农业银行贷款产品细则.docx
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农业银行贷款产品细则
农业银行贷款产品细则
●个人类贷款
●企业类贷款
个人类
一、安居好时贷系列二、消费好时贷系列三、创业好时贷系列四、特色业务和新产品
一、安居好时贷系列：
个人一手住房贷款
什么是个人一手住房贷款
指银行向借款人发放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产开发商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款。
借款人需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
2、具有偿还贷款本息的能力；
3、信用状况良好；
4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；
5、有不低于最低规定比例的首付款证明；
6、原则上以所购住房设定抵押担保；
7、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定，最低可在同期同档次贷款基准利率的基础上下浮15％，可以采用固定利率、浮动利率或固定加浮动利率（混合利率）方式锁定贷款利率，规避加息增加的还款压力；
3、贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%。
个人二手住房贷款
什么是个人住房二手楼贷款
借款人向农业银行申请的用于购买再交易住房的贷款。
借款人需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力且符合农业银行规定条件的自然人；
2、具有合法有效的身份证明（如居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、已签订具有法律效力的购买住房的合同或协议；
5、能够支付不低于购房全部价款30％的首期购房款；
6、同意以所购房屋作为抵押物，或提供农业银行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还本息并承担连带责任的保证人；
7、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度是多少
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动,最低为相应期限档次基准利率的0.85倍；
3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的70％；
个人住房与公积金组合贷款
什么是个人住房与公积金组合贷款
住房公积金委托贷款是指农业银行根据当地住房公积金中心的委托，以住房公积金资金为来源，向借款人发放的用于购买住房的贷款。
个人住房与公积金组合贷款是指住房公积金中心和银行对同一借款人所购的同一住房发放的组合贷款。
贷款对象
*具有完全民事行为能力且已缴存住房公积金的自然人。
个人一手商业用房贷款
什么是个人一手商业用房贷款
借款人向农行申请购买首次交易的营业用房或办公用房，并以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。
借款人需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
2、具有偿还贷款本息的能力；
3、信用状况良好；
4、已经与售房人签订房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同或协议；
5、有不低于最低规定比例的首付款证明；
6、有权处分人同意以所购房屋作为贷款抵押担保物；
7、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过10年；
2、贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍；
3、一手商业用房贷款金额最高不超过借款人所购房屋交易价格的50%。
个人二手商业用房贷款
什么是二手商业用房贷款
指贷款行向借款人发放的，用于借款人购买已经取得房地产权利证书并可以在房地产三级市场再次交易的营业用房或办公用房（以下简称商业用房）的贷款。
借款人需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力；
2、具有有效身份证明；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、已签订具有法律效力的购买商用房的合同或协议；
5、已经支付不低于购买商业用房全部价款50%的首期购房款；
6、同意以所购房屋作为抵押物；
7、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过10年。
2、贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。
3、二手商业用房贷款金额最高不超过交易双方成交价格、第三方独立评估价格（或内部评估价格）二者中的低者的50%。
个人住房循环贷款
什么是个人住房循环贷款
个人住房循环贷款（以下简称循环贷款）是指您在农业银行或其他金融机构已申请个人住房贷款，以贷款所购住房设定最高额抵押，在约定额度和约定期限内多次申请、循环使用的个人贷款。
个人住房循环贷款有哪些好处
1、用款快捷：
一次审批，有效期内随借随还，最高额度内单笔贷款经营行有权审批人直接审批，快捷方便。
2、利率优惠：
因为循环使用，可实现短期贷款，长期使用，长期贷款，短期利率，循环额度内贷款，如装修等消费用途的可在基准利率基础上最高可下浮10%。
3、授信期限长：
授信有效期最长可以是5年，有效期满后可继续申请。
4、单笔贷款期限长：
单笔贷款到期日最长可能可达30年。
借款人需具备什么条件
1、循环贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人，包括中国大陆公民以及符合政策要求的在中国大陆有居留权的港澳台自然人和外国人；
2、借款人年龄不超过60周岁；
3、借款人信用状况良好；
4、借款人收入稳定，还款能力符合外部监管机构和总行要求；
5、借款人申请循环贷款时，抵押物既可为期房也可为现房。
抵押物为期房的，借款人在循环额度内申请用款时，必须取得抵押物的房地产权利证书；
6、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
（一）循环额度有效期内单笔单款期限最长可达到30年；
（二）贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款种类不同情况上下浮动,最低可执行同期同档次贷款利率下浮10%；
（三）贷款最高额度不超过住房抵押价值的70%；
1、最高抵押额度=住房抵押价值×抵押率；
2、循环额度=最高抵押额度－首笔个人住房贷款余额；
3、在循环额度有效期内，循环额度随着首笔个人住房贷款余额的减少而增加。
置换式个人住房贷款
什么是置换式个人住房贷款
置换式个人住房贷款是对已经用自筹资金全额付款购买住房并取得房屋所有权证书的自然人客户发放的、用于清偿购房所负债务的贷款。
置换式个人住房贷款业务有哪些特点
1、您购买一手房和二手房都可以办理置换式个人住房贷款；
2、置换式个人住房贷款为购房当时没有办理住房按揭贷款的您量身设计；
3、办理置换式个人住房贷款贷款额度、期限、利率、月还款额和还款方式上都可以享受个人住房按揭贷款的同等条件。
非交易转按贷款
什么是个人住房非交易转按贷款
是指对已在其他商业银行获得了个人住房贷款（不包括个人商业用房贷款）的借款人发放的、用于借款人提前清偿其在其他商业银行个人住房贷款的贷款。
能为您做什么
您可以对按揭银行进行重新选择，可以重新确定贷款期限以降低利率档次；您还可以自主选择我行个人住房循环贷款、存贷双赢房贷理财账户、还款假日计划等新产品和服务。
借款人需具备什么条件
1、已取得原贷款所购房屋的所有权证书；
2、在其他商业银行已正常还款一年以上（含一年）；
3、没有连续两期以上（含）或累计三期以上（含）未足额偿还贷款本息的记录；
4、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动,最低为相应期限档次基准利率的0.85倍；
3、贷款最高额度不超过借款人在原贷款银行的贷款余额。
直客式个人住房贷款
什么是直客式个人住房贷款
直客式个人住房贷款是指农业银行向符合条件的购房人发放的、不由开发商承担保证担保的一手住房贷款。
能为您带来哪些好处
申请直客式贷款不但可以自由选择贷款银行，更可以享受开发商给出的一次性付款优惠。
直客式个人住房贷款有那几类
按照直客式个人住房贷款发起渠道和操作流程的不同，直客式贷款可以分为优质楼盘型直客式贷款、优质法人客户团购型直客式贷款和优质个人客户型直客式贷款。
借款人需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、借款人所购楼盘符合我行要求；
5、借款人能够提供符合要求的阶段性担保（如有需要）；
6、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次个人住房贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动；客户可以根据自己的需要，采取浮动利率、固定利率或混合利率；
3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款的80%。
个人住房接力贷款
什么是个人住房接力贷款
个人住房接力贷款是指以某一子女（或子女与其配偶）、父母或父母与子女作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人向农业银行申请的用于购买住房的贷款。
个人住房贷款适合哪些客户
以下两种情形的客户可以向农业银行申请个人住房接力贷款：
一类是作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定（借款人年龄+贷款年限≤70）可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。
另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低或就业前景较好的，比如在“211”大学全日制本科及以上专业就读的18周岁及以上学生，按现行规定可贷款金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。
借款人需具备什么条件
1、年满18周岁以上60周岁以下具有完全民事行为能力的自然人；
2、具有国内常驻户口、港澳同胞、有合法居留身份的华侨和有长期居留权的外籍人士；
3、共同借款人父母或子女任一方必须具有稳定的职业和收入，信用良好，共同借款人收入之和具有偿还贷款本息的能力；
4、共同借款人尚有贷款余额的住房累计不超过一套；
5、已签订具有法律效力的购买住房的合同或协议；
6、能够支付规定的首期购房款；
7、同意以所购房屋作为抵押物；
8、一手住房贷款需开发商提供阶段性保证担保；
9、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动,最低为相应期限档次基准利率的0.85倍；
3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％。
个人住房固定利率、混合利率贷款
什么是个人住房固定利率、混合利率贷款
个人住房固定利率贷款是指在贷款期限内利率保持固定不变的个人住房贷款。
个人住房混合利率贷款是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转换为浮动利率（即传统的个人住房贷款利率执行方式，称为利率浮动期）的贷款。
能为您带来哪些好处
农行个人住房固定利率、混合利率贷款在固定期间内贷款利率保持不变，固定利率房贷业务具有双向规避利率风险功能，为您节省贷款利息支出。
1、人民银行上调贷款基准利率时：
仍按原利率计息，锁定利息支出；
2、人民银行下调贷款基准利率时：
当农行公布的相应期限固定利率房贷利率水平下限下调1个百分点（含）以上时，借款人可执行选择权。
如何办理固定利率、混合利率贷款
您在向农业银行经办网点申请个人住房贷款的同时，可以提出申请办理个人住房固定利率、混合利率贷款，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理保险、担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款。
跨行交易转按贷款
什么是跨行交易转按贷款
指卖房人将其在其它行办理按揭的住房转让给买房人时，为保证交易的顺利完成，我行先向卖房人发放赎楼贷款，用于结清原按揭贷款，以便办理解押和产权过户等手续，再向买房人发放二手住房贷款，同时收回卖房人的赎楼贷款。
借款需具备什么条件
1、具有完全民事行为能力；
2、具有城镇常住户口或有效居留身份；
3、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
4、已签订具有法律效力的房屋买卖合同或协议；
5、如果买方申请的二手住房贷款金额小于卖方申请的赎楼贷款金额，则买方应能够支付不低于赎楼贷款与二手住房贷款差额的托管资金；
6、由同一专业担保公司为买卖双方提供担保；
7、同意以所购房屋作为抵押物，或提供农业银行认可的资产作为抵押物或质物，或有具备担保资格和足够代偿能力的单位或个人作为偿还本息并承担连带责任的保证人；
8、农业银行规定的其他条件。
贷款期限、利率和额度为多少
1、贷款期限最长不超过30年；
2、贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次贷款利率，并根据贷款的不同情况上下浮动,最低为相应期限档次基准利率的0.85倍；
3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%。
二手房交易资金托管
什么是二手房交易资金托管
二手房交易资金托管是指受委托银行以自身信用为基础，接受交易双方委托，对二手房交易资金进行独立管理的行为。
能为您做什么
近年来，二手房交易中的资金安全问题日益突出，主要表现为买卖双方互不信任，中介机构诚信不足，售房人在收到全额房款前不愿意办理房产过户，购房人在房产过户前不愿意交付全额房款，委托中介代管又不放心。
实践表明，商业银行利用自身信用可为二手房交易资金提供安全保障，对促进和规范二手房市场起到了积极作用。
存贷双赢房贷理财账户
什么是存贷双赢房贷理财账户
存贷双赢房贷理财账户是我行为帮助个人住房贷款借款人有效运用资金、节省贷款利息支出而提供的服务。
理财账户与借款人名下的一笔个人住房贷款相关联，我行根据借款人理财账户存款情况和贷款情况，按照约定为借款人计付理财收益。
存贷双赢房贷理财账户的特点
以存款利息收入抵减贷款利息支出，突显理财增值的特点；让您轻松供款，实现理财增值。
个人住房贷款“还款假日计划”
什么是个人住房贷款“还款假日计划”
个人住房贷款“还款假日计划”包括“轻松假日计划”和“完全假日计划”。
“轻松假日计划”指已在我行获得个人住房贷款的借款人，可以申请在一段时期内（阶段定期结算期）暂时不归还贷款本金，仅按期归还贷款利息，之后按期归还贷款本息；
“完全假日计划”指个人住房贷款借款人提前还款时，可以申请在一段时期内（停还期）暂时停止归还贷款本息，之后按期归还贷款本息。
该产品有哪些特色
1、我行个人住房贷款还款假日计划能增加还款灵活性，为您提供更多的还款计划选择。
2、“轻松还款计划”可以两年内只还息不还本，帮助您轻松度过资金紧张期，同时可以多次申请、反复使用。
3、“完全假日计划”提前还款后可一年内可暂停还款，让您出差出国无后顾之忧。
借款人需具备什么条件
1、申请“轻松还款计划”的借款人应具备以下条件：
（1）在我行申请或已办理个人住房贷款，且还款方式为等额本息或等本递减还款方式；
（2）具有按期还款的能力；
（3）信用状况良好，无连续逾期90天以上的贷款记录（有此记录的，须提供整笔贷款已结清的凭证原件），申请贷款时无逾期未还的贷款本息，非首次申请的，在前一次阶段定期结息期结束后正常还款1年以上。
2、申请“完全假日计划”的借款人应具备以下条件：
提前还款后停还与提前还款同时申请，借款人应符合提前还款条件，贷款还款方式为等额本息或等本递减还款方式，申请提前还款的方式为贷款期限不变，减少每期还款额。
二、消费好时贷系列
个人综合消费贷款
什么是个人综合消费贷款
个人综合消费贷款是指农业银行向借款人发放的限定具体消费用途的人民币贷款。
其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。
有哪些特点
1、用途多样，涵盖多种生活消费用途，帮您解决各式生活难题。
2、多角度核定可贷额度，帮您获得最大贷款额度。
贷款额度的核定可以依据信用、质押、抵押、保证方式中的一种，也可以组合使用上述四种方式分别为您核定可贷额度并进行加总。
3、使用方便，随借随还。
获得的贷款额度既可一次性支取，又可与银行约定进行授信，在确定的授信总额和有效期内循环使用。
4、同时允许最高额授信和不允许两种方式。
申办需要什么条件
1、具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。
2、道德品质良好，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
3、在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户，并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。
4、能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保或符合信用贷款条件。
5、农业银行规定的其他条件。
贷款期限和利率
期限一般为1—3年，利率按照人民银行同期同档次贷款利率执行，上浮幅度和利率调整按照中国人民银行和我行有关规定执行。
个人汽车贷款
什么是个人汽车贷款
个人汽车贷款是农行向个人客户发放的用于购买汽车的贷款，包括个人自用车贷款和个人商用车贷款。
能为您做什么
能满足消费者因购买汽车时资金不足的融资需求。
申办需要什么条件
1、具有完全民事行为能力的中国公民或在中国境内连续居住一年或一年以上的港、澳、台居民及外国人；
2、持有合法有效身份证件或境内长期居住证明；
3、有固定和详细住址；
4、有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；
5、无不良信用记录；
6、能够提供有效担保；
7、符合农业银行要求的其他条件。
个人汽车贷款主要有哪几类
个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。
自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。
商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。
贷款期限有多长
最长5年,其中商用车贷款期限最长3年；二手车贷款期限最长3年，且二手车车龄+贷款期限最长6年。
个人助学贷款
什么是助学贷款
助学贷款是指农业银行各分支机构向正在接受高等教育的在校学生及其直系亲属、法定监护人，或准备接受各类教育培训的自然人发放的人民币贷款业务。
助学贷款主要有哪几类
助学贷款包括国家助学贷款和一般助学贷款。
国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的全日制本、专科学生、研究生及攻读第二学士学位的高等学校在校学生发放的人民币贷款。
一般助学贷款是指对指接受各类教育的在校学生、出国留学学生或其直系亲属、法定监护人，或在职攻读学位和接受再就业培训的人员发放的人民币贷款。
国家助学贷款申办需要什么条件
1、具有永久居留身份证；
2、《学生证》；
3、品德优良、学习认真；
4、同班同学或老师共两人对其身份提供证明；
5、保证毕业后在贷款未还清前向贷款行提供有效联系方式；
6、经所在学校学生资助管理机构认定的借款学生家庭经济困难证明。
商业助学贷款申办需要什么条件
1、具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件；
2、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人；
3、具有当地常住户口或有效居留身份；
4、具有稳定的经济收入，能保证按期偿还贷款本息；
5、无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款人制定；
6、需提供有效的担保；
7、未成年人需要提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见；
8、在贷款银行开立储蓄存款账户或信用卡账户，愿意接受贷款行信贷、结算监督；
9、出国留学生须有就读学校的《录取通知书》或相关证明。
贷款期限和利率是多少
国家助学贷款借款人本科毕业后继续攻读硕士研究生及第二学士学位的，在读期间贷款期限可相应延长，但原则上不超过12年。
商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从助学贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。
贷款利率按照人民银行同期同档次贷款利率执行，原则上不上浮。
三、创业好时贷系列
个人助业贷款
业务简介
个人助业贷款是指农业银行向借款人发放的、用于合法生产经营的人民币贷款业务。
业务优势
◆贷款对象广泛：
从事合法生产经营活动的自然人，包括个体工商户经营者、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。
◆贷款额度高：
单户最高可获得500万元贷款额度。
◆方式灵活，多种选择：
信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。
◆可一次核定抵押额度，多次循环使用。
◆可采用自助方式，自己放款、还款，轻松自主。
个人商业用房贷款
业务简介
个人商业用房贷款是指农业银行向借款人发放的用于其购买营业用房或办公用房（统称商业用房）、以所购商业用房作为抵押物并按月向贷款人还本付息的贷款。
注：
申请贷款的商业用房应为竣工验收合格的现房。
贷款期限
期限最长为10年。
四、特色业务和新产品
卡捷贷
业务简介
卡捷贷是指以借记卡作为支付介质，在个人贷款可用额度及额度有效期内，通过商户（不含房地产类商户）POS刷卡用于个人消费或生产经营，若卡内活期主账户余额不足，系统实时触发贷款，将刷卡差额部分发放至卡内活期主账户，连同自有资金一并支付。
业务优势
1.一次授信，在额度有效期内使用。
2.满足您消费和生产经营贷款等各种融资需求。
3.即刷即贷，刷卡自动贷款，远离繁琐的贷款手续。
申办条件
1.在农业银行已办理个人贷款。
2.签约的借记卡为个人贷款合约指定的放款账户且处于正常状态。
3.与该签约借记卡关联的所有贷款没有逾期未还的贷款本息。
4.农业银行规定的其他条件。
房抵贷
什么是房抵贷
“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，想我行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。
申办需要什么条件
1、借款人年龄在18-60岁之间；具有中华人民共和国国籍、完全民事行为能力与合法有效身份证件；
2、借款人及配偶符合我行规定的信用记录条件；
3、具有固定住所或稳定的工作单位
4、贷款用于消费的，信用评分在580分（含）以上，贷款用于经营的，信用评分在465分（含）以上，；
5、收入稳定，具备按期偿还信用的能力；
6、贷款用途合理明确；
7、在农行开立个人结算账户。
贷款期限、利率和额度为多少
1、采用非循环方式的，贷款最长期限为10年；采用自助循环方式的，单笔贷款最长期限为5年；采用非自助循环方式的，单笔贷款最长期限为10年。
2、贷款执行利率按照利率定价有关规定执行。
3、根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度，单一客户最高贷款额度原则上不超过1000万元。
随薪贷
什么是个人薪资保障贷款
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