内蒙古财经学院学年论文Word文档格式.docx

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导师职称教授

内容摘要

经过十多年的发展，城市商业银行逐步将自己打造成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，而其也逐渐形成了数量众多、利润率不断提高、整合重组、引进外资等取得实质性进展、经营风险不断降低,资产质量显著改善等特点。

但是由于其起点低,前身大多是城市信用社、城市内农村信用社以及金融服务社,存在着单一制经营、金融产品创新能力低、缺乏合理有效的风险监控机制等问题。

随着自身问题的增多，城市商业银行必须加强其自身的管理与监督，为此其必须通过采取市场并购等手段实现跨区发展、学习外国经验，重新制定竞争战略、转变政府职能，建立新的银行体系、建立研发机构，加强对新产品的开发、加强学历要求，切实提高人员素质、加大风险管理，建立风险预警体制等措施保证其自身实现又好又快的发展。

关键词：

城市商业银行服务地方经济风险管理

目录

一、我国城市商业银行的形成和发展………………………………………………1

二、我国城市商业银行的发展特点…………………………………………………2

（一）数量众多，有力的支持了地方经济发展……………………………………2

（二）利润率不断提高,亏损面大幅减小…………………………………………2

（三）整合重组、引进外资等取得实质性进展……………………………………2

（四）经营风险不断降低,资产质量显著改善……………………………………2

三、我国城市商业银行存在的问题…………………………………………………3

（一）单一城市制经营、营业网点少、市场份额低…………………………………3

（二）国外资本进一步压缩了商业银行的生存空间………………………………3

（三）政府严重干预城市商业银行的正常经营……………………………………3

（四）没有专门研发机构，金融产品创新能力低…………………………………4

（五）工作人员素质普遍不高，严重影响经营效果………………………………4

（六）缺乏合理的风险监控机制，应对风险能力低………………………………4

四、加快我国城市商业银行发展的建议……………………………………………4

（一）采取市场并购等手段实现跨区发展…………………………………………4

（二）学习外国经验，重新制定竞争战略…………………………………………5

（三）转变政府职能，建立新的银行体系…………………………………………5

（四）建立研发机构，加强对新产品的开发………………………………………5

（五）加强学历要求，切实提高人员素质…………………………………………5

（六）加大风险管理，建立风险预警体制…………………………………………5

参考文献………………………………………………………………………………6

目前我国城市商业银行的发展在经历了起步阶段的举步维艰、改革以及及加速三个阶段的改革发展后，正处于转折和关键时期，城市商业银行如何立足于自身的特点实现科学健康快速稳定的发展成为重中之重。

一、我国城市商业银行的形成和发展

我国城市商业银行市商业银行的前身是上世纪80年代初兴起的城市信用社，其目的是为城市私营、个体经济提供适应其发展的金融服务，服务于地方经济，促进我国社会主义市场经济的发展。

从上世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社发展到了5000多家。

然而随着中国金融事业的不断发展，城市信用社在其自身发展过程中逐渐暴露出许多风险管理等方面的问题。

为了更好地发挥其在地区经济发展中的促进作用，1996年6月,经国务院同意,人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定,城市合作银行在35个大中城市和60个地级城市全面展开。

1998年3月,经国务院同意,人民银行与国家工商行政管理局共批准112家城市商业银行相继开业。

从1995年全国第一家城市商业银行在深圳开业以来,城市商业银行便以其快速的扩张能力在市场上抢占了一席之地。

中央决定以城市信用社为基础，组建城市商业银行，以保证各地区经济的持续快速健康的发展。

它是中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。

据银监会统计，截至2010年年末，全国147家城市商业银行总资产7.9万亿元，年增幅高达38.25%，占全国银行业总资产的8.53%。

在盈利方面，2010年全国城市商业银行实现税后利润767亿元，同比增长55%，资本收益率高达18.31%。

在不良贷款率方面，截至2010年年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，不良贷款率为0.9%。

与国有银行和股份制商业银行相比，城商行的不良贷款率仍较高。

图一城市商业银行在金融机构资产中所占的比重

（相关数据：

截至2010年12月份末，银行业金融机构本外币资产总额为95.3万亿元，比上年同比增长19.9%；

负债总额89.5万亿元，比上年同期增长19.2%。

）（数据来源：

银监会官方网站）

十多年来,大部分城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针,为地方经济的发展提供了应有的金融支持。

经过近10年的不断发展，城市商业银行已逐渐发展成为在金融市场中能够与工农中建四大商业银行和跨区域性商业银行并驾齐驱的第三集团军，形成了我国金融领域的新格局。

但面对国有商业银行股份制改造并上市、跨区域性商业银行上市与快速发展、外资银行的进驻、农村信用社改革等，，城市商业银行如果想在激烈的市场竞争中寻找自己的生存道路,必须先认清楚自己的特点,才可以对症下药,找到适合自己的发展道路。

经过十多年的发展，城市商业银行逐步将自己打造成为金融市场的新兴力量，在金融市场中的作用逐步加强，而其也逐渐形成了数量众多、利润率不断提高、整合重组、引进外资等取得实质性进展、经营风险不断降低,资产质量显著改善等特点，这必将成为其进一步发展的助推力。

二、我国城市商业银行的发展特点

（一）数量众多，有力的支持了地方经济发展

截至2010年底我国城市商业银行达到147家。

与我国5大国有商业银行和12家股份制商业银行相比，在数量上无疑占据绝对优势。

而且由于我国城市商业银行主要分布在本地市以及周边区域，其资本主要集中在本地区，因而服务区域主要是本地区及周边区域，因此可以充分发挥其对本地企业的金融支持作用，有力地促进了本地区经济的发展。

（二）利润率不断提高,亏损面大幅减小

由于近年来国内经济持续快速健康发展，贷款规模和数量不断地增长以及贷款基准利率的显著提高,促使我国城市商业银行净利息收入不断地增加,整体经营状况持续好转，市场份额和净收益不断增长。

在经历了起步阶段的低迷后，其利润率不断得到提高，2009年城市商业银行资本利润率为15.87%，资产利润率为1.01%，在国有商业银行和股份制商业银行利润普遍出现下滑的大背景下我国的城市商业银行的利润依然保持在比较稳定的水平上，其经济收益不断提高。

究其原因，近年来城市商业银行整体经营环境的改善是其迅速提升绩效的重要因素,自2003年我国开始实行严格资本监管以来,国有商业银行流动性过剩的问题日益明显,银行间市场利率普遍低于银行与企业之间的利率,而将同业市场作为重要资金来源的城市商业银行,这无疑在客观上促进了自身的成本的减小,进而提高了利差。

同时,各地方政府对我国城市商业银行进行的剥离处置不良资产、资产置换和弥补财务亏损等措施也是城市商业银行财务费用大幅降低和亏损大幅减少的重要原因。

（三）整合重组、引进外资等取得实质性进展

国有银行、股份制银行和外资银行依靠其自身强大的经济实力在市场竞争中处于绝对优势地位，而各城市商业银行的发展受到了严重的冲击。

为了保证自身的发展，许多城市商业银行开始通过联合与重组来做大做强。

各城市商业银行积极对外拓展,截至2009年底，共有59家城市商业银行通过在异地设立分支机构实现跨区域发展，占全部城市商业银行的41%，59家城市商业银行共设立了162家异地分支机构。

城市商业银行的联合重组也取得了实质性进展,出现了省域性银行59家城市商业银行中，实现跨省设立分支机构的有32家。

（四）经营风险不断降低,资产质量显著改善

面对银监会对不良贷款双降的严格要求,近年来,城商行所在地的地方政府为化解城商行风险投入大量的资金弥补财务亏损,剥离和置换不良资产。

截至2009年末，全国城市商业银行历年共处置不良资产近2000亿元，使不良贷款率从2004年10%下降为2009年的1.3%，逐步达到或接近国际先进银行水平。

大批城市商业银行初步摆脱了困难局面,甚至少数问题银行一跃成为了指标意义的好银行,但对于城商行资产置换工作的合规性和有效性方面尚存在许多需要完善的地方,因此我们必须深化体制改革以便更好地促进我国城市商业银行的发展。

经过10多年的发展,城市商业银行虽然取得了可喜的成绩,但是由于其起点低,前身大多是城市信用社、城市内农村信用社以及金融服务社,存在着单一制经营、金融产品创新能力低、缺乏合理有效的风险监控机制等问题。

三、我国城市商业银行存在的问题

（一）单一城市制经营、营业网点少、市场份额低

自城市商业银行成立之初,其经营活动就被限制在所在城市及其周边地区，对其他城市和地区的辐射影响较小。

近几年来,单一城市制经营模式的负面效应日益显现,并成为城市商业银行进一步发展的重要障碍。

首先,地域限制不利于城市商业银行分散风险。

一家银行被限制在一个城市开展业务,其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,带来巨大风险隐患。

其次,地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。

现在,企业跨地区、甚至于跨国的经营活动,要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。

然而结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。

显然,仅资金跨区流动,就已经超出了城市商业银行自身的能力,从而造成城市商业银行大量客户流失。

这也是很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好,而一旦这些企业做大,实现跨地区经营,往往就会与城市商业银行分道扬镳的最好解释。

（二）国外资本进一步压缩了商业银行的生存空间

随着中国加入WTO，国家放宽对国外资本的监管，使得国外商业银行打入中国金融市场。

由于受网点渠道和文化等方面的制约,直接设立分支机构将使外资银行面临巨大的障碍和极高的进入成本,而通过参股中资银行,外国银行就可以

利用中资银行已有的渠道和网点实现迅速布局,并可克服文化等方面的障碍,从而更快地达到占领中国市场的目的。

在2005年国有商业银行改革过程中,国外商业银行主动出击，迅速在中国金融市场占位脚跟。

建设设银行与美国银行签署战略投资与合作协议,美国银行首期投资25亿美持有建行8.52%的股权,最终持有股权可达19.9%,随后亚洲金融控股公司又购入建行5.88%的股权;

高盛、安联和运通三家投资者组成财团购入工行10%的股权;

苏格兰皇家银行以31亿美元购入中国银行10%的股权,淡马锡、瑞银集团和亚洲开发银行以36.75亿美元购入中国银行11.85%的股权。

外国商业银行的涌入自然而然的抢占了金融市场的份额，而城市商业银行由于起步晚、竞争力小等原因在竞争中处于不利地位，这也就

进一步压缩了商业银行的生存空间。

（三）政府严重干预城市商业银行的正常经营

20世纪90年代中期,政府决定将2200家城市合作社吸收纳入到城市商业银行中。

通常当地政府都参与入股,大约25%到30%,这样就造成地方政府一股独大,在其中扮演着重要的角色，长此以往城市商业银行的的使命就是向政府和政府企业提供资金，