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第四步，进行战略性的资产分配。

理财规划的核心理财规划的核心理财规划的核心:

就是资产和负债相匹配的过程。

资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。

负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。

第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

四、理财的资产配置四、理财的资产配置第一份：

应急的钱，6个月至一年的生活费。

存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：

保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。

应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：

闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。

五、造成个人重大财务危机的主要相关事件五、造成个人重大财务危机的主要相关事件1.生活及消费超过收入2.失业3.离婚4.额外的健康或医疗支出5.额外的家庭或车辆支出6.不良的理财建议或遭到诈骗第二节第二节家庭理财基本功家庭理财基本功一、家庭理财的类型一、家庭理财的类型1.消费理财消费理财2.风险管理风险管理3.融资理财融资理财4.投资理财投资理财財富的第一步学会存钱比投資更重要王永王永庆说庆说：

你你賺賺的一的一塊錢塊錢不是一不是一塊錢塊錢，你存的一你存的一塊錢塊錢才是一才是一塊錢塊錢。

一般人是一般人是一般人是一般人是：

收入：

收入支出支出支出支出=蓄储蓄储蓄储蓄储专家认为：

收入专家认为：

收入蓄储蓄储蓄储蓄储=支出支出支出支出二、人生五个不同时期的理财二、人生五个不同时期的理财1.单身期：

参加工作到结婚前单身期：

参加工作到结婚前（2-5年年）2.家庭形成期：

结婚到孩子出生前家庭形成期：

结婚到孩子出生前（1-5年年）3.家庭成长期：

孩子出生到大学毕业前家庭成长期：

孩子出生到大学毕业前（约约20年年）4.家庭成熟期：

子女工作到自己退休前家庭成熟期：

子女工作到自己退休前（约约15年年）5.退休期（大约退休期（大约20年以上）年以上）人生人生不同人生不同人生阶阶段的想要及需要段的想要及需要35岁以前：

想要的目标：

累积存款、結婚生子、买車购屋、旅遊；

经济压力：

工作收入虽不多，但个人負資产（如房貸等）較少，經濟压力較小；

投资金额：

可採取較积极的投資配置，例如以1/2薪水進行投資；

需要配置：

70%股票資产、20%保守資产、10%流动資金35岁-45岁：

累積存款、个人在职進修、购屋換屋、旅遊、儲存子女教育基金、儲存個人退休金；

薪水收入隨年資增加，但可能开始要支付房貸或子女学費，經济压力变重投资金额：

每月固定支出增加，另需有部份流動資金為生活急救金，故可以1/3薪水進行投資。

资产的配置：

50%股票資产、25%保守資产、25%流動資金45-65岁要的目标：

累積存款、儲存子女教育基金、儲存個人退休金、旅遊经济压力：

薪水收入达到巔峰，房貸或子女教育經費減轻，已累积一定儲蓄金，經濟压力变小。

每月固定支出漸減少，但仍需保留生活急救金，年屆退休之年，以1/3薪水穩健投資為宜。

30%股票資產、40%保守資產、30%流動資金65岁以后：

退休以後，仍保有退休前的生活品質、旅遊经济压力：

退休後無薪水收入，仰賴子女俸養或政府每月退休年金及平日積蓄維持生活。

生活急救金及医療保健費用增加，退休后无收入，理財金額应控制在总退休金額1/3之內。

三、家庭理财新理念三、家庭理财新理念1.多种收入来源是社会发展的必然多种收入来源是社会发展的必然2.拥有多次持续性收入拥有多次持续性收入3.投资翻倍的七十二法则投资翻倍的七十二法则4.节约节约5.“514”节约理财套路节约理财套路四、理财的七条必知内容四、理财的七条必知内容1.记帐记帐2.量入为出量入为出3.积累你的原始资金，越早越好积累你的原始资金，越早越好4.不要什么都用信用卡付帐不要什么都用信用卡付帐5.不要盲目投资不要盲目投资6.请投资你自己请投资你自己7.给自己保险给父母保障给自己保险给父母保障你的“财源”最值钱的“资产”是自己人力资源是年轻人最大的本钱，无论是就业，还是创业，都要从提高自身价值的角度出发（职业规划）最简单的理财是省钱做好财务预算，严格控制支出每个月拿出收入的10%20%进行投资最有效的理财是投资第三节第三节各类理财产品的特性各类理财产品的特性一、储蓄一、储蓄储蓄，也就是我们常说的存款业务，有活期、定期、个人通知存款、零存整取等，当然也有外币存款。

明确储蓄目标是选择合适的储蓄品种的前提，有些适合于应对不时之需，如通知存款；

有些则适合于为未来的开支建立储备，如教育储蓄。

储蓄的风险小，收益相对较低，是我们最常用的理财手段。

但储蓄常常面临通货膨胀的压力，如果储蓄利率低于通胀率，财富就处于贬值状态，因此不应该把所有资产都以储蓄的形式来管理。

但是，储蓄也可以灵活地组合，以便达到更好的理财效果。

储蓄四大兵法，以便人们自如应战存款利率的调整。

储蓄“四大兵法”，以便人们自如应战存款利率的调整。

兵法一：

七天通知存款兵法一：

七天通知存款兵法二：

阶梯存款兵法二：

阶梯存款兵法三：

兵法三：

12张存单张存单兵法四：

利滚利存储兵法四：

利滚利存储二、保险二、保险保险是由投保人交付一定的保险费给保险人（保险公司或政府），在风险发生时获得保险人的保险金给付，将风险转移出去，避免风险单一集中。

保险大致有社会保险、人寿保险、财产保险、意外保险、重疾保险、生育保险、养老保险、医疗保险、汽车保险以及工伤保险等10多种。

由于传统保险没有投资功能，因此很多保险公司开发了具有投资功能的保险品种，如投资连结险、万能险以及分红险等。

保险种类第一张保单：

寿险第二张保单：

重大疾病险第三保单：

意外险第四张保单：

养老险三、基金三、基金这里说的基金是指基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，并共担投资风险，分享收益。

按照基金投资对象的不同。

公募基金分为4种,股票型基金,混合型基金,债券型基金,以及货币市场型基金.风险也逐渐递减的,当然收益是也是逐渐递减的。

还有一些特殊形式的基金，如ETF（交易型开放式指数基金）、LOF（上市开放式基金）以及QDII（境外投资基金）等。

证券投资基金具有集合投资、专业管理、组合投资、分散风险、利益共享、风险共担的特征，具有安全性、流动性等比较优势，是最适合普通投资者的理财产品之一。

证券投资基金可以说随着股票的火爆而活跃了起来,基金以它省事,专业,较高的回报率吸引越来越多的人的眼球.中国目前基金数量已突破300只，规模即将突破1万亿。

选择基金需要理解的内容需要了解管理这支基金的公司的具体情况，它的业绩回报及能力。

需要了解基金经理。

投资基金必须有投资计划，不要负债投资。

投资基金的钱是三五年内不会动的钱。

投资基金要抱有理性的预期心理。

要考虑相应的费用，也不能过于分散购买。

基金最实用的投资方式长期定期定额投资基金，就是每个月在固定的时期，从存款中拨出固定金额（通常200-500元），投资事先选择好的基金。

这是一种储蓄和投资相结合的理财方式。

海外实证研究显示，每次都在市场上最高点买进，与每次都在最低点买进，长期下来，两者的报酬率相差不到10%。

时间是复利的魔法，关键是长期坚持，至少十年以上，持之以恒的利滚利有意想不到的效果，爱因斯坦也称为世界第八大奇迹。

四、债券四、债券债券，是公司、企业、国家和地方政府为筹集资金向社会公众发行的、书面承诺按规定时间向债券持有人支付利息和偿还本金的凭证。

由政府发行的债券称为政府债券，它的利息享受免税待遇，用于弥补财政赤字或投资于大型建设项目，因此都是一些期限较长的债券。

由银行或其他金融机构发行的债券，称之为金融债券。

金融债券发行的目的一般是为了筹集长期资金，其利率一般要高于同期银行存款利率，而且持券者需要资金时可以随时转让。

公司债券，是由非金融性质的企业发行的债券，其发行目的是为了筹集长期建设资金，一般都有特定用途。

按有关规定，企业要发行债券必须先参加信用评级，级别达到一定标准才可发行。

因为企业的资信水平比不上金融机构和政府，所以公司债券的风险相对较大，因而其利率一般也较高。

债券的流动性略差，风险较小，收益稳定，适合保守型（风险厌恶型）投资者。

但是，购买国债时有一点要注意，不要购买时间周期过长的国债，因为如果经济回暖，资金投放在其他市场可以获得更多的回报。

五、股票五、股票股票就是股份有限公司发行给投资者用以证明其在公司的股东权利和投资入股份额，并据以获得股利收入的有价证券。

按股票持有者的不同，股票可分为国家股、法人股、个人股三种。

我们常说的股票大多是个人股，可以在证券市场自由流通。

股票最大的特点就是高风险，却不一定有高收益。

所谓的“股市有风险，投资需谨慎”就是告诫投资者，要想在股市赚钱很难呀！

但要想在股市里活得有滋有味，并不是没有可能。

股市生存六大原则原则一：

远离垃圾股原则一：

远离垃圾股原则二：

止损和止盈原则二：

止损和止盈原则三：

切莫追涨杀跌原则三：

切莫追涨杀跌原则四：

要学会空仓原则四：

要学会空仓原则五：

不要听信传闻原则五：

不要听信传闻原则六：

做自己熟悉的股票原则六：

做自己熟悉的股票六、黄金六、黄金在我国，黄金一直被看成是财富的象征，因为看中了黄金的保值性，民间历来就有藏金于民的说法。

总的看来，黄金投资的渠道主要有黄金条块、纸黄金、黄金保证金、金币以及金饰品等。

除了黄金，还有其他贵金属也是很好的理财产品，例如白银、铂金等。

黄金投资既不能像银行储蓄那样获取利息，也不能像股票那样分派红利，它唯一的获利渠道就在于低买高卖，低价位买进，高价位售出，赚取其中的价格差。

黄金品种金条金块金条金块纸黄金：

纸黄金：

黄金衍生产品黄金衍生产品金银纪念币等金银纪念币等七、银行理财产品七、银行理财产品随着银行业的深入发展，存贷业务日渐下滑，个人理财业务有望成为银行业的核心业务。

为了满足个人理财的需求，各家银行不断推出新的银行理财产品，有些银行一个月就有三四款理财产品上市。

根据本金与收益是否保证的原则，我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本