互联网金融对传统商业银行的影响分析以支付宝为例.docx

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互联网金融对传统商业银行的影响分析以支付宝为例

互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例

摘要

自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。

于此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。

有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。

从改革开放到现在，大部分的时间金融行业发展的“黄金时期”。

与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。

但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。

以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。

这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。

但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。

本文以新形势下的传统金融出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。

以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展。

关键词：

传统金融；数字金融；金融体系；金融市场

第一章导论

1.1研究背景

传统金融所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。

而不管是三种业务中的任何一种，其办理机构一般都是银行。

在改革开放初期，面对各种蜂拥而起的各种企业，传统商业银行在解决企业融资渠道和资金困难的方面起到了巨大的作用。

传统商业银行的贷款业务为许多企业提供了周转资金和启动资金，推动了我国市场经济的发展。

而在现如今的环境下社会主义市场经济蓬勃发展，传统金融依旧存在现实的重要意义。

相对于企业来说，中国正面临着新一轮产业结构调整和经济转型，信息服务行业发展迅速，由此接踵而来的就是如雨后春笋般不断发展提高的中小企业。

以信息服务业为主要目标产业的新兴中小企业并不需要厂房、设备等大投资，甚至只需要一间商品房，几台电脑即可。

但是在企业宣传和引流方面却需要投入一定资金。

而传统商业银行可以为这些中小企业解决融资和贷款问题，支持中小企业发展。

从这方面来看，传统商业银行从一定程度上来说也可以推动中国的产业转型和升级调整。

而对于公民来说，中国的国民生产总值现如今已经跃居全世界第二，人均收入同时也获得了极大的提高。

这可以说公民手中有了更加多的可支配性收入。

对于传统金融业所提供的理财和基金板块相对于股票来说，虽然说收益比不上股票行业，但从稳健程度上来说却是追求稳健收入理财的第一选择。

所以从这一层面来说，传统商业银行在促进理财市场稳定、满足公民理财需求的角度还是有市场的。

但是由于近年来经济科技的迅速发展，数字金融和新兴的信贷理财手段迅速出现并普及，因此导致了传统商业银行遇到了前所未有的挑战。

本文从新形势下的传统金融特点出发，分析和研究了传统商业银行的弊端和所面临的危机，同时根据传统商业银行的特点，以支付宝为例，分析了其自身优势和机遇，针对其不足之处提出了相关的改进意见。

传统商业银行如果能够适应时代发展和市场需求，就可以进一步推动我国的金融体系的自我完善，推动我国金融市场可以做到长期健康发展。

1.2研究的目的与意义

在我国社会主义经济高速发展的今天，各种类型的理财产品大批大批的更替，数字金融和新的信贷手段层出不穷。

但是这些理财产品和数字金融产品的出现仅仅是为了迎合市场需求，其稳定性、合法，与传统金融相比都有不足之处。

本文通过对传统金融的经营理念和方式、多元化经营策略、合作与竞争策略这三个方面的所面临的挑战进行系统分析和研究，并且提出了相应的建议，并为传统金融业的未来的发展方向、运营方式以及管理体系等方面提出了具体优化建议。

希望通过本论文的研究,能够填补国内在传统金融发展方面的空缺,完善国内传统金融管理体系，提高传统金融盈利水平，提高金融行业的整体盈利效率。

同时为推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展提供一些帮助。

1.3文献综述

新的形势下，不管是市场还是金融体系内部，都在倒逼传统银行理财行业转型升级，满足市场需求，提供更加优质、更加多样化的服务。

但是由于我国现代金融理财产品出现的时间较晚，因此相关的文献资料并不丰富。

本文才此次分析中利用了《关于第三方支付平台和互联网金融发展研究》、《我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究》、《第三方支付对商业银行的影响和应对措施研究》、《互联网金融对传统商业银行业的影响研究》、《第三方支付与商业银行的竞争合作关系研究》、《互联网第三方支付对商业银行的挑战》、《互联网金融对商业银行影响及商业银行应对策略研究》、《互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里支付宝为例》、《互联网金融第三方支付发展战略研究》、《以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施》、《中国互联网金融与传统商业银行关系研究》、《第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究——以支付宝为例》等众多具有科学理论依据的文章，对研究的课题有完整系统的认识。

而与中国相比，国外发达国家在资本主义市场经济下，市场自由度较高，政府对于企业的干涉较少，所以金融产品以市场需求为导向发展，在金融等方面的研究起步也较早，相关理论和文献资料也较为丰富，本文在撰写时还参考了多篇外文资料，希望能够为我国传统金融方面的研究提供相关文献资料和理论参考。

1.4研究内容及结构安排

本文首先对传统商业银行和互联网金融的特点进行分析研究；接着，对于传统商业银行和互联网金融的发展现状以及存在的问题进行了介绍；最后针对现在的真实情况，互联网金融还不能完全代替传统商业银行，介绍传统商业银行应该采取哪些合理有效的措施来提升自己的竞争力。

1.5研究方法及技术路线

在研究方法上，本文采用了文献分析法、分析归纳法以及问卷调查法。

在撰写本文时，本文收集，识别和整理了相关文献，并对近十年来的相关文献进行了分析和研究。

在此基础上，对传统金融的研究形成了系统的科学认知。

针对传统金融的特点，本文以历史研究文献为参照，结合当前课题深入分析，对于传统金融当前所面临的困境、未来的发展方向、改进措施、预期效果等方面都进行了研究分析。

同时结合已有的国内外相关理论，借鉴了国外对传统金融发展改革的措施和建议，对中国传统金融未来的发展趋势进行了科学预测。

在本论文写作时，通过对文献的分析，经过了互联网金融对传统商业银行业的影响这一研究课题的提出、研究体系的设计、相关文献的搜集、有效文献的深入分析研究、信息的整合归纳这五个步骤。

对于本课题的研究有相当严谨科学的分析。

为了使本论文的推理过程和逻辑分析过程更为严谨可信，在本论文的撰写过程中，整体的逻辑分析过程使用了分析归纳法。

本文最早通过互联网金融对传统商业银行的影响这一研究课题，分析归纳了传统金融在推动中国经济发展中的重要作用，继而分析和整合了支付宝对于传统金融的挑战进行了综合分析，然后归纳总结出了传统金融的改进措施和发展方向。

为了收集到真实可信的数据来支持本文的写作，使本论文更加具有真实性，本文采用了问卷调查网站问卷星，编制了调查问卷并对收集到的数据进行了归纳分析。

1.6创新之处

在进行本文写作时，本文针对当前的支付宝使用现状进行了调查问卷统计，并根据数据整合出了相关信息以支持本文的论点，对于研究课题有相当严谨的分析。

第二章互联网金融的理论概述

2.1互联网金融的概念和特征

互联网金融是出现不久领域，它对传统金融业与互联网的精神进行结合。

总体来说，只要是以互联网为载体的所有的金融机构，都能够被统称为互联网金融。

从一个狭窄的财务角度看，它应该是由有关货币的信贷循环来定义的，而其中的金融板块是基于互联网的方式来运作的。

所以从理论上讲，涉及广义融资的任何互联网应用都应该属于互联网金融范畴，包括但不限于第三方支付、销售的网上理财产品、信用评估审计和金融中介和金融电子商务。

谢平教授最早提出互联网金融的概念，认为以互联网为代表，现代信息技术，尤其是移动支付，云计算，社交网络以及搜索引擎，将会对人类金融模式产生非常重要的影响。

目前，互联网金融包括第三方支付，P2P小额信贷，众筹融资，新电子货币等在线金融服务平台。

所谓第三方支付就是由与产品所在国家和主要外资银行签订合同的第三方独立机构提供的交易支持平台，具有一定的实力和信誉保证。

在通过第三方支付平台进行的交易中，买方在购买货物后，第三方平台用于提供支付账户，第三方通知卖方支付到货同时交付货物;在买方检查货物之后，可通知买方向卖方付款。

然后第三方将钱转移给卖方。

P2P小额信贷是一种直接与个人相对接的信用模式，它将互联网和小额信贷紧密联系在一起。

目前，国内P2P融资平台有易信网、人人网以及拍卖平台等渠道。

通过P2P网络融资平台，借款人可以直接发布贷款信息。

贷方了解对方的身份信息和信用信息后，贷款人可以直接与借款人签订贷款合同，提供小额贷款，并可以及时了解借款人还款的进度。

获取投资回报。

这种商业原型可以追溯到最早的个人互助贷款模式：

北美华人社区的“标准会议”或“台湾会议”。

亲戚，朋友和社会团体利用小额信贷来解决资金的迫切需求。

众筹融资作为一种新兴的互联网金融模式，通过网络发布信息筹集资金。

众筹是集中大家的资金和能力的一种渠道。

众筹融资能够援助的主要对象有需要必要的财政援助的小型企业，艺术家或个人开展一些活动。

集资的兴起是从美国公募网站发起的，它建立了网络平台面对公众的资金，让有创造力的人得到他们所需要实现自己的梦想的重要资源。

这种模式的出现，有了一种新的融资模式，每个人都可以得到的资金通过这个模型创作或活动，使资金的来源不单单限制于机构，如风险投资和银行等。

在当下的互联网金融中，还有一种较为特殊的存在——新兴电子货币。

以比特币为例，比特币并没有任何一国的国家官方承认其法定货币地位，它是一种基于网络运算工作产生的、开源的匿名新型电子货币，但是却不可否认其发挥的货币作用。

当前经济全球化和数字信息化的大趋势面前，传统金融已渐渐失去了其在金融市场的主导地位。

以当前的中国来说，经济和科技的迅速发展使金融行业也进入到了互联网金融时代。

本文针对金融新时代总结出了一下四点特征。

第一：

数字化。

就当前来说，数字化已成为了发展的主流。

从大数据的分析，到个人的数字化银行账户，科技的发展让金融行业变得更加便捷。

同时，借助数字化的大数据分析，金融行业也可以提升其工作效率，科学合理的分析计算投资风险，有利于金融市场的长期稳定发展。

第二；个性化。

现如今经济的高速发展大大提高了人民群众的生活水平，这也就意味着居民的可支配收入大大增加。

同时，居民的理财观念也越来越普遍，那么，如何根据其本身自身需求选择适合自己的理财产品就自然而然地成为了金融市场的需求。

而针对这一市场需求，金融理财产品的个性化也就成为了金融行业在新时代的特征。

第三：

便捷化。

在之前，居民办理金融业务需要进入固定的办理点，也就是银行。

而随着科技的发展和数字金融的兴起，居民已经可以随时随地在网络客户端进行转账和理财产品购买等业务，便捷化已然成为了现代化金融的一大特点。

第四：

全球化。

随着改革开放的进程的不断发展，中国紧紧跟着经济全球化浪潮，引进大量外国资本，那么随之而来的，也必然有世界各国的银行。

例如日本花旗银行等强势的商业银行企业。

而这就会导致资本和金融产品的世界化流动，造成金融的全球化。

2.2支付宝的运营模式

阿里巴巴旗下的支付宝是靠电子支付和商务平台发展而来的互联网APP。

支付宝的主要业务有电子转账、移动支付、收取款和以支付宝为主要业务的理财产品，主要为各种电商、个人提供转账、收付款和安全保障服务。

在运营体系上，支付宝的定位是第三方支付平台。

换言之，仅作为中介，在客户与银行之间联系并为双方提供服务。

支付宝将银行的窗口柜台业务打包搬到了APP平台上