我国商业银行业务转型浅析文档格式.doc

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近年来，随着经济的快速发展，传统业务收入在整个银行业收入所占比重呈显下降趋势，以不同市场主体分析，对于国有控股大银行，本身脱身于专业银行，经过几重蜕变而来，在传统业务领域一度的行业垄断地位开始下降，原因有下：

第一,随着全国股份制商业银行的建立及地方商业银行等的新成立，新成立银行机构以其特有的优势占得一部分市场份额；

第二，国有商行自身业务多元化、市场化发展；

第三，随着我国资本市场的发展，畸形的中国金融市场中的融资结构开始转变。

经济全球化下，银行“脱媒”现象好似开始在中国出现。

中国商业银行在传统业务这块蛋糕变小的情况下，分吃的人却越来越多，所以国有商行传统业务地位一降再降。

2005年末，整个银行业人民币存贷比仅为67.7%，净存利差达到9.25万亿，相当于当年GDP的一半以上。

而银行正常的标准的存贷比为75%，与过去几年相比，这一指标有很大的下降，当然原因是明显的，很多大公司开始走资本市场的融资渠道。

银行贷款者地位的相对弱化，进一步表现为银行收入结构的变化，与国际上大银行相比，银行必须明确银行业务战略转移的重大意义。

一、传统业务的特点及本质

（一）所谓商业银行的传统业务即银行的存贷款业务。

过去，我们银行的利润主要来源于存贷利差，商业银行在国民经济中的功能地位，并非现在意义上服务于市场客户的金融机构，它是储蓄转化为投资的唯一途径，具体表现在以下几方面：

（1）、商业银行的职能是吸收流通中闲置的资金，积少成多，转贷给企业，过去我们资金短缺，国家号召存款，贷款更是政策指向性的，这是银行融资的直接体现。

这是商业银行的单一职能，也是过去它唯一的职能。

由此让我们看到，商业银行国家机构的性质，一定程度上决定了它是政企混合，更重要的是银行业务往往受当地政府和上级政府等官方机构的直接影响，中国国有企业改革中银行的不良资产高比率和国企高负债率两个方面反映出的就是一个典型。

（2）、传统业务规模快速扩大。

建国后，尤其是改革开放后，人们收入增长，普遍反映是银行存贷款余额的上涨。

（如表1—1）

表1——12005年末金融机构本外币存贷款情况

年份

指标

2005年末（亿元）

同比增幅（%）

各项存款余额

300208.55

18.15

企业存款

101750.55

13.8

储蓄存款

147053.74

16.5

各项贷款余额

206838.48

12.75

短期贷款

91157.45

6.5

长期贷款

92940.53

16.2

外汇贷款

1505＄

11.36

（3）、过去商行服务对象的单一。

银行以国有企业为主要服务对象，狭小的业务范围加之贷款对象的集中，资金来源单一，最终结果是银行不良资产的高水平。

（二）理论上对银行地位变化的本质解释。

新时期，银行过去举足轻重的地位开始变化，对此理论上认为银行作为金融中介的本质就是在储蓄投资转化过程中，在最终借款人和最终贷款人之间的第三方。

在今天金融机构是多元化的发展，Mckinwan（1973）认为制度金融发展的特征实际上就是金融中介与金融市场之间持续的竞争，金融制度演进的历史也就成为人们试图调和金融制度和金融市场竞争关系的历史。

Ross（1989）把金融机构分为透明的各类证券机构，半透明的各类非银行金融机构以及不透明的传统金融中介机构如商业银行和保险公司。

如今，银行这一传统的金融中介，遇到了前所未有的挑战:

1、银行危机频繁出现和不良贷款率的困扰使人们重新审视银行;

2、现实中存款机构（商业银行和储蓄银行）在金融体系中规模不断减小，而养老基金和共同基金则有明显提高。

对此极端的Bodie认为：

必须要抛弃银行。

然而，中国的国情是，截至2005底，存款货币银行资产达35.5万亿元，特定存款机构有2.4万亿，股票市场近3万亿，中央国债，公司登记的债券有6.8万亿元，相比较西方金融理论的先进性和预见性中国银行业的地位依旧没有根本转变，但变化的趋势是很明显的。

二、商业银行现阶段的业务领域变化

国有商业银行的特有历史背景，决定了在新时期必然面临业务转型的挑战。

西方先进银行的经营模式深刻影响中国银行，中国的银行从不变到变的渐进过程，问题很多。

（一）银行业务结构上变化的简述

历史的前进在中国表现为中国经济成分的多元化发展，银行的前进是，银行健全了公司管理模式。

银行的重要地位决定银行国有的性质并没有改变。

但国有程度的降低，意味着银行的亏损不再由国家完全买单。

参与经济全球化，市场经济条件下的中国银行业的目标开始明确：

盈利。

多年的教训让银行对风险的防范愈加重视，按照国际上《巴塞尔协议》的要求，中国银行在风险管理上已经由定量主观经验管理逐渐转向概率模型等精确的量化管理，如现在VaR、RAROC等。

激烈的竞争要求银行从事的业务范围和种类不断扩大。

现时期银行的主要业务有

（1）传统的存贷款业务，这块一定程度上开始呈现两级分化.历年来存款增长快速,而贷款相对规模增长较慢。

（2）中间业务快速增长。

中间业务是不在银行资产负债表上反映或业务发生较少使用或并不使用银行自有资金的业务，决定它的特点是风险一般较小，收入稳定。

近年来，这类业务发展较为迅速。

银行代客理财，代收费，代发工资，保管箱等等业务，种类甚多。

2005年我国商业银行（包括四大和12家股份制）境内中间业务收入总计超过600亿，比上年同比增长20%左右，中间业务收入与同期净利息收入比为1：

6。

与2004年间相比有较大提高，主要商业银行中间业务量总计近700万亿，同比增长超过30%.但是如果按国际法算，把资产收益中的同业拆借剔除，我国银行业非利息收入不到10%，而国际上好的银行此项收入比重在30%--50%，如果把这问题放在更宏观的层面上看，中国的服务业站GDP比重非常底，也就是41%多一点，而印度是56%，发达国家则近70%，国际平均水平在50%--60%之间，银行非利息收入低，实际上反映了我们的金融服务水平质量不高，对经济贡献度低这样一个事实.中间业务的收入开始挑战传统业务的地位。

但与国际银行相比，水平还是偏低，而且产品有待完善。

（3）非银行金融业务。

这里主要是指银行从事证券，保险，信托等业务。

这些业务都是银行依托网络机构优势分布而涉及的代理业务。

目前中国的金融法制环境还是不允许银行混业经营。

殊多的行业限制及业务准入限制使得银行在这方面作为甚少。

时下中国银行业绕开监管的方式是金融控股公司制度，以此实现多元化的发展。

（二）外资银行进入带来的挑战。

06年12月11日对于中国银行业是我国银行结束加入WTO后承诺5年过度期开始与外资银行进行面对面竞争，中国银行业又正式添加了一员。

1、外资银行机构分布与规模。

1）、外资银行地盘抢占的成果及发展趋势。

根据银监会最新统计，截止06年9月，22个国家地区的73家银行在中国25个城市设立191家分行和14家外资法人机构，外资银行本外币总资产达到1.51亿美元占我国银行资产的2%。

从机构布局上来看，外资银行在中国分支机构主要集中在长江三角洲，珠江三角洲和环渤海经济圈，同时向周边地区辐射，目前在上海外资银行分支机构达65家，其次深圳32家；

从业务增长速度上看，到2005底，外资银行外币贷款达20.97%，人民币贷款份额达0.55%。

2）、外资银行地位和角色的明显转变。

另据统计，中国银监会目前已经批准汇丰银行、花旗银行等9家外资银行将境内分行改制筹建为法人银行，截止06年9月末，这9家银行在中国境内分行数量占外资银行在华分行数的34%，总资产占外资银行在华资产的35%，赢利占外资银行在华赢利的58%.

2、开放后银行业务竞争焦点。

从国际经验和实践来看，中外资银行竞争焦点主要集中在6个方面：

1）优质的高端客户。

2）高附加值的中间业务.3）金融人才的竞争.4）逐步竞争传统的存贷款业务.5）开发新兴零售业务.6）专注于城市金融服务。

以上六项中，与传统业务关系或多或少。

随着开放后发展,形势严峻.第一，中国银行业产品趋同，多头竞争，客户选择银行的权利越来越大。

第二，市场供给众多，银行客户多项选择下，必然有高要求的满足，而中外银行产品在此之上有一定差距的。

第三，一定程度上，传统业务发展在文化上表现为对新文化的趋同，文化差异在中国的竞争在大多时候已经不能说孰优孰劣，很大程度上的看公众的偏好选择。

第四，外资银行本身是全能银行，中国银行各家早前都有自己地盘和市场，客户关系不存在太大的市场竞争，市场定位不相同，所以之前的市场一定程度上呈不流通或各自为政的相对封闭状态，而外资银行进入中国，它将打破这种平衡，它是什么客户都争，什么业务都要做，会导致原来相对静态的市场有所变化。

（如表1——2）

表1——2四大银行近几年的市场定位

银行

口号

市场定位

工行

二十四字战略

突出大中型城市争取公有制客户扩大国际业务加快服务创新

中行

一二三四战略

一个方向两个市场三个领域四个重点

建行

双大战略

大行业大客户

农行

双优战略

优势产业优良客户

工行下乡，农行进城，中行上岸建行破墙

第五，现代化的公司治理模式对中国商业银行来讲还是一门值得深入探讨的课题，截至2007年中，四大国有商行，其中三家都已经实现改组上市，农行落单，而2006年上市公司业绩排名当中，银行业板块中，排名最靠前的是中国招商银行。

这说明，现代公司治理经验技术管理等等水平不高，我国银行不如外国银行，国内的大银行还不如有的小的银行。

三、银行业务转型的突出问题

（一）商行和客户关系转