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专题一　　关于意外险

　　世上最难被人们所掌控的事情恐怕就是意外了，谁也没有办法保证明天会发生什么。

我们平时说话时也常用“如果没有意外的话，就。

。

”这种句型，在意外面前我们几乎是无力改变的，只能通过事后补偿来尽可能降低不幸的意外对我们所爱的人造成的伤害。

　　意外伤害保险以其低保费高保障的特点，成为了每个年龄阶段的人群首先考虑的险种。

与其他的寿险不同，意外伤害保险的保费与年龄的关系并不是很密切，只要在承保年龄范围内，保费的高低是按照职业类别来分的。

也就是，有些从事高危职业的人群，投保相同保额的意外伤害保险会比一般人贵出很多，甚至，对于有些职业保险公司根本就不承保。

举个例子来讲，特技高手柯受良，虽然知名度很高，也可算做“明星”级别，但是没有保险公司敢对他承保，所以他去世的时候，家人没能拿到一分钱的保险金。

　　那么，投保意外伤害保险需要注意哪些方面呢？

　　首先，要注意保障范围。

既然是“意外”伤害保险，那么它的赔付条件是由于“意外”而造成的身故、全残或者残疾。

也就是一般医疗、疾病等等是不能获得赔付的。

也许有些人会觉得我把这样的问题提出来有点多余，谁不知道这个是只赔意外的呢？

但是，事实上，有很多人会拿着意外险的保单去要求保险公司对其疾病的开支进行赔付。

当然，我相信这并不是保险购买者的无理取闹，而是在购买保险的时候没有弄清楚。

如果这种保险你是单独购买的话，我想每个人都不会搞错，但是，如果这种意外险是做为整个保险计划的一部分，并且附加在某个主险之上，那很可能会有人被这种廉价且保障高的计划所吸引，稀里糊涂签下这份计划，等到万一发生理赔的时候才大呼上当或者大骂保险公司。

　　所以，在选择计划的时候，一定要求保险营销人员把保险产品的全称告诉你，并且仔细阅读每个产品合同上的保险责任和除外责任。

　　其次，要注意保障期限。

意外伤害保险都是缴费一年保障一年的，也就是如果你今天投保了意外伤害保险，那么到明年的今天，这份保障就到期了，你需要继续为下一个年度投保。

我接触过许多人，都声称自己买过保险了，结果拿出来一看，却是几年前的意外险。

如果发生意外，这些人是不可能得到理赔的。

　　最后，我相信很多人会觉得意外险能用到的概率不大，确实，我希望每一位投保的人都不要去办理理赔，平平安安才是最好的。

但是有些小的意外确是天天发生在我们身边的，比如平时上班时挤公车不幸被挤倒扭伤脚、运动时不小心扭伤或摔伤、被车辆小小地亲吻一下。

如果在投保意外伤害保险的时候附加了意外医疗，那么以上情况所产生的医疗费用减除免赔额后全部可以报销，而附加意外医疗每年只需几十块钱。

　　购买意外医疗要注意的是：

1、医疗开支一定是由于意外事故而产生的（又是废话^_^）。

2、注意免赔额，也就是超出免赔额的部分才可报销。

3、注意报销上限，每保险年度的报销是有上限规定的，当然，上限越高保费也会越贵一些，可以根据自己的实际情况来定。

4、要询问好保险公司所承认的就诊医院。

5、医疗费用的报销仅针对医保范围内的药品和项目，千万不要以为自己反正能报，进口药就可着劲的用。

　　关于意外险，暂时就写到这里，如果有什么不清楚的地方，欢迎大家提问。

　　——意外险&

寿险

　　　　我想请问楼主：

　　　　1、“意外伤害保险都是缴费一年保障一年”，这就是所谓的消费型保险吧？

　　　　2、能给列出几家保险公司的产品（以意外险作为主险的产品），并比较一下吗？

　　　　3、“保费的高低是按照职业类别来分的”，职业类别能公布一下吗？

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　　1、意外伤害保险是属于消费型的产品。

也就是如果在保险期间没有发生事故的话，满期时所缴的保险费是不会返还的。

　　2、我知道现在很多人在选择保险的时候都习惯于做产品比较，一定要找到所谓最价廉物美的产品。

但是，各家保险公司的产品在保障的细节上会有所不同，有时很难做比较，适合你的对其他人也许会不适合。

就拿意外伤害保险来说，PICC的产品包含烧烫伤的保障，而中保康联的产品特色为交通意外多倍赔付和伤残年金。

显然，前者更适合于小孩子，而后者更适合于经常出差的人士。

所以说，产品比较一定要在需求确定的基础上进行，否则比来比去是比不清的。

　　3、各家保险公司的职业类别划分是不完全一致的。

一般来讲，正常工作的内勤人员职业类别最低为1类；

学龄前儿童一般被划为2类或3类；

建筑工地的工人职业类别会更高。

也就是，危险性越强，投保意外伤害保险的保费会越高。

　　保障型保险

　　如果你曾经收到过计划书，或者曾经想要了解过保险，那么，你一定听说过这样的词汇：

“家庭收入保障”、“身价保障”、“寿险”……其实，无论怎样的称呼，所指的都是同一类产品，即以身故或全残为赔付条件的保险产品。

也许有人对这样极端的不幸会比较忌讳，觉得人都没了，还要钱有什么用，但事实上，这类产品恰恰能够在不幸降临时最大限度地确保我们所爱的人的生活质量，帮助我们尽到对家庭的责任。

　　我想从保障类产品的作用、常见类型、各类型的适用人群以及投保注意事项四个方面进行介绍。

　　首先，保障类产品的作用。

既然这类产品是以生命的结束为赔付条件的，那么也就可以看作是被保险人的生命价值，或者说是我们的存在对于家庭的价值（当然这只能按经济价值来衡量。

您要是说自己是家庭的精神领袖，如果over了，给多少钱家里人都不要，都非得寻死觅活地跟着去，那就请忽略掉这个专题吧）。

对于我们来讲，这类产品有以下几个作用：

　　1、家庭收入保障。

也就是如果被保险人的生命over了，他/她的家人还能继续维持现在的生活水平，即通过赔付的保险金来帮助不幸去世的人继续履行对家庭的责任。

这无疑是对家人的一种关爱。

举个典型的例子，假设一对年轻的夫妻刚买了新房，房贷80万，10年还清。

如果不幸一方离开了，那么这么大的贷款压力全都压在了一个人的身上，也许那时除了把这房子卖掉也没有更好的解决方法了。

假设这夫妻二人都投保了40万的10年期寿险，那么无论谁在还款期内出现意外，房贷都不会给另一方造成很大的压力。

　　2、抵销遗产税。

我们国家虽然现在没开征遗产税，但不保证永远不开征。

对于收入较高的人群，肯定会给孩子留下一笔不菲的遗产，如果子女只能拿到这其中的一部分，而20％以上都要被做为遗产税收掉，那您心疼不？

也许有人说，这不还没开征吗？

但您想过没有，真到等开征时，也许自己已经失去最佳投保年龄，甚至被疯狂加费或着干脆拒保，那时候后悔为时已晚。

　　3、为现金流救急。

这就是针对更大级别的老板了，呵呵。

公司运行，现金流是非常重要的，如果一旦断掉，也许整个公司都没法正常运作下去了。

要是再发生一次这种级别的金融危机，谁能保证自己的公司依然屹立于乱世？

如果有一天资金真出现问题，想从银行贷款，后门被关，又无旁人周济，保单也许是最好的抵押品。

这份保单说明我的命值那么多，只要我活着，我的能力会说明我的企业经营很出色，能够偿还你的贷款，即使我OVER了，保险公司会替我还。

当然，也可以用财产抵押，那么手续可就没这么简单了。

　　那么，保障类的产品有几种常见类型呢？

按照大类分，可以分为三种，即定期消耗型产品、终身型产品和定期返还型（两全型）产品。

当然，终身型和两全型的产品很多可能会有红利分配，或者其上附加一个重疾产品做为计划捆绑销售，对于这些细节性的差异，在这里我不打算做为大类来讨论。

　　这三种类型很难说哪种好，哪种不好，因为它所适用的人群是不同的。

　　定期消耗型的产品，具有保费低廉的特点，比如对于30岁左右的人，10万保额的定期寿险每年也不过一两百块的保费。

那么用这种产品来做为家庭特定时期的收入保障，可以说是非常合适的。

就象上文提到的例子，刚买房的年轻夫妻每年拿出几百块钱来给对方做一个家庭责任的承诺，也算是价廉物美吧。

　　终身型产品，价格会比上一个类型贵一些，很容易理解，既然保你终身，人终有一死，也就是保险公司无论如何都是要赔的，只是赔的这笔钱您自己是用不上了。

不过，也正是因为终身型产品无论何时身故即赔的特点，非常适合做为抵销遗产税的手段。

将来您的子孙只需要用这笔保险金来支付巨额的遗产税就成，您留给他们的其他财产丝毫不会受到影响，或许，还能在多给后代留下一笔财富。

　　定期返还型，也叫做两全型产品。

顾名思义，就是不管生死，保额都会给到你。

既然我们自己也可以享受到到期返还的保险金了，那保险公司没理由不为给我们提供的这种选择而收费，呵呵。

所以这类产品是三种中最贵的。

对于这种产品，我们用储蓄的概念可能会比较容易理解。

也就是我们定期往一个固定的账户中存一笔钱，这笔钱只有在满期时才能拿出来，但是在满期前，您可以拥有一个生命价值的保障。

满期后，除了拿到保险金外，如果是分红型的产品，还可以再拿到一笔不菲的红利收入，全当银行的利息了。

之后，愿意用这笔钱养老也好，留给子孙做压岁钱也好，全凭自己了。

所以说，这类产品的适用范围很广，如果您的经济情况允许的话，给自己补充一些是很不错的选择。

　　最后，再来说说投保保障类产品需要注意的方面。

　　1、保额的确定

　　也就是身价的确定。

这当然不是保险营销员说了算，更不是你自己估摸出来的，而是根据你的家庭状况和财务状况来决定的。

我们假设一个普通的三口之家，男主人小张30岁，孩子1岁。

按照这家人正常的生活支出来看，假设在孩子成年之前，花在他身上的钱总计40万，则小张需要负担至少20万；

另外，假设小张的父母所需要的赡养费总计20万，那这也成为了他将来所需要负担的支出的一部分；

再加上5年内其他家庭开支中小张需要负担的部分，假设是15万。

那么由将来小张可能的支出，或者说是他担负的家庭责任总计约55万，这也就是他的身价。

如果小张投保了相应保额的保障类产品，如果他不幸身故，他家人的生活水平至少不会受到很大的影响。

当然，我们也可以根据未来几年的总收入来确定身价。

无论哪种方法，您在决定投保的时候不妨先给自己算个身价，这样既不会因为额度不够而起不到收入保障的作用，又不会因为额度太高而花费不必要的保费。

　　2、是否有全残赔付

　　不同的公司，产品的保障范围是不尽相同的。

有的可能只是死了才赔，而有的确是对于全残也会以护理金的形式赔付给客户。

这就要根据自己的实际需要而进行选择了。

　　3、疾病身故的等待期

　　大多数寿险产品，都会规定疾病身故的等待期。

也就是如果因为疾病身故的话，在某个期限内，保险公司是不负责赔偿的，