商业银行第5章优质PPT.ppt

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）企业或业主在本行业从业一定时间以上；

（2222）有一定的）有一定的）有一定的）有一定的自有资本自有资本（33）资产负债率符合要求）资产负债率符合要求（44）有一定的经营规模（年销售收入）有一定的经营规模（年销售收入）（55）无不良信用记录）无不良信用记录（66）合法合规经营）合法合规经营（77）符合国家环保要求）符合国家环保要求（88）在本银行开户）在本银行开户

（二）贷款主要种类及管理要点二）贷款主要种类及管理要点按期限按期限按期限按期限活期贷款（透支）活期贷款（透支）活期贷款（透支）活期贷款（透支）定期贷款（短、中、长）定期贷款（短、中、长）定期贷款（短、中、长）定期贷款（短、中、长）保证贷款保证贷款保证贷款保证贷款抵押贷款抵押贷款抵押贷款抵押贷款质押贷款质押贷款质押贷款质押贷款按贷款方式按贷款方式按贷款方式按贷款方式信用贷款信用贷款信用贷款信用贷款担保贷款担保贷款担保贷款担保贷款票据贴现票据贴现票据贴现票据贴现按是否承担责任按是否承担责任按是否承担责任按是否承担责任自营贷款自营贷款自营贷款自营贷款委托贷款委托贷款委托贷款委托贷款1.1.贷贷贷贷款款款款种种种种类类类类商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、按贷款用途进行分类按贷款用途进行分类按贷款用途按贷款用途流动资金贷款流动资金贷款固定资金贷款固定资金贷款按贷款量按贷款量批发贷款批发贷款零售贷款零售贷款按偿还方式按偿还方式一次性偿还贷款一次性偿还贷款分次偿还贷款分次偿还贷款贷贷贷贷款款款款种种种种类类类类还可以按贷款的质量分类还可以按贷款的质量分类：

正常贷款正常贷款关注贷款关注贷款次级贷款次级贷款可疑贷款可疑贷款损失贷款损失贷款工商银行的贷款组合工商银行的贷款组合20112011年年报第年年报第3333页页2.2.贷款组合贷款组合（11）贷款种类的选择）贷款种类的选择考虑两个基本因素：

收益和风险考虑两个基本因素：

收益和风险（22）贷款组合目的）贷款组合目的（33）各银行贷款组合结构存在较大差别的原因）各银行贷款组合结构存在较大差别的原因二、贷款政策与程序二、贷款政策与程序主要内容主要内容11、贷款原则、贷款原则22、贷款政策、贷款政策33、贷款决策程序、贷款决策程序44、贷款协议（借款合同）、贷款协议（借款合同）

（一）贷款原则我国商业银行的贷款原则我国商业银行的贷款原则我国商业银行的贷款原则我国商业银行的贷款原则评价借款人信用标准的评价借款人信用标准的6C6C原则：

原则：

（11）品德（）品德（CharacterCharacter）（22）能力（）能力（CapacityCapacity）（33）资本（）资本（CapitalCapital）（44）担保）担保（Collateral）（Collateral）（55）经营环境）经营环境（Condition）（Condition）（66）控制）控制（control）（control）

（二）贷款政策二）贷款政策宏观信贷政策宏观信贷政策宏观信贷政策宏观信贷政策信贷政策是指导贷款决策行为的各项方信贷政策是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和。

针、措施的总和。

微观贷款政策微观贷款政策11、贷款业务发展战略、贷款业务发展战略22、贷款工作规程及权限划分、贷款工作规程及权限划分33、贷款的规模和比例控制、贷款的规模和比例控制44、贷款的种类及地区、贷款的种类及地区55、贷款担保、贷款担保66、贷款定价、贷款定价77、贷款档案管理、贷款档案管理88、贷款日常管理和催收、贷款日常管理和催收99、不良贷款管理、不良贷款管理（三）贷款程序（三）贷款程序11、贷款申请、贷款申请22、贷款调查、贷款调查33、对借款人的信用评、对借款人的信用评44、贷款审批贷款审批55、借款合同的签定与担保、借款合同的签定与担保66、贷款发放、贷款发放77、贷款检查、贷款检查88、贷款的收回贷款的收回送审材料基本要求送审材料基本要求基本要求基本要求送审单位审批送审单位审批材料：

材料：

1.1.信贷员调查信贷员调查报告报告2.2.贷审会意见贷审会意见（同级信贷业（同级信贷业务部门除外）务部门除外）3.3.贷款审批书贷款审批书4.4.企业信用企业信用评级评级借款企业材料借款企业材料:

1.1.借款申请书借款申请书2.2.附件材料附件材料3.3.购销合同或协议购销合同或协议4.4.营业执照营业执照5.5.基本结算帐户开户卡基本结算帐户开户卡6.6.企业财务报表企业财务报表7.7.企业章程企业章程8.8.董事会决议董事会决议9.9.法人代表证明书法人代表证明书委托授权书委托授权书担保担保企业企业材料材料比照比照借款借款企业企业.抵质押抵质押物材料物材料1.1.所有所有权证；

权证；

2.2.评估评估报告报告或或价值价值证明证明下下级级行行面面函函（四）贷款协议（借款合同）（四）贷款协议（借款合同）贷款协议的主要内容贷款协议的主要内容P120三、贷款审查贷款审查1.1.审查目的审查目的2.2.审查的原则审查的原则四、贷款质量评价四、贷款质量评价主要内容主要内容11、贷款质量分类（贷款五级分类）、贷款质量分类（贷款五级分类）22、分类过程、分类过程33、分类结果的分析、分类结果的分析

（一）贷款质量分类（贷款五级分类）

（一）贷款质量分类（贷款五级分类）贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、贷款五级分类指银行类机构采用财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，现金流量分析、担保分析和非财务分析等方法，分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定分析借款人最终偿还贷款本息的实际能力，确定贷款的风险程度，将贷款质量划分为贷款的风险程度，将贷款质量划分为正常、关注、次级、可疑、损失正常、关注、次级、可疑、损失五类的一种方法。

五类的一种方法。

借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款借款人能够履行合同，没有理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

本息不能按时足额偿还。

尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一尽管借款人目前有能力偿还贷款，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

些可能对偿还产生不利影响的因素。

借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其其正常营业收入正常营业收入已无法足额偿还贷款本息，已无法足额偿还贷款本息，即使执行担保也可能造成一定损失。

即使执行担保也可能造成一定损失。

借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

担保，也肯定要造成较大损失。

在采取所有可能的措施和一切必要的法律在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

回极少部分。

各类贷款的基本特征是什么？

贷款的生命周期贷款的生命周期:

分析框架分析框架

（二）分类过程分类过程第一步：

阅读信贷档案第一步：

阅读信贷档案填写填写贷款分类认定贷款分类认定表表第二步：

审查贷款的基本情况第二步：

审查贷款的基本情况第三步：

确定还款的可能性第三步：

确定还款的可能性第四步：

确定贷款分类结果第四步：

确定贷款分类结果第五步：

信贷讨论第五步：

信贷讨论评估担保状况评估担保状况定义特征定义特征分分类类评估还款能力评估还款能力财务分析财务分析现金流量分析现金流量分析非财务因素分析非财务因素分析行业风险行业风险行业风险行业风险经营管理经营管理经营管理经营管理风险风险风险风险还款还款还款还款意愿意愿意愿意愿单笔贷款讨论单笔贷款讨论信贷会谈信贷会谈贷款目的贷款目的还款来源还款来源资产转换周期资产转换周期还款记录还款记录未来的经营状况未来的经营状况综合分析综合分析过去的业绩过去的业绩现在的财务状况现在的财务状况现有和潜在的问题现有和潜在的问题贷贷款款分分类类流流程程图图（三）分类结果的分析正常贷款余额正常贷款余额正常贷款余额正常贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额关注贷款余额关注贷款余额关注贷款余额关注贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额11（正常贷款余额正常贷款余额正常贷款余额正常贷款余额+关注贷款余额关注贷款余额关注贷款余额关注贷款余额）/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额22、不良贷款余额、不良贷款余额、不良贷款余额、不良贷款余额/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额次级贷款次级贷款次级贷款次级贷款/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额可疑贷款可疑贷款可疑贷款可疑贷款/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额损失贷款损失贷款损失贷款损失贷款/全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额全部贷款余额五、问题贷款的发现与处理五、问题贷款的发现与处理主要内容主要内容11、问题贷款的产生与发现、问题贷款的产生与发现22、有问题贷款的处理程序、有问题贷款的处理程序33、呆帐准备金、呆帐准备金

（一）问题贷款的产生与发现

（一）问题贷款的产生与发现11、问题贷款的含义、问题贷款的含义22、问题贷款是如何形成的？

、问题贷款是如何形成的？

企业方面的原因企业方面的原因外部环境的原因外部环境的原因银行自身的原因银行自身的原因案例：

案例：

20082008年年66月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款月，某银行三支行与科海公司签订了一份保证借款合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额合同，保证人是联合开发有限公司，贷款金额200200万元，期限万元，期限33个个月，利率月，利率66696696。

该支行于合同签订之日将贷款。

该支行于合同签订之日将贷款200200万元转于借万元转于借款单位账户。

该笔贷款在贷前调查报告中称：

款单位账户。

“截止截止20042004年年44月，月，借款企业总资产借款企业总资产4466亿元，净资产亿元，净资产1177亿元，资产负债率亿元，资产负债率6363，规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用途用于规模较大，效益较好，流动比率高，还贷能力强，贷款用途用于购置钢材兴建购置钢材兴建XXXX广场广场。

法人代表朱。

法人代表朱XXXX，商界奇人，已编入世，商界奇人，已编入世界名人录，具有开拓眼光。

其公司属界名人录，具有开拓眼光。

其公