银行下半年信贷形势变化及分行信贷运行状况分析Word文件下载.docx
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国务院总理温家宝在浙江考察时强调坚持宏观经济政策方向不动摇，继续实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策；
央行副行长苏宁在公开场合重申货币政策基调：
将继续坚定不移地坚持适度宽松的货币政策，并首次公开保证，将不对商业银行“使用规模控制的方法”。
（二）但是在经历上半年超常规贷款后，下半年信贷政策已越来越来具弹性：
7月21日，央行安排发行了150亿元的一年期央票，释放出治理泛滥市场流动性的明显信号；
同时央行根据各家商业银行上半年的放贷规模，向各家商业银行发行不同规模的定向央票，其中，向上半年增量超过万亿元的中行发行了450亿元定向央票，体现央行“警罚并重”的政策微调导向。
（三）在央行以“市场化手段”引导货币信贷适度增长的政策影响下，各银行内部的下半年信贷走势已有分化：
工行表示要将全年信贷控制在有限的目标范围内，开始用年度贷款目标来收紧各地分行的信贷冲动：
年度新增贷款目标预计控制在1万亿元左右。
上半年的新增贷款已达到8255亿元，其中票据融资量约1416亿元。
据悉该行目前等候审批的新增贷款额已起过3000亿元，实现全年信贷控制目标有一定挑战。
下半年工行将以“压缩票据，腾出规模”作为主要策略：
全行将压缩1000亿元左右的票据融资，并对既往贷款结构做进一步的优化和调整，以最终实现总量控制、理性增长的目标。
中行则继续上半年的经营策略，将市场份额作为主要的考量依据，该行在上半年，其国内人民币贷款市场份额已经从7％上升到了14％。
该行上半年新增票据接近2000亿元。
农行也未确定信贷总量，虽然该行上半年本外币新增贷款已达8589亿元、新增票据融资已达3111亿元，但仍实行“边走边看、随时调整”的政策，并未确立一个具体目标。
建行下半年的信贷政策与工行趋同，下半年增长空间有限：
全年新增贷款目标暂定在9000亿元左右，但会根据市场形势和客户需求灵活调整，并不局限于此。
目前上半年已新增7090亿元，下半年将信贷工作的重心要转移到盘活存量贷款上来。
将采取主动从“三高一资”行业和企业退出，以释放部分贷款额度。
四行
下半年信贷政策导向
全年新增总量
下半年信贷投放策略
工行
信贷控制在有限的目标范围
10000亿
压缩票据，腾出规模
农行
边走边看、随时调整
无具体总量计划
压缩票据,增加实际投放
中行
持续上半年的经营策略
市场份额作为主要的考量依据
建行
控制有度,灵活调整增长空间
9000亿
盘活存量贷款,从“三高一资”行业和企业退出，以释放部分贷款额度
三、下半年以来我分行信贷运行情况
至ⅩⅩ年8月底，我分行各项贷款比年初新增560.6亿，同比多增306.67亿；
比上半年新增127.85亿，同比多增75.37亿。
与同业比较来看，下半年以来我分行贷款增长仍呈现逐月下滑态势。
至8月底，我分行贷款比年初新增占比为17.48%,仍居四行之末,较6月底下降0.01个百分点。
余额占比为23.84％，较年初下降1.75个百分点，较6月底下降0.33个百分点。
七、八两月份，四行贷款合计新增731.63亿。
下半年来，除工行外，各行贷款增速均略比年中有所上升。
7月份农行与中行的贷款新增均超过了4％，我分行也超过了3％，只有工行增速小于1％。
8月份，工行、农行和中行在经历各自的调整后几乎都把增速控制在了2.7％左右，唯有我分行的贷款增速偏离三家的指标，跌到了0.6％，这个数字是除了4月份来，我分行贷款增速的最低值。
与其它三大国有银行比较，我分行的贷款从年初开始就一直处于低位。
即使工行在某些月份增速较慢，但由于存量较大，因此在总量上还是胜于我分行。
我分行的贷款增速情况已经严重偏离了同业。
系统内比较看，我分行在全国系统内的贷款排名虽然仍为第一，但占比有所下降。
仅为7.94％，低于年初0.26个百分点，低于去年同期0.32个百分点。
从去年一年的占比情况看，我分行贷款占比最高为8.32％，最低为8.19％。
而今年的占比，除一月份为8.09％外，其余各月均低于8％。
从贷款结构上看，对公和对私贷款呈三七开的形势,下半年以来个贷比重显著上升。
截止8月末，对公贷款余额2449.78亿元，占比69.24％，个人贷款余额1088.5亿元，占比30.76％，较6月底上升1.1个百分点。
对公贷款中仍以流动资金贷款增长为主，但下半年以来，基建贷款、票据融资较快增长，房地产开发贷款负增长较多，不利于后续个人住房贷款的项目储备,影响将来房地产金融业务发展：
截止8月末,流动资金贷款比年初增长252.4亿元,比6月底增长23.8亿元,余额占比为43.3％，较6月底下降0.9个百分点;
基本建设贷款比年初增长75.1亿元,比6月底增长27.7亿元,余额占比为15.2％，较6月底上升0.25个百分点;
票据融资比年初增长42.7亿元,比6月底增长17.2亿元,余额占比为2.45％，较6月底上升0.42个百分点;
房地产开发贷款比年初增长7.64亿元,比6月底减少18.1亿元,余额占比为5.5％，较6月底下降0.7个百分点;
个人贷款中,随着房地产市场回暖和繁荣,个人住房贷款强劲增长，截止8月末,个人住房贷款比年初增长141.8亿,比6月底增长63.8亿,余额占比为21.6％，较6月底上升1.1个百分比;
个人消费贷款比年初增长28.7亿,比6月底增长11.8亿,余额占比为9.1％。
指标
贷款余额
余额比重
当期
比年初
比6月底
各项贷款
3538.28
560.59
127.85
100
一、个人贷款
1088.5
170.17
75.57
30.76
-0.08
1.06
其中：
个人住房贷款
765.09
141.79
63.79
21.62
0.69
个人消费贷款
323.21
28.72
11.82
9.14
-0.76
0.01
二、对公贷款
2449.78
390.42
52.28
69.24
0.08
-1.06
1、房地产开发贷款
195.92
7.64
-18.08
5.54
-0.79
-0.73
2、基本建设贷款
538.01
75.09
27.71
15.21
-0.34
0.25
3、技术改造贷款
50.84
8.22
2.84
1.44
0.03
4、流动资金贷款
1531.01
252.43
23.86
43.27
0.33
-0.92
5、票据融资
86.63
42.68
17.23
2.45
0.97
0.42
四、总行信贷政策变化及对我分行经营发展的影响
（一）总行规模控制较紧,贷款空间将被收窄
7月下旬，总行在全国分行长会议上提出，全年贷款新增总量把握在9500亿元左右，增速27％。
下半年新增约2400亿元，其中公司类贷款下达1100亿元；
个人类贷款下达1100亿元;
总行预留200亿元待分配。
随后总行资债部下达文件，全年贷款新增总量在9000亿，较夏季行长会的规模总量有所减少，其中公司类贷款新增6800亿，个人类贷款新增2200亿。
分配给我分行的贷款规模为全年新增563.2亿,其中公司类贷款新增370.5亿,个人类贷款新增192.7亿。
从当前信贷投放情况看,我分行贷款新增量已全线超出8月底的控制数,下半年贷款空间已相当狭窄,实现全年贷款增量控制目标面临一定挑战:
至8月底，我分行贷款新增已达到560.6亿,几乎已是全年新增总量,已超出总行对我分行8月底的控制数近40亿。
其中公司类贷款新增390.1亿,已超出全年控制数20亿,个人类贷款新增170.6亿,控制在全年计划数之内,但也超出总行对我分行8月底的控制数。
全年控制数
至8月底实际新增
距离全年控制数
距离8月底控制数
各项贷款新增
563.2
560.6
2.6
-39.4
其中:
公司类贷款
370.5
390.1
-19.6
-26.7
个人类贷款
192.7
170.6
22.1
-12.8
其中:
住房贷款
176.7
141.8
34.9
-5.1
消费贷款
16
28.8
-7.7
（二）结构调整力度加大，盘活存量贷款是工作重点
总行在夏季分行长会议上表示，下半年，在坚持控制总量的情况下加大结构调整力度。
继续重点支持基础设施贷款和个人住房贷款等传统优势业务，巩固我分行市场第一的地位和品牌效应。
要在稳定信贷政策和坚守信贷标准的前提下，基本满足基础设施贷款优质客户和优质项目的需求。
要密切关注并积极防范政府融资平台贷款风险，对于非我分行重点支持的客户和项目严格控制贷款投放。
个人住房贷款要重点支持一手自住房需求。
在贷款首付、利率浮动、客户准入和贷款监控等方面加强对二套房贷、投机性需求和二手房的风险控制，注意房价上涨较大地区的价格波动风险，切实防范“假按揭”。
在当前总行下达信贷规模的总量框架下，下半年我分行贷款空间微乎其微，盘活存量贷款将是下阶段信贷工作的重心。
从各家行下半年的信贷策略分析，压缩票据是各行腾挪规模的主要策略，上半年浙江四大国有银行中，中行和农行新增票据较多,分别达到160.1亿和128.5亿,工行25.9亿,建行最少,为24.5亿,各家银行目前都计划通过压缩这些票据来增加实际贷款投放,可以看出,中行和农行的置换空间更大,建行的空间相对较小,下半年面临盘活存量贷款的压力将更大。
下半年，我分行的信贷工作重心将转移到盘活存量贷款上来，根据总行信贷结构调整方向，从回收到贷的信贷资源中寻找空间，有进有退，主动从“三高一资”行业和企业退
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