对我国建立存款保险制度的思考Word格式文档下载.docx

对我国建立存款保险制度的思考Word格式文档下载.docx

《对我国建立存款保险制度的思考Word格式文档下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《对我国建立存款保险制度的思考Word格式文档下载.docx（11页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

然后论证了我国建立存款保险制度的必要性与可行性。

最后则结合我国的国情对我国存款保险制度的构建提出独立的见解。

关键词：

存款保险制度金融稳定存款人利益

目录

一、存款保险制度的基本理论1

（一）存款保险制度的概述与分类1

（二）存款保险制度的性质与特征1

（三）存款保险制度的功能与缺陷2

二、我国建立存款保险制度的必要性和可行性2

（一）我国建立存款保险制度的必要性3

（二）我国建立存款保险制度的可行性分析4

三、欧美国家建立存款保险制度的经验借鉴5

（一）美国的存款保险制度5

（二）德国的存款保险制度6

（三）欧美国家存款保险制度对我国的启示6

四、构建我国存款保险制度的建议和对策7

（一）加强法制建设，增强存款保险制度的公信力7

（二）建立存款保险组织机构并明确其职能7

（三）确立存款保险的参保方式7

（四）设定存款保险限额，防范道德风险8

（五）分类核算实行差别保险费率8

（六）建立一个稳定的存款保险基金8

参考文献9

一、存款保险制度的基本理论

（一）存款保险制度的概述与分类

1.存款保险制度的概述

存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

2.存款保险的分类

目前国际上普遍认为，把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种类型。

（1）隐性存款保险制度：

指国家没有对存款保险做出明确的制度安排，但在银行等金融机构出现挤兑或者破产清算时，政府会采取有关政策及措施保护存款人的利益，保障整个金融体系的稳定。

（2）显性存款保险制度：

指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

（二）存款保险制度的性质与特征

1.存款保险的性质

存款保险是一种特殊的政策性保险，它是国家为了促进本国金融业的发展与稳定，预防金融危机而建立的。

2.存款保险的特征

由于存款保险是一种政策性保险，它的性质决定了其具有以下特征：

（1）存款保险的非盈利性

存款保险制度的主要目的在于保护存款人的利益，提高公众对银行体系的信心，降低金融机构的经营风险，即以社会公共利益为最高宗旨，维护金融体系和秩序的稳定协调发展。

（2）存款保险机构的垄断性

无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。

因此，存款保险机构一般具有垄断性。

（3）存款保险的有偿性和互助性

存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；

另一方面又是互助的。

即存款保险要依靠众多的投保银行互助共济实现，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担金融机构破产时造成的经济损失。

（4）存款保险的时效性

时效性是指存款保险合同是有一定期限的，存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的金融机构的存款一般不受保护。

（三）存款保险制度的功能与缺陷

1.存款保险制度的功能

存款保险制度之所以被众多国家所采纳，原因在于该制度具有独特的功能，主要体现在以下几个方面：

（1）保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心

保护存款人的利益是存款保险制度最直接的功能和首要目标。

如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。

（2）维护金融体系安全与稳定

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。

同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

（3）救助和处置有问题的投保金融机构

当投保金融机构出现流动性困难时，存款保险机构可以通过存入存款，发放贷款或为其融资担保等方式提供流动性支持，帮助其度过难关。

当投保金融机构面临倒闭时，存款保险机构可以促使投保金融机构间采取兼并或收购的方式进行重组，以帮助他们顺利兼并或恢复营业，减少给经济和社会带来的震荡和不安。

若救助失败时，投保金融机构或其他金融机构依法需要破产或倒闭时，可由存款保险机构协助有关金融监管保险机构处理其债权债务，清算事宜等，有效的化解风险或防止风险蔓延。

2.存款保险制度的缺陷

存款保险制度建立的初衷是保护存款人的利益和维护金融体系安全与稳定，但是，在实践中发现，存款保险制度本身也存在着一些缺陷。

一方面由于存款人、投保金融机构和存款保险机构为追求自身利益的最大化，以更高的风险决策追求最大利益并最大限度的减小自己的损失，以致银行倒闭可能性引发的道德风险。

另一方面存款保险体系过多的吸收脆弱的金融机构加入而将稳健的金融机构排斥在外，造成存款保险机构与投保金融机构之间存在着信息不对称，从而威胁到存款保险制度的可持续性，导致逆向选择问题的发生。

二、我国建立存款保险制度的必要性和可行性

（一）我国建立存款保险制度的必要性

存款保险制度是市场经济条件下金融领域的一项重要的基础性制度安排。

随着我国社会主义经济建设和金融市场的不断深化，银行业在国家的经济生活中日益发挥着重要的作用。

为了防范银行业可能发生的金融风险，有必要尽早建立我国存款保险制度，给银行业金融机构构建一道“安全网”，从而更好地促进我国金融改革与发展。

1.建立存款保险制度是维护金融秩序的安全与稳定的需要

在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。

近二十余年来，墨西哥、英国、日本、美国等相继发生的金融危机事件，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。

这些国家为解决这些金融问题都付出了极为惨重的代价。

中国目前尽管没有发生大规模系统性的金融风波，然而随着金融市场化，国际化进程的不断加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度尚不健全的情况下，银行业金融机构自身风险也在逐渐增加。

因而，要防范风险，稳定金融，防患于未然十分必要。

国际经验表明，建立存款保险制度则不失为防范金融风险的可行性选择之一。

所以从稳定金融体系的角度看我国应该尽早地建立存款保险法律制度。

2.建立存款保险制度是应对银行间的公平竞争与保护存款人的利益的需要

建立存款保险制度首先可以较好的保护中小银行的发展，若没有存款保险制度，人们通常愿意将钱存入由国家信用作保障的四大商业银行，这样中小银行很难吸收到存款来充实资本，但为了确保其流动性，中小银行反而更需要大量的流动资金来提高经济效益，但其不敢过多消耗股权资本来进行经营获取收益。

那么如果建立了存款保险制度，存款人不会过多地考虑未来将要存入钱的银行是否是大银行，这样中小银行就可以获得与大银行竞争的公平机会。

其次，存款保险制度可以将银行破产危机转嫁给存款保险机构，人们也增强了对银行经营的信心，这样银行就可以更好的将精力投入到贷款、投资等中间业务上，有利于银行业的长远、健康发展。

存款保险制度建立后会有专门的保险机构依据法律赋予其的职权对银行的基金进行集中管理并使之有效运行。

当实行该制度的银行业金融机构资金周转不灵或破产倒闭，不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保的银行业金融机构可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收兼并，存款人的存款损失则会降低到最小的程度，有效保护了存款人的利益。

3.建立存款保险制度有助于提高金融监管水平

存款保险制度的建立，使存款保险公司成为银行业金融机构的专业监管机构，这就要求存款保险机构必须对日常的银行业金融机构经营活动进行监督。

当银行业金融机构出现管理不善或经营非法风险较大的业务时，存款保险机构可以及时提出警告，勒令整改，帮助银行业金融机构渡过难关。

存款保险制度的职能不仅在于事后及时补救，更着重于事前防范，因此可作为一国中央银行进行金融监管的补充手段和重要的信息来源，以有助于金融监管水平的提高。

4.建立存款保险制度有利于加入WTO后中国金融业的对外开放

我国2001年加入WTO后，中国的银行业承诺对外开放，中国承诺将逐步取消对外资银行的限制，使外资银行获得充分的市场准入。

将会有越来越多的外资银行开始经营人民币业务。

由于外国银行追求利益最大化的本质使其也免不了面临破产的威胁，而一旦破产，中国当局在保护这些机构的存款者利益方面将显得无能为力，而存款保险制度的建立将很好的解决这个问题。

由此可见，随着中国金融业对外开放程度的加深，中国应该建立存款保险制度。

5.建立存款保险制度有利于保持居民储蓄稳定增长

居民的储蓄存款是中国金融机构放款的主要来源，可见保护居民储蓄存款的稳定增长，有利于缓解信贷紧张的问题，也非常有利于我国的经济建设。

但是如果银行破产时存款者的存款得不到保障，就会严重损害存款者的信心，居民的储蓄存款就会减少，这样必然影响到市场上的货币供应量，最后也会对经济发展造成影响。

6.建立存款保险制度是顺应国际金融机制的发展潮流的需要

由于经受住了几次金融危机的考验，存款保险制度已经被越来越多的国家和地区所接受，建立存款保险制度已经成了一种大趋势。

以此为契机，国际存款保险机构协会、国际货币基金组织、美国联邦存款保险公司、欧盟等组织和机构在总结理论和经验的基础上，试图建立一套指导存款保险制度的国际规范与原则，这反过来大大促进了各国的存款保险制度的发展。

而我国金融业的国际化改革与发展趋势，客观上要求我国应该参照国际规则和惯例来改革金融制度，建立存款保险制度，提高中国银行业参与国际金融事务的能力和在国际金融业中的地位。

（二）我国建立存款保险制度的可行性分析

存款保险制度是在一国经济发展到一定阶段并具有一定的现实基础条件下才能建立起来。

“世界银行金融政策与体制处顾问萨缪尔.H.泰雷和伊格纳.西奥马斯认为发展中国家必须具备以下条件才能建立存款保险制度:

第一，至少具有一个相对稳定的银行体系;

第二，具有一个谨慎有效的管理体系和银行监管