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　　这位经理介绍，该产品分为三个月、半年、一年、一年半四期，每周二、四轮流发售。

三个月和半年期的预期收益率分别为2.1％、2.8％；

而一年和一年半期的到期收益率能够分别达到3.5％和3.8％。

不过，理财产品的收益率并不是固定的，每期都会围绕上述收益率略有变化。

　　相对于工商银行，招商银行（600036股吧,行情,资讯,主力买卖）一款理财计划明示的到期收益率更好。

11月3日开始发售的“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”期限为3个月，预期收益率为2.35％，比工商银行同期限的产品高出0.25个百分点。

而招行半年期和一年期的预期年化收益率更是能达到3.3％和4％之多。

　　以10000元为计息单位，我们来计算一下“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”的收益。

每计息单位理财收益=10000?

理财计划预期最高到期年化收益率?

实际理财天数?

65，计算出每单位的收益后就可以算出理财收益了：

投资者理财收益＝认购金额?

0000?

每计息单位理财收益。

以三个月期的招行理财计划为例，假设理财本金为50000元，理财计划预期最高到期年化收益率为2.35％，每计息单位理财收益为：

10000?

.35％?

4?

65＝60.52元，投资者理财收益＝50000?

0.52＝302.60元。

　　另外，除了信托投资类产品外，债券类的理财产品也是较佳的选择。

这一类产品可以预知收益率，投资期短，收益有一定保证，如招商银行“金葵花”安心回报系列。

记者从普益财富了解到，该类产品保证本金的较多，今年发行的大约300款产品中有63款是保证本金的，有11款保证收益。

兴业银行（601166股吧,行情,资讯,主力买卖）发行的理财产品中，以债券类产品为最多，推出“季季丰”、“陆陆发”、“年年升”系列产品，2009年上半年平均年收益率在4.5％～5.5％。

　　记者从多家银行了解到，各银行从下半年开始不断上调短期理财产品的收益。

中行日前发布网上公告称，因近期货币和债券市场收益率变化，将“中银货币（爱基,净值,资讯）理财计划之日积月累”产品的预期年化收益率上调；

工行也紧随其后，宣布上调4款理财产品年化收益率；

招商银行、交通银行（601328股吧,行情,资讯,主力买卖）等银行的多款人民币理财产品年化收益率也出现上涨。

目前一个月期银行理财产品平均预期年化收益率为1.63％，与今年年初相比，增幅高达36％。

从投资收益看，这些短期理财产品收益也略高于同期存款利率。

　　购买理财产品，投资者需要研究它的风险点，风险发生的机率大小，同时考虑风险承受能力，不能盲目去追行情。

在流通性充裕、通胀预期存在的情况下，利率政策变动将给投资者带来一定的风险。

另外，提前终止风险也是投资理财产品时不可忽视的问题。

产品合同上的是否“保证收益”、“保证本金”也是需要投资者慎重关注的。

　　存1年享5年期利息通缩期巧存钱享高收益

　　日前，统计局数据显示2月份CPI（居民消费价格）同比下降1.6%，出现了六年来的首次负增长，潜在的通缩压力开始逐步显现。

　　家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频……在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变？

是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益？

　　通缩对个人财富的影响——

　　老百姓的资产大幅缩水

　　当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。

但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。

　　虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。

如此带来的将是资产实际价值缩水（如房产贬值），债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。

以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。

　　通缩期的理财思路——

　　“现金为王”存钱就是赚钱

　　当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。

而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”的观念逐渐占据上风。

　　“对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。

”理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。

因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。

　　而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。

理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。

例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。

到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15%的收益率。

　　通缩期的理财妙招——

　　变着花样存钱收益高

　　正利率的情况下，存款也可以赚钱。

理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。

如果是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。

　　十二存单法是将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。

那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。

如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。

这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。

　　阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。

例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。

第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；

第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。

以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。

　　通缩期的理财后盾——

　　无论何时保障都是第一位

　　无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。

对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。

　　相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。

对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。

尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25%。

不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。

（长江商报）

　　看银行怎样算利息

　　一样存款咋俩利息？

原来是计息方法不同

　　同样数额的一年定期存款，在不同的银行利息却差了16.82元！

这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。

是一家银行给少了？

还是一家银行给多了呢？

　　储户疑问一样存款咋俩利息呢？

　　杜先生2008年2月18日分别在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定期存款，当时的年利率是4.14％。

今年2月18日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为1018.61元，另外一家银行利息为1001.79元，两笔同样的存款利息差了16.82元。

　　银行定期存款利率不是一样的吗？

为什么利息出现差异？

杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员均称自己是按照银行规定计算出来的，没有任何差错。

“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是利率相同吗？

”杜先生纳闷地向记者咨询。

　　银行解释计算方法略有不同

　　2月18日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行的王经理说，他们使用的是按日计息法，即年息/360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。

客户存款期实际天数为366天，所以总利息=25000×

4.14％/360×

366=1052.25元，扣除33.64元（利息税）=1018.61元。

　　另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金×

利率，总利息=25000×

4.14％=1035元。

存款期间，2008年10月9日起国家取消征收储蓄5％利息税，因此要扣除231天的5％利息税33.21元，实际得到利息1001.79元。

别家银行采用日息×

366的做法有变相提高存款利率之嫌。

　　记者调查①业内普遍采用逐笔计息法

　　两种计息办法，哪种才合理合规呢？

本报记者查阅了2005年5月21日中国人民银行出台的《关于人民币存贷款计结息问题的通知》，其中规定：

“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

”积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。

计息公式为：

利息＝累计计息积数×

日利率。

逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。

计息期为整年的，计息公式为：

利息＝本金×

年数×

年利率。

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计息公式为：

实际天数×

如此看来，两种计息方法银行都可以采用。

　　记者调查②流行哪种计息方法

　　记者采访了第三家银行的理财师马经理。

马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年（月）数计算利息。

银行将年利率折算成日利率是以一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异。

整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在1月份存一笔3个月期限的定期储蓄，由于2月份只有28天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。

（沈阳晚报）

　　用存款规则“利滚利”

　　记者在采访中发现，有些存款较多的大户往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都为了图方便而选择活期；

也有另外一部分人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对较高的利率。

专业理财人士提醒，储户利用银行存款理财时不要怕麻烦，有时稍微用心留意存款规则细节，稍加举手之劳就可降低存款利息的隐性损失。

　　百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。

日后，随时急需用钱的时候都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。

银行理财专家介绍，大笔资金在手时，还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。

以5万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。

　　有业内人士指出，银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”，强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。

在家庭存款组合中，可将每月节余部分强制存