基于中小企业利用科技信贷加快产品结构转型升级的研究.docx

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基于中小企业利用科技信贷加快产品结构转型升级的研究

基于中小企业利用科技信贷加快产品结构转换升级的研究

SMALLANDMEDIUM-SIZEDENTERPRISESTOUSETHETECHNOLOGYTOSPEEDUPTHEUPGRADINGOFCREDITCONVERSIONBASEDONPRODUCTSTRUCTURE

【摘要】从改革开放到现在，我国逐步开始实施科技体制改革以来，1980，已经从根本上改变我国单纯依靠政府资助的资金，初步形成了科技信用，技术投资，国家支持和其他形式的中小信用体系的主体中小科技企业。

中国大多数中小企业利用自己的核心技术，在同行业中尽快实现企业所有产品的集成，技术的信用受到越来越多的关注的中小企业，中小企业融资贷款增加，加强了。

虽然近几年来，科技信用对中小企业加快产品结构的升级发挥了重要的作用。

但在中小企业信贷工作使用的技术产品结构的实际投入，有很多事情。

本文通过对科技型中小企业加快信用转换的研究和分析，指出了产品结构和产品结构的现状和技术升级，中小企业和中小企业质量信用的利用技术，并对这些问题的解决办法，还建立了中小企业信用的数学模型和实例技术。

希望能让读者对中小企业利用技术信用加快产品结构有一个更全面的了解。

【关键词】中小企业科技信贷产品结构升级

ABSTRACT

Fromthereformandopeninguptonow,ourcountrygraduallybeganimplementingthereformofsystemofscienceandtechnology,since1980,hasbeenafundamentalchangeinourcountryonlydependingonthegovernmentfunded"supply",initiallyformedatechnologycredit,technologyinvestment,nationalsupportandotherformsasthemainbodyofthecreditsystemofsmallandmediumsizedenterprisesofscienceandtechnology.MostofChina'ssmallandmedium-sizedenterprisestousetheirowncoretechnologyinthesameindustryassoonaspossibletorealizetheintegrationofallenterpriseproducts,technologycreditreceivedmoreandmoreattentionofthesmallandmedium-sizedenterprises,loansincreased,theSMEfinancinghasbeenstrengthened.Althoughinrecentyears,technologycreditforsmallandmedium-sizedenterprisestospeedupplayavitalroleinproductstructureupgrade.Butinsmallandmedium-sizedenterprisestousetechnologycredittoactualworkproductstructureisthrownin,therearealotofthings.Thisarticlethroughtothesmallandmedium-sizedenterprisebyscienceandtechnologytoacceleratetheresearchandanalysisofcreditconversionandupgradingofproductstructureandpointsoutthepresentsituationofproductstructure,technologyandqualityofsmallandmedium-sizedenterprisesandsmallandmedium-sizedenterprisestousetechnologyincredit,andmeasurestosolvetheproblemsmentioned,alsosetupthesmallandmedium-sizedenterprisetechnologycreditmathematicalmodelandexample.Thehopecanletthereadertosmallandmedium-sizedenterprisestousethetechnologycredittospeedupproductstructurehasamorecomprehensiveunderstandingof.

KEYWORDS：

Smallandmediumsizedenterprises;Technologycredit;Theupgradingofproductstructure

1．中小企业产品结构和科技质量以及利用科技信贷的现状

1．1关于中小型企业的产品结构现状

自从新中国成立以来，进过改革开放的洗礼，我国的市场经济水平得到了很大的提高，我国的很多中小企业树立了以科技质量产品为基础的产业优势。

根据资料显示，在中小企业产品的30多个行业大类中，我国大部分行业的生产规模排在世界第一。

但是从总体来看依然还是以传统产业为主，大部分中小企业生产技术质量低，设备比较落后，这就导致我国中小企业产品结构依然还面临着很多挑战和困难。

（1）中小型企业从事低端加工制造产品比重大

在今天，很多中小型企业还依然是劳动密集型的企业，在生产过程中很多所需要加工的原料价格上涨，但是产品的受众人群却在迅速的减少，在这种内忧外患的情况下，我国很多的中小企业在科技产品的技术含金量和所生产的产品层次依然不高。

中小企业在劳动力成本上升、原材料价格上涨等多重因素交叉作用下，已经严重影响到企业的生存。

（2）中小企业底端附加值产品所占的比例大

一般情况下生产制造所创造的产品附加值占整个产业链附加值不到30%，而在中小企业产品的最底端所创造的附加值只占5%—10%，甚至更低[4]。

在当前海外市场和需求持续走低的背景下，中小企业的产品经营面临很大困难，亟待转型升级。

（3）中小型企业的产品结构极其相似

从1980年以来，各个中小企业在我国的市场经济的大浪潮中获得了快速的发展。

但是，三十多年以来我国的大多数中小企业的核心或主打产品所包含的科技含金量并不高，而且很多企业的技术重叠性很大类似度高，同一类产品的技术含金量几近相同，产品科技质量高低参差不齐，各个中小型企业所生产的产品无法关联成完整的产业链。

[2]大多数中小型企业所生产的产品大多是在在服饰生活用品等轻工产品上。

一直以来，我国东部沿海经济发达地区轻工业产值占全国轻工业总产值的比重较大，近几年更是达到在70％以上，但传统的轻工业产品产业配套性差、产业层次不高、产业链条也不够完整和衔接，制约着中小企业的发展[4]。

举个简单的例子，从20世纪70年代开始，广东省部分企业对外加工装配业务采取成品全部保税出口、料件全部保税进口的方式，受“三来一补”的影响，其生产的产品原则上不得内销，企业的发展受到牵绊[1]。

1．2中小企业科技质量的现状分析

从改革开放到今天，我国很多的中小型企业依靠科技质量都得到了不错的发展，而这些中小型企业所依靠的核心技术也有很大的改善，各个企业达到了年年盈利，很多中小企业的经济和技术实力迅速提高，市场份额也逐年扩大。

以各个中小型科技企业为主体、生产研究相结合的科技型中小企业的运作模式已具雏形，各个中小型企业的研究水平和科技创新能力得到了显著的增强。

（1）企业的研发增多、产品的科技含量增高

我国中小型企业每年生产包含企业核心科技的产品1000多个，我国有将近1万户依靠科技含金量和核心技术维持资金链的中小型科技企业。

从改革开放到今天，我国大多数的中小企业都逐年持续增加核心科技质量和产品科技含金量的研发投入，这都说明我国大多数的中小企业已经认识到核心科技和产品的含金量是企业生产生存的重要条件，通过提高企业科技研发投入可以扩大市场份额和提高竞争力。

（2）产学研的结合、创新平台的搭建

自从改革开放以来，我国政府对中小企业要拥有核心科技要自主创新都非常重视，省市政府都鼓励各个中小型企业建立自己的研发机构创立自己的核心科技，支持各个中小型企业会同专业的研发机构和科技院校研发对高耗能和高污染产品的替代产品。

（3）科技创新的力量成为高新技术企业

这几年我国出现了一大批以科技创新为核心的企业，研发了一大批科技含金量很高的产品。

其中有一些科技创新技术已经有了很大的进展。

1．3中小企业科技信贷的现状

从改革开放以来，我国坚持市场经济政策，在中小型企业中将科学技术与金融有机的结合在一起,为经济的全球化做了不朽的贡献。

在经济全球化程度极高的今天，不管是经济发展水平极高的发达国家还是经济发展非常迅速的发展中国家,都对科技信贷非常重视。

在西方发达国家和日本,政府金融机构和私人银行向企业提供科技贷款已有较长的历史。

近些年来,在新技术革命的影响下,又涌现了一批风险投资企业,直接为新技术开发、新产业的建立提供资金。

他们发展科技集资于民的作法及科技与金融结合的方式和管理所积累的某些经验,值得我们借鉴。

（1）我国大多数中小型企业的科技信贷程度偏低。

自从我国实行市场经济以来，我国很多中小型企业生产的产品科技含金量极高，由于经济的高度全球化，这些产品全球经济的发展，但是我国还有很多中小型科技企业并没有获得科技信贷，这就说明在我国中小型企业中科技信贷的程度依旧偏低，融资渠道存在问题。

（2）商业银行的经营思想存在误区。

在我国由于我国的市场经济政策和传统盈利模式的影响，品牌和规模较大的企业更容易从商业银行获得科技贷款。

商业银行认为中小型企业贷款额度小，还款周期长，不利于商业银行盈利，所以大多有不重视的行为，因此并没有将中小型企业的科技信贷作为一项战略性业务落实到位。

（3）现行体制不能满足中小型科技企业发展。

众多中小型企业主因为科技贷款快捷、方便从而选择中小型科技企业科技信贷业务，但是很多的商业银行在对中小企业科技信贷方面远远达不到中小型企业主的要求，这也是中小企业科技信贷业务在我国一直不能全面开展的原因。

2.中小企业利用科技信贷加快产品结构转换升级存在的问题

2.1科技信贷资金在国家信贷计划中由于没有被列入一级信贷资产项目,造成了科技信贷资金规模的严重不足。

因而信贷资金规模受到限制,资金数量严重不足,同时被纳为他用的现象屡见不鲜。

2.2科技信贷政出多门,手续繁杂,利率偏高,使得项目承担单位热情不高。

不少企业和科研单位反映,申请科技开发货款,手续繁杂,名目众多,层层填表,层层审批,层层评估。

相比之下,技术改造和农业综合开发等信贷规模由于在省地一级已拥有较大的审批权限,而且手续简单,利率与科技开发货款一样高,因而科研单位和企业往往愿意选择这些本不应该选择,但难度小得多、费用低得多的信贷渠道。

2.3科技信贷批货周期长,资金落实难度大。

一个好的科技项目,需要专项货款,承担单位从开始中请到银行最后落实资金,通过技术改造渠道一般大约需2-4个月,而科技货款在顺利通过层层审批的情况下,资金正常落实到位最短也需8个月[4]。

而且这要在银行资金有保障的前提下。

否则,承担单位也只能望“钱”兴叹,一筹莫展科技项目也无法正常实施,形成科技与金融的恶性循环。

2.4银行自身效益使然,对科技货款缺乏热情。

目前,中国人民银行规定的科技开发货款年利率为10.98%,各专业银行不能擅自提高货款利率,否则将会被罚款。

而且专业银行具有政策性职能和商业性职能,基层一些专业银行发放的大量科技贷款超过期限没有归还,这让很多基层银行内部资金链条入不敷出。

作为商业银行是要以盈利为目的,出现这种状况,银行自身利益得不到保障,自然就对科技贷款缺乏热情,因而造成贷款发放速度慢,项目资金到位率低,严重影响了科技项目的正常实施。

2.5缺乏权威的科技项目评估机构,科技部门在货款工作上形同虚设。

科技信贷业务开展以来,科技信贷工作由于从上到下一直没有建立起权威的科技项目评估机构,项目是否可行一直是由银行部门自己进行评估。

一些银行信贷工作者习惯依靠个人的知识和智慧,依据评估一般技术改造项目和生产性项目的经验和方法评估科技项目,忽视科技项目的探索性、试验性和风险性；在选择支持项目时往往偏重于技术水平低、风险性小、见效快的,而对技术水平高、市场前景好、风险性大的项目支持不够。

评估方法简单、陈旧,缺乏客观性和科学性,甚至有时带主观随意性,因而,使得科技信贷资金使用不合理。

3．中小企业科技信贷数理模型

通过对筛选确定的主要因素的对比分析．确定其相互间的关系，得到表示其相互关系的邻接矩阵A，邻接矩阵表示各因素间的两两关系，其定义如下：

由此可得A的可达矩阵R=

对所得到的可达矩阵进行级闾分解．可得到～个无强连子集和回路集的结构模型[3]．见图1．

由结构模型可以得到解释结构模型[4]，见图2

4．中小企业利用科技信贷加快产品结构转换升级的解决措施

4．1要确定好贷款对象。

一是企业要具有消化、吸收、转化技术的管理水平和技术、设备、资金诸方面的能力。

二是项目技术要先进、成熟、有效益。

要做到这两点,我们认为最好先由技术市场协调组织提出项目和贷款的建议,因为技术市场既了解客户需求,又了解科技动态和“成果库存”,他们最有发言权。

然后由银行根据提出的建议进行贷前调查,重点考查企业的管理水平和资金、效益、设备技术等情况,择优审定,自主贷款。

这样既加快了贷款的审批过程,也可避免失误。

4.2目前科技贷款的形式单调、数额太少,很不通应技术市场的共求,因此,要采取多种灵活的信用方式。

比如说用来购买外汇的货币配套贷款、企业新技术研发试制贷款、中小型企业的开发性贷献。

要允许多种金融机构进入科技市场,这样在资金供求上能更好地利用市场机制,弥补计划经济和管理手段方面的不足。

4.3要加强金融、科技信息指导。

目前由于信息掌握不准,往往造成损失,要求由技术市场协调组织和银行双方组成专班,收集、整理、分析、运用信息,用以指导信贷投向,引导企业发展新技术,研究新课题。

4.4要做好技术经济论证。

科技信贷比一般贷款风险大,应由科技市场协调组织财政、税务、银行等部门人员共同组成科技贷款技术经济论证组织,负责科技贷款项目的可行性研究和论证,这样既可避免科技转让一方的一面之词,也可以把科委、经委、财政、企业自有资金和贷款这些各方面发展科技力量集中结合在一息统筹安排,合理使用。

4.5在条件成熟的时候,国家应尽快建立专业化的科技银行。

可以借鉴广东省支持广东发展银行的经验,引导目前已开办科技开发货款业务的国家专业银行和非银行金融机构通过参股的形式组成股份制科技银行。

一方面通过吸收存款组织资金,另一方面可以通过股票上市幕集资金。

4.6建立权威科技信贷项目评估机构。

各级中国人民银行和科技部门应牵头,会同相关经济部门的金融专家、科技专家、咨询专家、经济专家组成一个权威的科技项目评估机构,以国家和当地的产业政策与科技政策为指导,对项目的市场前景、国内外同行业现状、项目承担单位资产存量、实施后的效益情况等进行科学的预测、论证和评估,使评估工作走上规范化、准确化、科学化的轨道,充分发挥科技信贷在科技向生产力转化中的积极作用。

5.互联网金融现状

随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。

在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。

互联网金融服务前景广阔。

一方面,互联网金融公司在传统支付结算领域不断拓展新的渠道,如移动支付、电话支付、电视支付、移动pos等服务方式陆续推出,不断为客户提供更多便捷的金融服务;另一方面,随着电子商务形式的不断创新,B2B, B2B2C等支付服务模式也随之推出,并伴随着包括从结算、担保、融资等多个方面的创新。

比如,阿里巴巴、拍拍贷等互联网金融公司推出的基于人人贷模式的新兴互联网融资平台,其目标就是实现像在淘宝上买卖东西一样便捷地买卖资金,用户可以直接在互联网上进行自由配对借贷。

这种模式一旦成功,必将对商业银行传统信贷业务产生颠覆性影响。

本文通过对互联网金融产生及发展历程进行梳理,指出在互联网时代商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免。

在此前提下,首先利用竞争理论对参与竞争的主体和历程进行分析,运作PEST模型和SWOT模型对竞争环境进行研剖析了商业银行在互联网金融时代面临的竞争形势及主要机会与挑战。

其次,对互联网金融公司新兴业务领域——人人贷模式下的互联网融资平台给商业银的带来的冲击进行分析,通过实证研究证明此种业务模式在商业银行的适用性可能产生的利弊。

然后,根据理论分析和实证研究的结果,为商业银行应对互网金融公司的竞争挑战提供战略选择。

最后,在战略的实施上,根据我国商业银行现阶段实际情况,设计适应互联网金融时代发展模式的业务平台,并对相关业务渠道的发展规划,业务收益的实现方式及内部管理的改进方法提出建议。

由于互联网金融业务在我国仍处于起步阶段,相关数据及资料并不充分,且本人水平有限,在文中相关分析及理论仍有不足,希望得到各位批评指正,也希望通过对我国商业银行在互联网金融时代发展方式的研究,提升其在国际金融领域的综合实力。

6．结论和评价

改革开放以来，我国的信贷制度发生了巨大的变化。

我国金融改革的实质是，充分发挥金融在发展经济和革新技术中的杠杆作用从这个意义上来说，科技信贷可算是值得载入我国金融改革史册，甚至可以载入国民经济发展史册的一项重要改革成果。

科技贷款30年的经验表明，科技贷款的发展离不开强有力的政策支持，应该加强对科技贷款政策支持力度，但相应的政策支持应将着力点放在改善科技贷款风险收益结构，增强科技贷款商业可持续性上。

中小企业利用科技信贷加快产品结构转换升级，可以让企业自身得到更好的发展，同时，也拉动了我国整个经济水平的发展。

我国政府应该给予支持和鼓励，这样我国国家经济可以得到更大的提升，也给全体人民一个更好的明天。

参考文献：

[1]熊彼特.经济发展理论[M].北京：

商务印书馆，1990.

[2]哈罗德.动态经济学[M].北京：

商务印书馆，1983.

[3]AdelaideAdelaide.Thefinancialdevelopmentofscienceandtechnologyprogressandpolicyrecommendationsfor[J].financialaspect,2012,（11）.

[4]朱淑珍.金融创新理论述评[J].东华大学学报（自然科学版），2002，28，（3）：

129-131.