互联网金融规范和发展路径Word文件下载.docx

互联网金融规范和发展路径Word文件下载.docx

《互联网金融规范和发展路径Word文件下载.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融规范和发展路径Word文件下载.docx（7页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

资源配置

１研究的背景与意义

互联网金融是“互联网＋”在金融领域深入发展的结果，当前我国互联网金融系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行等累积风险要高度警惕，必需规范互联网金融秩序，预防和掌握可能出现的风险，保证稳妥推动金融监管体制改革。

互联网金融在经受的快速发展的成长阶段之后，爆发出了它特别的风险，给人民群众造成了巨大的经济损失以及附带损害。

大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术创新与金融业务的融合渐渐加深，已成为金融发展的重要推动力。

从２０１６年开头互联网金融的监管越来越得到重视，并且相关部门在探究制定新的政策和法规来推动互联网金融走向规范。

互联网金融在我们的日常生活中应用特别普遍，几乎每个人都在使用微信、支付宝等；

另一方面众筹、Ｐ２Ｐ网贷等一些新型的互联网金融模式在小企业跟民间非常流行。

传统的商业银行为了摆脱传统竞争优势的下降正在努力探究新的方向。

今日的中国，到处已离不开互联网金融，我们既要享受互联网金融带给我们的便捷，更要防范互联网金融不规范引致的经济损失和各种风险。

在这个大环境下连续研究互联网金融发展的规范与创新是特别有必要的，通过研究相应规范，可以形成对互联网金融更加深刻的熟悉，更好的防范互联网金融不规范带来的损失，更清楚的熟悉中国将来的经济走向以及产业转型出路，并具体探讨互联网金融规范和创新研究在中国经济发展中的定位和作用。

２我国互联网金融的发展历程与现状

在互联网金融发展之初，其并没有非常明确的定义，起初人们的熟悉有狭义和广义两个方面。

详细而言，狭义互联网金融，即一系列由新兴出现的互联网金融公司引导的全新模式，不包含传统金融行业的交易互联网化，也不包含银行内部的互联网金融方面。

这种狭义的、严格意义上对互联网金融与其他领域的界定强调了信息技术平台的基础作用。

与之相反，广义的互联网金融定义则包含传统金融行业被互联网化的部分。

经过近几年的飞速变化，现在大家在互联网金融概念的内涵上已基本达成全都，即：

互联网金融是一种新型的、有很大潜力的金融业务模式，是传统机构和互联网企业相互合作通过互联网技术来逐步完成资金融通、网上支付、投资和信息中介等业务的一种方式。

在金融服务、金融产品及其衍生物等方面，互联网正在以前所未有的方式深度融入传统金融业务。

而现在一般谈到的互联网金融，即指众筹、第三方支付、网络借贷，还有日益普遍的网上银行、网上证券等其他基于信息技术的业务模式。

２．１互联网金融发展历程

互联网金融在中国的发展速度非常之快，互联网金融在中国的发展也许分为三个阶段，由于技术创新的时间点或者是投资者的热忱所推动，当然也离不开政府监管的作用。

２．１．１第一个阶段

２００５年及以前。

在这个阶段，金融机构通过结合互联网技术，实现在网上办理部分业务，同时一些第三方支付平台开头建立。

中国银行于１９９６年１０月领先开启网络银行服务，２００３年，淘宝网推出具有第三方支付功能的支付宝服务，２００５年９月，腾讯也推出了“财付通”。

２．１．２第二个阶段

２００５年后，在金融业务领域信息技术与传统金融的融合渐渐频繁，第三方支付业务不断稳步壮大，网络借贷也日益普遍。

特殊是在第三方支付牌照的发放和“快捷支付”业务的成功开展之后，互联网金融的发展渐渐走向规范化。

２．１．３第三个阶段在２０１３年，我国互联网金融得到了飞速发展，传统金融机构纷纷以互联网技术为支撑，对相关的业务模式进行创新型重组或改造，创建自己的线上平台。

比如２０１３年余额宝的上线，随后微信也上线了微信支付功能，以ＢＡＴ为代表的互联网企业纷纷进入金融领域，同时，随着创新模式逐步成功，互联网也被银行业、保险公司等传统金融机构主动拥抱。

此外，Ｐ２Ｐ网络借贷平台取得迅猛发展，到２０１５年中国稳步跃升为世界前列。

另外基于移动互联网的发展，众筹模式的融资平台开头出现，截至２０１５年，已达到两百多家。

在手机成了成熟的支付终端后，以支付宝、微信支付为主的第三方支付软件变为了中国网民必备的ＡＰＰ，掩盖了包括由阿里巴巴和京东领衔的购物线上支付，以及饮食消遣等线下支付，如今数字化支付大有取缔传统现金支付模式的潮流。

２．２互联网金融的现状与分类

２．２．１互联网金融的现状

虽然传统的金融模式由于互联网金融的普遍化受到了阻碍，但同时也将新奇的血液注入整个市场经济。

在合法利用互联网搜集、分析和处理了非结构化信息后，信息的不对称程度和交易成本被降低。

比如，支付宝与京东金融引领的网上购物在线结算线上基金证券交易，通过Ｐ２Ｐ平台猎取贷款，通过众筹融资模式精准化定制产品。

相对传统金融模式的特征而言，便捷性和人性化是互联网金融模式得天独厚的优势，给银行业、证券业造成了特别大的威逼。

为了迎战新兴的互联网金融企业，传统金融机构融合自己的线下优势，也在创建自己的企业新业态。

目前互联网公司还不能完全离开传统金融机构开展独立的金融业务，一些金融机构抓住这一契机开头和前者达成全都，相互协作谋求共赢。

我国电子商务的发展成熟为金融电子化和网络化供应了环境基础，互联网金融模式已经成为降低成本、提高效率的有效市场力气。

特殊是在移动支付领域渐渐扩大的背景下，互联网金融的应用将更加普及。

同时互联网金融日益得到国家重视，国家鼓舞和支持互联网金融发展，监管部门也纷纷出台政策，加强对互联网金融行业及业务模式进行引导和规范。

２．２．２互联网金融的分类

在此根据主流的方式对现行的互联网金融模式做一个简洁的分类，主要分为第三方支付、网络借贷、众筹、网络征信、其他互联网金融模式。

（１）第三方支付是指非金融机构以中介机构的身份在交易双方之间开展以下与货币资金转移相关的业务：

互联网支付、预付卡的发放和受理等其他由中国人民银行打算的各种支付方式。

我国的第三方支付目前处于支付宝和微信支付垄断的地位，两者的市场份额在渐渐接近，业务范围也在相互渗透。

（２）网络借贷目前主要有两种形式：

一种是Ｐ２Ｐ网络借贷（也称个体网络借货）；

另一种是常提到的网络小额贷款。

Ｐ２Ｐ网贷是指利用网络借贷平台个体交易双方形成的直接、小额信用借贷方式。

“个体”包含自然人、法人及其他组织。

个体网络借贷是属于民间借贷范畴的网络借贷信息中介服务，而网络小额贷款是指非Ｐ２Ｐ的贷款，即互联网企业以自身掌握的小额贷款公司为平台，开展小额贷款的业务。

（３）众筹是指项目发起人在众筹平台预先设置募资金额，然后投资人在肯定时间内通过此平台来来完成项目投资。

众筹可以以实物、作品、消费券、股权等作为回报。

３互联网金融存在的风险

３．１互联网金融风险概述

相对传统金融，互联网金融具有成本低、效率高、掩盖广、发展快的特点，但是同时也存在着其他让人担忧的特点，比如存在较大的风险和模式的不规范。

互联网金融目前的平安问题发生频繁，是由于信用信息不具备共享机制，缺乏成熟的风控机制。

特殊是Ｐ２Ｐ平台，近年来倒闭破产，涉嫌犯罪的行为特别多。

目前，我国的互联网金融，准入门槛低，政府监管及相应的法律规范也不完备。

我国互联网平安问题越来越严峻，必需得到企业和政府的高度重视。

消费者只有认清互联网金融的潜在风险，并实行肯定的防范措施，个人信息的平安才能被保障。

互联网金融的出现并未转变金融的本质，并且同样面临着市场风险、流淌性风险、信用风险、操作风险、声誉风险等传统金融风险。

但是由于互联网金融机构建立在现代信息技术之上，比以往更加依存于科技的发展，互联网本身所携带的虚拟性、联动性、网络性等属性，又加速催生了互联网金融风险自身的特征。

而且这种新的金融风险扩散更广、传染更快速、监管难度更高。

３．２互联网金融风险分类

（１）互联网金融存在的技术风险。

最主要是系统性的平安风险，由于互联网金融的健康发展离不开计算机和网络技术的支持，所以相应的计算机数据处理软件、互联网网络支持技术等的平安性对保障互联网金融的正常运行不可或缺。

其次是技术选择风险。

互联网金融企业的技术选择风险是由于企业在选择解决方案时所出现的某些技术方面的缺陷，因此，能否正确选择牢靠的技术解决方案对本企业的正常运行至关重要。

还有技术支持风险。

此外，互联网金融企业不仅需要肯定的专业学问，而且对计算机和网络技术要求特别高，需要大量的专业技术人才作为基础。

（２）交易主体的业务风险。

一是操作风险，主要有互联网金融账户如何授权使用、双方采纳的风险防范系统以及客户在交易的过程中如何保证个人信息平安。

一旦交易主双方对业务的详细操作不符合标准，甚至出现违规的操作，可能会出现资金损失。

二是市场选择风险，互联网金融企业面临的信息存在虚拟性，在线上平台推断交易者信用信息的难度较大。

现阶段，我国在互联网金融方面的征信体系建设极其稀缺，无论是企业还是顾客本身都对双方的选择缺乏牢靠的评价依据。

（３）法律风险。

当前，中国金融界的相关法律规范主要还是围绕传统金融业务出台的，在维护我国互联网金融的健康快速发展方面，没有丝毫优势。

另外，规范约束互联网金融产品健康发展的相关法律规范不够完善。

监管部门不得不重视互联网金融这一新兴领域所产生的风险，乐观实行适当的措施。

４互联网金融的监管和规范化

４．１互联网金融监管的重要性

互联网金融创新既能够产生很大的经济收益，也会产生可控与不可控的风险。

近年来，除了互联网金融本身发展不成熟的缘由，还有缺少特地针对这一新兴领域的监管措施，导致该业务领域内风险频繁发生。

监管部门必需正视这一风险，快速构建我国互联网金融风险防控体系，督促互联网金融规范化，以便更好的服务实体经济。

防范合法的互联网金融业务被非法的金融诈骗和犯罪所腐蚀，偏离正确的轨道。

互联网金融业务的发展需要行业规范，需要政府颁布相关的特地法律法规，为了保证互联网金融健康、持续发展，需要从宏观角度对其实施全面监管。

４．２监管与规范化的实施措施

（１）建立针对互联网金融发展的监管体系，进一步修改、补充监管制度，区分业务类型，进一步细化管理细则，建立风险警戒标准、评价体系，加快相关法律法规建设。

落实监管部门责任，填补监管空白，对于违法经营的企业及责任人加大惩罚力度，净化行业环境，建立鼓舞先进的机制。

（２）明确互联网金融企业的法律边界和风险预估，培育互联网金融企业自觉守住法律底线和防范风险的意识，把爱护客户资金和信息平安摆在首要位置。

互联网金融企业加强自身的风险管理，完善警诫制度，利用技术创新和系统升级来增加企业运营业务的平安性。

加强对全部企业的信息透亮     度的建设，给广阔客户供应风险规避的依据。

（３）营造乐观健康的社会氛围，为互联网金融的可持续发展服务。

创建公开透亮     的互联网金融信息平台，同时普及互联网金融风险防范的宣传与训练，加强舆论引导、公众风险防范意识和第三方监督的建设。

（４）互联网金融的监管要适当。

假如把互联网金融当成传统银行进行过严的监管，可能会抑制了互联网金融的连续发展和创新，对我国的经济增长反而不利。

５互联网金融的发展路径

互联网金融行业在中