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论文中国信用卡产业发展的制约因素分析

中国信用卡产业发展的制约因素分析

学生：

指导教师：

摘要

在欧美发达国家，信用卡产业的发展速度较快，但中国的信用卡产业发展水平还远远低于欧美国家。

目前全球信用卡市场主要由美国的VISA、万事达、运通、大莱和日本的JCB这五大国际品牌占据。

2004年，五大国际卡组织的发卡总量达到21.9亿张。

论文从用卡意识、用卡环境、金融监管制度、银行经营机制、会融机构形态方面进行分析，并提出积极性的发展对策。

关键词：

信用卡；功能；对策

China'screditcardindustrydevelopmentconstraintsanalysis

Nameofstudent：

jinhuiNameoftutor:

zhangzhiqiang

Abstract

DevelopedcountriesinEuropeandtheUnitedStates,thecreditcardindustryinthedevelopmentofeye-catching,butthecreditcardindustryinChinaisstillfarbelowthelevelofdevelopmentofEuropeandtheUnitedStates,indicatingthatthecreditcardindustryinourcountrythereisabigspacefordevelopment,butalsoshowsthatthecreditcardindustryalsoveryimmature,people'sawarenessofusingcardstobefurtherstrengthened,withcardroomforfurtherimprovementintheenvironment,theexistingfinancialregulatorysystemwouldbebanksoperatingmechanismwillformsuchasfinancialinstitutions,creditcardalsocannotcompletelyadapttothisnewfast-growingfinancialbusinessneeds.

Keywords：

creditcard；function；countermeasures

目录

前言……………………………………………………………………………………1

一、中国信用卡产业现状的重要特征………………………………………………1

（一）市场需求迅速提升，信用卡市场规模继续扩大………………………1

（二）体制创新促进产业集约化经营，专业化程度有所提高。

……………1

（三）信用卡成为消费信贷的重要方式………………………………………2

二、中国信用卡产业发展的制约因素分析…………………………………………2

（一）对持卡人的经济和资产信用状况缺乏后续审查制度…………………2

（二）经营机制不规范…………………………………………………………3

1.信用卡市场发展滞后且无序竞争，盲目追求发卡量……………………2

2.信用卡整体盈利能力偏低…………………………………………………3

3.业务功能品种单一…………………………………………………………3

（三）产品营销的市场定位不清晰……………………………………………4

三、消除中国信用卡产业发展制约因素的对策……………………………………5

（一）完善个人征信系统………………………………………………………5

（二）完善服务体系，稳定客户………………………………………………5

（三）提供个性化的信用卡产品………………………………………………6

（四）定制科学的营销策略……………………………………………………7

结论……………………………………………………………………………………7

参考文献………………………………………………………………………………8

致谢词…………………………………………………………………………………9

前言

信用卡产业作为一个新兴的服务性产业，在国民经济中已经具有十分重要的战略地位，虽然它并不是国民经济的支柱产业，但是，它已经渗透到国民经济的方方面面。

同时又由于信用卡产业自身要素密集化、分工精细化、作业集中化、经营规模化、网络联合化以及渗透综合化等产业特点，使得信用卡产业对其他产业发挥了扩散、关联效应，对经济产生了很大的积极作用。

近年来中国信用卡产业规模持续增长，在高端消费中信用卡消费比重越来越大，信用卡贷款也已成为重要的贷款方式，同时银联品牌走出国门，已在越来越多的国家和地区开始设立受理机构……信用卡产业的发展给我国的经济社会带来了积极的经济效应，但是也存在很多的问题，如持卡人的刷卡消费观念不强；国外的收单品牌已经进入中国的信用卡市场，并具有一定的市场占有率，而我国却一直没有建立自己的国际化收单品牌，进出口明显存在逆差；大部分的发卡机构发卡成本高，收益小，甚至不盈利，信用卡产品创新慢，创新少，同时在产业链建设上出现分散投资、集中度不高、经营管理不专业等问题。

一、中国银行卡产业现状的主要特征

（一）市场需求迅速提升，信用卡市场规模继续扩大。

信用卡产业的发展程度，与所在国家或地区的经济发展水平具有十分密切的联系。

在社会整体发展水平和居民普遍的收入能力都相对落后的阶段，消费者受现有收入、消费预期、收入预期等因素的影响，难以形成消费信贷的动力。

因此，信用卡业务的快速发展，需要以国民经济水平的充分发展作为前提条件，根据国际上信用卡业务比较发达的国家和地区的历史经验，当一地的人均国民生产总值稳定达到美元以上的水平以后，信用卡业务的就有可能进入持续快速发展的阶段。

随着这种传递效应的不断延伸和区域经济的联动式发展，我国整体经济发展水平将得到迅速的提升，而信用卡业务在这个伟大的进程当中将实现历史性的突破和发展。

（二）体制创新促进产业集约化经营，专业化程度有所提高。

继工行在获准成立独营的牡丹卡中心后，年浦发银行也获准成立独立经营的合资信用卡中心，期间招行、建行、广发银行也相继成立了内部独立核算的信用卡中心，其他发卡银行也都正在筹划成立信用卡中心，意味着我国信用卡产业步入公司化经营阶段。

（三）信用卡成为消费信贷的重要方式

信用卡产业从年起进入高速发展阶段，至年达到一个新高峰。

据统计，2005年国内市场信用卡新增发行量在万张以上，信用卡交易总额为亿元。

目前信用卡透支总额占个人消费信贷的比例已经达到10%，同比上升个百分点。

二、中国信用卡产业发展的制约因素分析

（一）对持卡人的经济和资产信用状况缺乏后续审查制度

中国商业银行对持卡人的资信状况的了解只是停留在申请时，是一种静态的审查手段。

现实的情况是很多持卡人的经济状况都是变化的，而经济状况的变化会对持卡人的资信状况造成巨大影响。

持卡人在申领信用卡的时候一般都具有稳定的职业或者收入，在此前提下持卡人违约的几率比较小，保持这种状况对信用卡风险也不会有影响。

但是当持卡人的经济状况发生变化，尤其是负面的变化时，将影响持卡人的还款意愿或者造成还款能力的缺失，给业务带来潜在的风险。

但是发卡行对持卡人的这些信息都无从知道，而发卡行根据其良好的清偿历史记录，机械的增加其信用额度，最终放大了业务的信用卡风险。

（二）经营机制不规范

1.信用卡市场发展滞后且无序竞争，盲目追求发卡量

银行卡产业作为一个独立的产业能够发展起来，绝不是因为其能够吸收储蓄和促进交易的电子化，关键在于其大规模开辟了信用销售和个人的信贷市场，为银行业开发出一个赢利能力极高的新领域。

信用卡的高赢利性使银行卡具有了从传统银行业务独立出来，自我生存及持续发展的可能性。

在国外如美国这样的银行卡产业发达国家，银行卡起源于消费信贷，因此一开始就是以信用卡为主，发达国家银行卡产业的发展路径是现金---信用卡--借记卡。

自上个世纪年代信用卡问世以来，信用卡一直占据了美国银行卡市场的绝对优势，根据发达国家的统计数据，信用卡是银行卡中利润最丰厚的品种。

信用卡收入占银行卡产业总收入的左右仅信用卡利息收入就占整个银行卡产业收入70%以上。

国际信用卡业务的收入构成也表明，循环信用消费带来的利息收入和预借现金收入，是信用卡业务全部收入的主体。

与国外发展情况相反，我国的银行卡起源于商业银行的储蓄业务，一开始是银行吸收存款的手段，从推销渠道来看，大部分是通过企业工资卡的形式批量推广，长期被定位为存折的电子化形式，使得银行卡的资产业务功能被置于可有可无的从属地位。

因此，截至2006年年底，我国银行卡发行总量为11.75亿张，其中借记卡11.19亿张，信用卡5600万张，信用卡仅仅只占据整个银行卡市场的4.76%，这与国际银行卡以信用卡为主形成强烈反差。

从信用卡业务在国外的发展来看，银行卡业务是零售据统计，在各种银行卡中，活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3，信用卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。

造成这种情况的原因来自多方面。

首先，相对于发达国家而言，中国信用卡受理市场发展仍然滞后。

韩国银行卡产业能够在短时间内起飞，一个重要条件就是在短时间内培育了较为完善的受理市场。

中国国目前虽然发卡量已经接近5亿张，但交易规模发展还不够快，其根本的制约因素就是受理市场没有达到一定规模。

目前全国仅有特约商户15万，只占商户总数2％左右；自动取款机（ATM机）不足5万台，仅为美国的1／6；全国平均每百万人口仅有ATM机40台，即使在北京、上海等经济发达地区，每百万人口也仅拥有近200台，而发达国家每百万人口拥有1100多台。

受理市场的规模不足，使银行卡的广泛受理还不能完全实现，直接影响了持卡人用卡积极性，制约了整个银行卡市场的发展。

因此，扩大受理市场已经成为当前发展银行卡产业的当务之急。

第二，即使现有的POS、ATM已经不少，但由于各商业银行之间并未实现真正意义上的联网经营，各商业银行“分散经营，标准各异”，各类银行卡卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量等方面皆不能统一，不同种银行卡的信息资源无法实现共享，而使“一卡在手，走遍神州”成为空想。

由于某些银行硬件设施无法适应急速扩张的发卡规模，使用银行卡转账往往比使用现金更为繁琐、费时，这也大大的打击了持卡人的用卡积极性。

2.信用卡整体盈利能力偏低

信用卡在中国商业银行创造的利润在整个银行利润中的占比一般不超过3%，而发达国家银行的同一比例一般在20%以上。

程度相对发达的美国则恰恰相反——其信用卡的使用量远远超过了借记卡的用量。

美国信用卡发行量已经超过十亿张。

信用卡利润来源主要存在于以下几个方面：

①年费收入；②特约商户销售额折扣；③持卡人消费信贷利息收入；④银行同业往来所获收益（再贷款收益）。

由于信用卡并不鼓励存款，因而其收入来源主要是前三项，而目前信用卡持有率和使用率都很低，大量存在的借记卡也只有1/3属于活跃卡，银行所获销售折扣和利息收入都很有限，因此银行所获收益并不高。

目前来看，影响贷记卡透支功能的主要因素有以下几方面：

（1）宣传不足。

银行对贷记卡功能的宣传不够，客户对贷记卡功能的了解也不充分。

很多使用贷记卡多年的客户，也没有充分利用贷记卡的功能，真正用最低还款额方式还款的客户很少。

另外，出于对透支风险的考虑，发卡银行也很少突出宣传贷记卡的透支功能。

因此，加强对贷记卡功能的宣传是促进其发展的重要手段之一。

（2）从银行卡目前的收入结构分析，金融企业往来收入占70%，手续费收入占20%，透支利息收入占5%，其他收入占5%。

从收入结构可以看出，收入来源最大的是金融企业往来收入，信用卡存款对其收入的稳定增长起着重要的作用，因此吸收存款很容易成为银行卡工作的重点，从而忽视透支功能的开发。

（3）与普通消费信贷相比，信用卡的透支利率比贷款利率要高得多，可达年利率18%，而中长期贷款的年利率不过5%，这也是影响贷记卡透支的因素之一。

另外一个影响贷记卡透支功能的重要因素是贷记卡的透支风险。

3.业务功能品种单一

各商业银行在业务创新方面明显滞后，各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户的需要。

而在发达国家，随着商品经济的发展和金融电子化步伐的加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来的含义。

持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款。

高级的信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途。

相对来讲，我国银行卡还有很长的路要走。

4.居民用卡意识有待提高

全民对于银行卡这一新型的支付结算工具缺乏深入了解和认识。

在众多的持卡人中，真正具有积极用卡意识的人仍属少数。

相当一部分人仍然认为借钱消费的行为不值得提倡，甚至对这种行为相当反感。

一些对于网络接触甚少的人对于这种“看不见，摸不着”的电子货币有一种恐惧感，他们宁可花更多的时间去储蓄所排队等待，也不愿亲自与冷冰冰的电脑打交道。

这种传统观念的影响也不容忽视。

（三）产品营销的市场定位不清晰

中国商业银行在发展信用卡业务时，由于营销方法简单，采取无差异的产品推销方式，通过下任务计划、惯性摊派的方式发展持卡人，未能从客户需求出发，结合产品特点，通过细分市场，选定目标客户群体作为持卡人，结果信用卡质量不高，不良透支增加，业务逐步萎缩，其负面影响至今仍未能完全消除。

市场营销从“生产者导向”转向“消费者导向”是市场经济发展的必然，也是营销观念的根本性变革。

银行卡从无差异到差异化营销，是一个认识上不断发展和深化的过程，也是同业市场竞争日趋激烈的结果。

银行卡作为标准化产品，难以提供不易模仿的、与竞争对手区别开来的功能，它的差异性主要在于客户群体的不同以及客户对金融产品的需求不同。

但从本质上看，银行卡作为现代商品同样具有“商品的存在源于市场需求”的共性。

其营销仍遵循现代市场营销理念的要求。

营销人员要加强学习，从无意识变为有意识地运用现代营销原理，通过差异化营销策略，扩大市场份额，确立产品优势，增加银行收益。

三.消除国内信用卡市场发展制约因素的对策

（一）完善个人征信体系

在发达国家，由于有完善的个人信用管理体制，为银行卡产业的发展打下了良好的基础。

中共中央印发的《公民道德建设实施纲要》，把“明礼诚信”纳入公民基本道德规范集中，这也充分体现了市场经济需要良好的个人信用做保证。

因此，当前如何构建我国个人消费信用制度，增强全社会的信用意识就显得十分迫切。

首先要形成全社会范围内的个人信用体系，让信用体现其应有的价值。

政府要组织建立有关的信贷登记咨询、信贷征信服务系统，完善信用制度。

要在借鉴国外个人先进的信用制度的基础上，形成一整套适合中国国情的个人信用制度。

同时通过制定相应的法律、法规保证信用的履行，使个人消费信用从道德层面上升到法制层面，使其成为强制性的社会规范。

二是要建立个人信用评估制度。

由银行和专业的资信机构根据记录在案的个人的信用资料对个人的信用状况和风险程度进行综合评定。

使个人信用能够量化出具体数值来。

三是要建立个人信用风险管理制度。

对个人信用风险程度进行等级评定，划分等级。

对有可能发生的个人信用风险提前发出预警，从而防范风险。

立法、司法机关要通过制定和执行严格的法律，对不守信用的个人进行严厉的惩罚，发挥法律对信用制度的保障作用。

四是要建立个人信用保险制度。

个人把自己的个人信用作为保险标的在保险公司投保，由保险公司来分担个人信用风险，以提高个人信用等级。

五是要建立个人信用破产制度。

在个人资产远远小于个人负债，无偿还可能的形势下，实施个人破产制度，是对社会经济的有效调整，也是重建个人信用的重要方式。

（二）完善服务体系，稳定客户

对于信用卡客户来说，信用卡的功能与价格日趋接近，因此服务成为客户衡量与选择银行的重要标准。

营销学研究指出开发一个新客户的成本是挽留一个老客户的8倍。

而根据TNS在2007年初对国内上千名银行客户的调查报告显示，我国商业银行零售客户的流失率高达30%，要高于世界平均水平。

因此，发卡行提高服务水平对稳定其老客户，降低成本提高收益有着非常重要意义。

发卡行要树立“以客户需求为中心”的服务理念。

要提高客户对银行的忠诚度与满意度，发卡行就必须要关注客户的需求，通过多种渠道了解与满足客户的心理预期。

同时运用消费者行为分析等技术手段，提高对不同细分客户需求分析的针对性与准确性，努力做到以客户需求为导向开展相关工作。

同时，发卡行要转变我国长期形成的被动接受信息的观念和局面，充分利用现有资源，主动获取信息，提高服务水平。

目前，虽然许多国内银行建成了信用卡客户服务中心，开通了呼叫中心，也在一定范围内开展了客户满意度调查，但这些资源尚未能充分发挥其效用，关键在于没有树立正确的观念与采用科学的手段。

银行要主动通过电话、EMAIL、短信方式等向客户提供必要的服务信息，同时运用数据挖掘、数理统计等技术手段分析相关信息，及时、多渠道地反馈服务状况，以有针对性提高信用卡业务的服务水平。

另外发卡行还要规范服务流程，提高全程服务水平。

由于客户是贯穿于信用卡业务开展的全过程的，因此服务也需要贯穿于全过程。

从发现市场机会到制定服务方案，到提供个性化服务方案，再到服务效果的检查与反馈。

只有理顺信用卡业务的服务流程，才能更好地向客户提供全方位的服务方案，提升银行的服务水平。

（三）提供个性化的信用卡产品

1.创新卡面设计

在一个定位好某特定客户群的信用卡推出前，应该结合持卡人的身份和特点，有针对性地设计能符合他们的身份和喜好的卡面。

如利用追星族对明星的崇拜设计具有明星图片的卡面吸引粉丝团，设计具有民族或地区风格的卡面吸引不同民族和地区的人们，设计有可爱宝宝图片的卡片来吸引年轻的家庭等等。

2.发展网上支付信用卡

目前，网上消费已经成为一种时尚，也逐渐成为年轻人的消费习惯。

国内著名的互联网经济研究中心——艾瑞市场咨询预测，2007年我国个人网上支付市场规模将超过600亿元。

而且据对人们行为和消费习惯的研究表明，网上消费比实体消费更容易刺激消费，带来透支的增长。

所以发卡行可以与大型网上商城相联合，对使用信用卡支付的用户特别的优惠和服务，一定可以给信用卡业务带来新的盈利空间。

同时可以开发一次性网上支付信用卡，即注册后只能使用一次，然后将它抛弃掉。

这种卡同持卡人的信用卡账户相连，最终的消费记录打到持卡人的账户里去。

这种消费支付方式不仅可以防止盗窃，而且对于网络用户来说更安全。

随着越来越多的传统商户、行业客户将业务向互联网延伸，这将会是个非常巨大的市场。

（四）定制科学的营销策略

银行专家认为，真正意义上的产品管理是银行提供的金融产品必须以客户需要为依据，把注意力集中到客户和市场上去，分析、研究、预测及探索客户需要金融产品，挖掘客户的潜在需求。

因此，国外银行通常在推出一个新产品之前会进行充分的市场调研，以确保新产品投放市场后具有清晰的市场定位。

（1）产品的推出注重有针对性的前期调查。

这些前期工作主要包括调查、分析、评估各类细分市场，确定可进入的细分市场，同时了解市场规模、竞争状态及目标客户需求。

（2）对市场调研投入相当的时间与精力。

国外银行非常乐意在市场调研上注

入大量的工作，耗时少则半年、多则数年，甚至聘请专业权威的调研公司来为他们做这方面的工作。

很多国外银行视细分、选择、定位市场为产品营销战略的核心部分，以致推出的新产品拥有明确的目标客。

结论

为了我国信用的健康发展，要提高持卡人的经济和资产信用状况的后续审查制度，降低业务潜在的危险。

提高信用卡的有效使用率，降低资源的浪费。

增加信用卡业务的功能，提高信用卡的服务质量，使人们使用起来更方便。

我国的信用卡行业还有很长的路要走。

参考文献

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中国金融出版社

2.吴洪涛，商业银行信用卡业务研究，2003年

3.邱阳,信用卡市场发展的内外因素分析，2007年

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5.赵辉，丁玉岚等,商业银行营销策略，北京:

中国金融出版社，2003年

6.邬建平，国外开展信用卡消费信贷的经验及启示，2000年

7.潘攀，我国商业银行信用卡业务发展对策研究，2008年

8.黎朝红，我国银行卡产业发展的对策分析（J），现代商业银行导刊.2007年

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11.张天瑜、冉光辉，商业银行法律运用，中信出版社，2001年

12.[英]罗莎琳德马斯特森、大卫·皮克顿,营销学导论，北京北京大学出版社，2006年

13.[美]戴维爱泼斯坦、史蒂夫尼克尔斯著，陆震纶等译消费者保护法概要，中国社会科学出版社，1998年版

14.IMF“Issues in Electronic Banking：

An Overview ” ，IMF policy discussion paper，2002.3.

15.“Electronic Banking Group initiative and White Papers”，BIS paper，2000.10.

致谢

本篇论文是我在实习工作期间，一直在酝酿和考虑的课题，但因为自律性差加上实习工作比较多所以一直停留在“想”的阶段，感谢北京农农学院的学习要求，使我终于有机会从借口中跳出来，安心收集资料、整理论文。

真正静下心来对自己的想法进行整理和思考。

当然目前国内信用卡业务正处于蓬勃发展之机，变化日新月异加上自己时间和活动范围有限，所以不足之处再所难免，我期望将这篇文章作为一个新的起点。

在此非常感谢导师给予我的帮助和谅解。

在此也对参考文献的作者表示感谢。