互联网金融P2P平台众筹商业计划书文档格式.docx

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发展战略

P2P贷款服务平台对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群（指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群）;

另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收益的城市出借人。

凭借平台的优势，通过专业的信用审核和风险控制，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。

发展目标

2015年中推出，2015年8月正式上线.并力争3年时间内，达成省内通过平台贷款5万名客户，其中60%的工商注册店主和企业直接通过公司进行贷款，另40%群众可通过《**互联网金融平台》直接贷款，按照借入者3万以下半年内时间偿还的按1-2%的服务费计算，3万以上半年以上时间偿还的按3-4%的服务费计算，每年平台有10000个借入人，平均每个人的投资金额为50000元，暂且按照每笔借贷成交金额的2%作为服务费，其平台每年服务费金额可达1亿人民币以上。

努力打造成为国内主流的网络贷款信息中介平台。

第三章市场分析

市场需求分析

小额贷款公司飞速发展的数据背后是巨大的市场需求。

我国批准设立小额贷款公司的初衷是为“三农”和县域中小企业服务。

但是随着市场环境的改变，小额贷款公司的放贷对象也发生了变化，个体经营户、中小企业主以及普通居民都成为小额贷款公司的客户。

按照相关规定，小额贷款公司放款的利率最高不能超过同期央行基准利率的4倍。

尽管这一利率水平远远高于银行利率，但与动辄年息30%甚至50%的民间借贷成本相比，小额贷款公司无疑具有很大吸引力。

由于手续简便、贷款利率低于民间借贷的成本，那些无法在银行获得贷款的机构或个人纷纷转而寻求小额贷款公司的帮助。

由于银行信贷仍不能大规模覆盖中小企业，尤其是微小企业，而这些微小企业又有强烈的资金需求，旺盛的市场需求推动了小额贷款公司的飞速发展。

这时更为便捷的电子商务贷款平台就可以更加贴近微小企业以及个人，带来的是便捷，高于银行的利率。

市场前景与发展空间

小额公司贷款交易：

中国人民银行的统计数据显示，今年上半年，我国小额贷款公司数量及贷款余额快速增长。

截至今年6月底，小额贷款公司数量达到1940家，比去年年底增加606家；

贷款余额1248.9亿元，比今年年初增加474.6亿元，其中短期贷款余额1234.9亿元，比今年年初增加471.4亿元。

从贷款对象看，6月底小额贷款公司个人贷款余额758.6亿元，比年初增加326.4亿元；

单位贷款余额487.2亿元，比年初增加150.9亿元。

网络贷款：

据中国电子商务研究中心统计，2010年，国内针对中小企业的网络融资服务放款规模已超过75亿元人民币，全年预计将达到130亿元。

其中，阿里贷款上半年共放贷68亿元，占据了同期全国网络融资服务放款的绝大比重。

从以上数据，我们可以看省内小额贷款的空间，以及网络贷款带来的空间是很大的，同时前景也是很好的。

第四章营运模式及计划

一、市场定位

根据对我国目前的P2P网上平台的大致了解，一般分为三类：

1、带有公益类型的借贷平台，如齐放网。

2、单一的信息平台，如有利网。

3、复合型业务平台，如人人贷、红岭创投（PE/VC）、宜信。

以上三种类型的平台，虽然侧重方向不一，但实际上也反应了投资者的口味。

根据调查，人人贷目前占有的市场份额与红岭创投所占的市场份额相近，而有利网居二者之后。

红岭规则非常人性化，“vip会员包赔”、“代垫本金”机制非常给力。

红岭满标快，但手续费也较高，红岭的最大优势在于对借出者的保护。

人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。

不得不说，“人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。

其预先垫付本金及利息，使得其市场份额迅速增加，不过人人贷对借款者有着严格的审核，以及成熟的催收机制。

宜信模式与其他P2P线上借贷平台有所不同，它以线下为主导，在全国开设了许多办事处，并有许多公益项目合作，实际上它更像一个没有执照的银行理财业务，它既可以提供高于银行收益的理财产品规划风格化吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。

根据对国内P2P融资平台的了解，建议采用分阶段递进模式：

首先，我们充分利用自身资源，通过与小贷公司与担保公司等金融机构合作，推出风险分摊，担保公司或者小贷公司和平台共同承担风险，建立起本金保障计划（代付本金）建立风险备用金账户及VIP会员制度，达到资金稳定和风险可控的目的，以“安全”为优先法则，以短周期小额借款（五万元左右）为主，少数在百万以下借款。

建立自身的信誉，为平台积累一定的人气。

其次，当平台的信誉及人气做到一定程度后，可加大VIP会员的投资上限及投资领域，扩大标的融资数额至100万元及以上，同时加入对信托计划的推荐，并寻求政府的支持，对于大学生创业、农业等融资难人群进行优惠及帮助。

最后，通过对平台的多向操作，利用积累的经验和P2P的融资渠道，可建立自己的理财和投资团队，发行理财计划为公司提供资金与渠道。

二、目标客户分析

1、临时性大笔用钱的个人2、小微企业及个体工商户3、国家支持但融资难的企业4、市场流动投资者

三、运营方案

（一）、对P2C网络贷款理财平台的战略定位

1.我们要像P2P一样拥有超低投资门槛，50元起步，主要理财客户群体聚焦于常规理财产品忽视的工薪阶层和农民。

2.我们要像银行一样拥有严格的风险控制制度，只是我们的借款客户群体聚焦于银行不重视的小微企业。

3.我们要像要求上市公司信息披露一样要求我们的小微企业，刚起步、规模小不是管理混乱的借口，我们必须确保平台信息是真实的、有效的、及时的。

4.我们要像实体商品批发市场一样，只做场所提供者，借贷双方完全自主自愿达成合作，我们绝不做任何诱导式宣传，我们的宣传只在于自身品牌公信力。

5.我们立志打造一个迷你型的小微企业债权网上实时交易市场，只是每一个融资主体的融资规模，但规则一点不少、框架一点不小，并且我们要构造一个股市般的T+1交易机制，实现债权的快速转移。

6.配合债权实时交易，我们要做到产品净值的逐日计息结算和除权除息，时刻准确无误的反映产品即时净值。

（二）、投融资板块分类

1.融资分类

2.投资分类

我们永远不谋求成为最快帮客户挣钱的平台，但我们一直致力于让客户的资产通过投资组合实现持续低风险增值。

说明：

未来发展方向是债权全流通，债权基准净值逐日上浮，等额本息还款则引入股票除权除息计价准则，以便交易双方参考定价。

（三）、线上网络平台布局

网站分为会员注册登录、网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们、投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注、会员交流等十六个板块。

会员注册与登录在首页设置衔接，会员交流则设置为平台在XX开办的【贴吧】的衔接，网站首页、风险控制、网络安全、我要理财、我要借款、我的资产、债权市场、关于我们等八项放在横向标头，投资技巧、行业动态、到期公告、平台公告、支付公告、媒体关注放置右侧。

网站首页设置会员注册与登录区，会员注册免费，衔接《会员交流自律管理规则》《理财风险警示书》《资金来源合法声明》《借款用途合法声明》等四个文件，会员必须同时承认这四个文件，除如实填报个人资料、邮箱/短信认证外，还应填写推荐人。

首页还应有平台宣传区和广告展示区，宣传区滚动显示关于平台的宣传图片，广告区则滚动显示付费客户的产品广告。

我要理财分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、便利贷、创业贷等七个二级理财专区，每个专区以表格列示摘要、标题衔接详情的形式展示，新发布的借款标后置“我要理财”的竞投衔接，满标项目则自动更新为”本标已满”。

我要借款也分为融租贷、经营贷、帮农贷、生意贷、消费贷、便利贷、创业贷等七个二级借款专区，借款主体实行网上预约、网下审核，每个页面根据业务风险控制需要显示不同申请表，借款申请经后台审核后自动进入“我要理财”的相应展示页面。

我的资产为会员资产账户的管理平台，即能显示账户余额，还能列表显示所参与的理财项目（项目名称、投资金额、投资日期、到期日期），又具有在线充值转账和债权转让功能。

关于我们下设领导致辞、管理架构、发展历程、企业文化、企业荣誉、媒体关注等二级界面。

（四）、软硬件配置及前期运营费用预算（略）

（五）、平台财务管理

基本原则：

平台财务执行业务和运营分离。

具体要求：

1.运营开支前期由公司委派财务负责，但公司运营资金必须进入公司基本户，不得私自挪用，确保随时使用；

2.理财客户注册会员后，平台自动分配会员账号并配比第三方托管支付账户，在线充值，

理财客户自主遴选借款项目并在线支付，资金直接进入借款主体的会员账户，但资金暂时冻结，待满标后借款主体与平台签署完善的借款手续，由平台解除冻结，方可提现。

3.平台向借款主体或债权转让方收取的各类费用均需按财务法规进入平台公司对公账户，并依法纳税。

（六）、后期创新

1.开发民间债权交易系统软件，打造一个管理规范、经营稳健、运行快捷、财务安全的小微企业债权网上交易市场，逐步引导民间借贷向企业债券方向发展，既满足企业的长期资金需求，又能保证投资者资金调度自由。

2.将具有持续成长能力的中小企业整合包装，与证券公司合作，发行可以在全国债权交易市场自由交易的中小企业私募债，进一步降低中小企业融资成本。

3.网上营销配合线下加盟，逐步向全国扩张，尤其是广阔的农村市场，让农民也可享受低门槛的分散理财。

4.理财会员达到1万名以后，适时与地方商业银行、证券公司、基金公司等合作推出定投式低门槛信托理财产品，月投起点依就100元，定投期限5-30年不等，年化收益率12-18%。

5.适时推出股权型集合创投，提高投资者年收益率预期目标至36%，优化投资组合，打造一个真正的迷你型创业孵化平台，给更多有志创业青年提供帮助。

（七）、经营愿景

通过7年左右的辛勤耕耘，到2020年底，实现如下发展目标：

1.通过不断的优胜劣汰，将大量具有持续成长能力的中小企业吸引到平台，平台融资企业稳定到8000家左右，平台融资能力达到80亿元/年，实现发行费收入4亿元。

2.发展实体加盟网点500个，兼职营销人员4000人，构建辐射全国的新型民间借贷交易网络。

3.通过持续的守信运作，在工薪阶层和农民中发展理财会员40万人，年均在线债权交易总额达到200亿元，实现交易佣金收入2亿元。

4.每年帮助400家中小企业实现转移发行中小企业私募债，融资总额达到40亿/年，获得中介费分成0.8亿元