3、业务操作规程及审批管理办法Word文档下载推荐.doc

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内容包括①企业及法人基本情况（企业名称、经营地址、联系电话）；

②资产及负债情况；

③生产经营情况；

④借款金额、时间、用途及还款来源。

（2）企业已年检的营业执照、贷款卡和组织机构代码证、税务登记证。

（3）法定代表人身份证及授权委托书、验资报告、开户证明、企业印模、法人签字式样、股东同意贷款决议、上年度及前月财务报表和银行结算清单，主要资产清单（含动产、不动产、无形资产）、房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。

（4）特殊行业的经年检的经营许可证或资质等级证书。

（5）贷款项目决议、合同书或协议，经办人的身份证及联系方式。

（二）自然人应提供的资料：

内容包括①个人基本情况（姓名、年龄、身份证号码、电话号码、家庭住址）；

④贷款金额、时间、用途（需要多少、已筹多少、还差多少及还款来源）。

（2）夫妻双方身份证、结婚证（未婚者应出具未婚证明）、户口簿、房产证。

（3）财产共有人的承诺书（夫妻双方应附有权属证明复印件）。

（4）个人资产及负债清单（大额财产应附有权属证明复印件）。

（5）项目合同或协议书。

（三）个体工商户应提供的资料：

（1）经年检的有效的个人营业执照、税务登记证及生产经营许可证。

（2）若是挂靠公司的项目经理，应附公司的营业执照、税务登记证和公司授权书。

（3）有效收入证明：

①经营流水或其他投资性收入证明；

②单位出具的在职及工资等收入证明。

（4）贷款用途的项目的合同或协议书。

（5）用于抵押的房产证、土地证原件及复印件，评估报告原件。

（6）经营地址、联系方式等。

（四）担保人应提供的资料：

（1）企业担保应提供经年检的有效的个人营业执照、税务登记证、法人身份证、近期财务报告及银行结算清单。

（2）个人担保需提供夫妻双方身份证、结婚证、户口簿、房产证、有效的收入证明、资产及负债清单等。

上述担保有关人员必须到公司现场签字并出具代偿承诺书。

（五）抵押贷款应提供的资料：

（1）抵押应提供原件初审是否重复抵押或虚假抵押。

（2）抵押物评估报告的公正和理性（必须到指定的地点评估）。

（3）抵押物权属变更必须是本公司的名称（他项权证）。

（4）抵押物应为不动产。

（5）他项权证应由本公司派员到国家规定窗口现场核查无假后亲自领取（查交费票据及核发窗口是否真实）（6）抵押物的财产共有人要出具同意决定抵押贷款的手续。

（六）提供资料为复印件的，初审时应与原件核对无误后，加盖“与原件核对无误”印章。

（七）企业提供的资料应加盖单位行政公章，个人应加盖私章或手印。

资料或手续不齐的不能转到下一环节，否则初审要负渎职责任。

第三章核查

第六条资料核查由业务经理负责。

项目初审立项后，业务经理收到初审转来的合格资料进行核实，实行双人到借款人和担保人（或抵押物）经营现场实地核查。

实地调查要点：

（一）访问借款申请人，会见有关当事人，了解项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；

弄清借款用途和还款来源；

考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的资料，要求借款申请人提供原件核实；

（三）考察主要生产、经营场所，判断申请人实际生产、经营状况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、了解企业是否按会计法准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假，核实企业的收入和现金流量是否真实；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况；

（五）查看抵押物，以房地产抵押的，以房地产抵押的，要查看了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等。

第七条综合分析是在核实资料核实是滴调查的基础上，从风险防控的角度对已经获取的信息进行综合分析、判断、比较和评价。

（一）信用风险分析。

判断借款申请人的主体资格，诚信度，清偿债务意愿，及能否严格履行合同条款；

（二）市场风险分析。

市场程度及政府的管理制度等；

（三）财务风险分析。

通过财务分析和现金流量分析，掌握申请人的财务状况和偿债能力、盈利能力、营运能力、资产质量、资金结构，预测近三年的发展趋势。

现金流量分析只需预测未来的还款期间内，是否能够产生足够的陷阱流量来偿还公司的借款。

（四）担保风险分析。

重点分析担保方式的可操作性，保证人担保资格、担保意愿、代偿能力等，抵押是否合法合规，与抵押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本与价格的稳定性和可预见性。

第四章担保

第八条担保人必须向借款公司提供真实、合法、有效的担保措施，包括保证、抵押担保方式，公司根据申请人和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。

（一）自然人担保

1、具有本辖区户口和固定住所，有完全民事行为能力；

2、资信状况良好，在贷款公司和其他金融机构均无不良信用记录；

3、信誉良好，有合法稳定的收入来源和充足的代偿能力；

4、所保证的借款本息不得超过该自然人前两年的合法收入额；

5、保证人累计对外提供的保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不超过保证人净资产的两倍；

6、保证人有配偶的，应当取得其配偶的书面同意。

（二）公司担保

1、必须具备《担保法》规定的担保资格；

完善的法人治理结构和内部组织结构有健全的管理机构和财务制度（小型企业除外）；

2、必须持有经相关部门年检、工商行政管理部门核发的营业执照、中国人民银行对其核发的贷款卡、技术监督局颁发的组织机构代码证、税务部门颁发的税务登记证，从事特种行业的贷款人还须持有相关证件；

3、资信状况良好，在贷款公司和其他金融机构均无不良信用记录；

4、具有代为清偿债务的能力；

5、无重大经济纠纷；

6、保证人的前三年的经济流入量大雨所保证的借款本息额；

7、保证人累计对外保证的债务总额（包括拟提供的借款本息）不超过保证人净资产的两倍；

8、资产负债率不超过70%；

9、连续两年以上盈利；

10、企业资信和经济实力要明显优于借款企业；

11、企业在承包期间其财产必须参加保险；

12、企业对外担保额不超过自身有效资产的50%。

第五章审批

第九条贷款业务已实行分级授权审批制度，即单笔50万元以上的由审贷委员会审查审批，单笔在50万元以下（含50万元）的由执行董事、总经理审查审批，单笔在10万元以下（含10万元）的由小额贷款公司部门经理审批报告总经理备查。

第十条特殊情况的贷款业务可以提交股东大会讨论，按股东份额实行记名表决，由51%同意即为通过。

到会人员不足三分之二时，现场主持人可用电话联系，将征求意见的情况统计在表决票数内，但缺席人员会后必须补办相关手续。

第十一条审贷委员会主任委员由执行董事担任，审贷委员会委员审批的贷款要承担连带责任。

第十二条资料调查人（业务员）根据调查情况负责任的提出调查意见，便于审批前业务经理进一步核准，若核查情况失实，应追究相关的经济责任。

若审批领导不参照核查情况作出审批的，应承担主要过失责任。

第十三条审批人贷款审查。

包括：

（1）调查人提交的资料是否齐全且符合要求。

（2）客户及担保人主体资料是否合法、合规。

（3）融资及信用状况分析。

（4）财务风险分析。

（5）担保能力分析等无异议。

第十四条在审核有关资料及审贷会意见后，根据贷款风险及市场信用情况决定是否发放贷款，并由执行董事签署最终意见。

签批人与之前各环节在客户贷款审批上存在不同意见时，有一票否决权。

经否决的贷款不得发放。

整体贷款材料已批准的移交到财务部，未批准的退回到业务部。

若有必要，可再申请复议。

第六章借款合同签订

第十五条贷款正式批准后，公司应和借款人及相关当事人签订合法的借款合同、担保合同及其他相关协议。

第十六条公司应在借款合同中与借款人明确约定具体的借款金额、期限、利率、用途、还款方式、风险处置等有关细节，防止将借款用于国家明令禁止生产经营或投资的领域。

借款利率等由股东会根据市场情况，在不违反国家规定的情况下，适时制定出标准，并以书面形式签发，营业人员照章执行。

第十七条业务经理安排专人经办借款合同的手续，主要包括以下内容：

（一）对支付资金的用途、方式的约定；

（二）正确使用和填写合同文本；

（三）合同文本中若有未尽事宜，业务经理应当及时对对方当事人协商谈判，将修改意见连同合同文本及其他法律文书交公司总经理审查，执行董事审定后方能在合同中填写注明；

（四）公司业务员人员登记《合同登记表》，确定本公司出具合同编号，填写合同后要在经办人处签字；

（五）签订合同应注意以下事项：

1、一般情况下，与抵押人签订的《抵押合同》，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押总值，保单要注明本公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放公司；

2、涉及到股东代表、法定代表人对借款人的担保，当事人必须当面签字、盖章。

借款公司至少应有二人在现场核实并签字确认（贷款申请人及经办人）；

3、公司法定代表人签章。

办理完签约手续的贷款资料移交到财务部统一归档管理。

第七章放款与回收

第十八条财务部根据审批的意见和与客户签订的合同，在核准条款无误的情况下，见划账通知单后方可填写支票放款。

第十九条财务部按照合同约定时间收取利息及到期本息。

要求本金到期前一周内向客户提醒到期时间，了解还款资金来源及筹措情况，督催借款资金落实。

利息每月底要求客户守时结清。

第二十条到期未收回的本息，财务部人员应增加催收的密度力度，同时记录每次交谈内容，并确认借款人有无还款能力和还款意愿，对于不能按期归还贷款，拖欠支付贷款利息，不配合公司对贷款管理的借款人，公司有权在媒体上发布贷款催收信息，限制其后续贷款申请，并通过人民银行基础数据库报送该借款人的不良信用记录，必要时采取相应的法律手段，要求客户及担保人履行合同内容，确保风险控制在零点，减少逾期频率。

第二十一条确因初定时间过短，客户生产经营情况又良好，并有后续还款来源，经执行董事批准，可视其情况办理展期，但展期时间最长不得超过原定时间的一半，展期期间只收原标准的利息，展期后再逾期，按合同规定的罚息应从借款原定到期日算起，未办理展期应找担保人履行代偿义务。

第二十二条展期手续。

（1）客户申请书。

（2）逾期原因及详细分批还款计划。

（3）担保人现场签字及承诺书。

（4）执行董事批准公文。

第二十三条若客户经营状况良好，所借资金取得预期效果，可以同意客户提前还款，但时间应按照原约定时间，只能提前在30天内。

第二十四条撤押。

贷款本息结清后，凭财务部向借款人出具的贷款结清凭证办理撤销抵押及担保手续。

第二十五条财务部、业务部等部门应做好已贷资金客户的追踪服务，检查借款资金是否按借款时约