黄先生家庭理财报告文档格式.docx

黄先生家庭理财报告文档格式.docx

《黄先生家庭理财报告文档格式.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《黄先生家庭理财报告文档格式.docx（8页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

中国建设银行个人客户经理

4）专长:

投资规划、保险规划、全方位理财规划

5.保密条款:

本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。

未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6.应揭露事项

1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源:

如顾问契约。

2）推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:

相互独立，如顾问契约。

3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:

经确认无利益冲突状况。

一、客户基本情况

黄先生，现年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。

金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

家庭资产负债如下：

资产

金额

%

负债

现金

人民币存款

300,000

2.34%

基金

公司资本

10,000,000

77.97%

自用房地产

2,000,000

15.59%

黄金钻石

100,000

0.78%

养老金

27,000

0.21%

公积金

38,000

0.30%

保险资产

60,000

0.47%

合计

12,825,000

100.00%

从上面的图表可以看出，黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本。

目前负债为零，没有充分发挥财务杠杆的作用。

就目前的收入状况在未来可积极进行规划，保证购房、保障等目标的实现，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。

作为私营企业主，虽目前收入较高，还是存在一定的不稳定性，未来的经营风险有较大的不确定性。

同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能，将对整个家庭造成巨大经济损失和影响。

总体保障明显不足，抗风险能力较弱，建议增加保险的配置，提高风险保障。

风险属性分析：

风险承受能力评表

年龄

10分

8分

6分

4分

2分

客户得分

47

总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分

28

就业状况

公教人员

上班族

佣金收入者

自营事业者

失业

4

家庭负担

未婚

双薪无子女

双薪有子女

单薪有子女

单薪养三代

置产状况

投资不动产

自宅无房贷

房贷<

50％

房贷>

无自宅

8

投资经验

10年以上

6～10年

2～5年

1年以内

无

6

投资知识

有专业证照

财金科系毕

自修有心得

懂一些

一片空白

总分

54

风险成态度评分表

忍受亏损%

20

不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>

25％得50分

40

首要考虑

赚短现差价

长期利得

年现金收益

抗通膨保值

保本保息

认赔动作

默认停损点

事后停损

部分认赔

持有待回升

加码摊平

赔钱心理

学习经验

照常过日子

影响情绪小

影响情绪大

难以成眠

最重要特性

获利性

收益兼成长

收益性

流动性

安全性

避免工具

期货

股票

外汇

不动产

68

财务诊断及建议

目前家庭的理财投资主要投资于银行存款以及基金，从测试情况表明黄先生投资特征：

追求资产的流动性，以稳定为主要考虑因素，投资风险尚可。

黄先生有孩子两个，年龄分别是12岁、9岁，未来在教育方面的资金投入较大，保障同时要跟上。

李女士是全职家庭主妇，无收入来源还应充分加强养老、医疗等保障。

二、客户理财目标

黄先生的主要理财目标：

1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。

3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士,预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。

4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。

5）黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？

6）经由上述规划后，黄先生若退休30年后过世，还有多少遗产？

李女士的理财目标：

私下知道，因夫妻已做了婚前财产公证,自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老？

三、理财规划分析

（一）、购房规划

分析目前的现状及理财目标，黄先生拟购买别墅，现值500万元，并且要少用贷款，根据其理财目标，提出以下方案：

目前有固定房产200万,按3%的增涨率,四年后房产价值是225万,预期四年后可换别墅,余款25万可作孩子的教育准备金或退休准备金。

（二）、教育规划

黄先生与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士育有一子，今年9岁。

子女打算从初中开始就读国际学校，女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士,预计7年，由于子女教育在时间及金额上弹性较小，且双双送入国外就读费用较大，因此应立即按年对子女教育金进行提拔准备。

根据黄先生的收支情况，建议方案如下：

1）、女儿的教育金规划

國外學程

年支出现值

就学年数

碩士

$200,000

2

博士

4

学费成长率

3%

投资报酬率

6%

已准备教育金资产

$560,000

教育金年储蓄

$548,600

子女当前年龄

12

教育規劃到

大學畢業

深造規劃到

國外碩士

國外深造

教育金资产

教育金支出

教育金净值

硕士第一年

$9,035,334

$276,847

$8,758,487

硕士第二年

$9,832,596

$285,152

$9,547,444

教育金准备储蓄型保险满期领回31万,购房剩余25万,作为女儿的教育规划。

2）、儿子的教育金规划

$200,000

2

$9,547,444

$548,600

9

$14,356,552

$225,102

$14,131,450

$15,527,937

$231,855

$15,296,082

博士第一年

$16,762,447

$238,810

$16,523,637

博士第二年

$18,063,655

$245,975

$17,817,680

博士第三年

$19,435,341

$253,354

$19,181,987

博士第四年

$20,881,506

$260,955

$20,620,551

可支助子女念到國外的

博士學位

儿子读到硕士第二年,黄先生夫妻二人退休,其儿子教育金剩余14,535,798元，可作养老规划。

（三）、保险规划。

黄先生收入比较高，但其本人及家人的保障明显不足，只有养老金、储蓄保险，作为家中唯一的收入来源者，自身保障的欠缺导致的风险比较大，万一黄先生发生不测，全家的生活都将带来影响，因此首先要加强黄先生的保险保障，保险以意外险（保额高保费低）、重大疾病险为主、保障金额需涵盖住房贷款额度以及家人的生活费用和子女教育费用，合计保险金额为737万元。

预计保险费6000元。

李女士因是全职太太，无积蓄和收入来源，因重点考虑养老、重疾以及医疗保险，保险费用相对较高，根据目前市场保险行情，折算为35000元/年，20年缴费。

因女儿小瑞是前妻所生，黄先生也意识到万一自己发生意外或不测，可能无法很好的抚养女儿，因此要加强女儿的保障，建议黄先生在购买意外险时将部分保险受益人指定小瑞，同时购买医疗、两全保险，以增加保障，根据市场保险产品测算保费为15000元，合计保险费56000元

（四）退休规划

13年后黄先生和妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。

退休后每年生活支出20W从现在算其到退休当年的生活支出是：

20CHSPMT0FV3I13NPV=29.3707

因为退休后伴着通货膨胀率的存在，生活支出是增长型年金，算下折现率：

i=（1+r）/（1+g）-1=4.85%。

29.3707CHSPMT4.85I30N0FVgBEGPV=334.0248

同理算得前十年的旅游消费是PV=119.7666

医疗保险是PV=144.4800

最后其退休后总需求是481.6007+119.7666+144.4800=745.8473万元

（五）、遗产规划：

黄先生因是私企，经过一定时间的发展，公司规模、盈利基本固定，因此假设黄先生在退休时的分配基本不变，经过测算，在其去世时尚有节余2960万元，可以预先确立遗嘱，进行分配。

可考虑李女士40%-儿子30%-女儿30%，

建行理财中心

2011年6月8日