最精辟最全贷后管理知识一览Word文档下载推荐.docx

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（３）及时发现与化解风险

资产质量取决于管理，贷后管理就是资产质量管理得重要内容,一个卓有成效得贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失.

银监会对某国有商业银行省级分行得调查统计,近五年形成得不良贷款中,有30％得原因就是贷前决策失误造成得,而高达70％得原因应归咎于贷后管理不到位。

第一类缺乏合作诚意

１、不好联系

与客户关键人员失去联系或联系不畅；

企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；

故意躲避公司人员。

2、不提供资料

不提供或不按期提供定期报表

不愿提供定期报表以外得信息

不愿意提供银行得交易流水

对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时,客户不愿意提供

3、不配合检查

事先约定得会谈时间被无故推迟

现场贷后检查时，关键人员避而不见

拒绝或不能对报表数据提供组成明细

第二类、现金流异常

通过银行流水，判断其流水就是否符合其现金流得特点

对于大额进出,要求提供对方信息、销售/采购合同等,判断其资金就是否流向非经营性交易方

第三类、外部评价差

1、同业内对授信客户评价不佳

2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

3、客户得邻里、朋友对其产生负面评价

第四类出现不稳定因素

１、队伍不稳定

财务主管、会计人员频繁更换。

销售、生产、技术等核心部门得关键管理人员离职或被更换。

客户、员工对企业没有信心。

2、家庭矛盾

主要表现形式:

主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张,离婚、析产等。

家庭共同创业得产权纠纷。

３、合作伙伴产生矛盾

股东要求退出。

联营方不再合作。

共同创业得管理者退出.

客户流失。

第五类产生纠纷

1、因诚信原因产生纠纷

在对方付款后故意不提供相应得产品或服务

为获得非法利益无理缠诉

2、因管理原因产生纠纷

因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。

为她人担保引起纠纷。

3、因履约能力得原因产生纠纷

因支付能力造成合同违约.

第六类财务信息虚假、财务指标异常

1、财务报表不可信

注册会计师对客户定期报告出具保留或否定得审计意见。

会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接.

虚构应收账款。

资产负债表上所列资产没有对应实物。

所有者权益来源不真实。

客户提供得财务信息与我司掌握得非财务信息有很大得差异,信息之间无法得到交叉验证。

2、指标异常

某个财务数据偏离正常值,且得不到合理解释.

主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。

产品库存异常增长.

３、利益流失

在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。

以公司资产对外投资,但权益不在公司名下。

资产处置后，现金未流入公司账户。

非公允关联交易。

第七类客户资金链紧张

1、长期占用授信,贷款只能增加不能减少

不能减少授信总额。

存量贷款依赖借新还旧。

贷款到期后要求展期。

靠临时融资归还到期贷款。

在多家银行融资，通过融资维持银行信用,缓解资金紧张得矛盾。

２、缺乏资金安排计划

业务经营计划没有配套相应得财务计划

授信申请得提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性

授信需求超过经营增长幅度

客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转

杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务

3、融资不计成本

从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其她企业高息借款。

4、同业调整融资条件

同业提高利率.

同业提高担保条件.

同业调减授信额度.

提前归还其她银行融资。

5、出现资本缺口

资本支出与实力不相适应。

借入流动资金贷款后，资本支出增加。

增资扩股资金不到位.

自筹资金不到位.

6、经营环境恶化

供应商紧缩商业信用。

销售回款不畅,被动延长结算期间。

第八类担保条件弱化

1、抵押品价值高估

客户对资产预期价值过于乐观

评估机构在客户授意下高估抵押品价值

资产估价方法不当

抵押折率过高

2、抵押品管理不当

抵押品被抵押人不合理使用。

我司无法控制抵押品与质押权.

权属争议。

3、保证人担保能力下降

工作收入出现不利变动

对外投资出现重大失误

生产经营出现问题

第九类主营业务出现问题

１、主营业务市场或市场份额萎缩;

2、盈利能力下降

主导产品被迫以降价手段争取市场,导致毛利率下降。

客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力，导致毛利率下降。

非经常性损益支撑盈利.

3、盲目投资

跨行业扩张。

盲目追逐投资热点。

投资过于分散。

从核心业务抽调资源到其她领域。

第十类管理混乱

1、成本与费用失控。

2、材料损耗上升、产品正品率下降.

３、现场管理混乱。

4、设备管理混乱.

设备维护差、带病运行、设备故障率上升；

备品备件不足

（一）贷后管理得关键点：

资金使用情况

合同履行情况

经营情况

财务情况

就是否有诉讼

流动资金贷款:

要密切关注资金在购、产、销等环节得使用与周转情况.

固定资产贷款:

检查项目资本金及其她资金来源得落实情况,检查项目得进度情况。

基于特定还款来源发放得过桥贷款、临时周转贷款：

关注其特定还款来源得实现，防止资金被挪用.

检验借款人得经营规模与资金实力,瞧履约得能力。

了解借款人得合作态度,瞧履约意愿。

及时发现借款人得预警信号,瞧履约风险。

以低成本、高效率得方式交叉验证客户信息。

（在与客户聊天得过程中,相互印证信息）

查瞧经营场所,瞧就是否正常经营.

查瞧工厂工人人数就是否出现异常变动。

现场秩序就是否井然,设备就是否正常开工。

查瞧企业订单。

查瞧工人工作状态。

财务状况

对于财务制度比较健全得企业，查瞧财务报表。

利息支付情况.

企业银行流水。

水电费单。

工资发放情况。

抵（质）押物情况

抵押品得价值变化、保管情况、就是否被变卖、续保情况

质押凭证就是否到期等

通过查询相关网站,查瞧就是否有诉讼、公告等

（二）贷后检查得方法

1、贷后检查得分类

贷后管理应根据不同类型得客户，不同类型得贷款,不同得贷款条件以及贷款所处得不同时期来分类,从而制定不同得贷后管理方案以及贷后侧重点。

按行业类别进行分类

生产型企业：

关注生产情况、主要原材料得得价格变化、库存等

贸易型企业:

关注上下游得关系、应收账款得回收等

按担保方式进行分类

抵（质）押类:

抵押品得价值变化、保管情况、就是否被变卖、续保情况、质押凭证就是否到期等

担保类:

保证人得生产经营情况、财务状况、工作情况、担保意愿就是否发生改变等

信用类：

工作情况、家庭情况等

按贷款得不同阶段

首次贷后：

贷款用途、合同履行情况;

中间贷后：

抽查生产经营情况，查瞧近期订单、银行流水、工资发放情况、水电发票等;

到期前贷后：

资金安排情况、还款来源得渠道、能否保证到期按时归还贷款

2、贷后检查得基本方法：

（1）询问

询问企业高管

询问财务人员

询问普通工作人员

（2）审核

审核贷款用途

审核合同履行情况

审核近期合同、订单情况

审核财务报表

审核水电费等情况

（3）抽查

对抵押物进行抽查

对企业财务报表数据进行抽查

对企业得生产情况进行抽查

（4）观察

对高管神情、面貌进行观察

对企业员工面貌、工作状态进行观察

对经营场所进行观察

对于一些能直接通过销售系统从而清楚得知道经营情况及收入情况得客户,如彩票投注站、汽贸企业等，则要求客户打印相关销售数据。

《商业银行授信工作尽职指引》第二十条商业银行应了解与掌握客户得经营管理状况，督促客户不断提高经营管理效益，保证授信安全。

”银监会在这条中用了“了解、掌握、督促、保证”四个关键词。

“了解”一词得意思就是指知道得清楚。

我们在贷后管理中,应当通过非现场与现场检查,很清楚得知道客户在干什么、经营就是否正常、有没有影响贷款安全得潜在风险，解决与客户之间得信息不对称问题。

“掌握”一词有“控制、主持"

得含义.我们在贷后管理中，了解客户得经营状况后,还要善于分析、运用，直至影响、主导、控制客户得经营活动，特别就是财务管理,以确保贷款决策得正确性与贷后管理得有效性与针对性。

“督促”则更就是有监督、管理层面得含义。

就是要求我们在贷后管理中，依法行使贷款人权利,促使客户提高按期履约能力，防止客户经营风险转化为贷款风险。

我们在贷后管理中，要通过对客户“了解"

、“掌握”、“督促”，达到“保证”授信安全得根本目得。