有关加强贷后管理工作的意见Word下载.docx

有关加强贷后管理工作的意见Word下载.docx

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强化贷后治理，在贷款发放后主动防范风险，提早发觉风险和及时处理风险，有利于改善信贷资产质量，减少风险成本占用，充分发挥信贷资金的使用效能，增加价值制造。

各级行要牢固树立科学进展观念，增强贷后治理也能制造效益的意识，切实转变重投放轻治理的进展方式，从思想和行动上把贷后治理工作放到重要位置，在研究和安排业务进展和业务经营时，将贷后治理作为重要内容，认真进行分析研究，重点进行部署。

（二）信贷前中后台紧密配合，为贷后治理制造有利条件。

各级行要把贷后治理工作放在全流程风险治理中去把握，强化其他环节工作，促进贷后治理工作的提高。

要前移信贷风险治理关口，在贷前严格准入，主动屏蔽风险客户，提高客户质量，减少贷后风险管控的压力。

在营销和调查环节，要充分了解和掌握客户的真实情况，为后续环节提供全面准确的决策依据，与客户建立平等互信的合作关系，为贷后治理提供良好的工作基础。

在审查和审批环节，要严格把握授信条件，审慎核定授信额度，针对客户风险特征，依照我行可同意的风险操纵程度，制订差异化的授信方案和贷后治理要求。

（三）加大资源配置力度，为贷后治理提供必要的物质条件。

各级行要依照贷后治理对全行业务的重要程度和贡献度配置相应资源。

要优化人力资源配置，充实客户经理队伍，保证客户经理有足够的时刻和精力完成贷后治理工作。

要为贷后治理工作合理配置财务费用，在薪酬分配中充分考虑贷后治理的工作投入，依照贷后治理投入的工作量和工作效果分配合理的薪酬。

要为开展贷后治理工作提供必要的物质保障，进一步优化贷后治理工作条件。

要安排一定的财务费用，用于考核和激励贷后治理工作，对贷后治理工作做出突出贡献的，要给予相应的物质或精神奖励。

要加大科技支撑力度，不断完善信贷治理系统群（以下简称Ｃ３）功能，丰富贷后治理的科技手段，为客户经理查询、分析客户资金账户信息（含账户交易明细）等监管行为提供科技支撑。

二、打造科学有效的贷后治理工作体系

（四）健全贷后治理组织架构，为加强贷后治理提供有效的组织保障。

各级行要按照总行授信执行治理工作规划的有关要求，

认真抓好贷后治理各层面的组织体系建设。

客户部门是贷后治理

的具体实施部门，管户客户经理要按照客户分层经营治理的原则

具体实施贷后治理工作。

各级治理行的客户部门要紧负责组织和

实施本级行核心客户的贷后治理，并对本业务条线的贷后治理工

作进行指导和监督；

经营行的客户部门负责具体实施对辖内所有

客户的贷后治理工作，及时报告重大风险。

信贷治理（授信执行）部门要设置承担贷后监管职能的信贷风险经理，要紧负责贷后风险在线监控，督促客户部门按规定实施贷后治理。

当前，重点是要将信贷风险经理往下延伸推进，在二级分行和支行设置专职的贷后监管岗位，指导和督促贷后治理工作。

（五）明确贷后治理责任，为贷后治理构建科学合理的责任体系。

依照客户分层经营治理制度要求，每个信贷客户要逐户确定客户治理行和客户经理（组），由管户客户经理、客户部门负责人和行长等相关人员签订贷后治理责任书，确认贷后治理责任。

客户经理（组）承担日常治理、发觉和报告风险及受权处理信贷风险的责任；

客户部门负责人、分管行长和行长承担贷后治理的组织领导和信贷风险处理决策责任。

对上级行的核心客户，前述相关人员也要按规定承担相应贷后治理责任。

以上人员在各自职责范围内履行贷后治理工作责任，尽职免责。

（六）强化贷后治理队伍建设，为加强贷后治理奠定坚实的运行基础。

首先，要通过学习培养、内部选拔、外部引进等多种途径，抓紧充实作为贷后治理主力军的客户经理队伍，使客户经理的管户数量符合制度规定的标准。

由于客户经理配备不足，导致贷后治理工作出现重大问题的，要追究相关人员的组织领导责任。

要加强客户经理培训，强化资质等级治理，推行持证上岗。

科学选配客户经理，使客户经理的工作能力和所治理客户的复杂程度及重要程度相匹配。

其次，承担贷后监管职能的信贷风险经理要配置到位。

原则上，二级分行至少要配备３名贷后监管风险经理，业务量较大的支行至少要配备２名贷后监管风险经理。

（七）构建矩阵式贷后治理制度体系，为加强贷后治理工作提供完善的制度保障。

贷后治理制度建设的目标是在已有制度的基础上，逐步构建矩阵式制度体系。

纵向上，以《中国农业银行贷后治理方法》为主体制度，分不制定针对都市个人、“三农”个人、小企业的单项治理方法；

横向上，针对治理行的贷后治理工作，制定总行、分行和二级分行客户部门贷后治理的工作职责。

适时研究制定针对重点信贷区域、行业、业务品种的差异化贷后治理政策，对贷后治理例会、贷后治理巡检等重点工作制定更加细化的制度方法。

各分行结合当地实际，要对贷后治理制度进行细化，在不违背总行差不多规定的前提下，对贷后治理制度进行创新。

（八）加快电子化建设，为贷后治理提供便捷有利的电子操作平台。

一是加强系统开发。

按照现有制度，加快完善Ｃ３功能，全面实现放款审核、资金监管、贷后检查、贷后治理例会、押品治理、档案治理等授信执行各环节工作的网上作业。

随着贷后治理各项制度的不断完善，Ｃ３的开发要及时跟进，满足日益精细化的工作需要。

二是加强系统应用，充分发挥系统的功能。

要启动贷后治理网上作业，代替传统的手工作业。

提高录入数据的完整性和准确性，除贷后治理方法要求的制式表格报告外，其他非制式的资料也要扫描录入Ｃ３。

要提高系统内工作报告（表）的查阅签批速度，保证工作流转及时、传递顺畅。

要积极拓宽Ｃ３应用外延，完善与其他外部数据的联网查询功能，构建客户各类信息的集中查询平台。

三、突出抓好关键环节和强化要紧工作手段，切实发挥贷后治理防范、发觉和处置风险的作用

（九）深入贯彻落实银监会“三个方法一个指引”贷款新规，强化支付治理，防范信贷资金挪用风险。

首先，做好支付前审核，确保信贷资金按合同约定用途使用。

采纳受托支付的，要认真执行银监会“三个方法一个指引”的有关要求和我行制度规定，严格按照受托支付标准进行贷款资金的发放与支付，严禁化整为零规避受托支付；

在贷款发放前客户部门要对资金用途进行初审，再由放款审核岗进行审核。

采纳自主支付的，支付审核工作在贷款发放后、实际支付前由客户部门承担，可不经放款审核岗审核。

其次，做好支付后跟踪治理工作，及时防范资金挪用风险。

督

促客户及时提供资金支付证明材料，并依照客户材料和账户查询

信息，跟踪分析信贷资金流向，研究推断借款人有无挪用行为。

对信贷资金被挪用的，要督促客户限期纠正，必要时依据合同采取有效措施化解风险。

（十）加强信贷业务合同治理，提高依合同管贷能力。

要按照银监会“三个方法一个指引”的有关要求，进一步加强信贷业务合同治理，全面、准确地界定我行和借款人的权利义务，为贷后治理工作奠定充分、有效的法律基础。

在合同订立环节，要正确选用和填制制式合同，针对业务特点拟定严密的非制式合同，合同中要充分体现授信审批内容和治理要求。

在合同审查环节，要严格履行审查程序，落实规范性审查工作，重点加强非制式合同的法律审查，确保合同合法合规、规范缜密。

在合同履行过程中，要强化履约治理意识，将合同履行和贷后治理进行有机融合，在贷后治理中依据合同争取借款人配合，对未按合同履行义务的借款人，要积极主张合同权利，及时采取有效措施纠正、追究对方违约行为，充分维护我行权益。

（十一）严格进行放款审核，消除发放环节风险隐患。

各级行要按照规定设置放款审核岗，配备具有专业能力的放款审核人员，能够结合风险经理派驻工作的全面展开，由派驻风险经理承担放款审核职责。

要保证放款审核工作的独立性，确保正常业务操作不受干扰。

要严格按照信贷批复要求进行放款审核，确保审批方案得到有效落实，不发放有瑕疵的贷款。

坚决杜绝未经审核放款、审核未通过放款等现象。

要提高放款审核效率，真正为业务经营服务。

客户经理要积极配合做好放款审核工作，及时提供完整、规范的放款审核所需资料。

在相关信贷检查及贷后治理巡检中，要将信用发放条件是否落实作为检查的一项重要内容，对发觉的违规行为要加大处罚力量，确保放款审核工作严格实施。

（十二）做实贷后现场检查，及时发觉和报告风险。

各级行客户部门和客户经理要把信贷“三查”之一的贷后现场检查作为贷后治理工作的重中之重，保质保量做实做好。

贷后现场检查一定要深入企业，实地查看。

要结合财务报表和资金账户变动，详细了解企业订单情况，实地查看生产线开工、仓库存货和项目建设情况，核查生产经营、用水用电及担保等情况，必要时可走访上下游企业和工商税务等部门进行核实。

要与企业治理人员进行面谈，深入了解企业动态，分析存在的风险隐患，依照合同条款对存在的风险隐患向客户提出明确的治理要求，通过检查和谈判，提升银企间的博弈地位。

客户部门负责人要对现场检查的频次、内容和效果进行严格审核，保证现场检查质量。

现场检查后要进行深入的风险剖析，不放过任何风险隐患，对发觉的风险信号，要及时揭示和报告。

未及时发觉和揭示重大明显风险的，要严厉追究有关人员责任。

（十三）提升和加强担保治理，确保第二还款来源足值有效。

一是要探究建立科学的押品治理机制。

建立押品治理岗位资格考试和认证制度，选拔培养内部评估师队伍，逐步实行客户经理、专

业评估人员、高级评估专家三位一体、各司其职、专业评估、独立审

核的押品价值评估新机制。

二是要严格执行押品价值贷后重估工

作要求。

依照不同种类押品及其风险状况，按照规定频率进行押

品价值贷后重估，客观审慎反映押品价值；

做好重估信息的录入工作，夯实押品治理的信息基础；

加强对抵押物价值的动态治理，及时采取措施防范和化解押品跌价风险。

三是要加强对保证担保的治理。

贷款存续期间，各级行客户部门要深入现场，实地调查了解保证人的生产经营情况，定期复测信用等级，多渠道猎取保证人的对外担保信息，确保保证人具有担保资格和代偿能力。

要重点关注集团内关联企业担保、我行客户之间互保、信用担保公司超能力担保等风险。

（十四）持续改进日常信贷风险在线监控工作。

充分利用非现场手段，紧密关注全行信贷业务的异常情况，做好风险变动的实时监测，快速灵敏地反映风险。

一是要依照内外部经营环境的变化，对重点、热点领域开展有针对性的专题风险监控，对２００９年以来新发放并形成关注和不良的贷款，逐户认真分析风险成因，研究化解措施。

二是要按照区域、行业、客户和不同信贷业务品种，将日常风险监控工作落实到具体岗位和人员，形成全方位、全覆盖的在线监控格局。

三是要深入挖掘Ｃ３信息资源，建立有效的风险预警指标体系，提高风险预警工作的前瞻性、科学性和有用性。

四是要进一步完善在线监控报告与反馈制度，加强上下级行之间风险信息的沟通和共享，形成在线监控合力。

（十五）认真执行贷后治理例会制度，提升例会风险审议水平和决议执行力。

要把贷后治理例会打造成信贷全流程风险治理的一个必备环节，按照贷审会的风险审议标准切实开好贷后治理例会，使之成为各级行领导履行贷后治理职责的要紧手段。

要严格按照规定的内容和频次认真组织召开例会，未按规定召开的要追究有关领导责任。

贷后治理例会对会审客户要坚持逐户审议原则，汇报一户、审议一户、决策一户。

客户部门要精心预备会议材料，详细汇报客户的贷后相关情况，各参会人员要对每个客户的要紧风险点进行细致剖析，充分发表意见，例会主持人要结合审议意见，针对每个客户的风险特点分不制定贷后治理措施，并明确决议执行部门。

要发挥贷后治理例