兴业银行系统报告.docx

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兴业银行系统报告

某网上银行系统计划报告

一、系统开发背景

在国家大力推动金融体制改革、慢慢开放金融业的大潮下。

1988年福建省福州市一个团队开始成立了兴业银行，它是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股分制商业银行之一，总行设在福建省福州市，2007年2月5日正式在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：

601166），注册资本亿元。

为了在猛烈的银行业竞争中脱颖而出，团队依照以后银行业的进展趋势，决定重点进展网络银行业务，为客户提供高效、平安、个性化的金融效劳。

二、竞争对手分析

1．对提供网上银行效劳的国外银行进行分析

（1）美国网络银行分析：

    1995年10月,美国三家银行AREABANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTONBANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。

美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。

其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。

在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。

美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到2003年底已经达到4000万。

2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已

经达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，尔后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。

（2）欧洲网络银行分析：

    欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。

根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"（BLUESKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。

到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。

欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，总金额约1580亿欧元。

2．对提供网上银行效劳的国内银行进行分析

中国内地网络银行的进展方才起步，中国最先的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而此刻，包括查询、支付、外汇生意等在内的传统业务几乎都被"移植"到了网上，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。

下面从国内各大银行分析中国内地网络银行的进展状况：

（1）1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌"网通"，因而成为国内第一家上网银行。

目前，该行"一网通"个人网络银行客户已经超1000万，"一卡通"的发卡量1224万张，企业网络银行用户突破1万户，众多国内个知名企业使用招商银行企业网络银行进行账户资金管理和网络转帐等。

到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成

为非柜台业务。

（2）中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。

它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其BTOC方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。

同时中国银行也看重的是面向BTOB的网络金融业务，这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。

    （3）中国建设银行是紧随招商银行，中国银行而推网络支付业务的。

它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。

目前这些业务已覆盖了全国150个城市。

    （4）中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。

工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的：

"新资金汇划清算系统"，利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。

目前正式开通工行网络银行业务有企业网络银行和个人网络银行，其业务覆盖全国大小300多个城市。

    （5）总的来说，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品种，水平，覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。

三、存在的要紧问题

一、平安问题

虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的攻夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。

安全问题仍旧是电子支付中闻关键、最重要的问题。

从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题：

（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。

（2）建立认证中心（CA）的问题。

（3）大力发展电子支付的安全技术。

二、支付方式的统一问题

电子支付中存在着若干种支付方式，

每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到相互兼容，如此，当电子交易中当事人采纳不同的支付方式且这些支付方式又互不兼容时，两边就不可能通过电子支付的手腕来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。

因此，从推动电子商务的角度动身，有必要尽力将各类不同的支付方式统一路来，将各种不同的支付方式融会贯通、扬长避短，结合而形成为一种较为完善的支付方式。

三、跨国交易中的货币兑换问题

我们知道不同货币之间的汇率是在不断变化着的。

这样，在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报价折合成本国货币是多少。

这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。

最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球性电子商务处理服务。

这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。

四、银行经营治理理念及方式陈腐，产品创新匮乏

　　传统银行主要业务是资产和负债，其实力来源资产负债率与资金信贷能力。

网上银行主要业务则是中间业务及向社会提供各种金融咨询，其实力来源投资和决策的智慧性。

发展网上银行需要以科技创新为动力，多中心，多层次动态的对银行提供各种金融服务管理，然而我国的网上银行基本上处于传统银行业务网络照搬的阶段，只是起到一个拓展传统业务渠道的作用，其所提供的产品，无论是账务查询，转账服务，代理缴费，还是为企业网络销售办理结算，为集团客户进行内部资金调拨，都没有摆脱传统业务功能的限制，品种较少，且银行间产品同质化现象较严重，没有推出直接面对客户的个性化服务，对银行业务的重组与再造功能没能很好的体现。

五、网上银行效劳不够完善

　　就目前我国网上银行的服务来说

还存在许多不足。

例如，调查显示，网上银行关于客户的咨询邮件答复不够及时全面，10家网上银行只有3家能够做出答复；客户拨打客服热线寻求解决问题的途径过于复杂和繁琐，关于客户本身来讲不够方便和及时等等。

传统银行网点提供理财室，VIP等不同化效劳，但是网上银行只有手续费能表现其不同化，其他方面那么没有。

没有结合网上银行特点进行效劳创新，国外一些知名的大银行入花旗银行，渣打银行等早已经实现结合网银的特点为客户提供一对一的个性化效劳。

目前国内的网上银行在客服方面存在与客户交流互动不足的问题，比如有些问题在柜台现场能够及时准确的取得解决，但在网上银行却做不到。

各商业银行内部网络的统一性不尽人意，要紧表此刻软硬件不统一，造成了开发网上支付系统的难度。

网上银行要提供面向客户的效劳产品。

如安在体制上保证网上银行效劳产品知足市场需求，是中国网上银行业务进展中极为关键的课题，若是商业银行不能在后台治理体制上进行全然的改革，那么，就难以不断推出真正面向客户的效劳产品。

另外、网上银行在项目计划和网站建设上缺乏人性化、缺乏面向客户设计的效劳产品和缺乏个性化。

六、法律问题

随着近年来Internet的普及，人们已开始试跨国界的电子支付新方法。

鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规，因为过于严格和缺乏灵活性法律法规都是不合适的。

我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究：

（一）电子支付的定义和特征。

电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。

（二）电子支付权利。

电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。

各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。

涉及这方面的问题相当复杂。

（三）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。

在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出，对社会的影响越来越大。

（四）刑事侦察技术的发展问题。

由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。

四、开发系统的假想

网上银行为新兴股分制商业银行的进展提供了新的契机，相关于国有商业银行，新兴商业银行能够直接利用新的技术手腕、新的业务模式，通过大力进展网上银行，以小网点规模、精练的人员组成、新的技术手腕和量身定做的产品为客户提供便利、个性化的全面金融效劳。

同时，新兴商业银行减少了测试市场的机遇，从银行、数字化客户终端到互联网循序渐进地进展进程能够化解客户的网上交易的心理障碍，从而减少了进展网上银行的本钱。

因这人世后将给新兴的商业银行带来更大的进展机缘。

从尔后我国金融业务的进展趋势看，银行、证券、保险的混业经营不可幸免。

中国的网上银行计划时需要考虑以后混业经营的需要。

在混业经营体制下，网上银行需要充分利用综合性的后台效劳系统为不同的客户提供个性化的效劳，如个人理财效劳或综合理财效劳等。

咱们预测“银行综合帐户”将成为进展主流，金融业务综合化进展是必然趋势。

它将打破传统的金融区域的界限和行业界限，以往按业务标准将金融业化分为银行业、证券业、信托业和保险业的做法将失去现实意义。

金融产品和效劳的延伸也使金融业从“专业化”向“综合化”过渡。

客户只要开设一个帐户就能够够享受到从大体的存贷、信息查询到专门的投资理财等综合性的效劳。

1．目标顾客

用网上银行的集中在18～55岁、25岁以下尽管会用网络银行，可是存款金额可能会比较少，要紧集中与25-55岁的大部份人群，他们的闲散资金比较多

2．采取平安防范方法

　　网上银行业务想要快速健康的进展，需要拥有一支既精通金融业务，又熟悉运算机网络技术的高素养复合型人材队伍。

如卫法银行能在短短5年间（1992-1997）使通过网络与其交易的客户已超过43万，成功体会确实是在网上银行开业前的2年就进行知识人材的培育储蓄。

为了我国的网上银行业务能够及时开展，能够研究国外电子货币进展的技术方向，借鉴国外的进展体会，及时把握世界网络金融的进展动态，增强我国网上银行建设和科学计划，重视人材的储备和培训工作。

3．加速金融产品创新

增强银行金融产品创新意识，成立知足不同收入阶级需要的理财效劳体系，成立综合银行、证券、保险、基金、投资业务的综合效劳体系。

开发多样性、一体化的金融产品。

借助电子渠道优势，加速创新步伐，挖掘客户奉献度。

在日趋猛烈的市场竞争中，只有不断创新，才能知足消费者的各类需求，才能在猛烈的竞争中取得优势。

4．提供个性化效劳

完全依照客户所在的位置和所处的环境来设计个性化的金融产品，以专业的金融理财队伍和信息技术队伍及时为客户提供所需要的效劳，提高客户中意度，增加网上银行的吸引力。

成立以客户为中心的信息库，全面把握每一个客户的金融交易特点和投资个性，提供个性化的效劳，扩大网上银行客户面。

针对大型企业而言，目前企业的资金流向治理、内部现金治理都是网上银行重点考虑的方向。

许多大型企业已经建成自己的财务系统，他们迫切需要银行与之对接，实现企业对资金的“一条龙”治理。

关于中小型企业而言，他们对企业理财效劳的关注程度更为紧密。

5．实现多种渠道整合，组建优质营销团队

通过网上银行、移动银行（电话、PDA、TablePC）

、银行等为客户提供远距离、全方位、个性化、虚拟的一体化网上银行效劳，提高客户忠诚度。

在不同渠道建设上，针对不同类型的客户，依据不同渠道的特点和优势，突出特色，一起进展，以实现渠道功能和效劳手腕的最正确组合，达到相互补充和相互增进的目的。

组建优质营销团队，深切市场发觉客户需求，开展“送货上门、4C营销”。

真正做到以客户为中心，让顾客访问咱们的网站后取得一种真正的个性化的体验。

深切开展网络营销，向网上商城、企业、个人宣传咱们的银行，提高银行知名度和客户中意度。

6．人性化的效劳

产品设计、页面设计和业务组合都强调人性化和效劳偏向，以弥补网上银行不能提供面对面交流效劳的缺点。

为有条件的优质客户提供互动式的交流效劳。

提高网上银行的亲和力。

利用咱们开发的自动业务终端系统，能够使顾客、银行柜员同时边看画面边对话，增强银行和顾客之间的亲切感。

7．IT建设

组建高水平专业化的综合金融知识和信息技术的研发队伍，IT计划时集中统一数据，统一核心业务系统，构建成统一完备的银行后台支持系统。

及时为客户提供多品种的高效、便利、平安的网上金融效劳。

五、拟开发系统的要紧业务模块

1．企业金融

企业财务人员通过电脑网络在办公室内办理银行业务，足不出户地享受银行的金融效劳。

企业银行提供兴业财智星，现金治理，对公存款，对公融资，人民币结算，国际结算，代理类业务，咨讯、见证业务等，为企业客户提供个性化的业务治理和操作治理设置

2．个人金融

兴业网上银行提供兴业通，外汇理财*增值效劳，人民币理财*增值效劳，

个人存款效劳，个人贷款效劳，兴业卡效劳等各类各样的效劳，知足不同顾客的需求

3．金融市场

兴业银行参与境内外金融市场的核心经营主体，资金营运中心业务范围涵盖本外币同业拆借、同业寄存、债券回购、债券生意、外汇生意、衍生产品交易、黄金交易、单据生意、理财产品设计销售等业务。

通过最近几年来的快速进展，资金营运中心资产规模不断增加，交易活跃。

截至2020年末，资金营运中心本外币资产总额折人民币2948亿元，做市交易业务和代客理财业务（包括理财产品创设销售和交易经纪平台）也实现快速进展，慢慢实现了自营投资、代客理财、做市交易三大业务功能并重的经营模式。

4．网上商城

网上商城提供充值，商旅，衣饰，房城，换进，美妆，运动，数码，名品，，奢侈品，限时购，生活，美酒，分期，各类不同的类别的业务，寻求在同行业之间做的与从不同，把兴业银行作为一个商业的市场进行操作，以寻求加倍友好的用户体验。

5．网上支付

提供个人网上银行，电话银行，银行，以方便不同的顾客用不同的聚到来进行网上银行的利用。

和兴业银行的五星效劳体系：

1.效劳平台星：

一个集成的效劳平台2.效劳团队星：

一支专业的效劳团队3.效劳流程星：

一套标准的效劳流程4.效劳许诺星：

一份贴心的效劳许诺5.效劳平安星：

一路安心的效劳平安。

6．移动银行

移动通信技术的进展使移动成为个人信息平台，移动此刻具有的短消息功能和即将显现的内置式小型阅读器为移动接入银行业务系统制造了技术条件，移动的快速普及将为银行开辟新的客户效劳通道，因为移动是最具个人特性的数字终端设备，移动银行启动时期开展证券交易、缴费、帐务查询和转帐效劳，为客户提供银行主动通知和提示效劳。