第二讲：风险管理与保险PPT推荐.ppt

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能做到这三步的人，才能算做现代人。

胡适胡适保险是保险是？

保险是一种社会经济制度，是一种社会化的安保险是一种社会经济制度，是一种社会化的安排。

面临风险的人即广大被保险人通过保险公排。

面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来，保险公司将风险损失资料进行集司组织起来，保险公司将风险损失资料进行集中分析管理，用统计方法来预测风险带来的损中分析管理，用统计方法来预测风险带来的损失，并用缴纳的保险费建立保险基金，来集中失，并用缴纳的保险费建立保险基金，来集中承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。

承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。

使被保险人个人的风险得以转移和分散。

所谓使被保险人个人的风险得以转移和分散。

所谓一人损失，大家分摊。

一人损失，大家分摊。

“人人为我，我为人人人人为我，我为人人”保险能干什么？

保险能干什么？

1、2008年南方雪灾年南方雪灾2、2008年南方雪灾年南方雪灾损失损失3、新疆德汇火灾新疆德汇火灾2007年年8月月13日下午，湖南省湘西土家族苗日下午，湖南省湘西土家族苗族自治州凤凰县正在建设的堤溪沱江大桥族自治州凤凰县正在建设的堤溪沱江大桥发生坍塌事故，造成发生坍塌事故，造成64人死亡，人死亡，22人受伤，人受伤，直接经济损失直接经济损失3974.7万元。

事故发生后，国万元。

事故发生后，国务院组成事故调查组，立即开展了务院组成事故调查组，立即开展了调查工调查工作。

作。

湖南凤凰塌桥事故处理结果公布湖南凤凰塌桥事故处理结果公布原州长被立案原州长被立案15案例案例1:

2000年年6月月22日武航到恩施的飞机失事日武航到恩施的飞机失事乘客乘客38人人地面地面7人人机组人员机组人员4人人16乘客的保障：

乘客的保障：

个人寿险个人寿险航空意外伤害航空意外伤害保险保险行李保险行李保险向承运人（航向承运人（航空公司）索赔空公司）索赔地面人员地面人员：

向航空公司向航空公司索赔索赔个人寿险个人寿险（以死亡为（以死亡为给付条件）给付条件）机组人员机组人员：

个人寿险个人寿险单位抚恤金单位抚恤金可能的其他保可能的其他保险（雇主责任险（雇主责任险、乘务人员险、乘务人员意外伤害保）意外伤害保）17武航的风险管理方案（保险计划）武航的风险管理方案（保险计划）航空旅客人身意外伤害保险（航空旅客人身意外伤害保险（20万万/人，人，20人购买）人购买）机身险（机身险（2000万）万）乘客法定责任险（乘客法定责任险（7万万/座位，对乘客支付）座位，对乘客支付）第三者责任险（第三者责任险（5000万，向地面涉及的人员）万，向地面涉及的人员）雇主责任险（对其雇员，雇主责任险（对其雇员，24.3万万/人）人）保险的基本作用：

保险的基本作用：

转移风险、分摊损失、经济保障转移风险、分摊损失、经济保障案例案例22004年末的世纪海啸灾难年末的世纪海啸灾难受灾国家、人口（受灾国家、人口（15万人遇难）创同类灾万人遇难）创同类灾害事故损失的纪录，直接与之相关的保险害事故损失的纪录，直接与之相关的保险赔付怎样？

赔付怎样？

此前曾有媒体认为，本次海啸将给全球保此前曾有媒体认为，本次海啸将给全球保险行业带来重大损失，甚至导致行业险行业带来重大损失，甚至导致行业“洗洗牌牌”。

现实情况：

333333美元美元!

这可能是印度洋海啸这可能是印度洋海啸1515万遇难者万遇难者平均每个人的最高保险理赔金额。

平均每个人的最高保险理赔金额。

据瑞士再保险公司称，初步估计，约在数据瑞士再保险公司称，初步估计，约在数亿到五十亿美元之间。

而亿到五十亿美元之间。

而20012001年美国年美国991111恐怖攻击保险理赔金额是恐怖攻击保险理赔金额是370370亿美元！

亿美元！

保险赔付差距何以如此之大？

由于由于“9.119.11”事件所造成的保险损失高达事件所造成的保险损失高达500500亿美元，约有亿美元，约有40%40%的损失由北美直接保险公司的损失由北美直接保险公司和再保险公司承担，欧洲保险公司大约承担和再保险公司承担，欧洲保险公司大约承担50%50%。

全球再保险市场大约承担。

全球再保险市场大约承担60%60%的损失，剩的损失，剩余的余的40%40%由直接保险公司承担。

由直接保险公司承担。

20012001年全球再年全球再保险公司综合赔付率增长到保险公司综合赔付率增长到134%134%，美国再保险，美国再保险公司综合赔付率增长超过了公司综合赔付率增长超过了140%140%。

（1）投保率偏低）投保率偏低此次受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率却此次受灾严重的东南亚地区，投保覆盖率却非常低。

其中，马来群岛非常低。

其中，马来群岛5.355.35、泰国、泰国3.453.45、印度、印度2.882.88，而遇难人数超过，而遇难人数超过1010万的印万的印尼，综合投保覆盖率只有尼，综合投保覆盖率只有1.491.49。

根据瑞士再保险根据瑞士再保险SigmaSigma报告的研究表明，报告的研究表明，20032003年全球寿险、非寿险投保覆盖率为年全球寿险、非寿险投保覆盖率为8.068.06。

一些保险市场较为发达的国家，投保覆。

一些保险市场较为发达的国家，投保覆盖率往往都超过盖率往往都超过1010。

（22）投保金额低）投保金额低20032003年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保年孟加拉的人均保险金额（不包括人寿保险）仅为险）仅为7070美分，印度为美分，印度为44美元，斯里兰卡为美元，斯里兰卡为77美元，印尼为美元，印尼为88美元，泰国为美元，泰国为272766美元，马来美元，马来西亚为西亚为878722美元。

而在美国，美元。

而在美国，20032003年的人均年的人均投保金额（不包括人寿保险）则高达投保金额（不包括人寿保险）则高达18901890美元。

美元。

据瑞士再保险有关数据，据瑞士再保险有关数据，20032003年美国人每人平年美国人每人平均共缴付保费均共缴付保费36383638美元，但印尼平均每人只缴美元，但印尼平均每人只缴了了141455美元。

推荐参考资料推荐参考资料当代风险管理与保险教程当代风险管理与保险教程第第77版版MarkMarkS.DorfmanS.Dorfman著，齐著，齐瑞宗等译，清华大学出版社，瑞宗等译，清华大学出版社，20052005年年88月，月，风险管理与保险风险管理与保险（RiskManagementandInsurance）（美美）JameSTrieschmann;

SandraG.Gustavson;

RobertE.Hoyt，东北财经大学出版社，东北财经大学出版社，20022002年年88月月风险管理与保险风险管理与保险，（美），（美）ScottE.Harrington;

GregoryR.Niehaus著，陈秉正等人译，清华大学出版社，著，陈秉正等人译，清华大学出版社，20012001年年1010月月国际风险与保险：

环境国际风险与保险：

环境管理分析管理分析（上、下）（上、下），机械，机械工业出版社，工业出版社，19991999年（美）年（美）HaroldD.Shipper,Jr.金融研究金融研究、保险研究保险研究、上海保上海保险险、人大报刊复印资料、人大报刊复印资料金融与保险金融与保险，其他刊物有关文章其他刊物有关文章中国保险网、中国保监会网站，瑞士再保中国保险网、中国保监会网站，瑞士再保险公司网站及其他有关网站险公司网站及其他有关网站第一章第一章基本原理基本原理第一节：

基本原理第一节：

基本原理一一.定义保险定义保险以集中起来的保险费建立保险基金，以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因灾害或意外事故造成的用于对被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度。

工作能力给予物质保障的一种制度。

两层意思：

风险的减少两层意思：

风险的减少风险的转移风险的转移1、金融定义、金融定义保险是对不可预计损失重新分配的融资活动保险是对不可预计损失重新分配的融资活动.充足充足的保险基金的财务支付能力的确定性和损失的可精的保险基金的财务支付能力的确定性和损失的可精确预测性是保险交易的本质特征确预测性是保险交易的本质特征.损失的可预计性是保险机制得以运作的基础损失的可预计性是保险机制得以运作的基础.保险体系通过向每个参与者收取保险费保险体系通过向每个参与者收取保险费,完成损失的完成损失的再分配再分配.是将少数不幸遭受风险的损失是将少数不幸遭受风险的损失,在所有缴纳保险费的在所有缴纳保险费的成员中进行再分配成员中进行再分配.被保险人愿意以相对少的固定开支被保险人愿意以相对少的固定开支（保险费保险费）来来代替相对大的不确定的损失代替相对大的不确定的损失.保险可以减少或消除人们因担心损失而引发保险可以减少或消除人们因担心损失而引发的不愉快的心情的不愉快的心情.风险探索者风险探索者-喜欢承担风险喜欢承担风险.风险中立者风险中立者-只愿意支付数理公平价格求得只愿意支付数理公平价格求得风险中的解脱风险中的解脱.保险永远不能在数理公平价格上作交易保险永远不能在数理公平价格上作交易.2.法律定义法律定义保险是一方同意补偿另一方损失的契约保险是一方同意补偿另一方损失的契约.同意支付损失的一方同意支付损失的一方-保险人保险人因损失导致保险人赔付的一方因损失导致保险人赔付的一方-被保险人被保险人保费保费保险单保险单保险人损失的可能性保险人损失的可能性-损失风险损失风险二二.损失、损失机会、风险事故、风险损失、损失机会、风险事故、风险因素、近因因素、近因1、损失、损失损失是指非故意的、非计划的和非预损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

期的经济价值的减少。

直接损失直接损失间接损失。

间接损失。

2、损失机会、损失机会损失的概率损失的概率预计损失机会预计损失机会实际损失机会实际损失机会没有损失的可能性或损失必然发生没有损失的可能性或损失必然发生保险就不存在保险就不存在风险是客观存在的风险是客观存在的,风险的发生是不确定风险的发生是不确定的的,保险是风险处理的传统而有效的措施保险是风险处理的传统而有效的措施.

（1）风险因素）风险因素风险因素也称风险条件，是指引发风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。

的条件。

A.实质风险因素。

实质风险因素。

B.道德风险因素。

道德风险因素。

C.心理风险因素。

心理风险因素。

33、风险因素、风险事故和损失、风险因素、风险事故和损失（22）风险事故）风险事故风险事故也称风险事件，是指损失的直风险事故也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为接原因或外在原因，也即