15银行基本法律法规Word格式.docx

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4.为商业银行提供贷款（期限不超过1年）

5.在公开市场买卖国债、其他政府债和金融债及外汇

6.其他货币政策工具

央行的其他业务：

1.代理国务院财政部门向金融机构组织发行、兑付国债及其他政府债

2.根据需要，为银行业金融机构开立账户

3.组织协助银行业金融机构的清算系统，协调清算事项，提供清算服务并制定具体办法

4.同银监会共同制定支付结算规则

央行不能从事的业务

1.对银行业金融机构账户透支

2.对财政透支，直接认购、包销国债和其他政府债

3.对各级地方政府及政府部门提供贷款，向非银机构及其他单位或个人贷款，特定（国务院）的除外

4.向任何单位和个人提供担保

二、人民币

（一）人民币的界定及法定管理部门

单位为元，辅币为角和分

人民币法定管理部门为中国人民银行，负责人民币统一印制、发行、兑换、收回、销毁

人民币管理规定中的易缺漏、混淆点

1.人行应将发行时间、面额、图案、式样、规格公告

2.污损币由人民银行负责收回、销毁，而非商业银行

3.总行设发行库、分行设分支库，分支库调拨人民币基金需经上级库批准（非发行库）

（二）关于人民币的禁止性规定

1.印制、发售代币票券，处以20万元以下罚款

2.出售假币，不构成犯罪的，拘留15日，罚款1万

3.购买或使用假币不构成犯罪的，处罚同上

4.盗用人民币图样，没收违法所得，罚款五万

注：

罚款数为上限

三、中国人民银行的监督管理

直接检查监督权、建议检查监督权和特定检查监督权

（一）直接检查监督权

存准金、特种贷款、人民币、同业拆借及债券、外汇、黄金、代理人行经理国库、清算、反洗钱

（二）建议检查监督权

向谁建议——银监会

几天回复——30日

（三）特定检查监督权

检查谁——银行业金融机构

查什么——资产负债表、利润表、财会统计报表资料

人行与银监会各有侧重，不会造成双重检查和处罚

银行业监督管理法 

一、银行业监督管理法 

2003年3月19日，银监会成立 

2003年4月26日，银监会履行原人行监管职责 

2003年12月27日，《银行业监督管理法》通过 

2004年2月1日，法案开始实施，共6章50条 

2006年10月27日，法案修改 

2007年1月1日，新修订法案执行 

二、银监会监管目标及法律适用范围 

银监会监管目标：

1.促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行的信心 

2.保护银行业公平竞争、提高银行业竞争能力 

法律适用范围：

商业银行、政策性银行、非银行金融机构、设立于境外的金融机构、境内机构境外活动、监管工作人员 

三、银行业监督管理机构监管职责 

总计分为七大类职责 

（一）制定并发布监管制度 

审慎经营规则是核心经营目标，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易资产流动性等

轻者处20-50万罚款，重者责令整顿吊销许可证，追究刑责 

（二）准入职责 

1.机构准入 

设立申请6月批，变更终止3月批，不批有不批的理由，未经批准擅自经营银行业务，没收违法所得，50万元以上的，1-5倍罚款，50万以下的，50-200万罚款，未经批准擅设分支机构，处罚同上，逾期不改的，停业整顿或吊销经营许可 

2.业务范围准入 

增项业务3月批，不批有不批的理由，擅自增项，处罚同擅自设立分支机构

3.人员准入 

董事、高管实行任职资格管理，资格申请30日批，不批有不批的理由。

擅自任职，处20-50万罚款，责令停业整顿或吊销经营许可。

有问题的董事、高管，可实行年限至终身禁入，罪行轻微，给予警告，罚款5-50万。

再轻一点，给予纪律处分

4.股东变更审查 

股东变更一定比例以上，需审查股东资金来源、财务状况、资本补充能力和诚信状况，任何单位与个人购买商业银行股份超过5%，需经银监会批准

（三）非现场监管职责 

银监会统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表并按规定公布；

建立金融机构监管评级和风险预警机制；

拒不配合的机构，处以20-50万罚款，停业整顿或吊销经营许可 

（四）现场检查职责 

30日内回馈人民银行的建议检查监督权 

（五）报告职责 

建立发现、报告岗位责任制度 

协同人民银行、国务院财政部门等部门建立突发事件处置制度、制定处置预案 

（六）指导、监督自律职责 

（七）国际交流合作职责 

四、银行业监督管理机构的监管措施 

（一）非现场监管 

银行业金融机构报送资产负债表、利润表、其他财务会计统计报表、经营管理资料及注会出具的审计报告 

拒不配合的，责令改正，逾期不改，10-30万罚款 

（二）现场检查措施 

1.进入银行业机构 

2.询问相关工作人员，要求作出说明 

3.查阅、复制相关资料文件，对可能毁损的文件封存 

4.检查银行业电子计算机管理业务数据系统 

5.不少于2人，少于2人银行可拒检，出示检查通知书与证件，必要时可由公安机关配合 

（三）违反审慎经营原则的监管措施 

1.暂停部分业务，暂停开办新业务 

2.限制分红及其他收入 

3.限制资产转让 

4.责令股东转让股权或限制股东权利 

5.调整董事、高管或限制其权利 

6.停止增设分支机构 

7.整改需省级申请验收，验收通过3日内解除处罚 

（四）接管问题银行业及促成重组与撤销 

手段包括：

1.接管；

2.重组；

3.撤销 

对于破产银行高管及直接责任人措施包括 

1.依法阻止其出境 

2.禁止其转移、转让财产或对其财产设定其他权利 

（五）其他监督管理措施 

1.延伸调查（程序同现场检查） 

2.审慎性监督管理谈话（针对银行董事、高管） 

3.强制披露（20-50万罚款，停业整顿及吊销许可） 

4.查询涉嫌违法账户和申请冻结涉嫌违法资金

商业银行法

一、商业银行法起源

1979年，农业银行、中国银行、建设银行重建

1984年1月1日，人行与工行分离

1986年1月7日《中华人民共和国银行管理暂行条例》

1995年5月10日《商业银行法》

2003年12月17日《商业银行法》修正，合计9章95条

二、商业银行法律地位与经营原则

（一）商业银行性质和业务规定的两层含义

1.是依照公司法设立的企业法人，具备独立性、盈利性、经营性等公司制企业法人特征

2.是依照商业银行法设立的从事吸收存款、发放贷款、办理结算等特殊公众性、服务性、金融性业务的特殊企业

（二）商业银行“三性四自”经营原则

三性原则：

安全性、流动性、效益性

四自原则：

自主经营

自担风险

自负盈亏

自我约束

三、商业银行组织机构

（一）全国性商业银行和地区性商业银行

全国性商业银行（实缴10亿）

五大、邮储银行、股份制商业银行等

区域性商业银行（实缴1亿，5000万）

城商行、农村商业银行、村镇银行、农信社等

（二）国有独资商业银行

设立监事会、设立规则由国务院规定

（三）总行与分支机构

分支机构设立由银监会批准，不按行政区划设立

分支机构不具备法人资格，民事责任总行担

分支机构由银监会批准，再报当地工商部门领照

总分行实行统一核算、统一资金调度，各分行运营资金额总和不超过总行的60%

申请后6月内不开业，或停业6月以上，许可吊销

四、商业银行业务规则

（一）存款业务规则

办理原则：

自愿、自由、有息、保密

基本法律规则：

经营存款业务特许制（5万，1-5倍，不足，5-50万）

以合法正当方式吸收存款（50万，1-5倍，不足，50-200万）

依法保护存款人合法权益（5万，1-5倍，不足，5-50万）

对个人和单位存款查询、冻结、扣划条件与程序

只能由法律规定，违者5万，1-5倍，不足，5-50万

存款利率和存款准备金管理规则

依照中国人民银行规定的存款利率上下限确定利率

交存存款准备金，留足备付金

（二）贷款业务规则

贷款业务指标：

1.资本充足率不低于8%

2.贷款余额与存款余额比例不超过75%

3.流动性资产余额与流动性负债余额比例不低于25%

4.同一借款人与银行资本余额比例不超过10%

5.银监会对资产负债比例管理的其他规定

贷款业务风控八项规则

1.商业银行贷款对借款人用途、偿还能力、还款方式进行严格审查

2.商业银行贷款，借款人应当提供担保

3.商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同

4.商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款不得优于其他贷款人同类贷款条件

贷款业务风控规则

5.同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定

6.商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应当按照规定的期限兑现，收付入账，不得压单、押票或者违反规定退票

7.商业银行不得在境内从事信托投资和证券经营业务，不得向非自用不动产投资或非银机构和企业投资

贷款业务保障规则

1.任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保

2.借款人应当按期归还贷款的本金和利息

冻结单位或个人存款最长为6个月

附属资本不得超过核心的100%

未经央行批准，不得发放贷款

（三）银行业务管理规定

1.营业时间和服务收费

2.财务管理制度（按规定提取呆账准备金及冲销，会计年度为日历年度，会计年度结束3个月内提交经营业绩与审计报告）

3.管理监督制度

五、商业银行接管和终止

（一）商业银行的接管

1.接管目标

2.接管程序（银行名称、理由、接管组织、期限）

3.接管法律效力

4.接管终止（期限或延期届满，恢复经营能力，合并或宣告破产）

（二）商业银行的终止

1.因解散而终止

2.因被撤销而终止

3.因被宣告破产而终止

注销前必须经过清算、银监会监督清算过程，依法组织成立清算组进行清算，法院主导清算，银监会配合

反洗钱法

一、洗钱概念、过程及方式

洗钱的来源

洗钱的过程：

处置阶段、培植阶段、融合阶段

常用的洗钱方式：

借用金融机构；

藏身于保密天堂；

使用空壳公司；

利用现金密集业务；

伪造商业票据；

走私；

利用犯罪所得直接购买动产与不动产；

通过证券和保险业洗钱

二、反洗钱监管机构及职责

2006年10月31日《反洗钱法》共计7章37条

中国人民银行的反洗钱9项职责——制度和业务方面（指导部署）

银监会的反洗钱5项职责——监管和操作层面

三、商业银行反洗钱义务

商业银行在反洗钱方面的义