车贷业务PPT文档格式.ppt

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（1）汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

）汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

（2）受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和）受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

认可。

（3）汽车信贷的主体）汽车信贷的主体国有商业银行，对汽车信贷业务的意国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

车贷业务的发展历程2、发展阶段（发展阶段（1998年年10月月-2001年底）年底）央行继1998年9月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999年4月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意见，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径；

与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%；

保险公司为了扩大市场份额适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。

银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法，这一阶段的主要特点为：

（1）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由1999年的年的1%左右，迅速升至左右，迅速升至2001年的年的15%；

（2）汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行；

）汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行；

（3）保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至）保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

车贷业务的发展历程3、竞争阶段（竞争阶段（2002年年-2004年）年）这一阶段的主要特点是：

（1）由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争）由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争上升为银行之间的竞争。

上升为银行之间的竞争。

（2）银行的经营观念由片面强调资金的绝对安全转变）银行的经营观念由片面强调资金的绝对安全转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。

为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。

（3）银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年）银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围，导致整个行业平均利润水平下限，放宽贷款条件、范围，导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋弱化，潜在风险不断积聚。

降，风险控制环节趋弱化，潜在风险不断积聚。

承上页承上页（4）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由升，由2001年的年的15%提高至提高至2002年的年的25%。

（5）保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，）保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

向专业化，规模化发展。

车贷业务的发展历程4、成熟阶段（成熟阶段（2004年年-）目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展。

衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括：

（1）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者，银行和保险公司成为展的主导者和各方面资源的整合者，银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者，汽车经销商和汽车生上游资金提供者和风险控制保障者，汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

（2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%-8%。

（3）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

较低的水平。

车贷业务的发展前景从欧美等发达国家的成熟经验看，汽车金融服务经过近百年的发展，目前已成为位居房地产金融之后的第二大个人金融服务项目，是一个规模大、发展成熟的产业；

2002年，全球一年以汽车金融服务进行的融资金额达到了1万亿美元，且每年以34的速度在增长；

其中通用汽车金融服务公司的资产规模高达1700亿美元，已成为世界最大的汽车金融服务机构。

汽车消费信贷能给汽车金融服务商带来超额利润。

有资料表明，2000年通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20%以上。

车贷业务的发展前景世纪初美国通用汽车对中国市场所作的预测显示，2000年至2010年，中国的轿车需求将保持20以上的年增长度；

到2010年，中国有可能成为全球仅次于美国和日本的第三大汽车市场。

目前全球每年新旧车销售收入中约30是现金销售，约70有融资性安排；

融资性销售中，新车销售占了56，旧车占了44；

其中在美国有80%85%的消费者通过信贷方式购车；

在中国此比例约为20%，且05、06年有所萎缩。

结论：

前景广阔，道路曲折。

1、车贷业务的申请人2、商业银行3、汽车金融公司4、保险公司5、汽车经销商6、担保公司车贷市场的主体构成车贷担保业务的特点1、担保期限长：

一般为13年；

2、调查时间短：

放款前调查人员与申请人的当面接触一般不超过两次；

3、难以实现过程控制；

4、缺乏有效的反担保手段；

5、市场竞争日趋激烈，相对于风险程度收费偏低；

6、规模经济明显：

不变成本的存在，标准化、流程化管理的重要性。

二、车贷担保业务的风险据艾瓦尔德（Ewald）考证，这个词来自意大利语的risque，是在早期的航海贸易和保险业中出现的。

在老的用法中，风险被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件；

而这个词的现代意思已经不是最初的“遇到危险”，而是“遇到破坏或损失的机会或危险”。

美国学者海恩斯（Haynes）于1895年给“风险”作了权威性的解释：

“风险一词在经济学中和其他学术领域中并无任何技术上的内容，它意味着损害的可能性”；

A.H.威雷特于1901年又作了进一步的阐释：

“风险是关于不愿发生的某种事件的不确定性之客体体现”。

风险的概念：

概念的由来风险的概念：

现代学术界权威观点风险是事件未来可能结果发生的不确定性风险是事件未来可能结果发生的不确定性A.H.A.H.MowbrayMowbray（1995）称风险为不确定性；

C.A.WilliamsC.A.Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的时期，未来结果的变动；

MarchMarchShapiraShapira认为风险是事物可能结果的不确定性，可由收益分布的方差测度；

MarkowitzMarkowitz和SharpSharp等将证券投资的风险定义为该证券资产的各种可能收益率的变动程度，并用收益率的方差来度量证券投资的风险。

风险是损失发生的不确定性风险是损失发生的不确定性JJS.S.RosenbRosenb（1972）将风险定义为损失的不确定性；

F.G.F.G.CraneCrane（1984）认为风险愈味着未来损失的不确定性；

RuefliRuefli等将风险定义为不利事件或事件集发生的机会；

佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；

F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。

统计学、精算学、保险学等学科的通用公式统计学、精算学、保险学等学科的通用公式风险（R）=伤害的程度（H）x发生的可能性（P）。

车贷业务特点决定其风险特征贷款期限长贷款期限长不确定因素增加不确定因素增加风险增大风险增大调查时间短调查时间短信息不完全信息不完全不确定因素增加不确定因素增加风险增大风险增大难以实现过程控制难以实现过程控制风险因素不可控风险因素不可控风险增风险增大大缺乏有效的反担保手段缺乏有效的反担保手段发生的损失难以挽回发生的损失难以挽回伤害较大伤害较大风险增大风险增大市场竞争激烈市场竞争激烈条件放宽，收费降低条件放宽，收费降低不确定不确定性及伤害同时增大性及伤害同时增大风险增大风险增大规模经济明显标准化、流程化管理在保项目数量多风险分散有利于消除非系统风险整体风险降低墨菲定律有可能出错的事情，就一定会出错有可能出错的事情，就一定会出错（Anythingthatcango（Anythingthatcangowrongwillgowrong）wrongwillgowrong）。

展示的常识展示的常识1、好的开始，未必就有好结果；

坏的开始，结果往往会更糟。

2、你早到了，会议却取消；

你准时到，却还要等；

迟到，就是迟了。

3、你站的越久越有可能是站错了排；

你换到另一排，原来的一排就开始动的比较快了。

4、一分钟有多长？

这要看你是在厕所里面，还是等在外面。

揭示的道理揭示的道理1、容易犯错误是人类与生俱来的弱点，不论科技多发达，事故都会发生；

而且我们解决问题的手段越高明，面临的麻烦就越严重。

2、人永远也不可能成为上帝，当你妄自尊大时，“墨菲定律”会叫你知道厉害；

相反，如果你承认自己的无知，“墨菲定律”会帮助你做得更严密些。

车贷业务的风险结果车贷险车贷险自1998年推出后以年均200以上的速度迅猛增长，自2001年风险日渐显现，2003年5月的统计数据显示，北京、广州地区车贷险平均赔付率达135.57%，个别公司的赔付率达到400，严重影响了保险公司的偿付能力。

银行信贷银行信贷截至2006年10月，全国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元，其中国有四大银行占了呆坏账总额的以上。

中兰德担保中兰德担保2003年7月至2004年9月，累计担保1043笔车贷业务，担保金额12336.9万元，担保费收入357.6万元；

截至2007年7月银行通知非正常业务46笔，涉及在保余额84.95万元，其中已代偿8笔，金额26.35万元。

三、车贷担保业务的风险控制思路三、车贷担保业务的风险控制思路确保交易的真实性确保交易的真实性涉嫌诈骗的案件较多是车贷险业务失败的一大原因涉嫌诈骗的案件较多是车贷险业务失败的一大原因确保申请人身份的真实性：

合法、有效的身份证明确保申请人身份的真实性：

合法、有效的身份证明确确保保购购车车价价格格的的真真实实性性：

通通过过网网上上查查询询、电电话话询询问问、对对照照车行报价表等方式确保担保金额不超过车身价的车行报价表等方式确保担保金额不超过车身价的7成成确确保保担担保保贷贷款款用用途途的的真真实实性性：

严严防防代代人人买买车车及及公公司司买买车车的的行为行为

（1）截至2007年8月，我司27笔逾期车贷担保业务中有5笔为代人买车，13笔未及时回收要件（两票一证）业