研究生学术研究及社会调研项目申报表二文档格式.doc

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1.项目目标、内容、意义

一、项目目标

（一）项目背景

1.小微企业的价值及融资难现状

小微企业定义、出现背景、发展现状、作用、发展局限、我们需要解决的问题、项目目标。

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，据世界银行统计，我国目前约有6000万中小微企业，占全国企业总数的99%。

小微企业在活跃市场、创造就业、增加税收和保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。

据国家发改委数据，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额50%，，小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，为数亿人口解决了就业问题。

小微企业的发展环境决定了我国国民经济的健康程度。

但是经历了数十年的发展之后，小微企业正面临着内忧外困的艰难局面。

内部经济转型，企业运营成本快速上升，外部国际经济形势恶化，需求急剧下降，人民币不断升值。

新华社将其概括为“成本高、税负高；

用工难、融资难；

玻璃门、弹簧门”。

在小微企业所遭遇的“两高两难两门”中，融资难显得十分突出，一是贷款依然困难。

尽管近些年来对小微企业的贷款权重持续加大，但能够从银行获得贷款的小微企业仍然只占到约1%。

2011年规模以下工业企业民间借款民间借款平均利率由上年同期的10%上升到2011年的10.7%。

另一方面，有小微企业反映，即便享受到银行的服务，实付利率也不低，有的甚至高达中国人民银行规定的基准利率的4倍。

某种意义上讲，民间借贷是明的高利贷，银行融资是暗的高利贷。

　三是资金链断裂风险增大。

众多小微企业原本“利润比刀片薄”，而今雪上加霜，背负高利率的借贷或融资，往往还得使用担保或质押，压力无疑是巨大的。

另一方面，高利贷缺乏法制保障，也给借贷方带来无形的压力。

侥幸是偶然的，掺杂众多非理性因素在其中的资金链，断裂是必然的。

四是亲友借贷对小企业的支持有限。

五是民间借贷利率较高，只能是小企业借贷最后的选择

造成这种局面原因在于小微企业的融资需求与特点与现有的银行放贷机制不协调。

一方面小微企业规模小、抗风险能力弱，缺乏有效的信用评价和担保机制，自身融资能力较弱，另一方面现有金融服务体系的风险定价机制不健全，服务小微企业成本高、风险大，这种收益与风险的不平衡造成小微企业难以通过传统金融服务体系获得融资。

2.小微企业融资服务的新兴力量——互联网金融及其法律瓶颈

正是在此背景之下，以“阿里小贷”为代表的互联网金融凭借“大数据”优势打破传统企业金融服务模式，成为小微金融发展的新生力量。

相比传统金融机构，以灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融的服务模式与产品设计更加匹配于小微企业融资需求；

凭借“大数据”应用，互联网金融机构在掌控客户方面更具优势，所以更适于开展小微金融业务。

因此，长期挣扎于传统金融体系的夹缝中的小微企业，是否能够借助互联网金融这一新兴产业的帮助获取久违的成长动力？

然而，目前“阿里小贷”为代表的互联网金融是一个灰色地带，一方面现行法律没有对其做出清晰界定，知名互联网金融机构的破冰都是依赖政策的“网开一面”。

在处处冒着不合规的风险经营的情况下，互联网金融机构的发展显得举步维艰。

另一方面，互联网金融的监管不同于传统金融的机构监管，现行监管体系无法完全覆盖，同时涉及的相关法律和政策体系的出台可能还需要较长的一段时间。

政策监管上的不明朗造成了两大严重后果：

一是互联网金融机构难以得到业界的认可与支持，无法获得外部融资；

二是机构依靠自身力量踽踽独行，缺乏规范与引导，很可能走上非良性发展的歧路。

（二）项目目标目前是何种角色（与其他金融机构机构的对比分析），对比国外分析是何种角色，结合我国小微企业融资难现状应该是何种角色，应该如何纳入监管。

纳入监管是否会阻碍发展。

基于以上背景和现状，法律硕士企业法律实务方向五位同学对于“阿里小贷们”的法律角色定位产生了浓厚的兴趣，希望依托指导老师的研究资源，能够通过我们的讨论，查阅相关资料，开展相关研讨会及讲座，到阿里小贷及其服务的部分小微企业进行调研，旨在对此问题进行实证研究，获得以下目标：

1.理论层面：

（1）实证分析我国现行监管法律法规，为其寻求法律定位。

拟通过对我们目前金融监管及公司管理等方面的法律法规的实证研究，在将目前法律法规分门别类的基础之上，为“阿里小贷”类金融企业寻求法律法规依据，为其寻找合适的法律角色定位。

（2）与我国目前传统金融行业进行比较分析，为其寻找现实定位。

当前我国金融服务市场规范不健全，多层次的金融服务体系尚未建立，随着互联网金融行业的发展壮大，势必与传统的金融行业产生激烈竞争，互联网金融行业对于政府的态度有普遍的忧虑与关注。

所以需要再与传统的金融行业进行比较分析，为其寻找现实定位。

（3）对比分析国外类似企业，为其定位寻找比较法依据。

比较法是不同国家或地区的法律秩序的比较研究。

比较法以问题为中心，被比较的国家或地区具有相同的或类似的问题，就可以就它们对该问题的不同解决办法进行比较。

我们了解到西方国家在小微企业融资过程中也面临与我国的同样问题，并得到了较好的解决。

故经过比较法这一问题可以得到解决。

2.实践层面：

（1）在准确定位的基础上，寻求适合我国的互联网融资市场监管模式。

金融需要监管，这已成为世界金融领域的共识，科学合理的金融监管模式可以最大限度地促进金融行业的健康发展。

目前我国对于互联网融资服务市场尚缺乏统一而明确的监管，互联网金融在发挥功能的同时，自身也有巨大的融资风险。

因此寻求科学的监管模式对于互联网金融行业的长久健康发展至关重要。

（2）通过调研，提升自我实践能力。

法律硕士教育的目标就是培养出一批动手能力强、实践能力强的高端复合型法律人才。

企业法律实务的法律硕士更要时刻关注我国企业面临的法律困局，以实践中的企业面临的法律问题为导向规划自己的研究方向。

我们希望通过实地性调研，深入了解当前小微企业融资难的法律困局以及“互联网金融”这一新兴行业的发展现状，为我国小微企业融资市场提供一些合理化建议。

二、项目内容

目前是何种角色（与其他金融机构机构的对比分析），对比国外分析是何种角色，结合我国小微企业融资难现状应该是何种角色，应该如何纳入监管。

在当前小微企业融资难的现状之下，互联网小贷公司能否为苦苦挣扎中的小微企业带来破解融资难的希望，自然就成了社会所关注的热点问题。

然而，目前“阿里小贷”为代表的互联网金融仍在灰色地带发展，一方面现行法律没有对其做出清晰界定，在处处冒着不合规的风险经营的情况下，互联网金融机构的发展显得举步维艰。

另一方面，对互联网金融的监管，现行监管体系无法完全覆盖，同时涉及的相关法律和政策体系的出台可能还需要较长的一段时间。

这就亟需对“阿里小贷”类金融在法律上进行明晰定位，进而确定如何对其进行监管，适用什么法律法规，以更好促进其发展。

（一）对我国目前金融监管法律法规进行实证分析，为其明确身份。

1.搜集与阿里小贷定位有关的法律、法规、规章、规范性文件等，根据其效力进行分类分析。

目前搜集到的与阿里小贷类金融服务企业先关的法律法规主要有《中小企业促进法》《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》《个人贷款管理暂行办法》《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》《中小企业标准暂行规定》《关于加强知识产权质押融资与评估管理支持中小企业发展的通知》《中小企业信用担保资金管理暂行办法》《中小企业信用担保资金管理办法》《中国人民银行关于中小企业信用担保体系建设相关金融服务工作的指导意见》等三十余部法律法规，对上述进行实证研究，力图在现今的法律体系中为其寻找合理定位。

（二）对我国目前传统金融行业进行研究，探究其在金融行业的实际定位。

本部分拟对此问题访谈，问卷，搜集数据。

（三）国外对比分析。

（四）小微企业主意见。

（五）阿里小贷公司的意见。

（六）金融监管机构

（七）走访专家学者。

（二）阿里小贷较传统融资渠道的比较优势

1.降低信息搜寻成本，颠覆了银行业运营的“二八定律”。

小企业在阿里巴巴淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录发生交易的状况投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析最终作为贷款的评价标准。

基于大数据挖掘的系统处理与实时监控显著缩短了业务流程，提升了信贷业务效率，具有符合小微企业贷款需求“短、小、急、频”特点的灵活性。

2.提供了激励相容的风险管理模式。

在中国传统金融机构中，现阶段还存在开展小微金融业务在风险管理上的激励不相容问题。

在银行业不断的改革发展过程中，商业银行普遍强化了信用风险的约束机制，但与之相匹配的激励机制却没有相应建立。

加之贷后持续监督的成本过高，客户经理缺乏有效的显性激励来控制风险，因此很多高风险项目并未及时剔除，导致小微企业贷款的违约率整体上升，相应地给予银行小微金融业务违约风险大的不良预期，再加上担忧信息不对称情况下可能出现逆向选择与道德风险，银行会选择收紧针对小微企业的信贷供给，造成小微企业信贷市场不均衡。

而在大数据时代里，信息结构的改变，直接驱动风险控制理念发生根本性变化：

原来是要求补偿覆盖风险损失（无论是高利率还是抵押担保要求），现在变为持续考核与监控企业稳健经营、创造现金并还款的能力；

原来集中考察“硬信息”（资产负债表等），现在变为重点考察“软信息”（经营和交易数据、单据等）。

从依赖人力转变到依赖电子系统，风险管理的激励不相容问题不再成为制约小微金融发展的桎梏。

（三）“阿里小贷们”发展存在的问题

互联网金融的发展正处于摸着石头过河的探索阶段，知名互联网金融机构的破冰都是依赖政策的“网开一面”。

法律地位不明，身份问题成最大障碍。

在这种环境下，冒着不合规的风险，互联网金融机构显得举步维艰。

1.阿里小贷身份特殊定位模糊。

2.阿里小贷资本规模有限后续资金来源不足。

3.阿里小贷转型困难不确定性因素多。

4.阿里小贷与支付宝资金无法关联。

（四）完善规范互联网金融行业的法律与政策体系，引导互联网金融机构良性发展。

由于中国现行政策并不允许非金融类企业开展信贷业务，目前互联网金融是一个灰色地带，国内尚缺乏对互联网金融行业进行监管的专门法律，同时互联网金融的监管不同于传统金融的机构监管，涉及的相关法律和政策体系的出台可能还需要较长的一段时间。

所以

（五）对调研资料进行分析与评价，提出合理性的建议

1.将实际调研数据与其他资料整合在一起，对阿里小贷进行实证评价

①将文献资料与实际调研的数据有效地整合。

②对阿里小贷这种互联网金融模式进行全面的评估。

2.通过评价发现当前阿里小贷存在的问题以及规模扩大可能面临的困难

3.为我国进一步合理监管互联网金融提出建设性意见

三、项目意义

（一）理论意义

1.有利于明晰互联网金融行业的法律角色定位。

目前理论界主要对小额贷款公司的研究较多，而对于新兴的互联网金融行业尚未予以深度研究，基于目前互联网小贷公司的设立、运营等问题的合法性以及法律监管上缺乏规制的问题，本团队发起的该调研项目立足本国实际、结合国外经验能在一定程度上填补该领域的空白。

2.有助于理清互联