第五章：电子商务支付PPT文件格式下载.ppt

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数字现金E-cash，是一种表示先进的数据。

其优点是匿名、不可跟踪、节省交易费用、使用方便，还可防止伪造。

如IBM公司的Mini-pay和Digicash公司的E-cash等。

二、支票账单型。

包括电子支票和电子资金划拨。

电子支票实现的功能几乎和纸质支票一样，但是使用是来节约成本且使用方便快捷。

三、信用卡型。

这是电子货币中比较常用的一种类型。

和信用卡支付相对应。

在随后的电子支付工具中会详细介绍。

5.1.3电子支付工具电子支付需要通过一定的方式和工具来实现，与电子货币的类型相对应，实现电子支付，主要通过三种途径和方式：

（1）数字现金

（2）电子支票（3）信用卡5.1.3电子支付工具

（1）数字现金数字现金是以数字化的形式存在的电子货币，其发行方式包括存储性质的预付卡和纯电子形式的客户号码数据文件等，使用灵活简便，无需直接与银行连接便可以使用。

是电子货币的主要形式。

数字现金采用数字签名的加密系统，安全可靠，而且证明比手写的签名更不容易仿造。

客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购，从银行的货币服务器购买数字现金，其价值由银行来做担保；

5.1.3电子支付工具

（2）电子支票数字现将支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。

利用电子支票，可以使支票的支付业务和支付过程电子化。

网络银行和大多数银行金融机构，通过建立电子支票支付系统，在各个银行之间发出和接收电子支票，向客户提供电子支付服务。

电子支票由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。

5.1.3电子支付工具（3）信用卡概念：

信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款的一种凭证。

目前国际通用的信用卡有MasterCard和VisaCard两种。

国内使用最多的中国银联信用卡。

在电子商务中信用卡付款方式最简单的形式是让客户提前在某一公司登记一个信用卡密码和口令，当客户通过网络在该公司购物时，客户只需将口令传送到该公司。

购物完成后，客户会收到一个确认的电子邮件，询问购买是否有效。

若客户对电子函件回答有效，公司就从客户的信用卡账户上减去这笔交易的费用。

5.1.3电子支付工具（3）信用卡分类分类：

按结算方式，分为贷记卡和借记卡。

贷记卡允许持卡人先消费，再付款，提供给持卡人短期消费信贷；

借记卡必须先存储一定的备用金，消费后，从存储金中扣除。

我国大陆地区，通常所说的“信用卡”，往往指贷记卡。

这是狭义的信用卡。

按使用权限，分为金卡、普通卡、无限卡等。

按使用范围，分为国际卡和地区卡。

按卡间关系，分为主卡和附属卡。

按载体材料,分为磁卡、IC卡（芯片卡）和光卡等。

5.1.3电子支付工具（4）电子钱包（ElectronicPurse）从严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡（信用卡）支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。

它既是一种具有存储货币值和重要信息的智能卡，可装有存储在银行的或来自家庭中电子钱夹的数字现金，并且可以在正确配置的POS装置上进行电子支付和消费；

也可以把自己的各种电子货币或电子金融卡上的信息和数据输入到钱包中，随时进行在线支付。

电子钱包管理器（WalletAdministration）是电子商务支付中的重要软件工具，主要用于改变钱包保密口令（保证交易安全）、查看交易记录、清单和数据等信息。

5.1.3电子支付工具（4）电子钱包（ElectronicPurse）Mondex电子钱包：

这是由英国西敏寺（NationalWestminster）银行开发的世界上最早的电子钱包系统。

它的设计以智能卡为基础。

支持离线和在线两种交易。

用户需要首先将银行户头上划一定的款到mondex钱包里。

Smartwear电子钱包：

由Hypercom和Wearlogic公司设计。

中国银行电子钱包：

中国银行电子钱包是中国银行配合长城电子借记卡推出的网上支付安全管理系统。

中银电子钱包支付若干张中国银行发行的各类银行卡，在支付时可以选择任意一个账户进行交易。

该钱包支付过程需要在set协议支持下进行，加密付款卡信息，使信息在网络上安全传递；

维护订单信息；

检查订单状态；

使用数字认证核查交易主题身份等。

5.2电子支付系统电子支付系统的结构电子支付系统的特点电子支付系统的类型电子支付系统的交易过程5.2.1电子支付系统的结构电子支付系统是一个整体，包括了电子支付的支付对象、系统支付对象、支付工具或手段、支付安全等过程。

一个完整的电子支付系统包含客户、商家、银行、支付网关、金融专用网络和互联网络、CA认证机构等部分。

各部分有机联系，遵照一定的协议标准和安全协议，利用各种网络技术手段和电子支付手段，实现电子货币的交换，完场支付任务。

5.2.1电子支付系统的结构信用卡支付系统结构图信用卡支付系统结构图客户：

是指与某商家客户：

是指与某商家有交易关系并存在未有交易关系并存在未清偿的债权债务关系清偿的债权债务关系（一般是债务一般是债务）的一方。

的一方。

商家则是拥有债权的商家则是拥有债权的商品交易的另一方，商品交易的另一方，它可以根据客户发起它可以根据客户发起的支付指令向金融体的支付指令向金融体系请求获取货币给付系请求获取货币给付。

顾客开户行指客户在其中拥顾客开户行指客户在其中拥有账户的银行。

客户开户行有账户的银行。

客户开户行在提供支付工具的时候也同在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。

客户保证支付工具的兑付。

客户的开户行也是的开户行也是发卡行发卡行。

商家开户行是商家在其中开设账商家开户行是商家在其中开设账户的银行，商家将客户的支付指户的银行，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以及行与行进行支付授权的请求以及行与行间的清算等工作。

商家的开户行间的清算等工作。

商家的开户行又称为行又称为收单行收单行。

支付网关是公用支付网关是公用网和金融专用网网和金融专用网之间的接口，支之间的接口，支付信息必须通过付信息必须通过支付网关才能进支付网关才能进入银行支付系统，入银行支付系统，进而完成支付的进而完成支付的授权和获取授权和获取。

银行专用网则是银行内部及银银行专用网则是银行内部及银行间进行通信的网络行间进行通信的网络,具有较高具有较高的安全性的安全性。

认证机构则负责为参与商务认证机构则负责为参与商务活动的各方活动的各方（包括客户、商家包括客户、商家与支付网关与支付网关）发放数字证书，发放数字证书，以确认各方的身份，保证电以确认各方的身份，保证电子商务支付的安全性。

子商务支付的安全性。

5.2.2电子支付系统的特点1989年，为确保电子商务能够安全、方便地进行，对于任何一个电子支付系统而言，它都应该具备以下特征：

（1）可接受性：

任何实体和个人都可以在遵照安全协议和交易规则的情况下合法地使用电子支付系统；

（2）可确认性：

系统能使支付各方最后都能够确认某个支付活动是否顺利完成；

（3）安全性:

电子支付系统应该是一个在安全的交易环境和网络环境下进行的，保障交易方的身份不被泄露；

（4）实用和灵活性。

5.2.3电子支付系统的类型电子支付系统按照不同方式，有不同的分类划分。

如：

按照支付时间，分为后支付系统、即时支付系统和预支付系统。

按照支付工具或支付方式，分为数字现金系统、信用卡系统、电子支票系统等。

随后着重介绍。

按照支付金额，分为微支付系统（价值小于4美元，多选择数字现金）、消费者级支付系统（价值在5-500美元，多选用信用卡支付）和商业级支付系统（价值大于500美元，多选用电子支票支付）等。

5.2.4电子支付系统的交易过程（11）数字现金支付系统数字现金支付系统范围：

主要应用在小额支付（C2C）的场合。

步骤：

（1）顾客到银行开户，存入真正的现金，在网络银行购买一定数额的电子现金，这个额度一般都比较小，存储在本地计算机上；

（2）顾客在网上购物时使用电子现金向商家支付，电子现金数据加密后传输给商家服务器；

（3）商家服务器将收到的数字货币发到开户银行，要求兑付真正的现金；

（4）商家开户行对数字货币验证后，通过银行专用网络与客户的开户行进行清算，并将清算金额转拨给商家；

（5）商家根据客户提交的购物单给客户发送货物。

5.2.4电子支付系统的交易过程（11）数字现金支付系统数字现金支付系统5.2.4电子支付系统的交易过程（22）信用卡支付系统信用卡支付系统主要信用卡支付系统分为简单加密信用卡支付系统和基于SET协议的信用卡支付系统。

目前，基于SET协议的信用卡支付得到了国际的广泛应用。

在国内，众多B2C网站，都支持基于SET安全协议的信用卡支付系统。

为消费者通过信用卡在网上商店购物提供安全保障。

SET协议工作原理的相关知识参阅电子商务安全协议部分内容。

5.2.4电子支付系统的交易过程（22）信用卡支付系统信用卡支付系统范围：

主要应用在消费者级支付（B2C）的场合。

（1）客户到银行开户，申请办理电子借记卡，存入适当金额的现金；

（2）客户从开户行的网站下载免费的电子钱包软件，同时申请开户行颁发的CA证书；

（3）客户上网购物，与商家达成购销协议并选择用电子钱包支付；

（4）客户进入自己的电子钱包软件，输入信用卡的密码进行付款，付款信息包含了客户的证书信息，通过安全的传输协议传送给商家的服务器；

（5）商家的开户行与客户的开户行之间进行应收款项和财务往来的电子数据交换和结算处理；

（6）经商家开户行证明电子钱包付款有效并授权后，商家发货、将电子收据发给顾客，并保留整个交易过程中发生往来的财务数据；

（7）商家按照客户提供的电子订货单发送货物给顾客。

5.2.4电子支付系统的交易过程（33）电子支票支付系统电子支票支付系统电子支票（e-check）是由FSTC（美国金融服务联