网络金融跟电子支付书本需要掌握的内容Word格式文档下载.docx
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资金的融通和金融媒介活动的中心是支付。
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四、中央银行与支付
中央银行的支付清算服务，是指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途经，使金融机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动和社会生活的正常进行。
支付清算体系是中央银行和金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的综合安排，包括清算机构，支付系统、支付结算制度及银行间清算制度与操作。
中央银行的支付清算服务主要包括：
组织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服务等等。
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根据2003年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以下简称《中央银行法》）。
在中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：
“组织或者协助金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构之间的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行。
”
P10
第二节支付工具演变的历史沿革
一、实物支付阶段
实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要变革，黄金和白银由于他们自身的特性，而充当了一般等价物——货币，并具有支付工具的职能，这是实物货币阶段。
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二、信用支付阶段
铸币税：
发行成本与面额之差。
（一）支票
支票在流动性上等同于现金，并且可以在经过背书后进行转让。
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A将支票交付与B，然后B将支票交与它的收单行银行B。
立即货记B的账户。
对A的账户进行借记操作，支票将被退回收单行并给出提示，说明退单的原因。
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银行保证支票的解付，实际上银行用信誉对支票进行相关担保。
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三、电子支付阶段
（一）、电子支付概述
电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付具有以下特征：
（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；
而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇总等物理实休的流转来完成款项支付。
（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如因特网）之中；
而传统的支付则是在较为封闭的系统中动作。
（3）电子支付使用最先进的通信手段，如Internet、Extrnet；
而传统的通信媒介。
电子支付对软、硬件设施的要求和很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；
而传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。
用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出放心不户，在很短的时间内完成整个支付过程。
支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
电子支付可通过三种形式传输：
一是对银行账户的贷记/借记（电子转账等）；
二是通过卡片或计算机进行支付（卡基支付工具）；
三是对于某个网站上电子账户的贷记/借记（虚拟货币）。
（二）、电子货币概述
电子货币的概念是伴随着计算机技术、微电路集成技术以及多用预付卡而产生的。
通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后最后由发行者进行最后的支付。
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网络货币（数字货币、数字现金、电子现金、虚拟货币）或者电子钱包，是货币流通现代化的产物，它是以计算机通信、金融与商业专用电脑和机具等现代化科技为基础。
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电子货币的稳健发展需要解决以下问题：
（1）安全性是任何电子货币系统的基础与保证。
（2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机。
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（3）电子钱包对消费者和零售商的吸引力，也许会因相互竞争和互不兼容系统的存在而被削弱，能有一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准是电子钱包系统健康发展的关键。
（4）电子钱包产品相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重要改造现行终端的费用，也是阻碍实施电子钱包革新的另一个因素。
（5）电子货币的发展对中央银行和其他政府部门提出了若干政策难题，中央银行主宰的权力地位会受到侵蚀。
（6）电子货币发展中涉及的有关法律、税收问题
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第二章
二、支付系统构成
支付系统的效率和稳定性对经济活动有着很重要的影响。
一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套动作规章和法律法规作为保证。
对支付工具，可以分为现金支付和非现金支付两大类，非现金支付工具主要有支票、转账支付、自动清算房支付和金融卡支付等。
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（一）、银行
支付是清偿商品交换和劳务活动收起的债权债务关系，是银行所提供的金融服务业务，它本源于银行与客户之间的经济交往活动。
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一、支付系统分类
（一）按结算方法分类：
全额和净额
全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。
净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方账户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。
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图2-2全额结算中的资金往来关系
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图2-3双边净额结算中的资金往来关系
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图2-4多边净额结算中的资金往来关系
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（二）按交易金额分类：
大额或小额
支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。
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（二）清分过程和清算过程
“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，使随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便于系统进一步处理。
所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。
支付工具可分为两大类：
一类基于纸张，另一类是基于电子信号。
42页清分流程图2-7清分流程
首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。
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结算处理的流程包括结算指令登记、结算指令的处理和最终结算处理几个步骤。
结算指令的处理过程将根据指令内容进行处理，进行资金结算或进行净额轧差操作。
（清分与结算不是一一对应）
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一、SWIFT系统简介
SWIFT（环球银行间金融通信协会，TheSocietyforWorldwideInterbankFinanialTelecommuniction）是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员银行（包括中央银行）和其他金融机构协同管理。
SWIFT为200多个国家近8000家金融机构提供安全的、标准化的信息服务和接口软件服务，以促进金融交易过程的自动化，完成资金的清算服务，并为金融机构讨论金融清算和通讯服务方面的问题提供一个交流场所，即Sibos论坛。
信息交换服务的对象包括银行、经纪人、经销商和投资经理，并为其提供在支付、债券、证券的商贸等方面的安全机制。
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一、FEDWIRE系统
FEDWIRE系统，是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付系统。
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FEDWIRE资金转账的主要功能是：
通过各商业银行在联邦储备体系中的储备体系中的储备账户余额，实现商业银行间的同业结算，完成资金调拨。
FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。
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（二）FWDWIRE证券簿记系统
它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额货记转账系统。
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二、CHIPS系统
（一）CHIPS简介
CHIPS（ClearingHouseInterbankPaymentSystem，纽约清算所银行间支付系统）是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。
CHIPS是一个净额全边清算的大额贷记支付系统。
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（二）CHIPSR运行
支付指令的结算可以有三种方式：
（1）用CHIPS簿记账户上正的资金头寸进行支付，
（2）由反方向的支付对冲（3）以上两者
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中国国家现代化支付系统,CNAPS.为世界银行技术技术援助货款项目,主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务,是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统,是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统,是连接国内外银行重要的桥梁,也是金融市场的核心支持系统。
中国人民银行运行着三个跨行支付系统，它们是：
2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
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商业银行系统包括大额支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统。
中国现代化支付系统建有两级处理中心，即国家处理中心（NPC）和全国省会（首府）及深圳城市处理中心。
（CCPC）。
其通信网络采用专用网络。
政策性银行和商业银行是支付系统的重要的参与者。
中央银行会计核算系统（ABS）是现代化支付系统运行的重要基础。
大额支付系统实行逐笔实时处理，全额清算资金。
该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额货记及紧急的小额贷记支付业务，处理人民银行系统的贷记支付业务。
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小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金。
中央银行为参与者和特许参与者提供大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、清算账户处理系统（SAPS）以及支付管理信息系统（PMIS）等服务。
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该系统主要包括：
同城清算所、大额实时支付系统、小额批量电子支付系统、银行卡授权系统、政府债券簿记系统和金融信息管理系统等。
一、大额实时支付子系统
大额实时支付子系统主要处理同城和异地的、金额在规定起点以上大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
支付指令实行逐笔实时发送、全额清算资金。
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二、小额批量支付子系统（bulkelectronicpaymentsystem,BEPS）
小额指支付子系统处理借记支付业务和规定金额起点以下的小额贷记支付业务。
三、清算账户管理子系统（SAPS）
清算账户管理子系统是支付系统的支持系统，是处理票据可以截留的同城或异地借记、贷记或支付交易的电子支付系统。
四、支付管理信息子系统（PMIS）
支付管理信息子系统集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件下载，提供支付业务的查询查复、报表统计分析和计费服务等。
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一、信用卡沿革
世界第一张信用卡于1915年在美国诞生。
1950年，大莱俱乐部首先发行“旅行与娱乐”卡。
1952年，美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。
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二、
借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。
储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。
贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种
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