汽车投保方案设计毕业设计.docx
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摘要
随着人们生活水平的提高，汽车已经成为人们日常生活中重要出行工具，而“保险”两个字离不开汽车的交易。
保险是汽车工业的一个重要组成部分。
如何选择合适的保险已成为消费者的一大关注点。
本设计主要以汽车保险为研究对象，具体介绍了汽车的常用险种、各类险种保费以及保险的基本情况。
最后，根据一个实际案例，分析并设计出对应的汽车投保方案。
关键词：
汽车保险险种：
方案设计
第1章汽车保险概述 1
1.1车险含义 1
1.2保险的重要性 1
1.3投保流程 2
第2章汽车保险种类 4
2.1常用险种介绍 4
2.2常见险种费用计算 6
2.3常见险种方案组合 7
第3章投保方案设计 10
3.1案例情况 10
3.2投保方案设计 10
3.3注意事项 12
总结 13
致谢 14
参考文献 15
第1章汽车保险概述
1.1车险含义
车辆保险属于是一个综合性的险种。
最初，汽车保险的对象仅只有汽车。
如今，随着车险的发展，保险保障的范围扩大，除去汽车之外，电车、蓄电池车、种种专用机器和特种车都成了车辆保险的对象。
世界上很多国家依然沿用汽车保险的这个称呼，而我国曾经在1983年n月将汽车保险改成机动车辆保险，使其有了更加典型的称号。
1.2保险的重要性
（1）加强了人们对于汽车的需求
人们在驾驶汽车的期间，会面临种种交通危害。
如交通事故、抢掠、偷窃、火灾等种种紧急情况。
而汽车保险可以保障人们的权益，令人们把汽车在行驶的过程中可能会遇到的危害转嫁给保险公司，解除了人们在行驶汽车期间的担心，也在一定程度上提高了大家对于买车的欲望，同时也扩展了汽车市场的需求。
（2）稳定了社会公共秩序
汽车保险市场与汽车保险保护，交通事故发生后，人们可以轻松履行对第三方的赔偿责任，有利于维护车主和维护受害者的利益，从而达到维护社会公共秩序。
（3）促进了汽车安全性能的提高
保险公司为了降低业务风险，将通过控制公司的损失来避免风险。
对汽车安全设计的统计分析、研究和应用，是汽车安全设计的有效措施。
随着保险公司的积极参与，保险公司投入的大量资金和人力，汽车安全性能
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可以大大提高。
1.3投保流程
1.3.1投保方式
一般来说，现在购买汽车保险投保方式很多，现在甚至可以足不出户就可以投保，但是基本的投保方式还是一下几种：
（1）本人到保险公司参与，这种方式就是安全有保障，可以和保险人员当面交流能够获得更多的投保信息，但是同样这种方式较为浪费时间。
（2）通过互联网或者保险公司电话营销投保，这种投保方式优点较为明显，就是省事省力，但是其安全性低，保险条款有误解。
（3）到兼职代理机构投保，比如说可以到银行，邮局，4s店,这种地方安全性高，费用高价格差别较大，而且有一定的难以选择。
（4）专业代理机构投保，这种方式费用不低，但是服务态度好，而且基本没有其他问题。
1.3.2确定保险公司
目前，有许多汽车保险公司，据调查，有39家的保险公司在中国，包括中国的24家，对外投资15家。
选择保险公司固然重要，但保险公司所说的要约是由国家规定的，但不同的保险公司的服务不同于保险公司提供的服务。
所以要选择资金雄厚的，财务状况较好的保险公司，因为国家规定财产保险公司可以破产，人身保险公司不可以破产。
同时还要选择保险公司网点多的，这样在处理保险事宜的时候能够很好处理起来。
建议车主选择大地保险、中华保险、人保财险、平安保险等大型企业。
1.3.3填制投保单
填制投保单是购买保险的重要步骤，车主要填制保险单前要注意一下
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情况:
（1）交通管理部门签发的车牌，新车保险需要新车发票。
（2）交通管理署签发的车辆驾驶证。
（3）有车辆检验合格证。
（4）备好证件：
被保险人身份证的复印件、机动车行驶证、投保人身份证的复印件：
当业主不同意被保险人时，有必要提供由业主出具的合同或证明，证明被保险人与被保险车辆的关系。
（5）保险金额和责任限额的确定。
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第2章汽车保险种类
2.1常用险种介绍
汽车保险险种众多，主要的由附加险和基本险构成。
基本险为交强险、车辆损失险和第三者责任险。
附加险主由全车盗抢险、停止损失保险，车上货物责任险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、自燃损失险、不计免赔险、专用汽车责任保险、车身划痕损失险和其他保险构成。
2.1.1车辆损失险
车辆损失险。
主要指被保险人的使用过程中由于灾害意外事故和自然灾害造成车辆本身损毁的保险。
车辆损失险主要面对的风险是自然灾害和意外事故。
2.1.2第三者责任险
第三者责任保险被称为第三者风险保险，是被保险人和合格驾驶人使用保险车辆突然发生意外造成第三者人身伤害或财产损失的一种保险形式。
是被保险人应当赔偿被保险人的经济损失，将保险转移给保险公司并支付保险赔偿金的法律。
车辆保险和第三者责任保险、第三者责任保险是每个事故最高赔偿限额问题的中心，被保险人可以从车辆的实际需求自由选择。
汽车损失险是有第三方责任保险,保险公司在赔偿设定的时间是由最高支付限额,和第三方责任保险的责任仍可以继续有效,直到保险过期。
2.1.3机动车交通事故责任强制保险（交强险）
交强险在中国的法律法规是说明一定要购买的强制性的一个保种。
所以有机动车都必须要购买。
2.1.4汽车附加险
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汽车附加险是国家保险公司的根据各地的保险公司根据该地区的具体情况，以补充汽车亏损的危险、第三者责任险和附加险，以保障被保险人的经济利益。
附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险，
而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多。
2.1.5全车盗抢险
机动车辆全车盗抢险的保险责任是投保车辆在休息区或停车区时因为投保车辆被偷盗被抢劫与抢夺全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的期间内，投保车辆的零部件和附带的配置遗失与毁坏需要修整的合理费用。
2.1.6玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险也是一项商业保险。
玻璃单独破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。
2.1.7新增设备损失险
新增加设备损失险是车辆损失险的第三大附加险，在现在的生活中有着越来越广泛的应用。
它负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。
当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备（是指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。
）如:
加装制冷设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。
2.1.8自燃损失险
自燃损害保险是指车主对被保险车辆的使用期间，由于被保险人的车辆、电气路线和汽车体系的阻滞和物品自己的携带形成火灾，变成保险车辆的损失。
2.1.9不计免赔特约险
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不计免赔特约险，特许经营权的条款有附加的风险。
这就是通常所说的特殊约定，在保险事故发生后，根据相应的主要风险计算特许经营期限,
由被保险人承担部分保险责任，保险人将负责赔偿。
2.1.10车辆停驶损失险
车辆停驶损失险负贵赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏，因停驶而产生的损失。
2.1.11车上人员责任险
车上人员责任险是车辆商业主险的一种。
负责赔偿保险车辆交通意外
造成的本车人员伤亡
2.1.12划痕险
划痕险是车损险的附加险，即投保了机动车损失保险的，可投保划痕险。
划痕险全称车身划痕损失险，家庭自用车辆、非营业车辆可投保，是指在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司按实际损失负贡赔偿。
划痕险是车辆损失险的附加险，即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保，不可单独投保。
2.2常见险种费用计算
从实际情况来看，汽车的保费主要取决于保险费率较高，保险费率的构成主要基于风险的影响因素，汽车从设计、生产、销售、服务等一系列构成中，人力资本、汽车配件等均需支付一定费用。
自燃损失险、指定专修保险、不计免赔率特约险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、机动车损失险等险种保费支出占比平均达到70%以上，其中最高的自燃损失险保费占比高达80%以上，最低的不计免赔率特约保险占比也高达60%以上，呈现保费集中度较高的状态；而第三者责任险和强制险保费占对比为平均，车型
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与险种、保费之间差异性较弱，保险消费需求趋于一致。
表2-1汽车险种费用计算
险种
费用计算
交通事故责任强制保险
家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年
第三者责任险
根据赔付额度变化而变化
车辆损失险
基础保险费用+新车裸车价格X1.0880%
全车盗抢险
基础保费+裸车价格X费率
玻璃单独破碎险
进口新车购置价X0.25%,国产新车购置价X0.15%
自燃损失险
自燃险，新车购买价*0.15%
不计免赔特约险
（车辆损失险+第三者责任险）X20%
无过责任险
第三者责任险保险费X20%
车上人员责任险
每人保费50元，可根据现实情况车辆的座位数填写
车身划痕险
根据赔付额度变化而变化
2.3常见险种方案组合
常见的险种方案组合有以下四种，具体情况如下：
（1）最佳保障方案
险种组合：
车辆损失险（可以很好的保护投保车辆将会面临的自然风险以及意外风险）+第三者责任险（能够有效的保护第三方的人身以及财产的保险）+车上责任险（在车上的每一位人员都能得到保障）+风档玻璃险（投保车辆的风挡和玻璃也需要被投保，以免带来不可避免的风险）+不计免赔特约险（此险种是附加险的一种）+全车盗抢险（在家以及出行
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有安全的财产保障的一个险种）+交强险（国家法律规定实行的强制保险制度）。
投保车辆的保障范围：
在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险十风档玻璃险。
投保车辆的适用对象：
车主的经济状况好，因为保险价值大，不浪费钱，物有所值，所以会受到的车主的热爱。
方案特点：
从经济投保的角度出发，在车辆损失险+第三者责任险不计免赔特约险+全车盗抢险-交强险险种的基础上加入了风档玻璃险险种和车上责任险险种，能够极大使车辆的容易损坏的部分得到极大安全的保障。
（2）基本保障方案
险种组合：
第三者责任险（能够有效的保护第三方的人身以及财产的保险）和车辆损失险（可以很好的保护投保车辆将会面临的自然风险以及意外风险）。
投保车辆的保障范围：
车主只用投保基本险。
投保车辆的适用对象：
此方案适用部分车主觉得发生事故后的修车和维护车辆的费用高。
方案特点：
此类车主会觉得车辆行驶时发生率较为高的情况就是意外事故，车主可以为车主的车的财产损毁和第三方的人身伤亡寻求较为安全的保障，基本保障方案组合是很多车主会选择的一种方案。
（3）最低保障方案
险种组合：
只需要投保三者险。
投保车辆的保障范围：
只针对第三者的财产损失或人身伤亡负责赔偿
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的贵任。
投保车辆的适用对象：
想很快上牌照和通过年检的车主。
方案特点：
此类车主会觉得车辆行驶时发生率较为高的情况就是意外事故，车主可以为车主的车的财产损毁和第三方的人身伤亡寻求较为安全的保障，基本保障方案组合是很多车主会选择的一种方案。
（4）完全保障方案
险种组合：
第三者责任险（能够有效的保护第三方的人身以及财产的保险）+车上人员责任险（在车上的每一位人员都能得到保障）+车辆损失险（可以很好的保护投保车辆将会面临的自然风险以及意外风险）+风档玻璃险（投保车辆的风挡和玻璃也需要被投保，以免带来不可避免的风险）+新增加设备损失险（投保车辆车内的加装设备也需要合理的投保带来的保障）+不免赔特约险（此险种是附加险的一种）+全车盗抢险（在家以及出行有安全的财产保障的一个险种）+自燃损失险（以免在出行或开车途中带来不可避免的风险，建议投保）。
投保车辆的保障范围：
车主将投保的险种全部投保之后，可以非常从容的开车上路，也不用忧虑交通给车主带来的各种各样的风险。
投保车辆的适用对象：
此方案适用于公司及自己创业当老板有一定金钱基础的人。
方案特点：
车主将所有的险种全部投保，日常生活、上班、旅游就不需要担心，可以拥有一个好心情，无须烦恼。
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第3章投保方案设计
3.1案例情况
王先生，驾龄5年，在一家外企公司上班，经常需要外出出差。
以前有一辆大众捷达，车龄已经有三年，驾驶技术操作良好，没有酒驾醉驾的经历，驾驶行为良好，在行驶车辆过程中，没有发生过交通事故及自然灾害。
王先生的家庭经济状况不错，小康生活，年前新购置一辆大众CC,车价为27万元，车龄已满一年。
王先生的小区停车场有停车位，王先生在上班时公司里面也有停车位，如果外出旅游时即停在露天车位，日常出行代步，节假日喜欢带上家人自驾出游。
3.2投保方案设计
3.2.1保险选择
（1）交强险，必保险种（国家法律规定实行的强制保险制度）。
如果投保车辆是家用6座以下，那么此时的投保金额为950元/年。
（2）车辆损失险，对车辆损失的风险，保险是与王先生的大众CC的价格购买27万一致推荐，所以当索赔可以获得相应赔偿的额度。
投保金额为3397元（基础保险费+裸车价格*1.0880%）。
（3）第三者责任险，此险种会为第三者的财产及人身损失负赔偿责任。
推荐王先生购买。
投保金额根据赔付额度10万元投保金额计算为746元。
（4）玻璃单独破碎险，因为王先生外出工作或旅游时大部分会将车辆停置于在露天的车位上，应投保该险种。
保费金额为405元（国产新车置办价*0.15%）o
（5）机动车盗抢险，因为王先生外出工作或旅游时大部分会将车辆停
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置于在露天的车位上，完全没有防盗装置，所以建议王先生投保机动车盗抢险，降低财产的损失。
建议按照王先生的大众CC的购置价27万投保，保费金额为1318元（大众CC基础保费+大众CC裸车价格*费率）。
（6）车上人员责任险，王先生外出工作或旅游时会搭乘王先生朋友及亲人或王先生的同事，因此王先生需要投保车上人员责任险，从而将车上人员的安全达到保障。
每人保费50元。
王先生购买的车辆实际座位数为五座，投保金额为250元（根据车辆的实际座位数填写）。
（7）车身划痕险，王先生的大众CC车龄虽然满一年，但是车辆的情况较新，因为王先生外出工作或旅游时大部分会将车辆停置于在露天的车位上，出现车辆的碰撞和划痕的可能性存在，所以建议王先生投保车身划痕险险种。
赔付额度为5000元，因此投保金额为570元。
（8）自燃损失险，在车辆行驶过程中可能会出现因电气设备或电线等引起的自燃，造成车辆燃烧和燃烧，造成王先生的大众CC施救以及车辆损失的需要支付合理的费用。
因为王先生的大众CC车龄满一年建议不买，而三年或三年以上的车龄的车建议考虑。
投保王先生的大众CC的自燃损失险的金额为405元。
（自燃险，新车购买价*0.15%）
（9）无过失责任险，王先生的大众CC在行驶的过程当中，由于与行人和非机动车辆产生了交通事故时，会形成将对方人身伤亡和财富损毁，王先生的大众CC此时不需要承担赔偿责任。
投保王先生的大众CC无过失责任险的金额为149元。
3.2.2保费构成
通过上面的分析结合王先生的基本情况，王先生买最佳保障方案较为合适，保险费用总计为7895元。
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表3-1保险费用
项目
费用（元）
车辆损失险
3397
第三者责任险
746
车上人员责任险
250
风挡玻璃险
405
不计免赔特约险
829
全车盗抢险
1318
交强险
950
总计
7895
3.3注意事项
3.3.1不足额投保
保险金额少于保险价值是不足额投保，保险公司按保险金额与保险价值的比例补偿。
这种方式紧要保险人不能获得足额赔付，是以超额投保，保障金额跨越保险价位是超额投保，这种投保短处既是保险金额不能超过保险价值，超过个体失效。
保险所保障车辆脱险之后按汽车泛起时的现实情况所亏损肯定。
3.3.2重复投保
被屡次确保的保障金额总和高于保险价钱，保险人的补偿金额不得领先保险价位。
这类保险公司按其保险金额和保险金额的比例进行赔偿。
财产保险条约中，有确定的保障金额，重复保险不可能获得多份补偿。
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总结
汽车保险计划设计中最重要的因素是以汽车保险为参照，通过对常用汽车保险的分析，主要针对汽车保险损失、第三者责任险和附加险为主，同时对各项保费进行分析和计算。
最后通过新车的投保方案和投保的费用进行计算，最后对投保的一些事宜进行分析。
本次方案的目标是让车主购买车险时能有一定的参考，能对保险一些事宜有一定的认识，给车主提供辩解，并帮助其快速且正确投保。
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参考文献
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