车辆分期Word格式文档下载.doc

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2）客户及配偶信用良好，通过人民银行信用信息库或本行零售信贷（CCS）系统或苏州银行同业公会黑名单查询，截止到查询日，近24个月内信用记录正常

3）已拥有在苏州地区办理的中银贷记卡或符合在苏州地区办理中国银行信用卡条件，且信用卡顶层帐户专向分期剩余额度具备客户的额度需求。

金额100万元以上卡分期业务提供借款人白金卡获批证明。

2、借款人除满足基本要求外，另有以下几类条件（1-4类须满足一项）：

2.1房产类：

1）在苏州大市范围内拥有客户全部或部分权益的可验证房产（房产包括商品房、预售商品房、宅基地、商铺房）和有持续收入的人士。

2）在苏州周边范围内拥有客户全部或部分产权的拥有可验证房产（房产包括商品房、预售商品房）和有持续收入的人士。

3）在苏州大市范围内有客户直系亲属（父母、配偶、子女）名下可验证房产（房产包括商品房、预售商品房、宅基地、商铺房）且客户为经营状况良好的民营、私营企业法人或股东。

2.2重点行业类：

（客户或配偶在下列重点行业之一工作）

1）金融、电信、邮政、电力、石油、石化、烟草、航空、学校、医院、国家公务员、政府机关、会计师事务所、律师事务所、资产评估事务所、建筑师事务所的正式员工。

2）在中国境内股票上市公司、世界500强在华分支公司或分支机构的中高级管理层人员。

注：

重点行业类客户一般只需提供职业证明，但分期付款金额超过二十万还需同时提供可验证的房产

2.3担保类：

对于不属于房产类、重点行业类的客户，要求提供具有足够代偿能力的自然人或担保公司提供的第三方不可撤消的连带责任保证

后方可申办中国银行信用卡汽车专向分期付款业务。

1）担保公司：

须为经苏州分行银行卡部正式批准的担保机构。

2）自然人担保：

●担保人是具有完全民事行为能力的自然人，男性担保人年龄不得大于65周岁，女性担保人年龄不得大于60周岁。

个人信用良好，在中国人民银行个人征信系统查得的个人信用报告中，无不良或恶意欠款记录以及其他与真实情况不符的记录。

●担保人所担保金额≤担保人家庭净资产的3倍

●担保人应属于下列范围之一：

房产类：

在苏州大市范围内拥有建筑面积不小于90平方米可验证房产（房产包括商品房、预售商品房）和有持续收入的人士；

重点行业类：

要求同专向分期重点行业类客户一致。

2.4共同还款类：

自然人共同还款必须符合在苏州大市范围内有持续收入且直系亲属拥有可验证房产（房产包括商品房、预售商品房和宅基地）的人士，直系亲属作为共同还款人。

2.5追加特殊分类--例外类：

对于客户或配偶出现下列情况之一的，各行（部）因业务需要确需对该客户叙做汽车分期业务的，在对目标客户资质进行充分考证后，在风险可控的前提下，以例外方式发起汽车分期业务。

通过例外推荐方式准入的汽车分期业务，个人信贷中心有权根据客户综合情况，决定是否审批通过

★征信不良类例外

1）客户或配偶征信记录如有以下情况之一，须客户经理填写《中国银行信用卡分期付款例外情况推荐表》说明情况，并经经营单位三级审批，以例外方式发起业务申请：

●单笔贷记卡最近24个月内：

逾期M1&

gt;

6次且≤12次，或M2≥1次且≤2次

●单笔贷款最近24个月内：

6次且≤12次,或M2≥1次且≤2次

●单笔非集中版准贷卡最近24个月内逾期M3≤2次

2）客户或配偶征信记录如有因信用卡年费或小金额逾期导致的不良，除需客户经理填写《中银卡分期付款例外情况推荐表》，并经支行三级审批外，还需提供对方银行出具的客户非恶意透支的情况说明或佐证材料，具体标准如下：

●征信报告显示单笔贷记卡最近24个月内：

12次或M2&

2次或M2+≥2次，但能够证明逾期原因为年费引起的，或逾期金额≤200元的

●征信报告显示单笔准贷卡最近24个月内：

逾期M3（及M3+）&

2次，但能够证明逾期原因为年费引起的，或逾期金额≤200元的

3）除以上第

（1）点、第

（2）点以外，经营单位须采用追加条件的方式操作，并发起提案上报分行银行卡部，分行卡部将以一事一议的形式进行逐笔审批。

经三级审批后，方可向个人信贷中心发起业务申请。

★特殊人群类例外

针对港、澳、台籍申请专向分期业务的客户，须在该部分

客户满足以下条件后方可受理：

在中国大陆居住满1年以上，且在苏州大市范围内拥有可验证房产，且能够提供符合“银行卡分期业务”担保人要求的苏州籍担保人。

★私车上公牌例外

1）客户定位：

必须符合我行客户分层管理的中高端客户群体。

客群准入按照零售贷款的客户分层前二类标准执行。

2）车辆定位：

私车上公牌业务所支持的车型为消费类车型，即轿车或商务轿车，要正确区分消费型商务车和经营性商务车的界限。

贷款车辆价格的定位在15万元以上，行驶证上注明车辆性质是非营运。

3）挂靠企业定位：

股权结构不明晰的企业禁止办理该类业务。

如果挂靠企业为三资企业，若外资方无公章可由授权签字人签名代替，但授权签字人签字时必须注明其身份，即作为外方投资企业的法定授权人的身份签字。

其他各类企业的法人代表、股东及利益关系人等，私车挂公牌的理由必须合理、充分。

（二）借款用途审查

1、我行叙做汽车分期付款,车辆购置价不低于5万元（含）,且8座以下（含8座）的乘用轿客车，8座以上机动车不在我行信用卡汽车分期业务叙做范围之内，购车合同中未注明座位数的，须补充提供“车辆合格证”

2、叙做多座车型（5-8座），若净车价＜15万元的，申请人需提供“非营运性质承诺书”，且不得同时叙做私车上公牌。

3、贷款资金应转入借款人指定经销商的专用帐户。

4、借款人必须提供汽车购买合同，客户经理在审核后扫描上传。

防范虚假按揭，原则上汽车分期付款应在办妥车辆抵押登记后放款。

（三）车辆投保审查

借款人对所购车辆必须投保，且保险期不得短于借款期限（保险期限必须覆盖贷款期限），业务行应为保险第一受益人，应至少包括以下险种：

1、机动车辆损失险；

2、盗抢险

3、第三者责任险

4、自燃险

5、不计免赔险

（四）贷款要素审查

1、成数：

申请分期额度不高于车辆购置价的70%，叙做“多座车型（5-8座）”且净车价＜10万元的，分期额度不高于车辆购车价的50%。

2、期限：

最长不超过3年。

3、还款方式：

按月等额本金归还，手续费在刷卡后信用卡第一个还款日全额收取。

4、费率：

按以下标准执行

专向分期常态费率使用一览表

分期期数 6期 12期 18期 24期 36期

持卡人+车商手续费率之和 2.50% 4.00%% 6.50% 8.00% 11.50%

根据总行通知中“以价补量”的价格策略，在产品销售中努力提升议价能力，尽量使用基准费率，确因业务拓展需要的，可在上述基准费率的基础上，最高下浮0.5%；

三、客户经理需特别说明的事项及要求

序号 情况类型 说明要求

1. 与车商可能构成关联关系的借款

人或配偶 对购车的真实性进行详细调查并作出说明，并经过三级签字确认

四、原则上拒绝的贷款审查

1、对于能够从贷款申请资料获知的借款申请人及其直系亲属中，有进入戒毒所记录的，不同意发放贷款。

2、对于经销商员工、投资人或合伙人申请车分期，有疑似套用资金的，原则上不同意发放贷款。

3、对于申请人不符合我行发卡条件的，原则上不同意叙做车分期。

4、对于能够从申请资料获知的借款申请人有刑事违法记录的，原则上不同意发放贷款，如借款申请人有贷款记录，且还款记录良好，谨慎介入。

5、对于借款申请人及其配偶、共同借款申请人有恶意欠款记录的，征信记录不满足以上征信不良类例外且未能提供经卡部同意的提案的，原则上不同意发放贷款。

五、放款条件审核

1、车五件

1）车辆抵押登记证明（体现我行为第一受益人）。

2）保险单（保险期限覆盖贷款期限、我行为保险第一受益人、我行要求购买的险种、保单上新车购置价与购车发票一致。

）

3）购车发票

4）购车税单

5）行驶证（体现非营业用途、8座（含）以下）

2、还款卡号

3、审批经理要求落实的放款前提条件。

借款人还款能力证明资料

1、借款申请人及其配偶、共同借款人提供单位人事部门或劳资部门出具的收入证明（必须注明签发人或单位人事主管的姓名及固定电话），或税务登记部门出具的个人所得税缴税单，或公积金查询单；

以及借款申请人家庭、共同借款申请人名下的房产租金收入。

注1：

提供境外及港澳台地区出具的收入证明必须为纳税凭证或近期连续三个月的银行入账流水。

注2：

税单分为个人所得税税单和企业税单：

个人所得税税单作为个人所得；

对于公司税单上所列公司销售所得，均不计入还款来源。

注3：

租金收入可替代收入证明，但必须租期半年以上且可以提供租赁合同和纳税凭证/每期租金收入银行账户入账凭证，仅提供租赁合同或租期半年以下的租金收入不作为收入来源。

若房产租金收入计入还款来源的，必须提供该房产的产证和苏州市房屋查询信息，且该房产应为借款申请人及其配偶、共同借款申请人名下的。

租金收入按照该房产的权属份额计算，借款申请人及其配偶、未成年子女、共同借款人可视为同一份额整体计入，剔除产权证上其他产权共有人的份额，若产权证上对于份额无明确约定的，均按人数平均计算。

2、当收入证明在1万元以上（中高端类优质客户收入证明在2万元以上的），应提供个人银行对账单等佐证资料，有经营背景的借款人提供背景企业经营证明资料（营业执照、财务报表、企业

税单额和银行对账单等）。

3、当收入证明在1万元以上（中高端类优质客户收入证明在2万元以上的）未能提供相关佐证资料的，可根据不同主担保方式，按下列相应的方式认定其还款能力：

1）以住房抵押作为担保，且抵押率低于55%（含），可认定其开列的收入金额；

2）以商业用房抵押作为担保，且抵押率低于50%（含），可认定其开列的收入金额；

3）以汽车作为抵押，且抵押率低于40%（含），可认定其开列的收入金额；

4）以存单/国债质押作为担保，且质押率低于80%（含），可认定其开列的收入金额；

5）以保本型汇聚宝/人寿保单质押作为担保，且质押率低于70%（含），可认定其开列的收入金额；

若从提供的资料分析，借款申请人资质和其收入证明显示的收入金额匹配性较差或逻辑存疑，专业审批人有权要求借款申请人提供能够证明其还款能力的佐证，包括但不限于税单、工资进帐流水、现金流证明或其他资产证明等。

4、还款能力测算：

住房类和消费类汽车贷款，借款申请人家庭本次申请贷款的月支出与月均收入比控制在50%以下（含50%），且月所有债务支出与月均收入（税后）比控制在55%以下（含55%），以上两点必须同时具备；

商铺、消费类融资宝等产品借款申请人家庭月所有债务支出与月均收入比控制在55%（含）以下。

月均收入涵盖单一申请和共同申请，单一申请指借款申请人及其配偶，共同申请指借款申请人（含配偶）及共同借款申请人。

（下同）

对于此次贷款申请为一次性还本