保险专业论文 我国旅游保险的发展现状分析及解决对策Word格式.docx

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中国网络大学教务处制

2016年02月22日

【摘要】近些年来，国民经济迅猛发展，旅游市场也随之大热。

旅游业的腾飞也客观上推动了旅游保险的进步，但目前我国还未形成完善的旅游保险体系，在其发展进程中仍存在诸多不足，这也成为制约旅游保险业持续发展的瓶颈。

其中典型的问题如游客对保险缺乏购买意愿、保险相关事故责任界定缺乏标准等等。

为了扭转这一现状，为旅游保险赢得更为广阔地发展空间，我们应当早日找到解决上述不足的对策。

在此背景下，本文对于当前国内旅游保险问题进行总结分析，而后结合英国相对较为成熟的旅游保险事业发展做对比分析，进而提出推动旅游保险发展完善的对策建议。

【关键词】旅游保险现状分析完善对策

AnalysisofthecurrentdevelopmentofChina'

stravelinsuranceandCountermeasure

【Abstract】Inrecentyears,withthedevelopmentofoureconomy,butalsogreatlystimulatedthedemandfortourismmarket.Theboomoftourismalsoobjectivelypromotedtheprogressofthetravelinsurance,butatpresentourcountryhasnotyetformedperfecttravelinsurancesystem,deficienciesstillexistintheprocessofitsdevelopment,italsobecomethebottleneckofrestrictingsustainabledevelopmentoftravelinsurance.Thetypicalproblemssuchastouristsaboutlackofpurchasinginsurance,insuranceaccidentresponsibilitydefiningthelackofstandards,andsoon.Inordertoreversethissituation,towinmorewidedevelopmentspacefortravelinsurance,weshouldfindasolutiontotheshortageassoonaspossiblecountermeasures.Tothis,thisarticleonthebasisofsummarizingChinatravelinsuranceproblems,andthenwiththedevelopmentofmorematureBritishtravelinsurancetomakecomparativeanalysis,soastosortouttoadapttothecountermeasurestothedevelopmentoftourisminsuranceinourcountry.

【keywords】travelinsurance，Theanalysisofthepresentsituation，Perfectcountermeasures

引言

（一）选题背景

从20世纪的70年开开始，旅游业在我国就一直保持着巨大的增长潜力，整体形势明朗，而旅游业的发展也因为其自身的特点不可避免的会存在一些风险性，比如说一些地区常常出现的自然灾害，正是如此多的风险才突显出旅游保险的重要性。

但是，目前来看，国内的旅游保险业还是停留在相对较低的发展水平上，这就很难满足市场巨大的诉求，同时使得旅游经营者的利益难以得到法律的保护，这对于我国整个旅游市场的发展也是极为不利的。

就旅游保险存在的价值来看，最关键的莫过于旅游保险可以转移旅游带来的风险，能够有效地保证旅游业实现又好又快发展。

因此展开旅游保险的研究具有极强地现实意义，不但能够为改革现有管理制度提供理论指导，并且也能够照顾到有些游客以及旅游中介在转移相关风险上的需要，确保整个旅游行业的良性发展。

（二）相关文献综述

1.就国外而言，对旅游保险的研究具有悠久的历史，其已形成了较为完善的研究体系。

其中主要是以下几个方面，关于旅游保险的市场诉求、类别划分、市场供给等等。

目前，部分学者还关注针对主体的系统研究，目前成果颇丰。

2.就国内而言，由于旅游保险引进我国的时间较晚，因而对于其研究还处于初步阶段。

目前学者针对旅游保险的相关研究大多在抽象领域展开，集中在保险的概念、理论等等几个领域。

此外，国内对于旅游保险的研究只是从经济与法律的角度展开，因而存在诸多雷同之处。

（三）文章写作框架

本文按照概念研究，现状分析，对策研究的写作思路将文章分为五大章节，具体内容如下：

第一，绪论，主要是介绍相关的理论概念，具体就本文研究背景、现实意义以及当前的研究现状等等展开概述介绍，同时还就本文展开的研究框架进行介绍。

第二，对国内旅游保险的相关概念进行介绍分析，着重阐释目前国内旅游保险的整体状况。

第三，结合游客、法规以及险种等等几个方面就目前国内旅游保险的问题状况等等进行分析介绍。

第四，本章主要是介绍分析了目前业界公认较为成熟的英国旅游保险发展的状况，分析研究了其与当前国内旅游保险行业发展之间的差异性。

第五，也是本文的中心，在前文现状的基础上，对完善当前旅游保险体系提出相应的对策。

一、我国旅游保险的发展现状

（一）我国旅游保险的基本概念及分类

所谓的旅游保险也就是一种游客亦或者旅行社按照合同约定，向保险人付相应数额的保险费，对按照合同的约定存在风险发生的事故、人身伤害、财产损失亦或者由于旅行社本身疏忽造成的被保险人行程耽搁、人身受威胁等等状况发生的时候，保险公司承担的给付相应保险金的一种行为。

考虑到投保人以及保险对像的差异性特点，对于旅游保险的界定划分上可以分为如下两种，分别是旅行社责任保险以及旅游意外险这两种，前者主要是为了能够转移旅行社承担的旅行中由于各种意外发生的保险，这被看成是一种强制保险类别。

后者的目的在于规避游客的财产损失保险，它的产品可以划定为游客意外保险、人身意外保险、住宿游客人身保险、救助、求援保险等等不同的几个险种。

（二）我国旅游保险的发展概况

改革开放发展至今，旅游业的整体发展成效显著，一直保持着很好的发展势头，据相关统计资料显示，2014年，国内的旅游人数达到了36亿人次，收入一举突破三万亿元，显然旅游正在发展成为国民经济的支柱之一。

随之而来的旅游安全问题也引起了业界的关注，根据2013年伤亡惨重的旅游案件资料统计，仅2013年的较大旅游事故中就造成了73人死亡，127人受伤，也曾有因极端天气造成近万名游客滞留的案件发生，因而对于旅游风险性正逐步得到各主体的认知，旅游保险作为风险规避与分解的重要途径，逐步得到各主体的重视，旅游保险产品类型也在逐步丰富，保障范围逐步扩大。

总的来看，目前国内的旅游保险表现出如下几点特征：

1.我国旅游保险意识普遍提升。

随着旅游业的蓬勃发展和旅游安全事件的频繁发生，政府部门对于旅游保险的作用也越来越重视，先后颁布了一系列相关的法规条例，让旅游保险市场得以进一步走入正轨。

特别是从2011年开始，中国保监会与国家旅游局携手，每年都在全国范围内举办旅游保险宣传周，依靠媒体宣传的力量，全面强化企业和个人的风险意识，同时严格要求旅行社为旅游者办理意外险，提高消费者对旅游保险的信赖度，大众对旅游保险关注度也得到大幅提升，由XX关注指数的相关数据可知，“旅游保险”的日平均搜索量保持在230次上下，可见我国旅游保险意识普遍提升。

2.产品营销及销售渠道实现多样化。

针对旅游保险开展的营销，除了常见的推销手段之外，应当注意到当前网络营销的巨大优势，尝试开展微信、微博等等模式的推销，并逐步的引导其发展成为业内保险营销的重要工具，以“保险”作为关键词，共搜索到相关微信公共账号164个，“旅游保险网”、“新一站旅游保险”等企业也开通有微信公共账号，专门的进行相关信息的传递；

而在国内两大微博平台——新浪与腾讯中，以“保险”作为检索词，可检索到过万用户，以“旅游保险”作为关键词，可检索到千余名用户，较多企业与业务员通过微博平台发布旅游保险信息与促销活动，旅游保险网络营销成为主流。

目前在旅游行业意外险的销售上面，其渠道逐渐朝着综合销售的模式发展，当前旅行社的责任险方面已经出现了网络投保的模式，在很大程度上提升旅游保险的投保模式便利化，促进行业创新。

3.不同主体合作方式多元化。

当前，旅游保险整个行业涉及到旅游以及保险两大领域，伴随着网络的发展，在电子商务领域旅游保险的相关方面也实现了巨大的突破，行业间的合作已经不再局限于行政部门间的合作，跨行业间、企业与企业的合作也日趋深化。

在电商渠道的支持下，旅游服务行业与保险行业合作，共同推出“旅游保险一站式服务”，为旅游者提供更加具选择性的，能够兼顾团队以及散客的个性高品质服务；

2013年9月，携程、阿里、腾讯、平安等企业实现合作，成立在线保险公司，去哪儿网也开始积极探索保险金融业务，旅游保险市场的参与主体更加丰富。

二、我国旅游保险存在的问题

（一）游客保险意识淡薄，缺乏购买的积极性

我国在1980年才恢复了停办20年的国内保险业务，保险在我国发展的时间有限，而主动购买旅游保险的游客寥寥无几。

以旅游保险相对完善地宁波市为例，在2013年第一季度，全市旅游意外险的保费仅为五百余万元。

宁波市旅游意外险的实际保费收入不足该市旅游意外险的市场潜力的2.20%,远远低于其市场潜力。

不难看出，当前国内旅游保险领域整体发展处于比较滞后的状态，参与旅游的游客们保险观念迟迟徘徊在一个较低的水平。

具体分析其产生的原因来看，主要是这几个方面。

首先，对于旅游保险，游客的认识相对匮乏很多，许多的游客在参加旅行团的时候，认为旅行社已经为他购买了保险，但实际上旅行社购买的并不是游客的旅游意外险，而是旅行社责任保险，前者需要游客自行购买。

其次，部分的旅游者常常没有正确的认识旅游保险，甚至是排斥的心态。

在中国，出门前都祈求平安吉祥而购买旅游保险是将不安全的因素考虑在内所以部分游客认为出游前投保旅游保险不吉利。

再次，游客对于旅游时的风险存在侥幸心理认为在短期的旅行当中危险并不会发生在自己的身边，因此也不会主打去购买旅游保险。

（二）保险事故责任界定标准缺乏规范性

根据2013年国家旅游局数据统计，在整个十一黄金周期间收到游客关于旅游事故责任纠纷案件1213例，相比去年黄金周的450例子，同比增长了62%。

为什么旅游事故的纠纷案件在旅游法颁布后呈现了如此高的增长？

在我看来其根本原因是保险事故责任的界定标准缺乏规范性。

这主要集中在这几点：

第一，虽然我国法律规定在团体游中事故责任由旅行社承担，而现实中由于游客自身的原因在参加旅行时没有将真实情况向旅行社告知，当发生完全由于游客自身原因的事故时仍由旅行社承担责任违反了法律的公平原则；

第二，目前国内掀起自助游的热潮，部分散客在野外、景区和酒店发生意外，有可能是因为第三方管理的不到位或者游客自身等多方面的原因造成。

由于保费较