互联网金融对商业银行传统业务的影响研究.docx

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互联网金融对商业银行传统业务的影响研究

互联网金融对商业银行传统业务的影响研究

摘要

随着互联网时代的到来及其对金融领域的渗透，“互联网金融”已成为一个新的金融模式和关注热点。

一方面，互联网金融凭借其自身低成本、高效率、即时便捷等特点迅速分割金融市场并占有一席之地，促进了中国传统金融架构的变革；另一方面，互联网金融引发的金融脱媒正逐步削弱商业银行的中介作用，使商业银行的存款业务减少，贷款业务受到冲击，中间业务受到替代的危险。

本文通过总结互联网金融的定义、特点、类型及发展现状，深入探析互联网金融对商业银行传统业务所产生的影响，进而有针对性的提出商业银行应对互联网金融的建议和措施。

关键词：

互联网金融；商业银行；传统业务；影响

一、绪论

（一）研究背景

自2012年以来，互联网金融发展迅猛。

网络银行、手机银行、金融理财产品网络销售、网络保险销售、第三方支付、网络基金以及网络小额信贷等多种互联网金融形式应运而生，方便客户随时随地办理业务，支付结算变得更为便捷；为资金供求双方提供了直接融资的平台；在一定程度上改变了传统金融理论的框架。

2012年，阿里金融异军突起冲击金融融资市场；“三马”联手在上海注册成立互联网保险公司试水互联网金融；P2P网络借贷数量迅增；十家较大的商业银行借助互联网平台开设网上综合商城。

2013年，以合力贷、拍拍贷、网贷之家、人人贷等为首的网络小贷公司发展较为典型，与此同时P2P网贷公司数量已超过1500；阿里新推出的余额宝上线仅半个多月便迅速占领市场，累积用户数量达251.56万，转入资金达66亿人民币。

2014年，阿里的蚂蚁金服品牌正式亮相并增开浙江网商银行业务；互联网金融投资案例数目超过50例，投资金额近百亿元。

2015年春节吸引广大观众的不再是春晚、庙会，而是让人疯狂的抢红包活动。

支付宝和微信借助互联网平台开设红包功能，就连央视春晚也借助微信平台向全国人民发送红包。

支付宝和微信这两家互联网巨头凭借着红包大战在短时间内迅速获得了大量粉丝，仅仅是除夕夜一夜的时间参与人次就分别达到6.8亿人次和10.1亿人次。

实际上，从2015年的红包之争我们不难看出：

红包已成为互联网金融分割移动支付领域的一把利刃，在移动支付的大市场下，红包只是个很小的应用场景，但是其传递性却是不可估量的。

（二）研究意义

近年来，随着互联网金融的不断发展壮大，新兴互联网金融公司和传统商业银行将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。

商业银行目前虽居于各类金融活动的主导地位，但如不积极应对，将无法稳固同业的领先优势。

在这种大趋势下，研究互联网金融对商业银行传统业务的影响，分析影响缘由和特点，并根据此对商业银行以后的发展提出合理的建议，促使其能更好的发展，也是具有实际意义的。

二、互联网金融的概述及发展现状

（一）互联网金融的定义和特点

1.互联网金融的定义

目前，学术界对于“互联网金融”一词还没有给出统一的明确的定义。

不同的参与方、学者和研究机构从各自的角度对互联网金融进行了诠释。

吴晓灵（2013）认为互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行业务。

谢平（2012）认为，互联网金融是不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式。

马云（2013）认为互联网金融不同于金融行业走向互联网的金融互联网，是用互联网的思想、技术来开展金融行业。

广义上讲，互联网金融是指将网络技术与金融服务相互融合、相互作用后形成的综合体，凡是以互联网和移动互联网为工具所开展的所有金融业务都属于互联网金融的范畴，主要包括银行、证券、保险等实体金融机构以互联网为媒介的线上服务，以及各类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。

狭义上，互联网金融包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。

以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，APP等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

总结来说，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。

否则可以称之为科技金融或者新技术金融。

互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。

其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。

互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。

2.互联网金融的特点

与商业银行相比，互联网金融具有以下主要特点：

（1）成本低。

一方面，在互联网金融模式下，互联网融资不同于传统的需要借助商业银行等金融中介机构来完成融资的间接融资模式，而是资金供需双方可以借助互联网平台自行进行信息真假辨别、资金匹配、定价和交易，省去了交易成本和金融中介机构的垄断利润。

另一方面，消费者可以在网络平台上办理各种金融业务比如：

贷款业务、支付结算、购买网络保险、证券、基金等，金融机构可以由此省去建设实体营业网点的建设成本和运营成本。

（2）具有即时性，效率高。

平板电脑、手机在如今的生活中变得越来越普遍，用户只需在手机、平板电脑终端上安装互联网金融的相关软件比如手机银行、支付宝等，凭借手机、平板电脑随时随地上网、方便携带等特点，用户可以随时随地的进行转账、证券交易、支付结算等金融交易。

与此同时，许多金融机构的APP大多具有推送功能，用户只需勾选自己感兴趣的方面，便能及时的在最短的时间内获得自己需要的信息。

并且，互联网金融业务是借助网络平台主要由计算机处理操作的，整个流程简单而又标准化，使得客户在办理业务时无需花时间等待，业务办理速度也很快，省时而又方便，用户评价较好。

如阿里小贷以电商为依托凭借其积累的信用数据库，在整合分析数据的基础上，引入金融风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放贷款只需短短的几秒钟，比传统贷款更加省时方便，平均每日可以完成1万笔贷款业务，成为真正的“信贷工厂”。

（3）操作简单，参与者多。

互联网金融虽然业务种类繁多，但是总体来说操作流程相对简单，方便快捷，客户体验度较好。

同时与传统金融机构相比，互联网金融的资金交易门槛相对较低，资金限制较少，因此参与者众多。

（4）发展快。

依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。

以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。

据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

（5）管理弱。

一是风控弱。

互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

二是监管弱。

互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

（6）风险大。

一是信用风险大。

现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

二是网络安全风险大。

中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。

一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

（二）互联网金融的分类

当前主流的互联网金融主要包含两类：

第三方支付和互联网融资。

1.第三方支付

第三方支付最早产生于2003年，主要是为了保证网上购物交易的信誉而产生的。

毕竟在互联网这个虚拟环境中，支付交易是否安全可靠引起了许多人的关注。

网络交易不同于现实生活中的买卖，交易双方无法面对面进行商谈，商品的质量、交易对手的信用等都是未知的。

而第三方支付模式的出现，则是有效的解决了这个难题。

通过第三方支付平台，可以对交易双方进行监督和约束，对于商品的质量、交易双方的诚信问题、退货及换货等方面有了可靠的保证。

所谓第三方支付,就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达、进行发货、买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台提供一系列的应用接口程序,将多种银行卡支付方式整合到一个界面上,负责交易结算中与银行的对接,使网上购物更加快捷、便利。

消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户,可以帮助消费者降低网上购物的成本,帮助商家降低运营成本。

同时,还可以帮助银行节省网关开发费用,并为银行带来一定的潜在利润。

当前，主要有三种支付方式：

一是钱包模式。

客户在支付前将资金充值到第三方支付账户，直接通过支付账户进行支付。

二是网关模式。

用户在第三方支付界面选择支付银行，然后跳转到网上银行界面，进行信用卡或借记卡的在线支付。

第三方支付只是在支付环节提供网页跳转。

三是快捷支付模式。

用户在首次使用时绑定银行卡账户与第三方支付账户，之后在交易过程中只需要输入第三方支付的密码就可以完成支付。

第三方支付的优势体现在以下几点：

第一，通过第三方支付平台，商品的卖方能够确保收到客户的货款，对于未将货款转入第三方支付账户的交易，商家可以拒绝发送商品。

同时，商家可以提供多种支付工具供客户选择，无需仅限于网上银行支付。

第二，通过第三方支付平台，商品的买方能够确保收到商品，对于未收到卖方发送的货物，可以选择拒绝支付货款。

而且商品的质量也能得到有效的保证，这也有助于提高其网上交易的信心。

第三，依托第三方支付这个平台，商业银行能够扩大其业务范畴，同时也可以降低对一些企业提供网管接口的开发及维护成本。

综上可见，第三方支付平台的应用能够保证交易双方以及商业银行的利益，且在一定程度上降低了银行的成本，确保交易的顺利进行。

第三方支付最初是为服务网上交易活动，为商户和消费者网上支付提供渠道，现在，随着互联网应用的不断扩展和用户便捷支付需求的增加，第三方支付逐步向话费充值、信用卡还款等生活服务以及基金、保险等金融领域延伸，发展十分快速。

截至2013年年底，我国第三方支付市场规模已超过19万亿元，预计到2016年整体市场交易规模将突破50万亿元。

根据艾瑞咨询的数据显示，我国第三方互联网支付市场交易规模从2006年的451亿元增长到2013年的53729.8亿元（如图1）。

而远程移动互联网支付的交易规模则在四年的时间里，从2010年的36.3亿元左右猛增到了2013年的约11355.8亿元，其在整体移动支付中的占比也从2010年的6.2%飙升到了2013年的93.1%。

图12006-2013年我国第三方支付行业互联网支付业务交易规模

●资料来源：

艾瑞朽询、2012、2014年发布数据整理

2.互联网融资

基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资三种模式（见表1）。

表1互联网融资的四种模式及其特征

网络融资模式

典型企业

特征

网络小贷公司

阿里小贷

京保贝

资金来源与资金发放渠道相对独立，以小贷公司为独立法人从事融资及贷款业务，并承担相应的风险。

P2P融资

宜信

拍拍贷

人人贷

P2P平台只提供投融资机会、项目审查等服务，并不参与发放贷款。

一般为一单位（个人）对一单位（个人）的融资模式。

众筹融资

点名时间

淘梦网

天使汇

以项目为筹资对象，向公众公开募集资金。

目前国内的众筹融资为避免非法集资的法律风险，主要以产品体验等作为回报，为创意募资。

网络小贷公司融资模式是指借助互联网电商平台商品流、信息流方面的优势，以小贷公司的形式帮助其经销商或供应商进行融资。

该模式通过立体获取