银行授信业务全解读Word格式.docx

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　　（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。

　　二、银行授信决策与实施尽职要求

　　商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。

　　商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。

　　商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

　　商业银行不得对以下用途的业务进行授信：

1、国家明令禁止的产品或项目；

2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；

3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；

4、其他违反国家法律法规和政策的项目。

　　客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：

1、项目批准文件；

2、环保批准文件；

3、土地批准文件；

4、其他按国家规定需具备的批准文件。

　　商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。

　　商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

　　商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见“格式合同文本主要条款提示”。

　　商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。

被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。

　　三、银行授信-贷款的区别

　　授信不能等同于贷款。

授信是一种风险控制的总的概念。

贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。

客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。

授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

　　银行授信-分类

　　基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。

　　特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。

　　内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。

作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。

针对客户确定的用于内部控制的授信额度是商业银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。

　　公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。

公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。

每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行?

　　内部授信与公开授信在操作上的区别

　　一是申请环节不同。

公开授信是银企双方的经济合同，具有法律效力，因此必须由客户要约，提出申请，商业银行承诺同意公开授信，构成符合《合同法》规定的授信合同。

内部授信是商业银行内部控制客户信用风险的管理制度，不具有法律效力，因此不需申请。

二是担保环节不同。

公开授信原则上要求采取最高额担保，而内部授信则无担保要求。

三是内部授信不需与企业签订授信协议，而公开授信必须签订协议。

四是用信不同。

公开授信的客户可以随时向商业银行申请提款，而不需要繁琐的逐级审批手续，而一般授信的用信须严格按授权权限办理手续。

　　企业要贷款，属于对公业务。

　　首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信层结束（有审批额度，授信期限等等信息）。

　　然后就是用信，在审批结束后，授信有效期内，可以办理相关的信贷业务（此业务必须是审批批复通过的业务）。

　　授信审批流程在授信有效期内只走一遍，每次做业务在未超过授信有效期和授信额度之前，办理业务直接到用信层就OK，用信流程一般不是很复杂，就是看看额度，合同，期限，利率对不对之类的，没有异常不会再用信卡你放不了款的。

　　授信是对企业资质的评价判断，授予我行的信用给你，简称贷款审批。

　　用信是企业已有我行对你的信用，使用我行的信用叫用信，简称额度使用。

　　这就是授信审批和用信审批的区别。

不知道您明白没有，不明白可以追问。

　　四、授信额度

　　授信额度是指由银行批准的可以向公司客户借贷的或已经贷出的最高贷款本金限额。

　　授信额度的分类

　　授信额度一般可分为单笔贷款授信额度、借款企业额度和集团借款企业额度。

　　单笔贷款授信额度是指单独被批准的贷款授信额度。

该额度一般不允许重复借贷；

最高限定于各类授信贷款最高的本金暴露额度。

　　借款企业额度是指银行授予某个公司客户一笔以上贷款的授信额度总和。

该额度也包括来自贷款汇率问题的风险敞口。

　　集团授信额度是指银行授予集团各个成员授信额度总和。

对于有复杂结构的集团组织要关注如下几方面潜在的信用风险：

贷款资金在集团内部成员间转移；

集团内部的资金流用于其他债务清偿；

集团内其他成员对公司客户的不良影响。

　　授信额度的核定

（一）对于核心客户额度的核定?

　　核心客户应具备行业内综合实力靠前、对外履约记录良好，符合银行授信政策要求，无不良信用记录等条件，重点支持：

（1）、资源优势突出，如石油、煤炭、电力等能源类行业中的大型企业。

（2）、回购担保能力强，财务指标优良，具备较强履约能力，如大型制造企业。

　　（3）、竞争优势明显，内部经营管理规范，如大型外资装备企业。

　　（4）、在行业中处于绝对的垄断地位客户，如有行业导向能力的客户。

　　（5）、国内着名、实力颇强、辐射范围广、运行稳定的特定专业市场。

　　对于配合提供授信资料的核心客户，执行一般的信贷操作流程，按照信贷政策手册规定，收集资料，进行项目申报、审批。

　　对于不配合提供授信资料的核心客户，主办客户经理应当参考专业评级公司的评级结果，按照评级结果孰低原则确定该客户的信用级别，并采取多种途径尽可能多地收集客户资料。

客户经理从其他渠道获得的核心客户授信材料应符合银行授信政策的有关要求。

适用于管理规范、市场知名度较高、关系国计民生的特大型、垄断型、资源型客户或大型上市公司。

外部专业公司的范围限定在国际、国内知名的评级公司。

（二）对于配套企业额度的核定?

　　1、配套企业的准入条件?

　　供应商和经销商一般应由核心企业推荐，列入核心企业供应商或经销商名录的优先支持。

　　供应商一般具有如下条件：

（1）、信誉较佳，履约记录良好，无违约记录。

（2）、具有专业化、一定规模化的生产供货能力。

　　（3）、与核心客户建立了长期稳定的供应链关系，交易履约记录较好。

　　经销商一般具有如下条件：

（1）、所处区域市场需求旺盛，货物周转速度较快。

（2）、信誉良好，无违约记录，其销售与服务活动直接在核心客户支持与监督下进行。

　　（3）、内部管理规范，具有专业的团队人员配合银行业务开展。

　　（4）、重点支持核心客户排名靠前的经销企业。

　　2、对配套企业额度的核定?

　　对供应商、经销商授信限额的核定可参考如下计算公式确定：

　　Q=c×

G×

S?

　　其中：

　Q为当期最高授信额度。

c为经营循环资金周转量（经营循环资金周转量=应收账款平均余额+存货平均余额+预付平均余额+应收票据平均余额一预收账款平均余额一应付账款平均余额一应付票据平均余额；

其中，平均余额=期初余额／2+期末余额／2，货币资金应扣除保证金）.?

　　注：

应收账款应剔除一年以上及其他明显可能损失的应收账款；

平均存货应当剔除一年以上的或明显滞销的存货。

G为预期销售增长率（该系数反映客户销售增长预期．可参考宏观经济环境、行业景气程度和客户经营业绩综合确定，通常取值为1．0～1．3，如取值超过其上限应充分说明理由）。

S为目标市场份额系数.?

　　原则上，按照以上公式确定对供应商和经销商的授信额度，对于管理规范，经营规模较大的经销商，授信金额可以适度增加。

　　3、对配套企业额度的管理?

　　在核心企业承担回购担保、连带责任担保、付款（退款）承诺或见证回购责任下，审批部门认定后可实行单一额度管理，即额度由核心企业授信申报银行根据与核心企业的协商结果及业务贸易特点进行核定，不再走一般信贷审批流程。

对于运行质量较好、风控能力强的双额度管理网络，可转换为单一额度管理，由审批机构核准。

如果核心企业不承担回购担保、连带责任担保、付款（退款）承诺或见证回购责任，实行双额度管理，即对配套企业授信额度的审批仍按现有的一般信贷审批流程进行报批。

　　授信额度的决定因素

　　授信额度的确定取决于如下各因素：

　　①明确公司客户的资金需求，并通过相互讨论分析其原因；

　　②通过财务分析预测公司客户未来现金流，借以估计其还款能力；

　　③公司客户贷款金额的需求；

　　④相关法律规定和合同条款对授信额度的限制；

　　⑤贷款组合管理的相关限制；

　　⑥银行自身的原因。

　　授信额度的确立流程

　　授信额度的确立流程分为以下几个步骤：

　　①分析贷款需求及其产生原因；

　　②确定借款期限及其合理性；

　　③确定借款额度及合理性；

　　④评估相关信用风险；

　　⑤偿债能力分析；

　　⑥作出借款决定，同时建立授信额度；

　　⑦整合授信额度，提交审核。

五、综合授信额度

　　综合授信额度是指银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，中行公司业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

上述短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款