关于我国民间借贷现状的研究.docx

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关于我国民间借贷现状的研究

中国地质大学长城学院毕业论文任务书

学生姓名

赵温温

学号

011130141

专业班级

13级经济学1班

指导教师

陈南

职称

讲师

单位

中国地质大学长城学院

毕业论文

题目

关于我国民间借贷现状的研究

毕业论文主要内容和要求：

主要内容：

民间借贷从古至今一直存在，在人们生活中的作用也越来越大。

近几年中国经济发展稳健，国民收入增加，人们手中的闲散资金也增加，这为民间借贷的发展提供了条件。

民间借贷市场的活跃发展，一定程度上促进经济的发展，方便了人们生活，但民间借贷的自身特点也给经济和社会带来了不良影响。

本文从民间借贷的发展历程，民间借贷的现状，民间借贷的风险及防范，民间借贷法律法规的建立和健全等几方面来论述民间借贷应如何健康的发展，从而更好的为经济服务。

要求：

论出文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。

撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。

根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。

撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。

论文的格式、字数等撰写方面的要求参照《中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范》。

毕业论文主要参考资料：

[1]魏源.中国农村民间借贷市场研究[M].北京：

经济管理出版社,2013：

16-19

[2]邓路，李思飞.民间金融、制度环境与地区经济增长[J].管理世界,2014,（3）:

31-40

[3]冯瑶萍.民间金融与经济发展[J].中国管理信息化,2015,18（12）:

1-2

[4]刘道云.我国民间金融法律规制的合理性基础[J].新金融,2014,（3）:

50-53

[5]余金凤.关于我国民间借贷问题的探讨[J].科技广场,2015,（9）:

24-26

[6]杜丽君.我国民间借贷的现状、问题及完善建议[J].法制与社会,2015,（9）:

22-28

[7]刘玉民.民间借贷的激励性法律规制

[J].法制博览,2016,（27）

[8]白君易，欧缘媛.我国p2p网络借贷信用风险影响因素研究[J].财经理论与实践，2015，

（1）：

2-8

[9]沈良辉，陈莹.美国p2p网贷信用风险管理经验对我国的启示[J].征信，2014，（6）：

61-65

[1O王尚银.民间借贷的社会风险防控机制研究[M].厦门：

厦门大学出版社,2016：

45-53

[11]刘玉民.民间借贷与风险防范[J].北京：

中国民主法制出版社，2015：

8-12

[12]林晨.民间借贷实用案例解析[J].北京：

法律出版社，2015：

87-98

[13]RicardoCorrea.TheStudyofPrivateLendingRisks[J].JournalofBanking＆Finance,2014,（3）:

15-26

毕业论文应完成的主要工作：

1．利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。

2．要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。

3．认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。

4．认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。

5．论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。

毕业论文进度安排：

序号

毕业论文各阶段内容

时间安排

备注

1

确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。

2016-10-26至2016-11-10

2

编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。

2016-11-10至2016-11-25

3

进一步查找资料，作社会调查。

2016-11-26至2017-1-10

4

撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。

2017-1-11至2017-1-31

5

指导教师阅改论文。

2017-2-1至2017-2-14

6

修改论文，完成第二稿，并交指导教师。

2017-2-15至2017-2-29

7

指导教师阅改论文，完成中期检查表。

2017-3-1至2017-3-15

8

修改论文，完成第三稿，并交指导教师。

2017-3-16至2017-4-1

9

指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。

2017-4-2至2017-4-15

10

专家评阅。

2017-4-16至2017-4-30

11

毕业论文答辩。

2017-5-1至2017-5-15

12

评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。

2017-5-16至2017-5-31

课题信息：

课题性质：

设计□论文√

课题来源：

教学√科研□生产□其它□

发出任务书日期：

指导教师签名：

年月日

教研室意见：

教研室主任签名：

年月日

学生签名：

中国地质大学长城学院毕业论文开题报告

学生姓名

赵温温

学号

011130141

专业班级

13级经济学1班

指导教师

陈南

职称

讲师

单位

中国地质大学长城学院

课题性质

设计□论文√

课题来源

科研□教学√生产□其它□

毕业论文题目

关于我国民间借贷现状的研究

一、论文研究的目的、意义

1．研究目的：

通过对我国民间借贷的研究的分析，可以了解民间借贷的内容、发展、现状、利弊等，进一步解决民间借贷带来的经济纠纷和社会问题；同时使人们真正认识到民间借贷的作用，有效的满足自身需求；个人、企业及社会的深层次理解，能使民间借贷的发展更加正规，更加完善，从而缓解资金供需矛盾，满足双方资金需求，提高闲散资金利用效率，维持经济营运，促进经济健康稳定的发展。

2．研究意义：

（1）理论意义：

论文系统的论述了我国民间借贷发展的基本状况，发展中产生的问题及对问题的解决的办法。

利用经济，法律的相关知识，站在国家，企业，个人多个角度分析说明民间借贷的利弊及对民间借贷产生的不良现象如何解决，以此作为立足点，从而为建立健全有关民间借贷的法律制度提供现实的基础；规范民间借贷的发展，为其健康发展提供良好的环境。

（2）现实意义：

当前中国社会存在资金供需之间的矛盾，不仅仅是中小企业，还有个人中国的融资方式较少，银行贷款是企业和个人融资的主要方式，但银行借贷程序复杂，条件繁多，民间借贷可以弥补银行借贷的不足，为人们提供便利。

从中国度过2008年金融危机至今，经济快速发展，国民收入不断提高，虽近两年经济增速有所减缓，但发展势头良好，人们生活水平改善，可支配收入增多，流通资金充足，为民间借贷的资金来源提供了可靠保证，促进民间借贷的发展。

二、研究现状

1．国外研究现状：

日本著名经济学家青木昌彦在《比较制度分析》中指出在整个的经济活动中，私人治理机制一直发挥着重要的治理作用。

各种合同关系主要是靠私人秩序所形成的各种制度来治理，而不是通过“法律至上论”来解决。

美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨利用非正规群体组织进行信贷机制创新的实践，认为群体贷款的有效性，关键在于连带责任的特征；非正规金融组织背景下的人们彼此相熟，比银行和保险公司等正规金融组织更有能力相互监督，这解释了为什么在正规金融组织失灵的地方非正规金融能够有效地运转。

即民间借贷弥补了整个金融机构的不足。

2．国内研究现状：

国内不同的专家从不同的角度研究了民间借贷的发展及现状。

高孝欣（2014）在《湖南社会科学》中通过对中国民间借贷的现状分析,发现我国民间借贷发展规模很大,但地位尴尬,缺乏有效监管,隐藏着一系列的风险及问题。

针对以上问题提出了规范发展我国民间借贷的对策建议；周明勇、肖宏伟从生态角度，（2014）在《沈阳师范大学学报》上指出民间借贷是一种相对于官方的正规金融和银行组织处于金融管理部门监管之外的一般是以血缘、地缘关系为基础的非正规金融。

金融资本天生的风险性、趋利性以及非规范性造成了民间借贷制度的双刃剑性质,其一方面是正规金融的必要补充,特别是对民营经济起到了不可替代的作用,另一方面因无合理的规制制度,一旦发生危机则可能导致区域甚至全国经济的多米诺骨牌效应；刘玉民从法律角度出发（2016）在《法制博览》中表明长期以来,我国针对民间借贷的法律规制主要是依靠禁止、限制、打击等模式,从而对民间借贷进行行为规范,但是这些法律制度不能有效的对借贷行为产生积极的引领作用,甚至出现较大的风险,这种情况的产生就大大的降低了民间借贷的管理效果,为了制订一套具有激励作用的法律体系,我国将理论范式的选择与制度的优化设计作为主要的创新指导思想,并且从法律角度出发,转变传统的法律意识,引入具有激励性的法律规定,形成一套科学合理的管理制度。

三、研究内容

1前言

2我国民间借贷现状

2.1我国民间借贷的规模不断扩大

2.2我国民间借贷的地区差异越来越大

2.3我国民间借贷的形式日益丰富

3我国民间借贷存在的问题

3.1民间借贷在我国没有专属的法律可依

3.2资金规模过大，范围过大

3.3民间借贷与银行的关系紧张，竞争较大

3.4利率过高，不守信用事件频发；缺少监管

3.5供给侧改革中的“三去一降一补”限制了民间借贷的发展

3.6披着民间借贷外衣的非法集资频繁发生

3.7民间借贷的纠纷案件的频发，使大众对民间借贷产生抵触心理

3.8P2P的不规范发展，使网络乱贷成为常态

4解决我国民间借贷现阶段问题的措施

4.1加强立法，使民间借贷合法化、规范化

4.2加强对民间借贷资金的控制，防止规模过大

4.3商业银行与民间借贷组织相联系，相辅相成

4.4加强信用管理，建立多方监管制度

4.5加强对民间借贷的宣传，提高人们对民间借贷与非法集资的分辨能力

4.6规范民间借贷的合同，减少纠纷的发生

4.7完善和规范P2P民间网络借贷服务平台

5结论

四、研究方案

1．利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。

2.利用图书馆资源借阅有关我过民间借贷书籍和期刊，并且在网上搜集有民间借贷资料和民间借贷纠纷的实例，通过对从事民间借贷工作人员的询问，运用调查法，文献资料法等研究我国民间借贷的发展和现状。

五、进度安排

1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。

2016-10-26至2016-11-10

2编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。

2016-11-10至2016-11-25

3进一步查找资料，作社会调查。

2016-11-26至2017-1-10

4撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。

2017-1-11至2017-1-31

5指导教师阅改论文。

2017-2-1至2017-2-14

6修改论文，完成第二稿，并交指导教师。

2017-2-15至2017-2-29

7指导教师阅改论文，完成中期检查表。

2017-3-1至2017-3-15

8修改论文，完成第三稿，并交指导教师。

2017-3-16至2017-4-1

9指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。

2017-4-2至2017-4-15

10专家评阅。

2017-4-16至2017-4-30

11毕业论文答辩。

2017-5-1至2017-5-15

12评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。

2017-5-16至2017-5-31

六、预期结果

随着经济的发展，人民收入的提高，我国民间借贷资金较充裕，规模逐渐扩大，民间借贷市场越来越活跃，但民间借贷的发展还有很多不完善的地方，给我国的经济发展，社会和谐和家庭都带来了一定的负面影响。

为了规范民间借贷的发展，国家立法机构应加强与民间借贷相关的法律法规的建立与健全、政府监管部门严格执行相关政策、企业和个人诚实守信，共同努力改善民间借贷的环境。

为经济发展提供良好的社会环境，使社会更加和谐，人们生活更加幸福。

七、参考文献

[1]魏源.中国农村民间借贷市场研究[M].北京：

经济管理出版社,2013:

16-19

[2]邓路，李思飞.民间金融、制度环境与地区经济增长[M].管理世界,2014,（3）:

31-40

[3]冯瑶萍.民间金融与经济发展[J].中国管理信息化,2015,18（12）:

1-2

[4]刘道云.我国民间金融法律规制的合理性基础[J].新金融,2014,（3）:

50-53

[5]余金凤.关于我国民间借贷问题的探讨[J].科技广场,2015,（9）:

24-26

[6]杜丽君.我国民间借贷的现状、问题及完善建议[J].法制与社会,2015,（9）:

22-28

[7]刘玉民.民间借贷的激励性法律规制

[J].法制博览,2016,（27）

[8]白君易，欧缘媛.我国p2p网络借贷信用风险影响因素研究[J].财经理论与实践，2015，

（1）：

2-8

[9]沈良辉，陈莹.美国p2p网贷信用风险管理经验对我国的启示[J].征信，2014，（6）：

61-65

[1O王尚银.民间借贷的社会风险防控机制研究.厦门：

厦门大[J]学出版社,2016-7-1.45-53

[11]刘玉民.民间借贷与风险防范[J].北京：

中国民主法制出版社，2015:

8-12

[12]林晨.民间借贷实用案例解析[J]北京：

法律出版社，2015:

87-98

[13]RicardoCorrea.TheStudyofPrivateLendingRisks[J].JournalofBanking＆Finance,2014,（3）:

15-26

指导教师意见：

指导教师签名：

年月日

教研室意见：

审查结果：

同意□不同意□

教研室主任签名：

年月日

中国地质大学长城学院

本科毕业论文文献综述

院别：

经济学院

专　业：

经济学

姓名：

赵温温

学号：

011130141

2017年4月15日

AndersIsakson指出，非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回应。

由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，使得中小企业对非正规金融市场有着强烈的制度需求，于是非正规金融便应运而生。

并认为非正规金融促进了肯尼亚制造业的发展，正规部门的小企业和非正规部门的企业从非正规金融融资较多，尽管融资规模不大，但是涉及的企业数量较多。

这就说明民间借贷的普遍性，解决其问题的困难性。

杜丽君在《我国民间借贷的现状、问题及完善建议》一文中指明：

我国,民间融资的地位不明确,没有明确的监管机构对其实行监管,也没有相关的法律对其作出明确的界定。

在实际生活中,它却以一种“灰色金融”的方式存在着,并在国民经济发展和融资市场中发挥着越来越重要的作用。

为使民间借贷正确发挥其在市场经济下的作用并且不增加现行金融体系的风险,就需要对其进行制度和法律上的规制。

从立法方面为我国解决民间借贷所带来的负面影响提供了依据，我国应建立相关法律，是民间借贷合法化，制度化。

余金凤在《关于我国民间借贷问题的探讨》一文中指出民间借贷是一种相对于官方的正规金融和银行组织处于金融管理部门监管之外的一般是以血缘、地缘关系为基础的非正规金融。

金融资本天生的风险性、趋利性以及非规范性造成了民间借贷制度的双刃剑性质,其一方面是正规金融的必要补充,特别是对民营经济起到了不可替代的作用,另一方面因无合理的规制制度,一旦发生危机则可能导致区域甚至全国经济的多米诺骨牌效应。

这表明了民间借贷在我国的地位，民间借贷是不可缺少的，与人们生活、生产密不可分，解决民间借贷是牵一发动全身的大事，必须多方面考虑。

刘玉民从法律角度出发在《民间借贷的激励性法律规制》中表明长期以来,我国针对民间借贷的法律规制主要是依靠禁止、限制、打击等模式,从而对民间借贷进行行为规范,但是这些法律制度不能有效的对借贷行为产生积极的引领作用,甚至出现较大的风险,这种情况的产生就大大的降低了民间借贷的管理效果,为了制订一套具有激励作用的法律体系,我国将理论范式的选择与制度的优化设计作为主要的创新指导思想,并且从法律角度出发,转变传统的法律意识,引入具有激励性的法律规定,形成一套科学合理的管理制度。

从一个新的角度激励作用出发，为我国解决民间借贷所引发的问题提供了新思路。

严厉打压民间借贷的发展，使民间借贷隐蔽化，对金融、社会的发展更加不利；激励民间借贷合法化，标准化，引导民间借贷正规化，明显化，能加强对民间借贷的管理，使其健康发展，对金融，社会都是利大于弊的。

刘道云在《论我国民间金融法律规制的合理性基础》一文中指出我国对民间金融进行法律规制具有其深厚的合理性基础。

从思想理论基础来说，我国民间金融法律规制以国家干预下的经济自由主义思想、“市场失灵”理论和社会契约理论为支撑。

从现实必要性基础来看，完成我国民间金融领域面临的主要任务离不开法律规制手段，包括完善民间金融法制和规范金融市场，防范和化解民间金融危机，满足市场投融资需求，以及促进良性的民间金融体系的形成等。

站在思想理论和现实意义的角度，说明了建立民间借贷的相关法律制度的重要性。

冯萍瑶的《民间金融与经济发展》中民间金融将百姓的储蓄有效转化为投资,改善宏观经济效率,促进经济增长.通过分析民间金融发展现状及其产生的原因,提出民间金融存在的主要问题,并指出民间金融对经济发展的积极影响和消极影响。

邓路，谢志华，李思飞的《民间金融、制度环境与地区经济增长》以中共中央统战部等4家机构对全国范围内的民营企业进行调研的数据为样本,实证检验了民间金融、制度环境与地区经济增长的关系。

研究发现,地区制度环境越差,民营企业越倾向于采用民间金融融通资金;民间金融对于民营企业的业绩具有负面的影响,从而会对当地经济的增长产生负向作用;但是,如果民间金融能够被良好的制度环境所约束,其对于地区经济增长的负面作用就会被显著削弱。

该文以数据为依据，说明民间借贷的活跃程度与经济增长的关系。

为我国民间借贷的管理提供了参考。

民间借贷从古至今虽一直存在，以前人们生活水平低，可支配收入少，闲散资金紧缺，民间借贷小范围流行。

随着经济的快速发展，金融体制的改革，中国的经济实力大幅度提升，人们生活水平提高，城乡居民收入水平提高，人们生活富了，闲散资金充足，为民间借贷的发展提供了基础。

近几年，民间借贷市场越发繁荣，积极的活跃在人们的生活中，虽然民间借贷为人们提供了一种较便捷的融资渠道，解决资金短缺的问题，但与民间借贷随之而来的还有一系列不可忽视的社会问题。

正确认识民间借贷的问题，合理解决问题，才能为大众谋福利，让人们生活更幸福。

关于我国民间借贷现状的研究

摘要

中国经过几十年的发展，经济实力增强，人民生活水平提高。

近期新的经济政策的出台，银行利率的不断调整，给人们的生活带来一系列的影响。

供给侧的实施，使得部分人收入下降；银行存款利率不断下降，人们存款的欲望降低，银行存款量减少，银行可贷数量随着减少，向银行贷款更加困难。

这些都为民间借贷大发展奠定了基础。

民间借贷在人民的生活中占重要的地位，弥补了银行融资的不足，是一种重要的融资渠道，但现阶段民间借贷所带来的负面问题也越来越严重，民间借贷自身的风险性、隐蔽性，使解决民间借贷问题更加复杂化。

如何合理解决民间借贷所带来的问题，规避风险，让民间借贷健康有序的发展显得尤为重要，本论文从民间借贷的现状，问题的解决，民间借贷自身风险的规避等方面着手分析，促进我国民间借贷健康有序的发展。

关键词：

民间借贷；负面问题；风险规避

ABSTRACT

AfterdecadesofdevelopmentinChina,economicpower,people'slivingstandardsimprove.Therecentneweconomicpolicy,bankinterestrateadjust,bringaseriesofinfluenceonpeople'slife.Theimplementationofthesupplyside,makessomeincomedecline.Thedepositratesarefalling,theappetiteforsavings,reducedthevolumeofbankdeposits,asthedeclineinbankloan,thebankloansmoredifficult.Alloftheselaidasolidfoundationforinformallendinglargedevelopment.Privatelendingplayanimportantroleinpeople'slives,whichmakesupforthelackofbankfinancing,isakindofmostimportantfinancingchannels,butnegativeproblemsbroughtbytheprivatelendingisbecomingmoreandmoreserious,theriskandhiddenofprivatelendingitself,makeprivatelendingproblemsmorecomplicated.Howtoreasonablysolvetheproblemswhichbringbytheprivatelending,avoidingrisk,itisparticularlyimportanttomakethehealthyandorderlydevelopmentofprivatelending,thispaperfromthepresentsituationofprivatelending,thesolutionoftheproblem,theaspectssuchasanalysisoftheprivatelendingitselftheavoidrisks,makeourcountryprivatelendinghealthyandorderlydevelopment.

Keywords:

Privatelending;Negativeissues;Avoidrisks

1前言12我国民间借贷现状12.1我国民间借贷的规模不断扩大1

2.2我国民间借贷的地区差异越来越大1

2.3我国民间借贷的形式日益丰富23我国民间借贷存在的问题23.1民间借贷在我国没有专属的法律可依23.2资金规模过大，范围过大3

3.3民间借贷与银行的关系紧张，竞争较大3

3.4利率过高，不守信用事件频发；缺少监管3

3.5供给侧改革中的“三去一降