐步要求达标，

国内银行机构将需要更多和更高质量的资本，贷款成本将上升、收益水平将下降，

表内外总资产扩张将受到更加严格的限制，同时资产负债组合的构成也将面临更

强约束，这对银行的经营特别是阶段性流动性管理可能带来较大挑战。

3.1.2经济环境（E）

1.国际经济环境

2011年，世界经济将逐步缓慢复苏，国际经济环境总体将保持平稳，但整体

增速将略低于2010年，其中发达经济体和新兴经济体有不同的表现。

发达经济体

“高失业、低增长”特点依然明显，新兴经济体则呈现“高增长、高通胀”的态势。

具

体来看，美国的经济复苏依然不够强劲，虽然美国的GDP同比增长已经连续3个

季度为正，但失业率居高不下，房地产业依旧低迷，银行放贷能力尚未复苏，以

消费为主导的美国经济尚未有实质性的好转。

欧洲主权债务危机仍未过去，短期

内对本来疲弱的经济复苏来说很可能是雪上加霜，在财政重建和刺激经济的“二难

选择，，中，2011年欧洲经济很难恢复到危机前水平。

日本经济在对美国和中国的双

重依赖中有所恢复，但其受外部影响较大，未来仍有不确定性。

根据OECD（经济合作与发展组织）和IMF（国际货币基金组织）的最新预

测，今年经合组织成员国的经济增速将略低于去年2.7%的水平，新兴经济体中最

具代表性的“金砖四国”即巴西、俄罗斯、印度和中国，经济增速也将略低于去年

7.1%的水平，但是亚洲新兴经济体的经济增速可能继续保持在8%以上，仍然是最

具活力的地区。

2.国内经济环境

经过近两年的政策刺激和调整优化，我国经济持续快速增长的基础更加扎实，

但同时也面临着通胀抬头、外需疲软、内需不足、投资依赖等诸多困难和挑战。

具体来看，有以下几点表现:

（l）经济增长放缓，货币供应趋紧

2010年我国经济延续了2009年以来的回升向好态势，GDP增长10.3%，比

2009年加快了1.2个百分点。

但分季度看，经济增长则呈逐季放缓态势，四个季

度GDP分别增长11.9%、10.3%、9.6%和9.8%。

（2）三驾马车趋于协调，内生性增长动力明显增强

从消费、投资和净出口拉动经济增长的“三驾马车”来看，2009年投资拉动型

特征十分明显，资本形成对经济增长的贡献率达到了92.3%，最终消费的贡献率为

52.5%，净出口的贡献率则为一44.8%。

2010年经济增长的动力结构明显改善，协

调性明显增强，主要表现在资本形成对经济增长的贡献率大幅降低（为54.8%），

净出口贡献率（7.9%）明显提升。

2010年，在投资拉动放缓的同时，投资结构得到明显改善，内生增长动力增

强，主要表现在:

一是中央项目增长持续回落，2010年，国有及国有控股投资增长18%，比2009

年同期的35.2%回落了17.2个百分点。

二是政策继续显效，消费需求平稳较快增长。

受消费刺激政策延续和完善、

经济景气回升和消费结构升级等因素的影响，2011年消费需求继续保持较快增长。

前6个月社会消费品累计零售总额比上年同期增长16.8%，消费热点集中在与政策

刺激密切相关的汽车、家电和建材三大领域。

三是对外贸易恢复性增长。

基于世界经济复苏，外部环境较好，2010年，出

口同比增长31.3%，进口同比增长38.7%，而2009年同期则分别是同比下降16.0%

和11.2%。

2011年来，延续了2010年的增长趋势，增长速度较2010年略有缓和，

截至6月份，出口同比增长23.4%，进口同比增长27.6%。

（3）通胀水平持续上涨，新涨价因素不断增大

进入2010年，全国消费物价水平不断走高，CPI由2010年1月份的1.5%

逐月回升到12月份的4.6%，20n年6月CPI为6.4%，达到2009年以来的最高

点。

从表面上看，当前物价上涨主要是由食品和房租价格上涨引起的，但实际上，

我国物价正处在由结构性上涨向全面上涨扩散的关键时期，CPI与PPI由交替循

环波动在2010年变为同步上升的趋势，更加增大了未来价格上涨的压力。

3.山东省经济环境

山东省经济环境总体向好，具体表现为以下几点:

一是综合经济实力显著增强。

全省生产总值突破3万亿，2010年达到394162

亿元，十一五期间年均增长13.1%;

人均生产总值由十五末的2400美元提高到十

一五末的6000美元;

地方财政收入达到2749.3亿元，十一五期间年均增长20.7%。

二是人民生活水平较快提高。

财政对民生投入累计达到7004.5亿元，2010年民生

投入占财政支出总额的51%。

城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入分别达

到19946元、6990元，十一五期间年均增长速度为13.2%和12.2%。

三是发展方式

加快转变。

农业现代化水平进一步提高;

战略性新兴产业蓬勃发展，高新技术产

业产值占规模以上工业产值比重达到35.2%;

服务业发展提质增量，十一五末增加

值所占比重比十五末提高4.3个百分点。

四是城乡面貌明显变化。

新型城镇化进程

加快，新农村建设扎实推进，统筹城乡发展取得丰硕成果①。

3.1.3社会文化环境（s）

社会文化环境指某个企业所处的社会结构、社会风俗和习惯、信仰和价值观

念、行为规范、生活方式、文化传统、人口规模与地理分布等因素的形成和变动。

社会文化环境影响、制约了人们的消费观念、需求特点、购买行为和生活方式等，

是影响企业营销行为的诸多变量中最直接、最重要、最复杂的变量。

1.山东省基本省情

山东是人口大省、经济大省、农业大省和文化大省。

2009年末全省总人口为

9470万，常住人口、户籍人口、人口密度均列全国第二位。

2009年，全省实现生

产总值33805.3亿元，居全国前列。

山东农业发达，小麦、玉米、水果、蔬菜和主

要海产品产量均居全国前列。

山东历史悠久，名人辈出，是中华民族文明的重要

发祥地之一，源远流长、博大精深的齐鲁文化对中华民族文化的发展产生了广泛

而深远的影响①。

2.人口发展情况

截至2009年底，全省人口共计9470万人。

其中，O一14岁的人口数占比18.5%，

自1982年以来呈逐年下降趋势;

15一64岁的人口数占比73%，65岁以上人群占比

8.5%，均呈逐年上升趋势。

截至2009年底，山东省城镇人口约为4575万人，占总人口的48.3%，农村人

口约为4896万人，占总人口的51.7%。

城镇人口所占比重呈逐年上升趋势，且人

口较稠密的区域主要分布在环渤海地区②。

据统计，山东省人口中，大专及以上文化程度的人群呈逐年上升趋势，其余

文化程度的人群呈逐年下降趋势。

3.文化意识形态

改革开放以来，人们的价值观和风俗习惯等发生了巨大变化，但山东省作为

儒家文化的发源地，中华民族五千年的传统文化仍旧根深蒂固地植根于人民的思

想中。

（l）文化导向

儒家文化倡导勤检节约，导致安全意识，关系意识浓厚。

企业及居民等偏向

于选择风险较低的金融工具，容易对合作多年的银行机构产生较大依赖性。

（2）消费观念

由于社会保障体制不健全、投资渠道不足等原因，在近十年的时间里，国民

储蓄率一直维持高位运行。

其中，居民储蓄率略有下降，政府储蓄率和非金融企

业储蓄率一直大幅上升。

老年居民面临社会保障等问题，一直持谨慎的消费观念;

中年居民面对住房

和子女教育等问题，投资观念较强，倾向投资于收益率高的金融工具、房地产市

场等;

据百富勤投资集团的统计数据显示，第一代独生子女已经成为我国社会经

济的主体人群，相比之下有更强的消费意识和消费水平。

从以上对社会文化环境的分析可以总结出以下几点:

一是城镇规模逐渐扩大，

城镇人口持续增长，将成为银行新的盈利增长点;

二是环渤海地区人口稠密，企

业众多，将最先进行产业结构升级，为银行的各项业务创造了市场，与此同时，

银行产品差异化、创新的压力增大。

3.1.4技术环境（T）

美国《经济学家》杂志指出:

传统银行的优势在于资产负债比例，未来银行

的优势在于信息技术。

一方面，自上世纪90年代以来，信息技术成为金融创新的

基础和支柱，银行业的重要产品和管理创新，包括衍生产品、客户关系管理、信

用打分模型等均通过计算机和数据库技术的应用实现。

而银行业务交易处理系统、

信贷管理系统等核心业务系统更是银行经营的物质基础和基本工具。

另一方面，信息技术为银行改变经营服务渠道单一化的格局提供了保障，银行营

业网点数量上的局限性极大程度的被ATM、电话银行、手机银行、网上银行等现

代化金融服务手段所弥补，特别是个人消费者完全可以足不出户便享受银行除存

取款以外几乎全部的金融服务。

具有高科技装备优势的银行将有效实现其产品和

服务的差别化、个性化战略。

.网络技术

银行柜台的传统服务流程将被网络银行所取代。

网络银行服务是指通过电脑

通过联网进入银行网站，即可进行各种金融业务交易。

与传统银行相比，它的最

大优势是成本低和高便利性。

在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）以任何

方式（Anyhow）为客户提供个性化服务，故网络银行又称为3A银行。

目前，中国的

网上银行不仅能实现个人金融、企业金融、电子银行、银行卡、金融信息等服务，

还能提供网上汇市、网上证券、网上保险、网上商城等功能。

中国银行业正在实

现向虚拟银行的巨大跨越。

银行业可通过与具有各种网络关系的组织、客户建立

起更加牢固的关系网络，实现资源共享、价值共创。

云计算平台这种新兴虚拟数

据运算和