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发达国家的保险
篇一：
国内外保险业发展概况
国内外保险业发展概况
根据最新的Sigma《世界保险业报告》，201X年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。
在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。
另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少1.18％及1.73％。
这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。
201X年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。
从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。
201X年，保险监管强调?
风险底线?
和?
消费者权益?
，取得积极成效。
从国际比较看，201X年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。
201X年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达1.72万亿元，年均增长率达到了28.3%。
目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。
但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。
201X年发布的保险业?
新国十条?
中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。
201X年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。
而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。
展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。
我国保险市场连续3年保持高速增长，201X年利润同比增长超过100%，市场规模由201X年的全球第六位跃升至全球第三位。
201X年，保险业保费收入同比增长17.5%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
美国：
只要客户需要保险公司就承保
第二次世界大战结束后，美国保险业进入迅猛发展阶段，仅用20年时间市场规模就跃居世界首位，非寿险市场位居世界首位，寿险市场则仅次于日本。
美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。
如今保险已成为美国人生活中必不可少的一部分，人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都可以保险，这样就能最大程度地抵御各种潜在风险带来的灾害。
美国保险的险种数量之多、覆盖面之广令人乍舌，互联网上网保险、解聘下属员工遭报复保
险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、流产保险、收养子女失败保险等等。
美国保险业的口号是：
只要客户需要，保险公司就承保。
目前，美国保险市场已相对成熟，保费呈稳定增长态势。
从1978年至今的30年里，保费以平均4.6％的速度稳定增长。
30年间，保费从4000亿美元增加到18000亿美元。
日本：
不买保险被认为?
不可思议?
相对欧美国家而言，日本保险业的起步较晚，但发展速度却在全球名列前茅，现已成为仅次于美国的全球第二保险大国。
上世纪50年代，随着经济复苏，日本保险业规模已恢复到二战前的水平，形成由社会保险、企业年金、商业保险三位一体的保险体系。
60年代初，日本曾流行一个说法叫?
国民皆年金，国民皆保险?
，这体现了当时的现实情况——国民都加入了国民年金保险；部分人加入了企业年金保险；绝大多数人买了商业保险。
进入80年代，日本已发展成为世界保险大国。
死亡率下降、出生率大幅下跌和平均预期寿命延长使日本成为全球经济大国中人口老龄化速度最快的国家。
加上日本国土面积狭小、经济发达，使国民个个具有较高的保险意识，谁要不买会被人认为是不可思议的。
保险对于日本人而言，成为仅次于银行存款之外的第二大投资方式。
英国：
保险业是金融出口创汇的主力军
英国保险业居欧洲之首，是全球仅次于美、日的第三大保险市场，201X年占全球保费收入的11％。
英国保险业共有雇员32.4万人，约占英国金融从业人员的1/3。
保险业是英国金融出口创汇的主力军，其1/5净保费收入来自海外业务，201X年来自海外的保费收入高达390亿英镑，其中寿险、养老险等长期业务占290亿英镑，财产险等普通业务占100亿英镑。
我国保险业：
30年发展规模增长201X多倍
中国保监会最新统计，自1979年国内恢复保险业务至今，我国保险市场规模增长了201X多倍，成为新兴保险大国。
这一方面源于我国日益壮大的市场需求，即人们对生活、养老、健康等渴望更多的保障，另一方面也与我国高速增长的经济速度有关，人们生活水平大大提高，可支配收入相应增加。
统计显示，改革开放以来，保险业保持年均30％左右的增速，是国民经济中发展最快的行业之一。
1980年我国保险市场仅由一家公司经营，全部保费收入只有4.6亿元，到201X年底，全国保险公司达到120家，从业人员320多万人，实现保费收入达9784.1亿元，市场规模增长201X多倍，保费收入的国际排名第六。
1979年恢复国内保险业务时，我国只有企财险、货运险、家财险、车险等几个财产保险种类，而今，险种已扩展到人寿保险、责任保险、信用保证保险、意外伤害保险、健康保险等领域，基本形成涵盖所有可保风险领域的产品体系。
201X年上榜的中国保险公司有四家，分别是中国人寿、中国平安、中国人保和中国太保。
具体排名如下：
中国人寿排名98位，较201X年的111位，上升23位。
中国平安排名128位，较201X年的181位，上升53位。
中国人保排名208位，较201X年的256位，上升48位。
中国太保排名384位，较201X年的429位，上升45位，首次跨入前400强行列。
月入1万每月买200元税优健康险可省40元所得税
201X年03月10日07:
56新浪财经
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可抵税的健康险获追捧
距离第一批税优型健康险产品上市尚不到一个星期，监管层再度批复了9家保险公司经营税优型健康险资质。
?
投保门槛低、不设免赔额?
这两大特色让税优健康险一出台得到了市场的追捧，记者从首批获批的险企了解到，三家公司均已经签订了首单业务。
对于个人而言，以一名身体健康、月收入1万元的30岁男性投保人为例，每月花200元购买税优型健康险，每月可以省40元所得税。
人保健康广东分公司总经理叶立坚昨日在接受广州日报记者专访时指出，健康险利好政策密集出台，一方面可以促进商业健康险发展，另一方面有利于形成社会新型的健康服务关系。
文/广州日报记者周慧
投保案例
以身体健康的广州白领张先生为例，他年龄30岁，月收入到手为1万元，在购买税优型健康险后，他每月可省40元所得税。
假设张先生住院总共花费了10万元，社保报销5万元，另外5万元需要张先生自付，其中自费项目中属于医保目录内的为2.5万元，医保目录外的为2.5万元。
购买了税优健康险后，目录外保险额可以报销80%，即2万元，那么个人自付额度只需要5000元。
记者了解到，税优型健康险保障范围涵盖住院医疗费用，包括药品费、住院手术费、床位费和其他费用以及住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用以及慢性病门诊治疗费用，专业人士介绍，?
加上社保目录范围，理赔比例可以达到九成?
。
纳税者均可团险投保
值得注意的是，健康人群和有既往病史人群均可投保，不过部分产品列明有既往病史的投保人在投保时需要连续纳税满一年，从16周岁到法定退休年龄都属于被保范围。
但在相同保费基础上，健康人群保额要远高于有既往病史人群。
健康人群的投保限额每年为20万元，有既往病史的投保人投保限额为4万元。
不过，专业人士介绍，目前投保人只能委托单位团体以团险的模式进行投保，而且单位整体投保人数比例不能低于30%。
除了需要交付风险保费，个人账户部分建立个人万能账户。
专业人士介绍，万能账户是没有初始费用的储蓄账户，最低保证利率为2.5%，目前部分公司的结算利率为5%，不仅如此，投保人在健康时累积的利息，可以用于退休后购买商业健康险和个人自负医疗费用支出。
险企旨在开发客户
3月3日，人保健康、阳光人寿、泰康养老三家保险公司各有两款个人税收优惠型健康险产品获批销售。
3月4日，人保健康签发业内首单个人税收优惠型健康险，其他两家保险公司也相继完成各自的首笔交易。
3月8日，国寿股份、太保寿险、平安人寿、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿获批成为第二批拥有经营个人税收优惠型健康险资质的保险公司。
人保健康广东分公司副总经理王为民表示，个人税收优惠型健康险属于政策性导向型保险，若医疗保险简单赔付率低于80%，差额部分将返还到被保人的个人账户。
除此之外，税优健康险不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保；提供健康管理服务等。
对于多家险企纷纷抢占税优健康险市场，业内人士分析，尽管税优型健康险的运营也是以保本微利为目标，但有了商业健康险的依托，险企可以进行客户的二次开发及运营后续的健康管理服务和配套。
同时在健康管理的基础上降低疾病发生概率，也能减少健康险赔付，形成良性循环。
减税养老再迈步税收优惠扩至商业养老保险
来源：
新华网201X-08-14
构建多层次养老保险体系是我国应对老龄化社会的重要举措。
作为我国养老体系第二大支柱的企业年金、职业年金的个人所得税递延纳税优惠政策已于今年１月１日起实施。
1３日出台的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确，适时开展个人税收递延型商业养老保险试点，税收优惠扩至商业养老保险已指日可待。
当前我国养老保险体系有三大支柱：
即基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄性养老保险。
政
策鼓励由国家、企业、个人共同承担我国老龄化社会高峰到来之际的养老支出。
1月1日个税递延型税收优惠已经覆盖到补充养老保险的企业年金部分，新?
国十条?
又将税收优惠政策延伸至商业养老保险部分，对于准备购买商业养老保险的个人将是直接利好。
纳税递延是西方发达国家普遍采用的一种税收优惠模式，这一模式强调投保人在养老保险缴费和收益环节暂不征收个人所得税，将纳税义务递延至养老金实际领取环节，降低投保人当期税务负担。
目前，美国?
４０１Ｋ计划?
（一种养老保险制度）就采取了类似的做法。
浙江大学教授何文炯说，该政策是利用税收政策的杠杆效应调动企业和个人参保积极性，也就是?
减税养老?
。
根据我国现行税法，月收入超过３５００元部分需缴纳个人所得税，应税收入不超过１５００元须按照３％所得税率缴纳。
因此月收入５０００元的个人每月需缴纳４５元个人所得税，全年需缴纳个税５４０元。
如果每月拿出５００元购买商业养老保险，则每个月少缴纳１５元个税，全年则少缴纳１８０元。
如按照投资２０年计算，则２０年间少缴纳３６００元个税。
?
这３６００元个税并不是免缴，而是在领取养老保险金之后补缴，具体缴纳方式还要等细则出台。
?
中国社科院财经战略研究院税收研究室主任张斌说，优惠主要体现在?
资金的时间成本?
。
按此测算，购买商业养老保险越多，享受的税收优惠也越多，专家预计细则出台将设臵享受税收递延政策的金额上限，这可以有效避免税收的?
逆向调节?
。
?
虽然每个人递延的税收不多，但对于保险业却是极大的推动。
?
上海财经大学教授胡怡建说。
有券商测算显示，以上海试点延税型养老保险为例，每年将带来１０８亿元保费收入，而一旦在全国试点，每年带来的保费收入可高达２千亿元。
?
这一政策通过税收小杠杆撬动养老金的大池子。
?
广东金融学院陆磊表示，合理的税收制度可以使个人商业保险等补充保险在养老体系中发挥更大的作用。
在当前养老体系?
双轨制?
、养老体系碎片化的现状下，政策能够落到实处成为业界关心的焦点。
中央财经大学保险学院院长郝演苏说，保险?
国十条?
是一个好骨架，但惠民政策真正落地还需跨过多个沟坎。
胡怡建表示，细则设计还要考虑通胀因素、缴纳方式等诸多方面，但可以肯定的是，?
个税递延有利于多层次养老体系的构建，保障百姓‘老有所养’。
?
个税递延型养老险政策12月出台减税养老要来了
201X年12月03日00:
26华夏时报
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个税递延型养老险政策12月出台
?
减税养老?
要来了
本报记者王晓慧北京报道
个人税收递延型商业养老保险试点在酝酿8年后终将落地，这意味着?
减税养老?
体系渐成。
《华夏时报》记者从一位参与了?
保监会关于个人税收递延型商业养老保险课题?
的人士处了解到，个税递延型养老保险的相关政策肯定会于12月出台。
11月29日，中国保险行业协会、人社部社保研究所等5家机构联合发布的《201X中国职工养老储备指数大中城市报告》（下称《报告》）显示，201X年中国大中城市职工养老储备指数为59.7分，基本满足了城市职工养老储备要求，但大中城市职工仍有较大的提升空间。
篇二：
我国与发达国家保险资金运用比较分析
XX.cn
我国与发达国家保险资金运用比较分析作者：
崔玉娟
来源：
《商情》201X年第41期
【摘要】保险资金的合理运用直接影响到保险公司的盈利能力、竞争能力、承保能力和偿付能力，目前我国保险资金运用仍然存在很多不足。
文章从保险资金运用管理、环境、渠道、回报率、管理机制等方面，比较分析了我国与美国、英国、日本等发达国家相比不足之处。
【关键词】保险资金运用；投资；比较分析
保险资金运用是指保险企业在组织经济补偿过程中，将积聚的保险资金的暂时闲置部分，用于融资或投资，使资金增值的活动。
恰当地运用保险资金，能够增强保险企业经营活力，扩大保险承保和偿付能力，降低保险费率，等等。
跟发达国家比，我国保险资金运用还存在较多问题。
文章主要分析我国和主要发达国家美国、英国、日本保险资金运用情况。
一、发达国家保险资金运用分析
（一）美国的保险资金运用
美国是市场主导型的金融体系，资本市场相当发达，在整个金融体系中占据了主导地位，相应的，美国保险公司的资金也主要运用于资本市场，投资于有价证券。
且公司债券和政府债券占比重最大，一般在70%左右。
为了防范投资风险，保证保险资金的有效安全运用，美国在相关投资法规中，对保险资金的投资方式、投资比例、产险寿险投资结构的差异以及资产检查等做出了明确规定。
保险公司必须定期进行资产检查，这是为了确保技术准备金在所有时期均被相当的资产所体现、合同涉及的货币由货币资产担保，确保公司投资的安全性、收益性和流动性，确保投资多样化和分散化。
（二）英国的保险资金运用情况
在英国，保险公司是英国金融市场上一个重要的机构投资者，可见其保险业的发达程度。
英国保险法规对保险公司的投资没作任何限制，保险公司的投资渠道非常广泛。
在法律没有限制的情况下，英国保险公司构筑了一个多样化的投资组合，保险公司可持有的资产几乎囊括了市场上所有的投资品种，包括金融资产、实物资产、资本市场工具、货币市场工具、证券类资产、非证券类资产、公开发行的证券、私募证券，等等。
（三）日本的保险资金运用情况
篇三：
发达国家财产保险企业产品发展现状及特点
发达国家财产保险企业产品发展现状及特点
1美国发展现状及其产品特点
（1）保险合同格式标准化，做到相互衔接和配套
在美国使用标准火险单时期，就有数以百计与之相配套的附属保单和批单，以适应不同的保险财产特点和投保人的需要。
不同的附属保单和批单在内容上都与标准火险单相衔接和配套，做到了保险合同格式标准化。
例如，标准火险单、普通财产附属保单、预防通货膨胀批单与营业中断附属保单等都可以合用，避免了各种单证之间的内容重复。
标准火险单不能单独使用[1]，它必须加上适当的附属保单和批单。
现代美国的商业财产保险分为单险种保单和一揽子保单两大类。
商业一揽子保单包括共同的保单声明事项，条件事项、一份或多份保险责任范围附属保单和适用的批单，以及补充的声明事项和条件事项。
上述这些单证之间在内容上仍然相互衔接和配套，如包括建筑物和动产保险责任范围附属保单、作为承保的损失原因的特殊附属保单、地震附属保单、建筑商风险保险责任范围附属保单、建筑物和动产功能价值批单等内容。
（2）扩大可保财产范围
美国的商业财产保险的建筑物和动产保险责任范围附属保单是同类附属保单中最为普遍使用的一种，其可保财产包括营业使用的建筑物和动产，另对建筑物下了定义，建筑物包括了附属物、户外固定设置、永久性装置、用于建筑物或其场所保养和服务的动产、建筑物改造和装修，动产中还包括他人动产。
而且还可以扩展承保新取得的或新建筑的财产、个人物品、重要文件和记录，场所外的财产、户外财产等。
不保财产项目中的许多项目可以通过批单方式加保。
虽然我国的企业财产保险条款对可保财产作了广义解释，凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，以及其他具有保险利益的财产均属保险标的范围。
同时也列明了特保财产和不保财产的范围。
但是，我们的条款对于建筑物一类的固定资产未作定义，对于存货一类的流动资产也未作场所的界定，对于栅栏、照牌、树木一类的户外财产以及重要文件和记录如何承保都没有说明[2]，对于新取得的建筑物和存货是否提供自动承保也不提及，可保财产范围实际上被缩小了许多。
因此，为了扩大可保财产范围，我们应该以企业财产项目类别列明可保财产，特保财产和不保财产的清单，作为条款的附件。
（3）增加通用条款
财产保险合同有一些国际通用条款，如代位求偿权条款、重复保险条款、争议处理条款等。
但是，在我国的企业财产保险条款中还缺少一些国际通用条款。
除前述的共同保险条款之外还应增补如下几项通行条款：
被保险人的定义条款。
被保险人可以是指名的被保险人及其法定代表[3]。
指定被保险人的法定代表为被保险人的目的是为了预防在被保险人死亡、精神错乱或破产情况下保险人拒绝赔偿，被保险人的遗产管理人、监护人、财产接管人等属于法定代表。
因此，这些条款很有必要。
空房条款。
当建筑物无人居住或未被占有连续超过一定天数后所发生的损失应予以除外不保
[4]。
在这种情况下损失概率增加，部分损失容易成为全损。
目前只有平安保险公司的家庭财产保险产品中已把它列入责任免除[5]。
但这一除外责任同样适用于我国的企业财产保险。
保护受押人权益条款。
按照可保利益原则，受押人对抵押财产也有可保利益。
受押人通常是向抵押人发放购置房地产的贷款[6]，以房地产作为抵押贷款的担保品。
一旦作为担保品的房地产遭受损失，受押人有可能得不到贷款的偿还。
保护受押人权益的办法有多种，如由受押人购买等于其可保利益的保险；或由被保险人（抵押人）把保单转让给受押人等。
在我国，针对个人购置商品住房，保险公司相继开办了抵押商品房保险和住房抵押贷款保证保险险种。
在抵押商品房保险中，受押人通过保单上的批注优先取得等于其可保利益的保险赔款权
利。
事实上，只要在家庭财产保险合同中设置这一条款或批单，就毋须单独开办这类抵押商品房保险。
如今，企业通过向银行取得抵押贷款来购置房地产也是屡见不鲜的，比较可行的办法还是在条款或合同中设置与前述的标准抵押条款类似的条款或批单。
估价条款。
美国的商业财产保险的建筑物和动产保险责任范围附属保单中的估价条款仍规定保险财产价值估价是以实际价值为基础，但也规定了一些例外，如损失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交货的存货。
玻璃、装修。
重要文件和记录等。
而相比之下，我国财产保险基本险和综合险条款只规定了与保险金额确定有密切关系的保险价值，而没有规定与损失理算关系密切的估损规则。
我国涉外保险条款中虽然规定损失当时的市价为估价规则，但没有规定例外情况，这样只会导致粗放式的保险经营。
鉴定（公估）条款。
当被保险人和保险人对财产的估价或赔款金额发生争议时，就要使用鉴定（公估）条款。
鉴定类似于仲裁程序，规定鉴定条款的目的是减少诉讼。
虽然在我国的企业财产保险条款中规定保险双方发生争议时，先应协商解决，如协商不成，也可以申请仲裁或提起诉讼。
我国保险界和司法界也曾研讨保险合同中的仲裁条款，在一些大的保险项目的合同中保险双方也商定了鉴定条款。
但是，我国企业财产保险条款中关于发生争议时的仲裁规定过于笼统，不具有操作性，应该单独设置。
免赔额条款。
免赔额能起到减少小额索赔，降低费率和促进防损工作等作用，这是保险的基本原理[7]。
然而，在我国的财产保险基本险和综合险条款中没有任何免赔额条款，只在涉外财产保险中规定了免赔额。
增加保险金额确定方法的选择权
虽然美国现代的商业财产保险的保险金额确定方法仍以保险财产的实际价值为基础，但它以附属保单、扩展保险责任范围或批单等方式向被保险人提供多种可供选择的方法等[8]。
我国财产保险基本险和综合险条款中对保险金额的确定方法的规定几乎是任意的，但在赔偿计算时要以规定的保险价值加以限制，即实际上是实行单一的重置价值保险。
涉外财产保险的特约条款中有重置价值保险、仓储财产申报条款。
定值保险条款、增加资产条款等，但仍然缺少像功能重置成本，总括保险、旺季批单一类的新方法。
增加配套的新险种
美国标准火险单的附属保单中就有不少是迄今我国尚未开办的险种，诸如同直接损失有关的附属保单中有超额损失保险、条件差异险、建筑工程申报式附属保单等；同间接损失有关的附属保单中有简易收益保险、定额附属保单、租金或租赁价值保险等。
这些险种有不少在我国有着现实的保险需求，有待于我们开发。
例如，超额损失保险适合于我国一些自保能力强的大型企业。
又如建筑工程申报式附属保单适合于工期长，场所分散、施工期不一的大型工程项目。
简易的营业中断或利润损失保险适用于中小型企业，甚至大型企业。
由于利润损失保险的特殊性及复杂性，它在我国不易迅速开展，急需简便的险种加以配套，以推广营业中断或利润损失保险。
逐步推行财
产和责任综合保险，设计一揽子保单，一揽子保单是美国财产保险的一个重要变化趋势，在个人保险领域有房主保险单，在商业保险领域有企业主保单。
其中，财产千口责任综合保险在亚洲地区的日本、韩国和我国的台湾地区也已相当流行。
美国企业主保险不仅把财产和责任保险纳入一份保单中，而且把营业中断保险、计算机保险、应收账款保险、机器故障保险、雇员忠诚保证保险、地震保险、盗抢保险等也纳入一揽子保单，当然其中大部分险种是可供选择的。
一揽子保单因对保险人、被保险人和保险销售人员都有许多优点而被广泛使用。
在我国除了涉外财产保险业务中的来料加工装配业务一揽子保险以外，尚未开展其它服务。
在我国单独的责任保险业务开展举步维艰，但随着法制建设的日益完善和公民、法人法律责任意识的逐步提高，对责任保险的需求也是在逐步增加。
推行财产和责任综合保险的一揽子保单，以长年在企业财产保险的盈余来贴补其责任保险的费率。
当然一揽子保单中的责任保
险的范围也并非包括所有责任风险，而是包括广大企业均面临的责任风险，如场所责任、产品和完工责任等，而一些特殊的责任风险如职业责任、雇主责任等另需要单险种保单承保。
此外，一揽子保单可以规定一些由投保人自愿投保的险种，如机器损坏保险，雇员忠诚保证保险等。
通过对中美企业财产保险的比较研究，以及对我国财产保险基本险和综合险条款和涉外财产保险条款的评析，我国企业财产保险产品的创新应该以涉外财产保险条款为基础，实行国内与涉外条款并轨，形成一套完整的、系列的和相互配套的并与国际接轨的保险合同体系。
当然，这一任务不能光靠各家保险公司的产品开发部门来单独完成，只有建立类似于美国保险事务所（1SO）和美国保险服务协会（AA0S）
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