民间借贷对中心企业影响文档格式.doc

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中小企业；

民间借贷；

积极作用；

消极作用

在我国，随着市场经济的发展，尤其是在一些经济较发达、市场化程度较高的地区，这些地区经济活跃，资金流动性强，个人和企业对资金的需求量大，民间借贷有很大市场需求，与其他融资方式相比，民间借贷手续简便，时效性强，能够满足中小企业在生产经营中对资金的临时需求，因此，受到中小企业认可。

但民间借贷目前还没有正式进入合理渠道，民间融资由于不规范引起的矛盾及背后的巨大风险不容忽视。

所以，应趋利避害，发挥民间借贷的积极作用，促进企业的健康快速可持续发展。

一、民间借贷的积极作用

（一）民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径。

中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。

在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。

所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。

（二）民间借贷有力地支持了中小企业经济投资。

民间借贷市场发挥了集中节余资金进行社会化配置、延续消费与再生产链条的职能。

资金使用效率较高，即借即还，适合中小企业使用资金的特点。

从这个意义上说，民间借贷解决了中小企业在创业起步、生产经营中的资金急需，它在我国经济转型发展中的存在，不仅是不可或缺的，在一定程度上更是不可替代的。

（三）民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。

民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险，这些特点适应了市场需求，促进了中小企业的迅速发展。

二、民间借贷的消极作用

近几年，可以说民间放贷进入了“高铁时代”，飞速发展的背后酝酿着巨大的风险。

著名经济学家茅于轼认为，我国由于民间融资带来的案子层出不穷，是源于国家垄断资金。

政府不许搞民间借贷，导致市场上僧多粥少，资金紧张，所以民间利率才会这么高，利率高，自然容易出事。

（一）民间借贷容易造成企业持续发展的恶性循环。

人力成本上涨、市场需求下滑各种因素导致的中小企业负担加重，许多中小企业现在连正常经营都很难。

员工工资、福利要持续上升，原材料价格涨幅越来越高，而不断紧缩的货币政策，导致资金的使用成本大幅提高，这对利润微薄的中小企业的打击，几乎相当于压垮骆驼的最后一根稻草。

当民间融资年利率越来越高的时候，长期借高利贷成了实体经济不可承受之重，中小企业主便可能难以支付如此高的利息，只有缩小规模，或半停工，或停产，资金链一旦断裂，最终导致“跑路”，公司解体，这对中小企业的稳定健康发展造成极大的破坏和冲击。

（二）民间借贷可导致产业空心化。

有些原始积累之后的企业，都将钱投向了来钱快的行业，向银行贷款之后转而投资房地产等其他行业，导致产业空心化。

另有，在银根收紧之后，贷款变得艰难，很多中小企业又急需资金，一些不缺钱的中小企业开始将钱拿出来做起了高回报的担保、放贷等业务。

这又加剧了中小企业的生存风险，一旦与其有担保关联的一家企业出问题，另一家企业也会受牵连。

一旦民间资本借贷出现问题便会像多米诺骨牌一般引发一连串的问题，哪个环节出现了问题，上游下游都会随之出现不良运转，那么中小企业的倒闭潮或会如滚雪球一般越来越大。

（三）民间借贷的负面效应比较大。

由于民间借贷机构属于非正规金融组织，必然蕴藏一定的风险性，违约率高，易受市场形势和政策变化的影响。

它吸引了城乡居民大量闲置资金，长期游离于国家金融监管体系之外，形成监管真空，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控，以及容易滋生非法融资、洗钱犯罪等问题。

三、发挥民间借贷的积极作用首先，培育和建立合法的民间金融服务体系。

在正规金融不可能包打天下的情况下，民间借贷自有其存在的空间和合理性，若能将民间资本纳入规管，正视其非正规金融的身份，专门立法，专项管理。

发放中小金融机构牌照，加强对民间金融的监管。

一是要对正常的民间借贷阳光化，使借款人必须抵押、担保，合法化经营，从而整体上降低民间借贷的风险；

二是要设定门槛，将真正具备条件合法经营的民间借贷纳入规范渠道；

三是尽量防止高利贷的普遍化。

这样充分发挥民间借贷信息和成本优势，提供地区金融服务。

其次，积极推进利率市场化，改变正规金融与民间金融间不平衡的现状。

我国的利率双轨制，存在着受管制的存贷款利率和已完全市场化的回购利率两种利率体系，简而言之就是官方利率和反映实际需求的黑市利率并存的状态。

体制外的企业融资成本高，体制内的企业则享受基准利率的低融资成本，这种融资上的双轨制是造成民间借贷的体制根源，要改变这种状况，就必须加快利率市场化改革，去除体制内外资金价格存在的巨额差距，加速利率市场化，令利率水平逐渐反映市场的真实需求水平。

第三，提高不良贷款容忍度。

企业家普遍反映，银行在中小企业最困难时不但没施予援手，反而采取带有歧视性的放贷政策。

而资金短缺正是中小企业发展的最大困境。

可以适当提高对中小企业不良贷款的容忍率，这样就有更多资金放出来，对“求资若渴”的小企业来讲将是“雨露”。

对资金困难的企业进行排查、分类，对本身没多大问题的企业给予大力支持。

对资金断裂、破产的企业，在银行的介入下进行债权重组。

同时将把更多信贷额度向中小型企业倾斜。

第四，优化中小企业生存的整体环境。

除了长期的税收、财政补助、专门的金融扶持机构等政策之外，要全面清理中小企业的各种负担，为中小企业减负，这需要各级政府部门出台长期的有稳定预期的举措及制度方案，加以扶持，从而为它们的发展创造一个良好的外部环境，减少企业对民间借贷的需求，真正将中小企业提升到地方经济发展的战略高度。

总体而言，民间借贷对于中小企业来说很有其存在的空间和必要性。

民间借贷确如一把双刃剑，有助于企业发展的同时，也蕴涵巨大风险。

我们应从制度、法律、合理金融体系框架等层面系统规范和引导民间借贷，以使其在中小企业融资过程中发挥更好、更大的作用。