我国农村金融体系存在的问题与对策Word文件下载.docx

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农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。

1我国农村金融体系的作用机制演变

1.1金融体系促进经济发展的作用机制

金融对经济发展的作用是通过金融体系的功能体现出来的，金融体系最基本的职能就是化社会闲置资金为社会储蓄，促进社会储蓄向社会投资的转化。

金融机构体系和金融市场体系是整个金融体系的中心和基础，两者构成狭义的金融体系。

根据金融机构和金融市场的相对重要性以及金融机构和金融市场的组织类型及方式，公司治理结构的不同，把金融体系划分为四个发展阶段：

1银行主导阶段。

在这个阶段，所有的金融功能均由银行实现，非金融企业的外源性资金大部分由商业银行以贷款形式提供。

2弱市场主导阶段。

银行仍然是金融体系的主体，是外源性资金的主要供应者，非银行金融机构开始出现，重要性逐渐体现。

3强市场主导阶段。

银行贷款比例下降，资本市场融资的比重日渐上升，非银行金融机构逐渐变得重要，通过金融工具的创新与银行展开竞争。

4证券化阶段。

金融体系功能主要由金融市场特别是证券市场来承担，传统银行业的份额显著下降。

1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思

新中国成立以来，我国农村金融体系的演变经历了以下五个阶段：

农村金融体系艰苦探索阶段.农村金融体系初步建立阶段.农村金融体系初步形成阶段.农村金融体系规范整顿阶段.农村金融体系以农村信用社为突破口的市场化改革阶段.

我国农村金融体系构建演变是深受机构观影响的政府所主导的强制性演变，过去着重于金融机构的设立或调整而忽略了农村金融体系的本质要求及金融功能的完善与发挥。

因此，功能观特别适合指导金融体系的构建，它对我国农村金融体系构建具有积极的意义。

按照功能观的要求一国金融体系的构建既要考虑金融机构及其调整，更要研究如何充分发挥金融机构的金融功能作用。

在构建我国农村金融体系的过程中，应当构建适应三农特点的多层次广覆盖可持续的农村金融体系，包括农村金融机构体系，市场体系，监管体系和调控体系，实现以农民为本，以农业为基础。

显著增强其为三农服务的功能，为加快建设社会主义新农村提供有力的金融支持。

2．我国农村金融体系面临的问题

2.1我国农村金融体系存在的问题

对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资。

我国农村金融体系比较成功的把农村剩余资金转化为储蓄，农村储蓄在向农村投资转化过程中受阻，农村较多的资金流出农村。

因此，目前我国农村金融面临的最大问题是农村资金的外流。

闲置资金转化为农村储蓄的现状，我国农民储蓄率高，我国农民具有较强的储蓄能力较高的储蓄率较大的储蓄额，这是农村金融机构能够吸收大量存款的根本原因，为农村资金外流奠定了基础，提供了可能。

农村储蓄转化为农村投资主要表现为贷款，从农业得到的贷款与农业对国民经济的贡献及其不相称。

虽然我国农村贷款有了较大幅度的增加，但是与农业对国民经济的贡献和其他产业的到的贷款相比，支持率偏低。

改革开放三十年过去了，农业贷款的相对份额不但没有得到任何改善，而且呈现不断扩大的趋势。

没有充分发挥农村金融体系对农业的应有的支持，我国农业贷款仍有巨大的潜力。

农村存款大于贷款，农村存款与农村贷款不仅差额越来越大其增长速度明显加快，存贷款额逐年增大资金外流严重。

相对于工业城市居民城市，农业比较利益低下，农民收入低，农村居住分散交通不便捷，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图，甚至亏损，一些商业银行的分支机构无法延伸到偏远的农村，甚至从广大农村地区撤出，导致农村金融发展十分缓慢。

目前我国金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。

由于农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，如果没有相应的规避机制或者规避机制不健全，往往是农业生产者及其有关参与者不得不面临巨大的难以承受的自然和市场风险。

出于理性的选择，有关的农业参与者会减少对农业的投入，农村金融机构也相应的减少了对农业的贷款。

农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，导致农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。

农村金融机构规模小风险大，储蓄存款向大银行集中的现象比较突出，制约了农村中小金融机构的发展也导致大量农村资金外流。

2.2弱质农业及其对农村金融的影响

2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位

首先，分析农业对国民经济贡献降低的原因1农业主要是为人类生存提供各种食物和为工业发展提供各种原材料和燃料2工业服务业等非农业部门产值比农业产值增长速度快，是由于农业生产是自然再生产和经济再生产的有机统一，农业生产过程受自然地理条件农作物生命周期等因素的制约，生产周期比较长，而工业服务业受自然地理条件的影响相对较小。

3随着农村工业化城镇化建设步伐的加快，城市和非农产业部门从农业部门中吸收了大量的农村剩余劳动力，造成农业部门产值所占的比重下降，工业等非农业产值增加的一个原因。

其次，在现在市场经济条件下，农业作为国民经济的基础地位根本没有变，必须坚持决不能动摇，必须深刻了解农业的基础地位才能根据我国的农业的实际情况，充分利用法律法规政策等措施，引导农村金融来支持农业的发展，构建多角度多层次的金融机构来满足农业发展对资金的需求。

2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响

首先，农业产业的二重性由农业生产的二重性决定。

其次，农业弱质具体表现为农业技术特性，农业竞争结构特性，农业经营特性，农业经营的一般共同特性。

2.3弱势农民的收入及其对农业金融的影响

农民收入问题，是影响农民生活水平农业生产能力以及国民经济需求的决定性因素，也是“三农”问题的焦点之一。

农民收入也是影响农村金融体系最为重要的因素之一是决定农村储蓄的关键性因素。

2.3.1弱势农民的收入特征

1.农民收入大幅度增长，但增长面临众多困难。

农民收入稳定性差，受外界影响较大，增长面临许多困难。

2.城乡差距日益呈现扩大趋势。

改革开放以来，城乡居民收入差距经历了迅速缩小到逐渐扩大，再由逐渐缩小到加速扩大的发展过程。

3.收入来源的多元化，我国农村居民收入结构不断变化，收入来源日趋多元化，农民收入来源与过去相比已经发生了深刻变化。

4地区差距呈明晰化。

我国农民收入在我国的东部中部西部东北部地区表现出明显的差异性。

5收入水平呈多层次。

农民内部收入差距明显增加，农村居民人均纯收入水平整体提高。

2.3.2农民收入对农村金融的影响

农村收入状况已经严重影响了农村金融的改革和发展，制约着农村金融的实际运行效率，构建农村金融体系，必须考虑农民收入的情况。

城乡居民收入的差距不断扩大，对城乡金融发展产生了不利的影响，国家应该采取积极的办法改变这种情况。

农民收入来源多元化和农民内部收入的差异化，要求金融体系的多元化和多层次的金融机构来满足。

东部中部西部等各地区收入差距在日益扩大，要求构建我国农村金融机构时，不能全国“一刀切”，必须体现地区间的差异化。

农民收入的不断增加，为农村金融发展提供了发展机遇，国家加大对农村的扶持力度，对农村金融也提出了更高的要求。

2.4薄弱农村及其对农村金融的影响

2.4.1薄弱农村的体现

由于体制机制等种种原因，我国农村基础设施和社会事业发展十分薄弱：

1.农村基础设施建设依然非常薄弱

2.农村教育依旧十分落后

3.目前人口老龄化趋势明显，而农村社会保障体系很不健全

总之我国农村基础设施和社会事业的薄弱，也影响了我国农村金融的发展，同时也提供了广阔的发展空间，如农村基础设施落后，无形之中增加了农村金融的交易成本，降低了农村金融机构和农民的交易愿望等。

另外随着国家对农村基础设施的投入增加，为农村金融机构进入该领域进行投资提供了机会。

2.4.2薄弱农村对农村金融的影响

按照农户现有的经济条件，根本没有借钱消费的能力，往往还会造成还款难。

薄弱农村农户信贷需求中的教育医疗养老和就业等属于非生产性信贷需求，国家应该以公共产品的方式提供给农户，以减轻农村金融机构的额外负担，让农村金融的信贷投放能够更加专注于生产经营能够带来投资回报的领域，这样也可以有效的降低贷款的违约率，为农村金融可持续发展创造良好的外部环境，以利于实现农村金融的效率目标。

3．完善农村金融体系的构建与建议

造成“三农”“三弱”的原因有农业农民农村自身的原因，根本原因是国家以追求经济高速增长为目标的重工业导向的赶超发展战略下形成的城乡二元经济体制。

3.1解决农村金融体系的构想

由于农村金融当时原始积累几乎为零，引进外资能力有限，而发展重工业亟需大量资本。

因此，必须依靠一种新的制度安排来保证重工业优先发展所需的资金，即国家统一调配资源，通过工农业产品价格的“剪刀差”从业中提取工业化所需的资本积累，并形成了一整套包括统购统销户籍制度等的城乡隔离的二元经济体制。

这种赶超战略和城乡二元经济体制是对当时国内环境条件和现实的理想选择，发挥了积极的作用，在较低的的国民收入水平上实现了较高的工业化水平，积累了大量的资金，实现工业化快速发展，保障了社会稳定。

1.农村金融体系改革必须有一个始终如一的明确正确的目标

2.政府采取多种措施支持农村金融发展

3.构建职责明晰分工协作的农村金融体系

4.充分发挥合作金融组织的制度优势

5建立完善的农村金融法律制度

3.2完善农村金融体系的建议

要使农村金融体系支持弱质农业弱势农民和薄弱农村即“一弱支三弱”，从政策要求上讲，有义不容辞的义务；

但从现实来看，却已陷入有心无力的困境。

最为重要和最为关键的是尽快建立起适应目前弱质企业弱势农民和薄弱农村的金融体系，否则健康的农村金融体系就不可能建立起来，农村金融支持“三农”就只能是一句空话。

因此，建立农村金融体系的首要任务是，全面系统的分析农村金融所处的环境，作为进一步的研究基础，当然不深入分析我国弱质农业的体系农民弱势的地位农村薄弱的实际，也就不可能建立起适合我国三农的金融体系。

如果忽视对我国三农的分析，建立起来的农村金融体系也难以促成我国三农问题的解决。

3.3合理运用民间金融的优势

1.信息效应，贷款人较好的处理信息不对称产生的逆向选择和道德风险

2.成本效应，具有对贷款实施监督和跟踪管理的便利条件

3.抵押效应，民间金融能够充分利用民间资源条件进行抵押，有最为特殊的抵押品——人的道德或信誉

4.信誉效应或道德效应，来自社区圈子内的道德约束力，具有天然的独特的超越经济优势的约束

因此，民间金融更适合于为经济实力弱小的农户个体工商户和中小企业服务，扩大金融的服务范围和主体。

民间金融经营灵活快捷高效能达到正规金融达不到的地方和领域，所以拓展了金融服务的广度和深度。

结束语

由于农业弱质性农民弱势性农村薄弱性及农村金融脆弱性，应该考虑农村金融及其服务对象的特点，采取更多的优惠扶持和政策，引导各种社会资金投向三农领域，鼓励农民和社会增加农业投入，提高农村金融机构