农村信用社的行业发展现状分析Word文件下载.docx

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随着农村经济迅速发展,在广大农村浮现了一批高品位客户群体,已成为县域经济重要力量,也成为农村信用社天然优质客户。

丰富近乎垄断农村客户资源是农村信用社将来发展支柱优势。

2、机构网点资源优势

农村信用社立足农村,辐射城乡,通过50近年发展,村村有机构,乡乡成网络,像进一步农村肌体毛细血管,真正做到了贴近农村、进一步农村、服务农村,具备天然信息对称和同步优势,这是其她金融机构所望尘莫及。

3、品牌资源优势

农村信用社立足农村、服务农村,通过50近年发展,已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉,形成了很高品牌认知度和忠诚度。

同步,由于农村信用社长期是“国营”体制,在广大农村客户心中,农村信用社信用就是国家信用,这进一步增强了农村信用社品牌效应。

4、市场资源优势

农村信用社是农村金融名副其实主力军,据资料表白,其农业贷款余额占所有金融机构农业贷款余额81.04%,占农村贷款户数95%。

农村信用社在农村市场占有绝对多数市场份额,并且与客户保持着良好合伙关系。

（二）农村信用社发展劣势（weakness）

1、体制和机制不适应发展

当前农村信用社法人治理构造不完善,权力制衡机制比较薄弱,虽然已完毕商业化改革,其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层委任权缺位、董事会和股东对农村信用社发展规定缺位、信用社经营业绩与经管层收入及升迁等关联缺位、对经管层监督评价缺位等现象,并导致经营权凌驾于所有权之上,代理和被代理角色扭曲,股东权利虚化,经管层经营权异化为经营特权,对管理层经管能力、绩效缺少客观评价,农村信用社业绩好坏责任不明,利润最大化经营目的流于空谈。

2、人力资源管理基本薄弱

受到管理体制和制度制约,农村信用社人力资源管理基本比较薄弱,人力资源管理体系不够健全,制度不够完善。

农村信用社地理位置相对偏僻,有关内部勉励机制、薪酬制度等存在某种限度缺失和落后,很难留住人才,特别是专业人才。

此外,长期以来,农村信用社员工来源复杂,“近亲繁殖”现象严重,文化水平低,整体素质不高,大某些员工只能勉强完毕基本业务操作。

3、金融产品创新能力弱

农村信用社由于受地区、经济、政策等各种因素影响,业务经营创新性不够,服务手段落后,经营形式单一,信用工具落后,业务大多还停留在老式存、贷款业务阶段。

大某些农村信用社没有实现储蓄通存通兑,中间业务也仅限于代收代付。

与大型商业银行相比,农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距,其创新能力、硬件配备、结算手段和科技运用等也明显处在劣势。

4、风险管理整体滞后

一是风险管理意识落后;

二是不能对的解决业务发展与风险管理辩证关系,在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼;

三是对风险复杂性和多样性结识不够,对风险种类和环节区别不明;

四是风险管理办法方式单一,缺少有效多样定量、定性分析工具和手段,对风险结识主观性太强。

5、科技支撑体系严重落后

农村信用社科技人员少,特别缺少既精通当代计算机网络通讯技术,又精通金融业务复合型人才。

当前不少地区农村信用社科技应用率很低,虽然计算机已普及到网点,但只是运用计算机记账、编制报表、存取款等。

尚有不少农村信用社内部网络未形成,与人民银行、各商业银行未联网,结算渠道不畅。

金融科技新产品,如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有涉及。

（三）农村信用社发展机会（opportunity）

1、巨大市场需求

社会主义新农村建设为涉农金融带来巨大发展空间。

据初步测算,到,新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元人民币。

按过去农村投入资金中财政资金、信贷资金和社会资金经验比例,虽然考虑到公共财政加大投入状况,新农村建设资金需求中很大某些仍将由金融机构来提供。

国内农村信用社源自农村,遍及乡镇,其经营构造与新农村建设金融需求有着很高匹配度,完全可以发挥自身贴近农村、贴近农民、贴近农业和农村金融网点众多综合优势,在这项宏大经济社会建设事业中大有作为。

2、逐渐公平有序竞争环境

随着城乡一体化进程加快、城乡对接法律法规不断健全,农村市场管理将进入依法管理新阶段,这为农村信用社发展创造了减少外部干预和逐渐公平、有序竞争环境。

随着政府管理归位,其经济职能将发生主线转变,农村信用社将彻底挣脱“民营资本官营化”弊病,获得完全经营管理权,为灵活贴近市场经营创造了机会。

3、国家政策优惠扶持

国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息某些补贴、票据置换专项贷款等一系列优惠政策;

各级政府也相应地废止歧视性规定,减免、拨付省（市）级联社开办费用,创立良好发展环境等,为农信社解决某些历史包袱,更好地全力支农提供了优惠政策扶持。

4、农村征信系统建设加快

央行个人征信系统建立了符合中小公司特色信用评估体系,并逐渐建立和完善了社会信用体系建设。

同步,国家制定和完善了各种法律法规,防止农村金融机构不合法、不公平竞争,切实改进了农村金融环境。

（四）农村信用社发展威胁（threats）

1、激烈市场竞争

随着经济发展和都市化进程推动,农村地区观念逐渐淡化,金融竞争开始延伸至辽阔农村地区。

一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中都市市场份额同步,重新瞄准县域市场优质项目,陆续回到农村地区拓展市场,与农村信用社争夺优质客户。

二是农村金融开放进一步加快,各类金融产品纷纷涉足农村市场,加剧了农村金融产品创新竞争;

三是邮政储蓄银行开业后运用其强大网络优势,加剧了农村存款市场竞争。

这一变化,对于准备局限性农村信用社来讲是一种巨大挑战。

2、优质客户和市场份额流失

随着农村金融市场上金融服务提供者增多,竞争日益加剧,业务、客户和市场逐渐走向细分。

一是资金实力雄厚大银行逐渐在县域龙头公司客户中占据有利位置,把大量优质客户吸引过去,使某些过去重要依托农村信用社信贷支持成长起来优质客户流失;

二是灵活机动乡村银行将运用更加贴近农村“便利店式”经营方式占领和瓜分农村微型金融业务客户;

三是邮政储蓄银行运用其网络优势瓜分农村金融存款。

客户和市场份额流失对农村信用社在农村金融市场长期主导地位导致了很大威胁。

二、农村信用社市场发展趋势

1、实行规范管理战略,建立科学内部管理体系

应尽快完善农村信用社法人治理构造,使股东（社员）代表大会、董（理）事会、监事会能真正做到各司其职、各负其责,形成决策、执行、监督互相制衡有效内部约束机制;

另一方面,应进一步建立健全内部管理规章制度,完善内部管理制度体系,彻底解决农村信用社当前存在风险管理勉励约束机制欠缺、褒奖力度小、惩罚办法轻现象;

加强风险控制制度建设,建立严格授权授信管理制度,特别是内部责任制度,对信贷决策实行问责制;

强化规章制度执行力,使其规范化、系统化,真正把责任贯彻到详细负责人,形成正向勉励与制度约束相结合经营机制。

加大科技装备投入力度,建立专门科技信息部门,出台勉励办法,推动科技创新,同步加强与其她金融机构和区域之间合伙,提高与各中、外资银行抗衡能力。

2、实行市场扩张战略,积极开拓城区市场

农村信用社应充分发挥其密切联系农户长处,采用一切办法来巩固农村市场。

一方面,通过如送贷下乡、服务上门等方式,拓宽服务领域,广泛参加农户生产经营活动;

另一方面,履行公开办贷,把贷款条件、程序、利率等向社员公开,对贷款筹划、额度、收回状况等向群众发布,接受群众和社会监督,获得农户信任和支持;

第三,依照农村经济发展特点、农户对金融需求,打破常规,与关于金融机构联合,向农户提供合用、丰富金融产品。

农村信用社还应积极研究农村经济发展新趋势,开拓城区市场。

要把握机遇,积极向城区渗入。

以在县城城区创立精品网点为手段,以集中资金支持中小公司贷款为发展方向,针对社区居民、个体工商户、国家公职人员、公司等金融服务对象不同需求,开设特色业务网点、专柜或超市,拓展业务内容和范畴,获得更多优质客户群。

3、实行聚焦战略,树立品牌意识,加快业务创新步伐

创立金融品牌,必要有先进营销理念和高质量金融服务。

农村信用社应依照需求及时开拓相应新业务种类,如推出人民币理财、房贷理财等理财产品;

依照客户不同实际需要,实行贷款市场定价,扩大存贷款利率浮动幅度,履行灵活多样抵押担保方式等;

不断提高服务质量,简化业务程序和手续。

同步,通过对客户收入、消费、需求偏好等行为特性分析而提供差别化、个性化服务,依照市场竞争性与非竞争性采用不同竞争方略和竞争手段。

三、农村信用社人力资源管理发展趋势分析

要保障农村信用社迅速发展,不但要关注市场和经营方面发展,更要加强和完善农村信用社人力资源管理,构建全方位人力资源管理体系,在规范内部管理基本上,推动农村信用社市场和经营活动顺畅发展。

1、建立科学管理制度

建立全面、完善、可行管理制度才干提高管理水平,体现公司宗旨和价值观。

当前农村信用社管理要进行工作重要有:

一是进行合理组织设计、科学分工、职责分明,要建全公司法人治理构造,形成权、责、利一致组织体系。

二是建立科学人才选拔机制,要给内外人员提供平等竞争机会,在选人上坚持公开、公正、公平原则,从而吸引到真正人才。

三是要依法建立劳动用工制度,依法签定劳动合同,严格按合同办事,改进员工工作环境,依法缴纳员工社会保险。

2、制定科学人力资源规划

公司人力资源规划分为战略发展规划、组织人事规划、制度建设规划和员工开发规划。

因而农村信用社人力资源规划,一是做好岗位设计,因事设岗,对所有岗位进行科学描述。

岗位名称、劳动活动程序、职责、工作条件和环境,担任该岗位工作员工所必要具备条件,如经验阅历、能力、技能,同步还需阐明岗位工作任务动态特性,以此制定工作阐明书、岗位规范等反映岗位规定人事文献,用以实现农村信用社员工招收、选拔、任用、考核、晋升、培训、奖惩、报酬等项劳动人事职能,其目就是保证事（岗位）得其人,人（人员）尽其才,人事相宜。

二是核查既有人力资源。

对农村信用社既有人力资源数量、质量、构造及分布状况进行核查,按技能清单和管理能力清单建立人才信息库,以便对员工进行配备、培训、调节等工作。

三是根据农村信用社各年度公司目的,社会环境变化状况等,做好农村信用社人员供、需平衡分析。

四是做好人力资源管理费用预算。

五是根据以上基本工作作出前四类规划,其中在岗位描述过程中一定要突出公司岗位职责规定特点,以防再沾上老式行政岗位色彩。

3、抓好人员招聘与配备

人员招聘是为了发展需要,根据人力资源规划和工作分析规定,选拔和录取组织所需人才,实现所招人员与待聘岗位有效匹配。

招聘分为内部招聘和外部招聘。

配备则是指人与事配备关系,目是通过人与事配合以及人与人协调,充分开发运用员工,实现组织目的。

农村信用社在详细招聘与配备中,一是根据工作阐明书汇同各岗位突出人员,拟定核心胜任能力因素和胜任特性,以此对内部既有员工从人与事总量配备、人与事构造配备、人与事质量配备、人与工作负荷与否合理状况以及人员使用效果方面进行分析,以发现既有员工与否存在使用不当、配备不合理等现象,以便通过内部调节解决问题,在内部配