个人理财规划报告书Word下载.docx
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二、理财规划报告书摘要:
1.理财规划目的:
以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。
2.客户背景:
客户为外资企业高管，52岁，配偶50岁，儿子28岁。
3.资产负债状况:
以2012年底市价计算，总资产588万元，无负债，财务结构健全。
资产中自用资产占20.41%，金融资产中51.62%为国债及存款等收益性资产，流动性资产占5.71%，可支应16个月的紧急预备金需求，2012年的投资报酬率3.02%。
4.收入支出状况:
2012年的年税后收入50万元，其中薪资占87.67%，利息12.33%。
年消费支出15万元，保障型消费12万元，年储蓄42万元。
5.理财目标:
依序为3年后夫妻俩退休赡养，全力支持儿子回国创业，退休后到郊外购买一处别墅，过田园生活，现有住房给儿子结婚用。
退休后每年外出旅游2次。
每年拿出1万元，资助失学儿童。
6.生涯仿真在收入以3%稳健成长且退休年金都可领到的假设下，要达到除留遗产之外所有理财目标的内部报酬率4.31%。
7.理财目标达成的方案选择:
提出调整投资组合，使长期目标投资报酬率可以达到5.9%，符合风险属性测试的标准。
鉴于郑先生较保守，可以考虑在退休后调低投资报酬率到4.5%，降低投资风险，仍可给后代留下63.49万遗产。
8.保险产品配置计划
目前住房、汽车各买了10万元保额的保险。
97年郑先生夫妻购买了养老保险，保险金额各为50万元，保费均为趸缴，60岁以后，每月可以分别得到2500元养老金。
夫妻均参加意外伤害险团险，保额分别为30万元和20万元。
估计测算，夫妇俩分别需加保96.65万和44.69万寿险。
从遗产角度考虑，在遗产税征收尚未有定论的情况下，可以购买终身寿险作为遗产留给子孙。
由于二人皆有医疗保障，可以考虑购买长期护理险。
产险方面建议增加汽车责任险保额到20万元，投保房屋火险100万元，汽车损失险30万元。
9.投资产品配置计划
依照风险属性合理的资产配置，货币基金、债券及股票基金各占20%，50%和30%，预期投资报酬率5.9%。
鉴于夫妇俩比较保守稳健，建议保留6个月紧急预备金。
对照目前的资产状况，应调降存款比重，调高债券类资产的比重，增加股票基金。
10.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。
暂时预约2014年1月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。
三、基本状况介绍:
一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的:
退休、支持儿子创业、换房等需求。
2.客户基本状况
郑明先生现年52岁，已婚，目前在外企任高管，家庭成员如下:
姓名
年龄
关系
职业
保险状况
退休计划
郑明
52
本人
银行高管，税后年收入40万元，
投保养老保险50万元，参加意外伤害团险30万元
55岁退休
郑妻
50
配偶
政府公务员，税后年收入10万元，
投保养老保险50万元，意外伤害险20万元
53岁退休
郑飞
28
儿子
未婚，国外留学，无须父母经济援助，打算明年回国创业，国外工作期间有20万美元积蓄，创业期初投资约300万元。
3.规划范围:
因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。
4.规划限制:
1）避免投资工具:
避免投资风险太高的股票认股权证与商品期货。
2）家人保密:
谘商面谈时将与郑夫人同来，有关规划不需对郑夫人保密。
四、家庭财务分析
1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:
2012年底家庭资产负债表
2011年净资产
4,500,000
资产
金额
比重
负债与权益
现金
0.00%
信用卡循环信用
0
活存
200,000
4.31%
已购物分期付款余额
一年以下定存
一年以下银行借款
货币市场基金
一年以下民间借款
流动性资产
流动负债
一年以上定存
2,000,000
43.10%
投资用房产贷款
外币存款
800,000
17.24%
一年以上银行信用借款
国债
500,000
10.78%
一年以上民间借款
国内投资
投资负债
债券型基金
汽车贷款
国外股票
住房公积金贷款
股票型基金
自用房产贷款
寿险现金价值
自用负债
住房公积金账户
总负债
个人养老金账户
流动净值
企业年金账户
投资用净值
3,300,000
71.12%
贵金属
自用净值
1,140,000
24.57%
房产投资
总净值
4,640,000
100.00%
艺术收藏品
投资分类
占投资比率
财务比率
比率
投资性资产
5.71%
流动比率
自用汽车当前价值
240,000
5.17%
收益性资产
94.29%
融资比率
自用房产当前价值
900,000
19.40%
成长性资产
车贷成数
家具电器当前价值
保值性资产
房贷成数
珠宝首饰当前价值
可支配投资
$3,500,000
资产报酬率
3.02%
自用性资产
紧急预备金
$75,000
负债平均利率
总资产
需配置投资
$3,425,000
净值成长率
3.11%
1.资产结构:
属于高资产无负债家庭,资产中20.41%属于自用资产
2.在金融投资中以收益性资产为主,占总投资的95.73%
3.成长性资产为0,流动性资产4..27%,属于保守的投资人
4.可支配投资=流动性资产+投资性资产=3,500,000元
5.需配置投资=可支配投资-紧急预备金-短期负债=3,500,000-75,000=3,425,000
6.紧急预备金=年支出总额*紧急预备金月数/12=150,000*6/12=75,000
2.2013年预计家庭现金流量表
基准年度
2013
每年可报销医疗费用
$5,000
项目
占收入%
占支出%
税后工作收入
$500,000
87.67%
食
年经营净收入
$0
衣
工作收入合计
房租支出
年利息收入
$70,312
12.33%
家用服务
年房租收入
交通通讯
理财收入合计
教育娱乐
总收入
$570,312
医疗保健
毛储蓄
$420,312
73.70%
消费支出
$150,000
净储蓄
车贷利息
住房公积金储蓄
公积金贷款利息
个人养老金储蓄
自用房贷利息
企业年金储蓄
投资房贷利息
教育储蓄存款
其它利息
储蓄险保费
利息合计
还车贷本金
保障型保费
还公积金房贷本金
理财支出
还自用房贷
支出合计
还投资房贷
总支出占总收入的百分比
26.30%
还其它负债
财务自由度
46.87%
自由运用储蓄
财务负担率
分析:
1.以夫妻的薪资收入为主,占总收入87.67%,郑先生家庭年税后收入50万元,家庭总支出15万元,净储蓄率73.70%,理财规划弹性大
2.财产收入比重仅12.33%,财务自由度46.87%,以郑先生的退休年龄来说仍属偏低,净值成长率3.11%,主要来自高储蓄率的贡献
3.流动资产可运用月数16个月,紧急预备金充裕.无负债,没有还款付息的压力
4.负债部分无本金还款或利息支出,财务负担率为0
五、客户的理财目标与风险属性界定
一、客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:
1.退休换屋计划:
夫妻将于3年后一起退休，现有住宅给儿子结婚，拟于3年后购置现值100万元的郊区别墅。
2.全力支持儿子回国创业计划
3.2016年起编列每年旅游预算为20,000元，持续25年。
4.身后遗产留给未来的孙子。
5.资助计划:
每年出资1
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