关于筹建长沙分公司的可行性研究报告.docx

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关于筹建北银消费金融公司长沙分公司可行性研究报告

北银消费金融有限公司

二○一○年十月

序言

北银消费金融公司（以下简称北银消费）是经中国银监会批准设立，全国第一家开业运行的消费金融公司。

在监管部门的大力支持和正确指导下，北银消费扩大了消费金融业务的覆盖面，使中低收入人群也能够享受到方便快捷的消费金融服务，对变革消费理念、培养社会信用观念、拉动消费增长、改善百姓民生产生积极影响。

同时，也为金融行业注入新的活力，为中国信用贷款发展做出了有益的探索。

为进一步贯彻银监会关于金融服务消费的监管要求，积累更多运营经验，扩大服务区域，经过认真的考察论证，我公司拟设立北银消费长沙分公司，现制并提交可行性报告。

3

目录

一、长沙市社会经济、消费品市场与消费金融发展情况 1

1．总体经济实力 1

2、消费品市场情况 2

3．消费信贷发展情况 3

二、设立长沙分公司符合银监会的消费金融公司试点要求 6

1.设立分公司能够有效满足百姓消费融资需求 6

2.设立分公司能够优化长沙金融市场结构 7

3.设立分公司能够培育百姓社会信用观念 7

三、设立长沙分公司的外在条件比较成熟 9

1.政府支持金融产业发展 9

2.政府支持信用环境建设 9

3.社会就业态势发展良好 10

4.城市化促进消费升级和增长 10

四、设立长沙分公司的内在条件已经成熟 12

1.内部管理体系健全 12

2.业务处理系统强大 12

3.业务管理流程顺畅 13

4.人才建设工作有效 13

五、设立长沙分公司的发展计划和前景 15

1.分公司组织架构 15

2.分公司业务经营范围 15

3.分公司业务拓展策略 16

4.分公司风险控制 16

5.分公司人员招聘和营运资金管理 16

6．2011年至2013年长沙分公司业务目标 17

六、结论 18

一、长沙市社会经济、消费品市场与消费金融发展情况

长沙位于中部地区的经济腹地，区位优势和交通优势十分明显，近年来经济总量稳步上升。

长沙作为湖南的省会，以占全省

1/20的土地面积、占全省1/10的人口，创造了全省近30%的GDP

和财政收入，为湖南整体经济持续快速发展，做出了重大贡献。

1.总体经济实力

2009年长沙生产总值达到3744.8亿元，在中部六个省会城市中，首次超过郑州位居中部第二位，增长率为14.7%。

第一产业实现增加值179.40亿元，增长6.5%；第二产业实现增加值1893.58亿元，增长16.3%；第三产业实现增加值1671.78亿元，增长13.9%。

第一、二、三次产业分别拉动GDP增长0.3、7.7、6.7个百分点，三次产业对GDP增长的贡献率分别为2.1%、52.1%、45.8%。

2009年，长沙地方财政收入406.07亿元，占全省的27%；比上年增长18.7%，增速高于全省2.4个百分点。

其中，一般预算收入246.33亿元，占全省的29.1%；比上年增长19.8%，增速高于全省2.9个百分点。

与全省其它市州比较，长沙财政能力遥遥领先，省内其他财政能力较强的株洲一般预算收入66.56亿元，仅及长沙一般预算收入246.29亿元的1/4。

按常住人口计算，长沙人均GDP达56620元，同比增长13.7%，人均GDP为全省的2.8倍。

2006年—2009年长沙城市居民人均可支配收入在中部六省会城市中排位第一。

从2009年统计数据看，长沙领先优势进一步扩大。

2009年长沙城市居民人均可支配收入20864元，比上年增长14.1%，分别比郑州、太原、合肥、武汉和南昌高3447元、5257元、3706

17

元、2479元和4392元，与2008年比，领先优势分别扩大1285元、

2205元、1015元、909元、1222元。

长沙城镇化水平进入快速发展最后阶段，城镇承载功能整体提高。

2009年长沙市城镇人口416万人，比上年增加12万人；城镇化率达62.63%，比上年提高1.38个百分点。

随着城镇建设投入的不断加大，城镇道路、公共交通、信息网络和水、电、气、医疗卫生、教育等市政基础设施建设不断完善，城镇承载功能整体提高。

2009年基础设施投资占全社会投资达24.1%，比上年提高2.3个百

分点；民生工程投资126.97亿元，比上年增长47.4%；民生工程投资占比为5.2%，比上年提高0.6个百分点；已开工在建的长沙轨道交通、二环线道路、火车北站片区棚改拆迁、湘江综合枢纽等全市计划投资额前20名的基础设施工程计划投资总额达800亿元。

长沙市2009年全年商品房销售面积1406.58万平方米，同比增幅达71%，创自1998年房改以来历史同期最高水平。

全市商品房销售额513.10亿元，其中住宅销售额479.82亿元，增长95.4%。

在2009年开展的以城市自然环境、交通状况、发展速度、文明程度、医疗卫生水平、教育水平、房价、人情味、治安状况、就业环境、生活便利等为条件的“中国最具幸福感城市”评选活动中，长沙被评为中国十大最具幸福感城市之一。

2、消费品市场情况

2009年长沙社会消费品零售总额1524.9亿元，为2006年的

1.8倍，比上年增长19.7%；增速高于全省0.6个百分点，高于全国2.8个百分点。

在中部地区六个省会城市中位居第二位，武汉为

2164.1亿元，郑州为1434.8亿元，太原、合肥、南昌的社会消费

品零售总额分别为721.7亿元、703.4亿元、634.4亿元。

2009年长沙人均社会消费品零售总额为23056元，居全国省

会城市第6位，中部六省会城市第2位，仅低于武汉896元。

从社会消费品零售总额占全省的比重看，2009年长沙消费占全省的比重为31.0%，武汉为36.5%，郑州为21.3%，太原、合肥、南昌分别为25.7%、19.9%、25.5%。

长沙低于武汉5.5个百分点。

从一个侧面看出长沙在全省的聚集作用稍逊于武汉。

分类别看零售额增长情况，粮油类增长33.3%；服装、鞋帽、针纺织品类增长26.2%；化妆品类增长35.5%；金银珠宝类增长29.6%；日用品类增长36.3%；体育、娱乐类增长16.4%；石油及制品类增长6.5%；通讯器材类增长16.7%；家用电器和音像器材类增长18.6%；汽车类增长44.5%，汽车类零售额拉动全市社会消费品零售总额增长4.9个百分点。

电视购物作为新型的零售业态，近年来在长沙发展非常迅速，跟2006年相比，电视购物是从无到有，快速发展，销售的商品涉及多媒体通讯信息产品、3C家电、家居用品、珠宝精品、美容服饰，乃至保险、旅游等。

经过三年的发展，2009年零售额达到16.6

亿元，是2006年的11.9倍，占全市零售总额的比重也由2006年的0.2%增长到2009年的1.1%，占比提高了0.9个百分点。

从增速看，2007—2009年，长沙电视购物都以20%以上的速度增长，三年年均增速达到130.4%，远远高于其他传统零售业态的发展速度。

3．消费信贷发展情况

（1）整体情况。

2010年8月末，长沙市个人消费贷款余额808.6亿元，比年初增加218.8亿元，同比多增加93.3亿元，跟2009年

比较，比2009年全年个人消费贷款还多出222亿元，跟个人消费贷款发展初期的2000年比较，是2000年的44倍多；从增速和占比情况看，8月末个人消费贷款比上年同期增长68.4%，占全部贷款余额的比重为13.5%，比上年同期提升3.7个百分点，比2000

年提升10.6个百分点。

从贷款期限看，个人短期消费贷款余额26.1亿元，同比增长

55.2%，占全部短期贷款的比重为2%，比上年同期提升0.5个百分点，但比重仍然很低；个人中长期消费贷款782.5亿元，同比增长68.8%，占全部中长期贷款的比重为17.2%，比上年同期提升3.9个百分点。

从贷款类别看，在个人消费贷款中，住房贷款和汽车贷款依然占据了90%以上的份额。

8月当月新增贷款中，新增汽车贷款微幅下降，新增住房贷款和新增其他贷款各占据半壁江山，但跟去年同期比，新增住房贷款占比下降43.7个百分点，新增其他贷款占比

提升45.6个百分点。

（2）信用贷款情况。

目前，中国平安财产保险公司联合长沙银行提供信用贷款。

贷款人向平安产险提出“平安易贷险”投保申请，核保部门通过调查客户的信用、工作、收入等综合条件，出具一定额度的“信用保证保险单”，贷款人可以凭保单向长沙银行申请同等额度贷款，而平安产险会根据客户的类型以及贷款的期限扣取一定比例的保险费。

按照中国平安财产保险公司规定，投保额度

（即贷款额度）最高为申请人月工资收入的7倍（或者15万元），最低投保额度为1万元。

而保费根据不同客户、不同期限差异化收取，费率从15％－25％不等。

除此之外，在申请小额贷款时，贷

款银行将以基准利率的水准上浮10％收取贷款利息。

平安易贷的具体描述如下表：

申请条件

贷款额度贷款费率贷款期限

审批时间

21—55岁，税前收入2000元，现在单位工作满6个月

1万—15万（私营业主额度为10—50万）

27%—31.2%（保险费率+基准利率上浮10%）

3、6、10、12、18、24个月

3—5个工作日

二、设立长沙分公司符合银监会的消费金融公司试点要求

《消费金融公司试点管理办法》的主要精神之一是为商业银行无法惠及的个人客户，提供融资服务，满足不同群体消费者不同层次的需求，提高消费者生活水平。

其中，禁止消费金融公司发放房贷车贷，目的就是要求消费金融公司承担拉动其他消费需求的重任，帮助工薪阶层和市民贷款购买家用电器，或把贷款用于教育、婚庆、旅游等其他消费。

长沙属于南方城市，南方人消费观念、信用观念，与北方人有着很大的差异。

因此，让已经具有一定信用贷款经验的北银消费设立分公司，能很好贯彻监管要求，为百姓提供无担保融资服务，促进消费增长。

同时，可以进一步做好试点工作，为监管部门完善《消费金融公司试点管理办法》提供经验素材。

1.设立分公司能够有效满足百姓消费融资需求

2009年长沙个人消费贷款为586.6亿元，仅占全部贷款的十分之一左右。

其中，个人住房贷款在长沙消费信贷中占绝对比重，达到

90%左右，而其他短期消费贷款占比不到2%。

从国内消费信贷发展状况来看，长沙居民消费的信用结构总体上是偏低的。

从当前长沙市消费信贷情况看，市场缺乏真正的无担保消费金融产品，平安保险与长沙银行把保险与贷款捆绑销售，实质上是有担保的贷款。

虽然该产品能够覆盖较大范围人群，但其贷款利率很高，会带给百姓很大的还款压力。

因此，从消费信贷的种类来看，长沙缺乏满足百姓消费融资需求的金融产品。

北银消费的贷款无需任何担保，在北银消费的合作商家或者自营柜台，百姓只要出具有效身份证明和财力证明，即可申请无担保的个

人消费贷款。

通常，耐用消费品贷款在40分钟内即可办理完毕，而一般用途个人消费贷款在1-5个工作内就可以获得审批。

北银消费根据申请人的个人信用信息，对申请人进行评级，核定贷款价格和贷款额度。

当前公司平均贷款利率为11%，远远低于同类产品价格。

加上贷款金额小，申请人月还款压力很小，