银行业IT需求发展趋势研究报告.pptx

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银行业IT需求发展趋势研究报告,技术创新，变革未来,银行IT研究要点,2,计算机行业很多时候研究的是行业信息化问题。

而研究每个细分领域的主要落脚点，是要集中在供给和需求。

因此需求研究是我们研究每个细分领域的核心点。

而对于计算机行业而言，不同的细分领域，其需求属性有着较大的区别。

并不是每个细分领域的IT需求，都是有下游客户的盈利能力决定的（虽然这个因素很重要）。

理解一个细分领域的IT需求，我们需要理解这个行业的业务属性。

通过业务属性来分析该细分领域的IT特点。

我们认为，可以从以下几个方面来理解：

业务属性、业务主体、IT定位、产业趋势。

银行业的特点,产业趋势,业务属性,业务主体,IT定位,业务是否经常变化？

业务变化的主导变量是什么？

2Bor2C?

成本中心？

利润中心？

决定客户愿意为IT支付的程度,业务创新与IT创新的结合,业务内容,4,IT系统,在研究每个细分领域之前，我们都要分析这个细分领域的下游客户是哪些群体？

IT一直作为企业的成本中心，客户的盈利能力、规模体量直接决定了其愿意为IT所付出的规模（当然决定一个垂直领域IT规模的因素有很多）。

因此，我们在研究银行IT之前，我们需要对银行这样的下游客户群体进行分析。

分析目的：

第一，帮助我们理解银行IT下游客户的属性，以及客户对IT的定位。

第二，我们知道，核心业务系统（业务IT系统）与业务内容（业务属性）的关系非常紧密。

业务系统是业务内容实现的工具，业务内容是业务系统的构建的母体。

只有深刻理解业务，才能开发适用于客户需求的IT系统。

工具,目的,完全匹配一一对应,银行业务与银行IT系统,银行业是一个比较特殊的企业群体。

1）不同类型的银行，其业务开展的种类差异较大。

比如国有大行VS农商行。

2）银行对接的客户比较复杂，基本涉及到了所有行业、所有个体。

既有2C业务，也有2B业务。

3）银行业务的开展，是在一系列政策准则下进行。

5,从IT角度理解银行业,4,1,产业趋势,业务属性,业务主体,IT定位,2,3,业务虽成熟，但仍在不断变化，不断创新变化，即IT需求,既有2B客户，也有2C客户,从成本中心，到利润中心,业务与IT技术融合，数据资产或将刚刚开始,目录Contents,6,银行IT：

需求分析,1、核心系统升级2、分布式架构3、“信创”4、数字货币,如何理解银行的IT需求,7,根据我们的理解，现如今银行IT需求源自三个层面的变化：

业务变迁、架构创新、硬件更替。

业务变迁,硬件更替,架构创新,批发信贷为主,专用大型机小型机,集中式架构紧耦合,需,求变化,零售业务、中间业务、混业,以客户为中心,分布式架构松耦合,业务中台打造产品工厂,x86服务器,“信创”,我们研究的重点是银行业务系统，故只有理解了银行业务，才能真正理解其IT系统需求。

结合银行业务的发展，我们把银行IT系统需求分为四个阶段：

（1）由于零售转型，将电子银行渠道作为物理网点的补充；

（2）混业经营导致商业银行业务（产品）类别大大增加，新业务布局催生新的子系统开发上线需求；（3）银行业务逐渐从“以产品为中心”逐步向“以客户为中心”转变，相应地，使得核心系统从“以账户为中心”向“以客户为中心”转变；（4）以上三点，共同促使银行提升IT系统灵活性，以支持产品的加速迭代。

方法就在于架构创新：

分布式架构、业务中台（产品工厂）。

8,业务变迁如何影响IT系统,架构创新,1,物理网点不能满足需求,完善电子银行渠道,2,从传统存贷到零售、中间业务,新的业务子系统,3,打破产品与账户之间的耦合关系,“以客户为中心”的业务系统,网络银行移动银行电话银行银行卡系统渠道管理系统支付消费信贷理财基金保险,家庭客户高净值客户企业客户集团客户,业务需求倒逼架构（软件）创新,9,由于

（1）银行业务复杂度越来越高、

（2）“以客户为中心”的思想下，需要每时每刻发现客户需求，开发迭代新产品或其组合，银行业务系统灵活性亟待加强，故应用系统需要松耦合：

衡量耦合度的标准：

（1）耦合点数量，我们用来判断整体IT架构耦合度，耦合点越少，越松耦合；

（2）耦合点颗粒度，我们用来判断核心系统耦合度，耦合点越小（接口越细），越松耦合。

耦合点越来越少（整体）,1,网状架构,2,胖核心,耦合点越来越小（核心）,瘦核心,产品工厂,分布式核心,轮状架构,EAI总线,SOA总线,如何判断业务系统的需求周期,10,我们从两方面来判断银行业务系统的需求周期：

（1）银行自身的业务发展周期；

（2）新兴需求开始落地，软件架构（分布式、业务中台）、底层硬件架构（“信创”）、新技术（数字货币、区块链等）。

从银行业务周期来看，2018年为新一轮周期起点：

1978,1993,2003,2013,2018,格局初步建立,1“拨改贷”奏响了中国金融体系从政治激励向经济激励的变革序曲，商业银行开始按“市场逻辑”转型2人民银行大一统的格局被打破，并逐渐裂变成各类专业银行,1984：

“四大行”设立,1993：

“四大行”剥离政策业务，,商业化转型,

（1）1994年商业银行法颁布，中国银行业从此有了法理上的依据

（2）银行业第一次经历了阵痛技术性破产和天量的资产剥离,1998：

财政部发行2700亿特别国债补,“黄金十年”,在逐步完成股改、资产剥离之后，银行业迎来了繁荣的发展期：

十年内，银行业金融机构资产规模增长4.5倍，利润增长53倍，不良率17pct,2012：

随着规模不断扩张，不良率上行,1不良周期开启,互金,2冲击,3强监管,2006：

允许外资银行在中国设立分行,三重挑战,2018：

不良率企稳、互金热趋于理性、对监管的适应期结束,新一轮发展周期开启,需求之：

架构升级，业务中台（产品工厂）,11,产品工厂：

通过参数化定义完整配置新产品，无编码需要，快速向市场推出产品。

贷款产品,综合消费贷款,汽车消费贷款,个人循环贷款,教育助学贷款,需求之：

架构升级，分布式架构,12,成本,单账户年成本几十元；单笔交易成本几角钱；单笔贷款业务成本成百上千元,弹性和敏捷性变更,按季度版本变更，大变更需停机,单账户年成本1元以下；单笔支付交易成本几分钱；单笔贷款业务成本1元以下快速迭代、小时级投产、分钟级在线扩容,业务连续性自主性,高厂商标准、封闭,持续可用产业标准，开放,定义：

一个分布式的系统，是由多个部署在不同计算机上的模块构成，模块间通过网络进行基于消息的通信与协同。

模块间互相交互以便完成一项共同的任务。

采用分布式无状态的SOA化架构构建金融应用系统，可以使应用的并行处理能力可无限扩展。

分布式是指每个应用都是集群化部署的，集群中每个节点都运行在轻量、廉价的应用容器中，节点的数量可以任意变化，根据当时对应用的处理能力要求，可以任意增加或减少节点。

需求之：

分布式架构，SOA,13,分布式的另一层含义，是一个金融系统的服务能力不是由一个应用提供的，而是由数个、数十个、甚至成百上千个应用协同在一起共同提供，应用间服务调用的形式互相沟通与协调，这就是SOA化架构（ServiceOrientedArchitecture）。

互联网架构体系提供了一套应用开发框架，基于此框架可以用很少的代码开发出具有SOA风格的应用系统，开发者只需要关注应用本身的业务逻辑，而不需要关心如何发布或调用一个服务。

分布式序列化工具,图表：

EAI和SOA的比较,14,相比EAI分层架构，SOA颗粒度更细,EAI已经对银行应用进行了分层分组，是一种松耦合的集中式架构。

但是一个应用模块可能只提供一种服务，因此被封装成一个服务，也可能由于提供了多种服务，而需要引入SOA架构，从而得到进一步划分。

从弹性的角度，在SOA架构中，各个服务是以完全独立的方式集成的，无须再次开发，即服务是可重用的。

因此，使用SOA比使用EAI，弹性更好，更经济。

优点：

（1）通过把业务逻辑分散到不同计算节点，提升整体性能；

（2）单节点故障仅影响全部客户的部分业务缺点：

业务间的高度关联仍可能导致全局故障资料来源：

新一代银I行T架构、华泰证券研究所,SOA架构,优点：

（1）有效降低单节点故障面；

（2）业务逻辑分散到更多计算节点来处理，系统性能进一步提升缺点：

节点数量增加，底层服务器数量需求增加,一类应用,核心银行卡系统综合前置柜面系统安全认证和授权监管类应用,二类应用,三类应用,大型机或高端UNIX小型机（物理机器或逻辑分区，不使用或比较少的用虚拟化,专有服务器资源,共享服务器资源,高端UNIX小型机和高端x86服务器配合虚拟化技术低端UNIX小型机、x86服务器和刀片服务器,新型应用负载支持内存数据数据库Hadoop大数据集群ECM企业内容管理平台中低端UNXI小型机、x86服务器和刀片服务器,软件定义存储（SDS）存储连接服务SAN导向器/交换机/路由器,高可用/灾备服务高可用性软件、服务器存储高可用性一体化、存储虚拟化软件、逻辑卷镜像、集群或分布式文件系统、磁盘镜像,备份和归档管理备份管理软件物理带库虚拟带库磁盘快照,一级存储高端企业级存储,全闪存阵列,存储虚拟化服务存储虚拟化软件、集群或分布式文件系统,二级存储,全闪存阵列,高端企业级存储中低端存储,三级存储,中低端存储,系统管理自动化部署系统监控,系统监控与管理软件系统硬件控制台,存储管理软件,等,基,Open础Stack,架构云管理laaS,应用负载,计算服务,存储服务,存储管理存储部署管理SAN网络管理存储复制管理存储性能管理系统监控,需求之：

硬件更替需求，底层架构国产化,需求之：

底层基础硬件,16,专有服务器区，主要作用在于承载第一类（核心）应用系统，部署大型机或高端Unix小型机，高性能保证，物理隔离，比较少或不运用虚拟化，强化高可用性和容灾，性价比不是考虑的重点。

IBM大型机：

使用专用的处理器指令集、操作系统（z/OS）和应用软件。

故此，大型机不仅仅是一个硬件上的概念，更是一个硬件和专属软件的有机整体。

大型机是上世纪六十年代发展起来的计算机系统。

经过四十年的不断更新，其稳定性和安全性在所有计算机系统中是首屈一指的。

IBM小型机：

小型机是采用RISC或EPIC指令集CPU的服务器，通常运行Unix操作系统，因此也称为Unix服务器。

稳定性/安全性,Unix服务器,特点分析运行较为可靠且稳定成熟，系统软件支持多、厂商售后支持成熟,厂商支持充分，业内解决方案十分成熟。

使用场景重要应用系统的数据库服务器；重要应用系统的应用服务器,x86服务器+Linux,运行相对可靠，厂商售后支持较弱。

系统软件大多为开源软件，使用上有一定风险,厂商支持一般，业内成熟解决方案一般,重要应用系统的应用服务器；重要应用系统的接入层服务器；小型数据库系统,X86服务器+Windows,厂商售后支持一般，操作较为简便；系统中很多问题一般情况下无法自主诊断,厂商支持一般，业内成熟解决方案一般,一般重要性应用系统,需求之：

底层基础硬件,17,操作系统,中间件,数据库,Unix,Windows,Linux,大数据平台,交易中间件,中间件：

上一代的银行系统主要采用客户机/服务器（C/S）模式，在业务规模较小时，该模式能够很好地满足银行的需求，但随着银行应用变得复杂，二层架构已不能满足开发与使用需求，中间件能使开发团队更多地关注应用系统本身的需求逻辑，对于下层的服务以及分布式系统间的服务调用交由中间层来完成。

数据库：

银行绝大部分业务系统属于面向交易的处理型系统（OLTP），对于性能、多用户事务并发交易一致性、安全性、可用性等要求极高，目前使用最广泛的是关系型数据库。

大数据平台：

主要用于

（1）营销及征信数据的历史分析；

（2）分析运维日志对故障快速诊断、响应，银行多采取自研的方式，利用开源Hadoop框架实现分布式文件系统、MapReduce等系统功能机制。

OLTP（联机事务处理）数据库,开源ApacheHadoop,JavaEE中间件,消息中间件,交易中间件：

东方通TongEasy、OracleTUXEDO、IBMCICS（配合IBM主机）；JavaEE中间件：

东方通TongWeb、OracleWebLogic、IBMWebSphere；消息中间件：

东方通TongLink/Q、IBMWebSphereMQ、阿里RocketMQ、开源Kafka,OLTP数据库：

普遍采用关系型数据库OracleRAC、DB2、Sysbase、SQLServer,阿里的“去IOE”之路,18,2009年，阿里为了摆脱对于传统IT“三大件”的依赖，并着力开发分布式开源系统，首次提出“去IOE”计划。

2013年，阿里集团最后一台IBM小机在支付宝下线；淘宝的广告系统使用的Oracle数据库下线，标志阿里内部“去IOE”基本完成。

I指IBMp系列小型机，操作系统是AIX（IBM专有的Unix系统）；O指Oracle数据库（RDBMS）；E指EMC中高端SAN存储。

高端存储,数据库,SAN,集中式关系数据库,云存储/软件定义存储,MySQL分布式开源数据库,服务器,小型机,x86服务器,底层架构国产化需求,核心环节,主要国产厂商,神州信息,万达信息,中孚信息,深信服,任子行,办公软件,金山办公,永中,中标普华,中间件,东方通,宝兰德,福昕软件中创软件,数维网科普元信息,长城软件,数据库,南大通用,金蝶天燕神舟通用,人大金仓,达梦,瀚高,星环,巨杉,优炫,（GPU）,需求之：

数字货币重塑银行业务,20,中央银行商业银行双层投放机制：

第一步：

由各家商业银行通过柜台或ATM回收纸钞，向公众兑换数字货币。

此时，数字货币由商业银行资产转变为公众资产，并加回之前扣减的100%存款保证金。

同时，公众在该行添加数字货币钱包，缴存数字货币，但并不计入存款。

第二步：

公众通过ATM或线上渠道将在该行缴存的数字货币存入存款账户。

此时，数字货币由公众资产转变为商业银行资产，商业银行扣减100%存款准备金。

同时，公众数字货币流出钱包，存入存款账户，商业银行添加对应存款准备金（大小型机构：

12.5%/10.5%）。

商业银行,企业/个人,发行/回笼,商业银行账户,电子货币,新增,兑换,实物现金,存取现,人民银行,确权,数字货币钱包,数字货币,数字货币与银行账户的关系,21,数字货币与银行账户的关系：

用户可根据自身需要，将持有的数字货币存入任意银行数字货币系统，银行创建用户的数字货币钱包（保管箱），并在其银行基本账户上增加一个数字货币钱包ID字段与之关联。

开户机构开户信息,客户号账户名,账户ID,计息标志余额账户状态,钱包ID,开户机构开户信息客户号,钱包ID,银行基本账户体系,数字货币钱包,我们理解，数字货币系统为新增银行子系统。

向上连接“两库三中心”（数字货币发行库、数字货币银行库、认证中心、登记中心、大数据分析中心），向下连接商业银行各业务系统，与其并行运行。

我们认为，第一，数字货币系统或将相对独立于银行现有核心业务系统，可以理解为增加了一个银行支付渠道系统，由前置机负责连接；第二，由于数字货币一定程度上改变了银行账户体系与业务流程，故核心及外围系统存在改造需求。

22,C端终端设备,商业银行数字货币系统,数字货币“两库三中心”,中央银行数字货币系统,商业银行核心、外围系统,商业银行各业务渠道,数字货币与业务系统的关系,谢谢聆听!

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