保险中介监管(1)PPT课件下载推荐.ppt

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首先，监管主体是享有监督和管理权力并实施监督和管理行为的政府部门或机关。

其次，监管的性质可视为是以法律和政府行政权力为依据的强制行为。

一、保险中介监管的含义2.保险中介监管制度的两部分：

第一，国家通过制定有关保险中介的法律、法规，对本国保险中介进行宏观指导与管理；

第二，国家专司保险监督管理职能的机构依据法律或行政授权对保险中介进行行政管理，以保证法律、法规的贯彻和执行。

一、保险中介监管的含义3.我国保险中介监管的法律、法规体系的构成：

一方面，基本法律：

保险法、公司法、合同法等；

另一方面，直接约束和监管的法规：

保险营销员管理规定、保险代理机构管理规定、保险兼业代理机构管理规定、保险经纪机构管理规定、保险公估机构管理规定等。

二、保险中介监管的特点1.监管对象的多样性和差异性多样性监管对象包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人；

差异性监管内容有较大差别，监管对象侧重点上也有差别。

二、保险中介监管的特点2.监管内容的广泛性根据各国经验，对保险中介的监管内容都比对保险公司的监管内容更广泛。

3.监管重点的特殊性由于保险中介机构和保险公司在营业内容和性质以及对经济、社会的影响不同，各国对保险公司的监管集中在偿付能力方面，而对保险中介的监管集中在设立时的资格审查和规范保险中介活动上，对资金运作方面要求相对宽松。

三、保险中介监管的目标1.保护保险中介的消费者尤其是投保人（被保险人）的合法权益核心通过对保险中介的监管可以强化保险中介信息专递职能，可以防止保险中介利用信息优势恶意侵害消费者的利益。

具体手段：

强制性的信息披露等。

三、保险中介监管的目标2.维护公平竞争的市场环境和秩序只有在保险公司与保险中介之间、保险中介各主体之间营造一个平等竞争的平台，维护保险中介的合法权益才能发挥市场对资源的基础性配置作用。

不断完善监管规章制度。

三、保险中介监管的目标3.促进整个保险体系的完善促进整个保险体系的完善是维护消费者合法权益、维护公共平竞争的市场秩序的客观要求和自然延伸。

对监管目标的总结：

保险中介监管的各个目标是相辅相成的，是一个统一的有机整体。

其中，维护消费者权益是核心，促进整个保险体系完善是前两个目标的客观要求和自然延伸。

四、保险中介监管的原则1.依法监管原则是指保险中介监管机构在履行其监管职责时必须依据有关法律、行政法规和规章的规定，其其监管行为不得与之相抵触，保持监管的权威性、严肃性、强制性和一致性。

四、保险中介监管的原则2.维护保险中介当事人利益的原则是指保险中介监管不仅要维护投保人和被保险人的利益，还要维护保险人和保险中介人的利益。

包括：

1）维护投保人和被保险人的利益2）维护保险人的利益3）维护保险中介人的利益四、保险中介监管的原则3.优化保险中介市场运行机制的原则是指在进行保险中介监管时，既要充分发挥市场机制的调节机制，又要防止保险中介人之间的盲目竞争和不正当竞争导致市场秩序混乱。

4.强化保险中介自我约束的原则保险中介监管有助于加强和提高保险中介的内部管理能力，做到将内部自我约束和外部监管相结合。

四、保险中介监管的原则5.促进保险市场健康发展的原则对保险中介监实施监管时，要切实考虑保险市场的整体状况，制定具体可行的监管政策，以提高保险中介的服务质量，最终达到促进保险市场健康发展的目标。

五、保险中介监管的形式三种监管形式比较三种监管形式比较三种监管形式比较三种监管形式比较公示监管公示监管准则监管准则监管实体监管实体监管监管内监管内容容规定最低资本金及规定最低资本金及保证金、公告财务报保证金、公告财务报表、公开披露信息等表、公开披露信息等最低注册资本额最低注册资本额资产负债表审查资产负债表审查法定公布事项内法定公布事项内容、制裁方式等容、制裁方式等市场准入监管市场准入监管业务经营的监管业务经营的监管退市监管退市监管宽松程宽松程度度比较宽松的监管形比较宽松的监管形式式比较适中的监管比较适中的监管形式形式较为严格的监管较为严格的监管形式形式优势优势结合了大众与政府，结合了大众与政府，利于保险中介自由发利于保险中介自由发展，短期内迅速壮大展，短期内迅速壮大比公示监管有更比公示监管有更大大的可操作性的可操作性有较明确的标准有较明确的标准和规定，操作具和规定，操作具体实际，易掌控体实际，易掌控缺陷缺陷对社会经济环境要对社会经济环境要求较高求较高只注重形式上的只注重形式上的要求，难以起到要求，难以起到严格有效地监管严格有效地监管监管严格，限制监管严格，限制保险中介自由、保险中介自由、快速发展快速发展六、保险中介监管的方法1.现场检查是指保险中介监管部门派出监督管理小组到各保险中介机构进行实地调查，对其业务经营、财务状况等进行检查。

1）临时检查常规检查，要对被检查机构作出综合评价；

2）定期检查不定时检查，针对某些专项内容进行检查。

六、保险中介监管的方法2.非现场检查是指保险中介监管部门通过审查保险中介机构按要求提供的材料，对保险中介机构的经营情况进行检查并作出合规性评价，从而评判是否符合监管要求并以此对违反监管规定的行为和事实进行相应的处罚。

六、保险中介监管的方法3.委托监管委托监管包括三种方式：

1）委托保险中介机构内部审计稽核部门进行检查监督；

2）委托专业会计师或审计师事务所对保险中介机构进行检查监督；

3）委托专业资信评级机构对保险中介机构进行检查监督。

三种监管方法的优缺点比较三种监管方法的优缺点比较三种监管方法的优缺点比较三种监管方法的优缺点比较优点优点缺点缺点现场检查现场检查和中介人充分沟通，和中介人充分沟通，能做好专项调查，上报能做好专项调查，上报可靠信息可靠信息需要投入大量人力需要投入大量人力非现场检查非现场检查节省大量人力，检查节省大量人力，检查速度快、效率高速度快、效率高收集的报告资料和收集的报告资料和数据准确性较差数据准确性较差委托检查委托检查能利用多种有效的监能利用多种有效的监管资源形成多元化的监管资源形成多元化的监管机制管机制委托机构独立性和委托机构独立性和权威性远不如保险权威性远不如保险中介监管部门中介监管部门七、保险中介监管的国际比较和启示管理机构管理机构管理法规和行为管理法规和行为准则准则资格要求及培资格要求及培训训销售行为销售行为美国美国NAIC以及各以及各州的监管机构，州的监管机构，加上行业自律加上行业自律要求严，尤其是要求严，尤其是寿险业，制定了寿险业，制定了很多职业道德守很多职业道德守则则通过特定资格通过特定资格考试及每两年考试及每两年办理一次执照办理一次执照展期手续展期手续全心全意向客全心全意向客户提供咨询和户提供咨询和服务为第一责服务为第一责任，及为客户任，及为客户保密保密日本日本集中于财政部，集中于财政部，比如大藏省保比如大藏省保险部险部保险业法，日本保险业法，日本商业法以及劳动商业法以及劳动标准法，三者共标准法，三者共同约束同约束通过特定资格通过特定资格考试，经纪人考试，经纪人有一定资本和有一定资本和银行存款保证银行存款保证对红利不得做对红利不得做虚假或错误解虚假或错误解释，向客户提释，向客户提供最佳建议等供最佳建议等英国英国倾向于行业自倾向于行业自律而非政府管律而非政府管理理规定很细致，包规定很细致，包括证监会原则及括证监会原则及个人投资管理协个人投资管理协会业务守则会业务守则通过特定资格通过特定资格考试或取的相考试或取的相应证书应证书对销售过程的对销售过程的每个阶段都做每个阶段都做了专门的规定了专门的规定从最初见面到从最初见面到售后服务售后服务对我国保险中介监管的启示与保险业发达的地区相比我国的保险中介人制度还需进一步完善，关键在于加强对中介人监管的力度，规范其经营活动。

在监管过程中应注重一下几方面：

1.实行资格保证制度和担保制度2.明确佣金限额和比例3.建立客户保障制度4.加强同业自律，完善中介法规5.加强资金管理，建立财务报告制度保险中介监管的对象保险中介监管的内容国外对保险中介的监管保险中介机构的分类监管案例分析及其启示1.保险中介监管的对象保险中介监管的对象是指保险中介监管机构监管行为指向的主体。

它包括保险中介机构、保险中介分支机构、保险中介高级管理人员及从业人员和保险人。

保险中介机构和保险中介从业人员作为保险中介监管的对象，其保险中介的经营行为也已纳入保险中介监管对象的范围。

1.1保险中介机构保险中介机构保险代理机构（我国）保险经纪机构保险公估机构而其他国家和地区，保险公估机构并没有列保险监管的范围，如英国、澳大利亚、加拿大、及我国的香港地区一方面因为公估人的公估工作并不完全局限于保险领域另一方面因为公估人的行为不对保险合同关系产生影响受普通法约束1.2保险中介从业人员：

允许以个人形式存在个人保险公估人（日本）国外个人理赔公估人（韩国）个人保险经纪人（英美）我国个人保险代理人不存在个人保险经纪人和公估人的形式1.3保险公司：

即保险人，保险中介监管部门对保险公司的监管仅限于其与保险中介活动有关的业务，如对代理人授权、营销员培训、向经纪人支付佣金等2.保险中介监管的内容2.1保险中介机构的市场准入与退出监管

（1）保险中介机构的市场准入监管

（2）保险中介机构的市场退出监管2.2保险中介从业人员资格监管

（1）保险中介普通从业人员监管

（2）保险中介机构高级管理人员资格监管2.3保险中介机构业务经营的监管

（1）业务范围监管

（2）执业规范监管（3）保证金或职业责任保险监管（4）财务状况监管

（2）保险中介机构的市场退出监管保险中介机构的退出监管一般是规定退出的条件和方式，包括强制退出和自动退出退出方式：

解散、撤销、破产（3）保险中介普通从业人员监管普通从业人员包括保险营销人员及各类中介机构的从业人员，对年龄、学历专业、从业经验及资格证书等方面做出要求（3）保险中介高级管理人资格监管考察从业经验和经营能力我国要求有相应资格证书、任职必须由保监会审查

（1）保险中介机构的市场准入监管部分国家保险经纪公司市场准入条件比较国家资本金组织形式股东条件许可证许可证英国最低1000英镑个人制信誉良好、资金充足等（无明确规定）有效期不超3年美国最低1000美元个人制信誉良好、资金充足等36月短期执照最长3日本最低4000万日元个人制信誉良好、资金充足等最长3年、换发制度中国最低1000万股份制股东信誉良好3年无重大违法记录、高管投资需经股东大会同意工商登记、领取营业执照可看出我国对保险经纪公司市场准入条件监管比较严格，可看出我国对保险经纪公司市场准入条件监管比较严格，此外，保险经纪公司按其注册资本此外，保险经纪公司按其注册资本15%缴存保证金缴存保证金

（2）我国对保险代理人、经纪人、公估人的资格要求比较类型类型年龄要求年龄要求学历及经验学历及经验保险代理人必须具有完全民事行为能力具有初中以上文化程度保险经纪人必须具有完全民事行为能力满18周岁具有高中以上学历保险公估人必须具有完全民事行为能力满18周岁大学本科以上学历国外对保险中介的监管国外对保险代理人的监管国外对保险经纪人的监管国外对保险公估人的监管国外对保险代理人的监管

（1）保险代理人任职资格的确定

（2）注册与许可证制度（3）培训制度（4）反不正当竞争行为制度（5）行业自律合格者批准开业开展培训法规管理法规管理行业自律行业自律国外对保险经纪人的监管英国对保险经纪人的监管机构：

保险经纪人注册委员会（IRBC）法规监管：

保险经纪人行为法，英国保险人协会的实务法、金融服务法自律组织：

保险经纪人自律的行业组织，协调同业的经营行为，负责与监管机关的沟通。

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