P2P网络借贷存在的问题及对策毕业论文Word文件下载.docx

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这一模式极大的集中和利用了居民的闲散资金，提高了社会闲散资金利用率，与传统银行贷款相比，它降低了融资成本，为中小企业融资开辟了一个新渠道，也为个人借款提供了便利，使货币的时间价值得到了良好的运用。

但此金融贷款服务模式中存在着诸多管理漏洞，一方面来源于网络信息本身存在的风险性，另一方面也是由于机制运转必然要放松的借贷环境，致使借贷双方信息不完善、不准确，后续监管乏力，且内部治理机制管理不善等。

与此同时，在我国经济转型升级新时期，国家对此朝阳产业提出了诸多政策加以规范与支持，并将互联网金融的发展纳入了十三五规划中，P2P网络金融信贷行业发展前景一片大好。

故而，面对这一新型互联网融资模式，在欢喜之余，我们有必要对其现状进行深刻地分析，并对其可能存在的风险点进行全面的梳理。

关键字：

P2P；

网络借贷；

问题及对策

Abstract

TherapiddevelopmentoftheInternetasabankcreditprovidesagoodplatformforopportunitiesthatwillariseasanaturalpersonlendingserviceobject,useofnetworktoolsthattheagencyreceivedinformationplatformfortheloanamountmatchesforauditingcirculationnetworkcreditmodel-"

P2Pnetworkslending."

Thismodeisgreatconcentrationanduseofidlefundsofresidents,improvetheutilizationofsocialidlefunds,comparedwiththetraditionalbankloan,whichreducesthecostoffinancing,financingforSMEshasopenedupanewchannelforpersonalloansItprovidesaconvenient,thatthetimevalueofmoneytogetgooduse.However,thisfinancialloanservicemodetherearemanyloopholesinmanagement,ontheonehandfromthenetworkinformationinherentrisks,alsobecausethemechanismisboundtorunrelaxedlendingenvironment,sothatbothlendersandborrowerswithimperfectinformation,inaccurate,follow-upweaksupervisionandinternalgovernancemechanismsmismanagement.Atthesametime,intheneweraofeconomictransformationandupgrading,countrieshavemadealotofpolicysunriseindustrytoregulateandsupportthedevelopmentoffinancialandinternetincludedthirteenFive-YearPlan,P2Pnetworkdevelopmentprospectsforagoodfinancialcreditsector.Therefore,inthefaceofthisnewmodeoffinancingtheInternet,injoyaside,weneedtocarryoutaprofoundanalysisoftheircurrentsituation,andcomprehensiveanalysisofitspossibleriskpoints.

Keywords:

P2P；

Internetlending；

ProblemsandCountermeasures

一、P2P网络借贷运行条件于现状

（一）P2P网络借贷运行条件

我国现有的P2P网络借贷有“e路同心”、“金网社”、“铜板街”、“网贷之家”等，其皆强调国资控股与上市公司经营，为我国的中小型企业和个人提供融资服务，以让财富做到安全增值。

但这些互联网资产交易中心作为西方国家的舶来品，其需要具备以下三个主要创建条件来保证运行正常流畅。

首先，足够的资金支持与足够的利息收入，p2p网络借贷系统平台通过企业风险投资与民间融资等各种渠道获得资金的支持，然后利用高于银行贷框的利率与不同于传统金融机构，更为宽松贷款环境、与十分便捷的贷款手续赢得客户，获得较高的利息收入。

与此同时，随着我国城镇化进程的不断加速，创业环境的良好转变，中小企业的创业增多，对资金的需求也逐步扩大，这也使得P2P网络借贷借贷行业有着巨大的市场潜力与发展空间。

其次，强大的监管与审核系统必不可少，随着小额信贷形式更加趋于灵活、便利及市场化，借贷过程中，作为信息中介的P2P公司必须对借款人的身份信息、经济收入，发展前景进行调查与确认，并评估出其偿还能力，同时敲定借贷金额、具体利息、以及各种还款方式和时间等。

在解决中小企业以及不满足传统金融机构借贷条件的部分居民的“融资难、贷款难”困境的同时，根据经营模式特点及实际，借鉴国外先进经验，明确并加强相关监管措施，建立完善且有效的监管机制，以求借贷过程的安全有序进行。

最后，P2P的产生一方面得益于网络的发展及普及，网络使得人们之间的联系更加紧密，信息传递更加便捷，从而网民的规模不断扩大，移动支付的发展和不断成熟，人们可以在任何时间任何地点以任何方式进行支付，使得电商和线上金融平台更容易信赖，市场化和平民化的借贷方式一定程度上也改变着消费者的交易习惯，当然，这也推动中国和使用者与关注者人数的增多，更加加大了金融贷款服务服务模P2P的发展筹码。

另一方面，市场上的一些资金需求者他们没有抵押物，无法提供银行要求的财务状况证明文件，银行进行信息调查或者筛选借款人的交易成本非常高，而且受限相关法律法规，无法提高借款利率来作为对信息不对称或者违约风险的补偿，故而流失了大量类似人群对传统金融借贷机构的需求，转而投入P2P网络借贷市场，因为其申请方便，借款人只需要在网站上注册完善相关资料，即可发布借款信息。

借贷双方可以通过平台直接进行交流，贷款者在借款者列表中根据自己的风险-收益偏好对借款需求进行筛选来完成放贷。

这极大的吸引了一些急切需要短期资金周转的借款者，从而推动了P2P网络借贷市场的进一步拓展。

（二）P2P网络借贷发展现状

1．规模迅速增长且趋于稳定

2005年，网络信贷这一金融贷款服务模式进入中国市场，凭借其创新的借贷运营模、平民化的借贷条件以及高回报的经济收入等，借助互联网覆盖面迅速增大的良好趋势，该行业发展迅猛，投资者与贷款者数量逐年成倍增长，客户基础不断增强。

随着“大众创业、万众创新”创业环境的放松与政策支持，该行业蓬勃发展，经营主体也逐年成倍增加，涉及的市场服务范围也不断扩大。

其中，低投入，高收益是吸引众多企业、居民进行风险投资和经营主体选择该行业的主要原因。

据调查，其起购金额低至100元，而年化收益则可高达达到8%、10%、13%不等，至2014年成交量高达3000亿，增速高达14.6%，，在贷金额也以千亿计。

当然，随着市场进入者增多，竞争愈加激烈，优胜劣汰，有经营良好的企业留了下来并发展壮大，不断兼并并收购较小的或者经营不善的企业，使得企业数量的增长趋于平缓。

2.管理缺失，风险性高

也正是由于网络信贷行业的高利润，经营者不断增多，鱼龙混杂，泥沙俱下的情形下，恶性竞争再加上网络信息本身的不完善性与高风险性，P2P行业的监管问题成为社会焦点。

该行业本身定位就较为模糊，自引进以来一直处于灰色产业链地带，信息来源核实工作的不透明以及十分宽松的借贷人信息审核都使得其安全性和群众信任度较低。

而红岭作为P2P行业的巨头，其亿元坏账引来了公众对该行业的深度质疑，XX也曾采取行动清理P2P平台，以推动网络金融信贷环境的净化。

高额的中介费率引起的高投资回报率也十分容易使其轨道偏离，转向高利贷的违法道路。

P2P金融信贷行业的安全运营，其内部管理包括融资管理、信息审核管理与金融监管等，在市场调节作用力下加大对社会效益的重视程度，是消除其行业“硬伤”，减少诈骗犯罪的关键。

3.政策关注，前景广阔

P2P金融信贷模式在国内的蓬勃发展，逐渐得到了政府官方的认可，并陆续的出台了相关管理政策和法律法规，将其纳入了十三五规划推动互联网金融之中，以拓宽网络金融创业环境，引导该行业的合法运营与健康发展。

在政府提倡创新创业与经济转型的新时期，“互联网＋金融”这一关键词不断出现在政府指导意见中，大力鼓励互联网企业依法合理进行融资和知识产权资产证券化等，并提出了行之有效的建议以扩大该行业的影响力，“网络借贷”P2P行业将在新时期下企业转型升级的过程中起到至关重要的作用与强大的推动力，在规范融资市场体系，加强资金监管后，可预见P2P金融信贷行业的发展前景一片大好。

二、我国P2P网络借贷存在的问题

P2P网络借贷平台作为西方的舶来品,虽其在西方已有了诸多软件、硬件方面的成功，相关政策法规的完善、良好的融资环境和市场运行环境，庞大的顾客群体和相对理智的借贷理念等，但在国内，虽然其因能够为中小企业融资及个人贷款业务提供更加平民化、市场化的便捷服务而具有良好甚至迅猛的发展势头，却基本还游走于灰色产业的地带，政策与融资规则的历史空白、借贷者不理智的消费行为方式，包括随着市场经济发展，企业对利润最大化的追求加深，都成为了P2P网络借贷系统进一步健康发展的阻碍因素。

（一）行业监管缺失

对于我国的P2P网络金融借贷系统硬伤在于没有合理合法的强有力的监管系统为辅助，完全线上运营的方式确实大大减少了对实体店的一来，从而降低了生产运营的成本，能够获得更多的收益，但是网络本身具有的局限性，如交易双方信息的不全面性、软件系统运行的漏洞、融资过程与数量的不透明性，以及必须的配套的人员、技术、行业规则、以及政府政策的不完善，都是P2P网络借贷平台发展可能出现偏差的重要影响因素。

另一方面，该行业初始的登记注册门槛颇低，注册资金少，审核力度也不够大，多是借以信息、商务、投融资等为名头在工商局进行登记注册，合法性有待考究。

在电子商务迅速发展的当下，各类经营模式云集，数量也相当巨大，具有对P2P网络借贷平台的监管、审核权的通信管理部门以及工商行政管理机关进行全面的详细的审核需要耗费巨大的人力和财力，且检查时间周期必定较长，这就为P2P网络借贷行业的一部分具有非法行为的企业提供了“钻空子”的机会。

从而形成了多起涉及金额巨大，受害范围极广的性质而恶劣的网络诈骗事件和非法套现活动，又进一步降低了大众对该行业的行人度，以及相关部门对其注册要求的进一步严格，P2P网络借贷的部分企业为了在激烈的