银行信贷、客户经理必看名词、知识(必杀版)Word格式文档下载.docx

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担保物权 8

出质人 8

综合授信 8

承兑汇票 8

用证 9

贴现 9

出口押汇 10

进口押汇 10

打包放款 10

商业承兑汇票 10

银团贷款 11

表内授信，表外授信 11

保理业务 11

绝对权 12

资本充足率 12

商业银行资产负债比例管理指标 12

资产负债比例管理的指标 12

1、反映资产与负债关系的比例 12

2、反映资产结构的比例 12

3、反映资产质量的比率 13

4、反映负债结构的比例 13

5、反映营利性的比例 13

债权人

主要是指预付款者，有权请求他方为特定行为的权利主体，是指那些对企业提供需偿还的融资的机构和个人，包括给企业提供贷款的机构或个人（贷款债权人）和以出售货物或劳务形式提供短期融资的机构或个人（商业债权人）。

　　贷款债权人最关心的是债权的安全，包括贷款到期的收回和利息的偿付。

因此，他们需要了解企业的获利能力和现金流量，以及有无其他需要到期偿还的贷款。

　　商业债权人最关心的是企业准时偿还贷款的能力，因此，他们需要了解企业的短期偿债能力，包括流动比率、速动比率、现金比率。

　　按我国现行法律的规定，在民间借贷关系中，将钱借给他人的人，称为债权人；

相对而言从别人手中借钱，欠别人钱的人称为债务人。

编辑本段债权人代位权

定义

　　债权人代位权是债的保权制度的一种。

保全债权是债权人代位权制度的基本价值取向.我国合同法规定的代位权,是以传统的代位权理论为基础,针对近年来我国严重存在的三角债以及债务人逃债废债现象而确立的新的债的保全制度.代位权的效力及于债权人、债务人和次债务人。

　　债权人代位权是合同法中又一种新确立的重要制度，它是指债务人怠于行使其对第三人享有的到期的权利，而对债权人的债权造成危害时，债权人为了保全自己的债权，向人民法院请求以自己的名义向第三人代位行使债务人的债权。

物的担保的方法　

国法律上较为一致地规定的物保方法有抵押、质押、留置三种。

抵押

　　物保方法中之抵押，是指债务人或者第三人不移转对特定财产的占有，将该财产作为债权的担保。

因抵押物的不同，抵押有不动产抵押与动产抵押之分。

各国法律上均规定有不动产抵押制度，但某些国家法律上不承认动产抵押。

　　质押

　　物保方法中之质押，是指债务人或者第三人将其特定的财产移交债权人占有，将该财产作为债权的担保。

因质押物的不同，质押分为不动产质押、动产质押、权利质押三种。

不动产之用益质仅在少数国家法律上有规定，而动产质与权利质则为各国法律所公认。

其中权利质因出质之财产权利的性质不同，又有债权质、质权质（转质）、票据权利质、股份权利质、知识产权之财产权质等分类，但各国法律上关于权利质的范围与种类的规定，未尽一致。

　　留置

　　物保方法中之留置，是指在特定的合同关系中，债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

留置作为法定的担保方式，仅在保管、运输、加工承揽等特定的几类合同关系中存在，且原则上仅限于对动产适用，惟有少数国家承认债权人对其修缮、建造之建筑物等不动产亦有留置权或优先权。

本意是指：

超出限额的支付、支取。

状态形容词。

　　①银行的一种放款形式：

银行允许其往来存款户在约定的限额范围，超过其存款金额开发支票并予以兑付。

存款户有抵押品的，称“抵押透支”；

无抵押品的，称“信用透支”。

对于透支部分的金额，银行按透支日期及贷款利息率计收利息。

　　②雇员提前支取工资：

家有急用，无奈他只好去求老板~。

　　③支出超过收入：

开销屡屡~，原来的储蓄已所剩无几。

　　④比喻精神、体力过度消耗，超过所能承受的程度。

比如：

体力严重~。

票据融资

票据贴现融资，是指票据持有人在资金不足时，将商业票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后将余额支付给收款人的一项银行授信业务，是企业为加快资金周转促进商品交易而向银行提出的金融需求。

票据一经贴现便归贴现银行所有，贴现银行到期可凭票直接向承兑银行收取票款。

票据融资又称融资性票据（英文:

Notesfinancing）指票据持有人通过非贸易的方式取得商业汇票，并以该票据向银行申请贴现套取资金，实现融资目的。

　　票据是市场经济不断发展的产物，现已成为资金融通和结算过程中必不可少的工具。

在国内，银行承兑汇票（银票）和商业承兑汇票（商票）被广泛使用，是买方向卖方进行支付的一种常用方式。

过去，票据作为支付手段的功能得到了充分运用和强调，近年来，票据的融资功能也日益被企业和银行所推崇。

　　在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。

以商业票据进行支付是商业中很普遍的现象，但如果企业需要灵活的资金周转，往往需要通过票据贴现的形式使手中的“死钱”变成“活钱”。

票据贴现可以看作是银行以购买未到期银行承兑汇票的方式向企业发放贷款。

贴现者可预先得到银行垫付的融资款项，加速公司资金周转，提高资金利用效率。

融资租赁

融资租赁（FinancialLeasing）又称设备租赁（EquipmentLeasing）或现代租赁（ModernLeasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。

资产的所有权最终可以转移，也可以不转移。

融资租赁的主要特征是：

由于租赁物件的所有权只是出租人为了控制承租人偿还租金的风险而采取的一种形式所有权，在合同结束时最终有可能转移给承租人，因此租赁物件的购买由承租人选择，维修保养也由承租人负责，出租人只提供金融服务。

租金计算原则是：

出租人以租赁物件的购买价格为基础，按承租人占用出租人资金的时间为计算依据，根据双方商定的利率计算租金。

它实质是依附于传统租赁上的金融交易，是一种特殊的金融工具。

具体特征

　　融资租赁的特征一般归纳为五个方面。

　　一，租赁物由承租人决定，出租人出资购买并租赁给承租人使用，并且在租赁期间内只能租给一个企业使用。

　　二，承租人负责检查验收制造商所提供的租赁物，对该租赁物的质量与技术条件出租人不向承租人做出担保。

　　三，出租人保留租赁物的所有权，承租人在租赁期间支付租金而享有使用权，并负责租赁期间租赁物的管理、维修和保养。

　　四，租赁合同一经签订，在租赁期间任何一方均无权单方面撤销合同。

只有租赁物毁坏或被证明为已丧失使用价值的情况下方能中止执行合同，无故毁约则要支付相当重的罚金。

　　五，租期结束后，承租人一般对租赁物有留购和退租两种选择，若要留购，购买价格可由租赁双方协商确定

票据承兑

票据承兑是指汇票的付款人承诺负担票据债务的行为。

承兑为汇票所独有。

汇票的发票人和付款人之间是一种委托关系，发票人签发汇票，并不等于付款人就一定付款，持票人为确定汇票到期时能得到付款，在汇票到期前向付款人进行承兑提示。

如果付款人签字承兑，那么他就对汇票的到期付款承担责任，否则持票人有权对其提起诉讼。

票据承兑是商业汇票的承兑人在汇票上记载一定事项承诺到期支付票款的票据行为。

商业汇票一经银行承兑，承兑银行必须承担到期无条件付款的责任。

因此，票据承兑属于银行的一项授信业务。

客户在商品交易过程中因购货现款不足，需要取得银行信用支持，可向银行申请办理票据承兑。

经银行承兑的商业汇票较之商业承兑汇票具有更为可靠的银行信用保证，流通范围广，变现能力强。

既减少了企业的资金占用，又节省了资金使用的成本，是备受广大客户欢迎的一项银行业务。

申办

A、在银行开立存款帐户并有一定存款及结算往来、资信良好的企业可向银行信贷部门申请，并提交《商业汇票承兑申请书》。

　　B、存入一定比例的保证金或提供银行认可的保证人或财产担保。

　　C、提交承兑申请书及申请人与保证人双方的企业法人资格和法定代表人资格的证明文件及有关法律文件：

如经年检的企业法人营业执照，法定代表人证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程（设立董事会的企业提供）。

　　D、与银行承兑汇票内容相符的购销合同。

　　F、承兑申请人及保证人的近期财务报表。

　　G、按银行要求提供的其他文件资料。

　　银行受理客户申请后，银企双方签订"

商业汇票承兑协议"

。

由保证人提供担保的，须由保证人出示保证函；

需财产或权利质押的，财产或权利证明文件应交银行质押保管。

功能

票据（承兑）之所以需要承兑是因为汇票是一种支付委托，即由发票人委托付款人于指定日期无条件支付一定金额与受款人或执票人。

票面上虽有付款人的姓名或公司名称，但仅是发票单方面记载，不是付款的承诺。

因此，在付款人没有正式承诺之前，存款人对于票据所载不负任何责任。

发票人为票据主要债务人、票据受托人或执票人若要确定票据所载权利，查明付款委托是否真实，以到期取得票面的所载款项，就必须在票据到期以前得到付款人的正式承诺。

付款人承诺付款以后，就成为票据主要债务人，从而确定了受款人或执票人的权利。

　　所以票据承兑有三个主要功能：

　　1.确认债权债务关系；

　　2.确定付款日期。

见票后定期付款的汇票票据到期日应从承兑日算起，因此，为确定票据到期日就需要选行承兑。

　　3.减轻和明确发票人或背书人的权利。

西方国家票据法一般作这样的规定：

除见票即付的即期汇票外，发票人或背书人需在汇票上作请求承兑的记载，并确定请求承兑时间。

执票人若在规定时间内提请求付款人承兑或超过规定时间才提请承兑，在遭到拒绝时，发票人或背书人往往要求执票人提请承兑。

如果在规定时间内付款人拒绝承兑，发票人或背书人可以早作准备，如果付款人进行了承兑、就可以减轻发票人或背书人的责任。

贷款承诺

贷款承诺是指银行承诺在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借款人的协议，属于银行的表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷。

可以分为不可撤消贷款承诺和可撤消贷款承诺两种。

对于在规定的借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费

贷款承诺的定义

　　贷款承诺是指商业银行等金融机构作出的在一定期间内以确定条款和条件向承诺持有者（潜在借款人）提供贷款的承诺。

1993年12月，美国联邦储备系统理事会发布修订后的条例H。

条例H中认为，承诺是指任何致使一家银行承担以下义务的具有法律约束力的协定：

（1）以贷款或租赁形式提供信用；

（2）购买贷款、证券或其他资产；

（3）参与一项贷款或租赁。

　　此外，承诺还包括透支便利、循环信贷安排、住房权益和抵押信用额度以及其他类似交易。

从形式上看，贷款承诺是承诺的重要构成内容，透支便利和循环信贷安排等都是其具体表现形式。

贷款承诺在信贷市场中扮演着重要的角色。

在竞争性信贷市场上，贷款承诺的存在可以满足借款者未来不确定性信贷的需要；

对承诺方而言，贷款承诺可以使其尽早作出资金安排，并可以通过建立长期客户关系来最大化其信贷市场份额。

此外，贷款承诺还可以解决信息不对称引发的风险并减低交易成本，从而提高金融市场的整体效率

表外业务

表外业务是指商业银行从事的不列入资产负债表，但能影响银行当期损益的经营活动，它有狭义和广义之分。

狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。

广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。

表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债”。

　　所谓表外业务（Off-BalanceSheetActivities，OBS），是指商业银行所从事的,按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改