我国网上银行业务研究--论文-格式-内容.doc

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四川大学网络教育学院

本科生（业余）毕业论文（设计）

题目我国网上银行业务研究

办学学院经济管理学院

教学部（校内/校外）

专业金融

年级xxxx年秋

指导教师

学生姓名

学号DG2

201x年x月x日

我国网上银行业务研究

学生：

xxx指导老师：

xxx

摘要：

网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段,它以现有的银行业务为基础,利用技术为客户提供综合,统一,安全,实时的金融服务:

随着的发展与普及,网上银行为作一种新型的客户服务方式迅速成为国际银行界关注的焦点.跨国银行纷纷发布网上银行发展战略,斥巨资完善网上银行系统,视网上银行为赚钱的机遇,争取市场份额的手段.目前,这一潮流已席卷到我国,我国各家商业银行也陆续推出网上银行服务.本文拟通过介绍国外网上银行的发展情况,对我国发展网上银行作些初步的探讨。

网上银行业务的发展不仅成为商业银行生存与发展中不可或缺的竞争手段，也是各大商业银行核心竞争力的体现。

当前我国商业银行网上银行业务发展已经取得了很大的成效，各商业银行也将网上银行业务发展战略作为其发展战略的重要组成部分。

但是，我国网上银行业务的开展起步较晚，还存在一些问题亟待解决。

在这种背景下，各商业银行必须对其网上银行业务发展进行战略规划，制订发展的战略目标，在此基础上，采取有针对性的措施来保证战略目标实现。

为此，本文就金融创新背景下我国商业银行网上银行业务发展战对策进行研究，

通过本文研究，希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展，进而促进我国网上银行业务的市场竞争力。

关键词：

金融创新商业银行网上银行发展对策

目录

第一章绪论 4

1.1研究背景 4

1.2研究的目的和意义 5

1.3文献综述 5

1.3.1国外研究状况 6

1.3.2国内研究现状 6

第二章商业银行网上银行界定及特点 7

2.1商业银行网上银行界定及其特点 7

2.1.1商业银行网上银行的界定 7

2.1.2商业银行网上银行的特征 7

第三章中外商业银行网上银行业务发展比较及我国存在的问题 8

3.1国内外网上银行发展状况 8

3.1.1国外网上银行业务发展过程及现状 8

3.1.2我国网上银行业务发展过程及现状 8

第四章金融创新背景下商业银行网上银行发展的对策 10

4.1进行金融创新必须进一步发展网上银行业务 10

4.2金融创新背景下我国商业银行网上银行业务发展的具体对策 10

4.2.1强化网上银行业务营销推广 10

4.2.2进一步强化人力资源建设 10

4.2.3提高安全性，增强电子安全保障 10

结语 10

参考文献 11

致谢 12

第一章绪论

1.1研究背景

1995年10月18日，全球首家以网上银行冠名的金融组织一安全第一网上银行（SecurityfirstNetworkBank）打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。

作为一种新生事物，网上银行在问世的短短十多年里，其发展速度引人注目。

在我国国内，招商银行于1997年4月正式建立了网上银行，推出了网上企业银行和个人银行业务。

而后中国银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出了网上银行。

   在网上银行的各类业务中，作为服务于企业的企业网上银行能够给企业带来诸如便于集团理财、增强企业资金的安全性、减轻了会计人员的工作量、降低企业财务费用等诸多优点。

同时它作为银行产品的一种分销渠道，在目前银行信贷业务中也发挥着日益重要的作用。

我们认为，随着互联网应用的普及和深入以及市场竞争的日益加剧，基于互联网技术迅速发展的企业网上银行业务，以它在技术、市场、成本等方面的巨大优势，将逐步成为世界各国银行业发展的必然选择。

从客户角度来看，客户融投资手段也日益丰富，从而大大增强了消费者和供应商的议价能力；此外新型电子支付工具不断发展和推陈出新，也对商业银行传统业务造成了极大威胁。

传统的经营模式已无法满足银行提升竞争力的需要。

在这种背景下，商业银行必须进行金融创新，唯有进行金融创新，才能进一步提升其市场竞争力，才能在市场中进一步发展壮大。

所谓的金融创新就是指金融业务创新，允许银行与非银行金融机构实行业务交叉，加强了各类金融机构的相互竞争，在此基础上产生一系列新的金融商品和交易手段。

商业银行金融创新的重要措施就是积极发展网上银行业务。

网上银行的发展为银行建设全新的客户服务和互动交流渠道，降低经营成本，延伸服务触角，提供了充分的支持，从长远的发展趋势上看，网上银行将是今后银行服务渠道发展的主流，其扮演的角色将不仅仅是现有业务办理渠道的必要补充。

发展网上银行是商业银行的必然选择，只有通过网上银行的发展打造低成本和差异化优势，才能应对来自各方面的挑战。

在我国，随着网络信息技术的高速发展和国际范围内技术交流的日益频繁，网络安全或其它一些技术问题早己不再是制约网上银行发展的瓶颈，网上银行能否得到发展，关键要看我们能否转变思想、更新观念、找准定位、明确方向，逐步缩小与国际先进银行之间的差距。

目前，网上银行已成为银行服务全面化、个性化的标志之一，成为高端客户尤其是全国性、区域性集团客户和跨国企业选择银行服务的重要因素。

网上银行的优势必将大幅提升商业银行的生产能力、营销能力和管理水平，增强商业银行的核心竞争力，为商业银行的可持续发展奠定坚实的基础。

作为21世纪一种新兴的金融发展领域,网上银行不仅成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段，也是各大商业银行核心竞争力的体现。

但是，我国银行的网络营销起步较晚，还存在一些问题亟待解决。

只有充分认识并积极解决这些问题，才能更好地推动我国商业银行业务的发展。

正因为如此，本文就我国商业银行网上银行业务发展对策进行研究，以此希望能进一步促进我国商业银行网上银行业务发展。

而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。

1.2研究的目的和意义

在信息和媒介都高速发达的今天，公众对网银已经普遍了解，但不幸的是在绝大多数人还没有真正使用到网上银行并体会到他的种种好处，它的副面报导接踵而来，在没有口令卡和U盾的时代，所造成的一些网银安全事故让公众对网银望而却步，对推动网银的发展形成了一个一时难以逾越的障碍。

我们在柜面上动员卡民开通网上银行时，他们一般都会有安全方面的忧心，经过我们对口令卡和U盾功能的耐心讲解，很多人能够接受开通网银，但也表示，不会存很多钱在开通网银的这张卡上，看来，要想将网银普及到千家万户，让他们把非现金业务柜台搬回家，的确是尚需时日啊。

网上银行是银行为其客户提供银行服务的新手段，它以现有的银行业务为基础，利用Internet技术为客户提供综合、统一、安全、实时的金融服务。

随着Internet的发展与普及，网上银行作为一种新型的客户服务方式迅速。

本文认为当前商业银行所处的内外部竞争环境发生了巨大的变化，这给商业银行的发展带来巨大的挑战，面对着外部环境的变化，我国商业银行必须进行金融业务创新，其主要选择就是积极发展网上银行业务。

通过本文研究，主要是有助于进一步认识我国网上银行发展现状、存在等问题，有助于明确我国网上银行发展目标以及努力方向。

进行本文研究，希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，进而促进我国网上银行业务的市场竞争力。

1.3文献综述

在网络时代，商业银行的经营理念将发生根本转变，商业银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益。

以Internet为基础的网络金融的发展正在对传统的金融服务业务产生巨大的冲击和影响。

发展网上银行作为一种重要的金融创新手段更是受到学者的高度重视。

1.3.1国外研究状况

目前，大部分理论研究成果主要来自美国等网络经济发达的国家，有代表性的研究论著是1999年10月美国财政部货币总监署出版了《审计员网上银的手册》和美联储（FRS）于2000年出版的《电子和网络银行》，两书对对现阶段电子金融和网上银行业务的发展趋势、种类的划分、网上银行业务风险的界定和管理、银行内部如何对风险进行内部监控等都作了较详细的阐述。

美国学者的KarenFurst在2002年6月在其发表的《网络银行》文章中用多元回归方法全面分析了银行发展网上银行业务的影响因素及其与盈利能力的联系，并论述了网上银行业务给金融行业稳定性带来的冲击等问题。

美国著名学者玛丽;克罗宁在她编著的《互联网上的银行与金融》一书中谈到:

新型数字化价值链的每一层次，都为银行和金融服务公司扩张他们的核心业务模式，以及增加收益提供很多机会。

1.3.2国内研究现状

虽然网上银行的发展不过短短几年，尤其在我国更是新生事物，伴随近年互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的进步。

我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究和实践应用。

目前我国关于网上银行研究主要集中在以下几个方面：

（1）关于网上银行营销。

胡瑞（2007）以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。

汪红莲（2006）认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“4P”和“4C”理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。

（2）关于网上银行的风险管理研究。

学者黎支兵从基层银行监管者的角度,分析了网上银行存在的技术风险、发展风险等五大风险,提出了风险控制、加快电子信息立法步伐等监管的措施和建议。

学者黄益认为，随着网上银行在中国的发展,中国网上银行交易额由2003年的24.3万亿元增长到2006年的93.4万亿元,中国网上银行用户规模已经达到7100万户。

在网上银行迅速发展的同时,交易安全问题也日趋突，在此基础上提出了一些有针对性地控制措施。

（3）关于网上银行发展战略研究。

刘静（2004）运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用。

陈纯（2003）以“金融博弈理论、金融信息化理论、竞争战略理论”等作为理论基础，借鉴国外网络银行的成功经验，结合我国的具体国情，从宏观和微观的角度出发，对我国网络银行发展战略提出了自己的建议。

综观国内现有研究成果，对网上银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象己有大量研究，但对金融创新背景网上银行发展探讨还不够。

第二章商业银行网上银行界定及特点

2.1商业银行网上银行界定及其特点

2.1.1商业银行网上银行的界定

Internet浪潮的兴起，现代信息技术不断作用于传统银行业，导致网上银行的出现并迅速发展，其标准、发展模式等都还处于演变之中。

关于商业银行网上银行的界定，国内外并不统一。

巴塞尔委员会的定义：

网上银行是指那些通过电子通道，零售小额产品和相关服务的银行。

这些产品和服务包括：

存贷、账户管理、金融顾问、电子账务支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。

美联储对网上银行（OnlineBankin9，InternetBanking或NetworkBank）的定义：

利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。

我国金融监管机构将网上银行业务定义为：

“银行在互联网上建立网站，通过互联网向客户