赣西科技职业学1.docx
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赣西科技职业学1
赣西科技职业学院
毕业论文（设计）
题目：
汽车金融服务发展研究
学号：
091142020
姓名：
陆振
年级：
2009级
系别：
汽车工程系
专业：
汽车检测与维修
指导教师：
简文渊
完成日期：
2011年10月28日
赣西科技职业学院毕业论文
（本科写主考院校名称）
指导教师评语表
成绩：
指导教师签名：
200年月日
课程设计（论文）诚信声明
本人郑重声明：
所呈交的课程设计（论文）是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
就我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表和撰写的研究成果，也不包含为获得赣西科技职业学院或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。
如在文中涉及抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。
本人签名____________
导师签名
20年月日
赣西科技职业学院
赣西科技职业学院
毕业论文开题报告
学生姓名陆振专业：
汽车检测与维修指导教师：
简文渊
论文题目：
汽车金融服务发展研究
选题研究的意义、主要内容：
指导教师意见：
指导教师签名：
年月日
摘要
汽车金融服务最初起源于20世纪二十年代前后，是汽车制造商向用户提供的汽车销售分期付款。
而最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长。
此后，一些打汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领域，逐步形成的汽车金融服务体系。
除引言、结语外，本文包括四个部分。
关键词：
汽车金融服务；汽车制造商；通用汽车票据承兑公司;
Abstract
目录
一、汽车金融服务论…………………………………………………（）
1.1、汽车金融服务相关概念的定义…………………………………（）
1.2、汽车金融服务的产生和发展……………………………………（）
二、汽车金融的作用……………………………………………（）
2.1汽车金融服务的宏观作用…………………………………………（）
2.2汽车金融服务的微观作用…………………………………………（）
三、我国发展汽车金融服务的重要义………………………………（）
3.1国内汽车金融服务研究现状…………………………………………（）
3.2国内汽车金融服务相关理论的研究…………………………………（）
3.3国外汽车金融服务研究现状…………………………………………（）
3.4国外汽车金融服务相关理论的研究…………………………………（）
四、汽车金融服务的发展趋势…………………………………（）
参考文献……………………………………………………………………（）
致谢…………………………………………………………………………（）
附件…………………………………………………………………………（）
一、汽车金融服务概论
汽车金融服务是依托并促进汽车产业发展的金融服务。
从国外的实践看，汽车金融服务通常指汽车销售过程中对消费者或经销商的融资及其他金融服务，包括对经销商的库存融资和对汽车营运机构及用户的消费信贷或融资租赁。
目前，我国汽车金融服务涉及的内容还不多，主要集中在汽车信贷消费环节及汽车相关保险。
1.1、汽车金融服务相关概念的定义
汽车金融服务还没用形成独立的理论体系，而是融合在整个经济理论、金融理论和汽车产业理论中。
一般意义上说，汽车金融是汽车金融服务的产品，汽车金融服务机构是提供汽车金融服务的主体，汽车金融服务是金融服务行业的一种专业化服务，是金融服务的一种细分。
一下是关于汽车金融的几种定义；
（1）美联储对汽车金融公司的间接定义：
美国联邦储备委员会将汽车金融服务公司划入金融服务体系的范畴，它是从金融服务公司业务及资产组成的角度对汽车金融服务公司进行间接定义—“任何一个公司（不包括银行、信用联合体、储蓄和贷款协会、合作银行及储蓄银行），如果其资产中所占比重的大部分由以下一种或多种类型的应收款组成，如销售服务应收款、家庭或个人的私人现金贷款、中短期商业信用（包括租赁）、房地产二次抵押贷款等，则该公司就称为金融服务（财产）公司”。
（2）美国消费者银行家协会对汽车金融服务公司的定义：
汽车金融服务公司以个人、公司、政府和其他消费群体为对象，以其获取未来好、收益的能力和历史信用为依据，通过提供利率市场化的各类金融融资和金融产品，实现对交通工具的购买与使用。
该定义对汽车金融服务的对象进行了扩展，其服务对象包括个人、公司、政府和其他消费群体，强调服务对象的未来收益能力和历史信用。
（3）福特汽车信贷公司对汽车金融服务的定义：
以专业化和资源化满足客户和经销商的需要，为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批售融资、抵押融资、营运资金融资、汽车保险、库存融资保险等金融服务，同时围绕汽车销售提供金融投资服务。
（4）中国银监会对汽车金融公司的定义：
汽车金融公司是指依据《中华人民共和国公司法》等相关法律和本办法（指《汽车金融公司管理办法》）规定设立的,为中国境内的汽车购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构,包括中资、中外合资和外资独资的汽车金融机构。
（5）中国首位以汽车金融工程为研究方向的博士学位获得者王再祥博士对金融服务的定义：
汽车金融服务是主要在汽车是生产、流通、购买和消费环节中融通资金的金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证劵发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转期长、资金运动相对稳定和价值增值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个发杂的交叉子系统。
汽车金融公司都是提供汽车金融服务的机构，但各个机构因为立场不同在表述上有所差异，界定的产品或者服务不尽相同。
因此，在谈及国外汽车金融服务时倾向于更广泛的汽车金融服务定义，即汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、证劵发行和交易，以及相关保险、投资活动；在谈及国内汽车金融服务是采用狭义的概念，即汽车金融服务指汽车销售工程中对消费者或经销商提供的融资及其他金融服务，主要指汽车消费信贷及汽车相关保险。
2.2、汽车金融服务的产生与发展
汽车金融服务最初起始于汽车制造商在20世纪二十年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。
最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收帐款票据。
由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长。
此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领域。
汽车金融公司是从事汽车销售信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，在国外有近百年的历史。
汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。
1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是最早的汽车金融服务机构，主要向汽车消费者提供金融信贷服务，1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”汽车的购车储蓄计划，向“甲壳虫”的未来消费者募集资金。
同在此前有美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的汽车金融服务业务，形成了一个初具雏形的汽车金融服务体系。
现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，通过金融服务促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式。
经过近百年的发展，汽车金融服务是发展水平已经比较完善，在汽车产业中占有重要的地位和作用。
目前，全球汽车销售量中的百分之七十左右是通过融资贷款销售来完成，其中包括银行等金融机构贷款和汽车金融公司贷款。
当今世界，整个汽车产业的价值链以经发生了根本性的变化，金融服务成为最有价值的环节之一。
未来的汽车市场将不再是单纯车型的竞争，而是围绕金融服务展开的竞争。
竞争的结果将决定未来汽车市场的格局。
2.3汽车金融服务产生与发展的原因
汽车金融是一种特定的产业金融，产业金融是指依托并促进特定产业发展的金融活动。
汽车金融作为现代金融服务体系的一个细分化部分，依托汽车业巨大的市场容量来发展，并以有效促进汽车业发展为目的，有其存在和发展的必要性和条件。
汽车金融的出现是因为汽车产业满足了其生产发展的三大基本条件：
一是汽车产业往往随着同时代主要科技创新所推动的生产率迅速发展，由此带来的盈利水平上升速度快于非主导产业，保证了汽车金融的盈利能力，
二是汽车产业能够较多地带动关联产业的发展，从而对国民经济的贡献更高。
由于汽车产业是资金、技术密集型产业，其发展具有很强的资金约条件，同时具有较高的产业关联和扩散效应，独立形成了一个由汽车产业内在经济技术联系产生的巨大资金流。
三是汽车业较高的市场需求弹性和由此带来的广阔市场空间，满足了汽车产业弹性基准，即市场空间条件。
在汽车产业发展过程中，普遍存在的一个突出问题就是资金的短缺。
其现象主要存在汽车产业的三个环节：
生产、销售、和消费，即汽车厂家在进行厂房建设、设备购置、研究开发、原材料和零配件采购等，需要大量的资金投入；汽车经销商在进行汽车销售中需要占用大量的流动资金；汽车消费者在消费中，除了少量的现金消费外，存在大量信用消费，需要大量的资金融通。
在融通中则存在一个交易成本的问题，影响交易成本的关键因素是信息、信用和环节。
如果各个主体分别向不同的金融机构进行融资是，这种交易成本就更大了，而如果有一个中介组织能够将全过程的各个主体。
各个环节的融资需求内置于一个运营环境内，这样信息的不对称和信用管理问题就能够得到较好地解决，其经营管理成本最低，金融效率最高，因此，汽车金融服务就应运而生。
汽车金融的出现与发展，是国民经济发展到一定阶段的产物。
汽车金融作为汽车消费的伴生物，具有存在的经济合理性和历史合理性，这一点已经被一百多年的发展历史证明了。
现代金融工具的发展和金融市场的完善，也为汽车金融服务的发展提供了必要的条件。
一些汽车跨国公司逐步脱离银行这一信用中介，以其优良资信进入资本市场直接融资。
另外，一些大的汽车公司纷纷设立独立的金融机构，对客户提供从购车到汽车关联消费所涉及的信贷、信用卡、保险甚至代客户理财的全方位的金融服务。
汽车信贷资产证劵化的发展，为汽车金融服务的运作提供了多样化的流动性更强的金融工具，满足了汽车金融高效率资金运作的要求，如果汽车金融服务的传统风险管理手段是依赖旧车市场变现实物资产，但现在运用较多的则是汽车抵押贷款的证劵化，这就大大提高了资产的流动性。
二、汽车金融服务的作用
汽车金融服务的作用可以从两方面解释，即宏观作用和微观作用。
2.1汽车金融服务的宏观作用
在宏观上，汽车金融对国民经济的作用主要体现以下几个方面：
汽车金融起着调节国民经济运行中供需不平衡的作用。
保持经济平稳运行的手段。
汽车金融服务能够推动汽车产业的发展，对国民经济发展产生巨大的投资乘数效应。
由于汽车工业具有“中间投入比重大、价值转移比重大、投资量大、规模经济要求高、与国民经济的很多部门联系密切”等特点，决定了汽车工业的发展既依赖于很多产业部门，又对国民经济的发展具有很大的带动作用。
汽车金融服务对国民经济的巨大带动作用就是通过汽车工业对相关产业的带动作用体现出来的。
汽车金融服务通过汽车产业的“高价值转移性”，对制造业和其他部门实现起带动功能。
汽车工业直接需求最大的主要是机械制造业、金属冶炼加工和橡胶制品业等几个行业。
正是汽车产业具有这种价值转移的特性，汽车金融才能通过为其流通、消费甚至特殊情况下的生产提供金融支持的办法，疏通汽车产业的上下游通道，避免产品的积压和库存，缩短周转时间，提高资金使用效率和利润水平，较大幅度地带动相关产业的发展，使汽车的“高价值转移性”得以顺利实现。
汽车金融通过汽车产业与服务的“高度关联性”，带动第三产业的发展。
汽车金融服务利用这种“高度关联系”，一方面以其自身的发展直接推动第三产业的发展，另一方面以汽车产业为媒介，通过“价值转移”、引致投资“和”投资乘数效应“等方式，又间接地对第三产业的发展提供有力的支持。
汽车金融通过自身以及汽车产业在就业方面的较强安置能力，对扩大劳动力就业发挥积极作用。
汽车金融服务所涉及的相关服务部门一般具有很强的直接就业安置能力，如汽车修理业、运输业、销售、管理部门、研究咨询以及汽车使用部门基本都属于劳动密集型行业，具有较强的就业吸纳能力。
2.2汽车金融服务的微观作用
从微观上汽车金融服务对汽车生产制造企业、汽车经销商、汽车消费者和汽车金融服务市场等具有重要作用。
对制造商而言，汽车金融服务是实现生产和销售资金分离的主要途径。
汽车金融服务对汽车厂商可以起到维护销售体系、整合销售策略、提供市场信息的作用。
对汽车制造企业来讲，企业要实现生产和销售资金的相互分离。
必须有汽车金融服务。
对经销商而言，汽车金融服务体系则是现代汽车销售体系一个不可缺少的基本组成部分。
汽车金融对汽车经销商可以起到提供存货融资、营运资金融资、设备融资的作用。
对于汽车经销商来讲。
只有借助于汽车金融服务，才能实现批发和零售资金的相互分离。
批发资金是用于经销商库存周转的短期资金，零售资金是用于客户融资的中长期资金，两者性质不同。
对消费者而言，汽车金融是汽车消费的理想方式。
汽车金融服务对于汽车用户可以提供消费信贷、租赁融资、维修融资、保险等业务。
高折旧率是汽车消费的一个重要特点，如果以全额款购车，不仅要承担投回报率大于贷款利率的损失，而且要承担高折旧率。
因此，对消费者而言，汽车信贷不仅是解决支付能力不足的问题，更重要的时降低消费者资金运用的机会成本。
正因如此，发达国家通常金融方式消费汽车，并且金融消费中融资租赁的比重一般较高。
汽车金融服务的发展能够完善个人金融服务体系。
以信用经济为特征的市场经济拥有高度发达的金融服务体系。
在这个金融服务体系中，个人金融服务和公司与法人金融服务共同构成了其基本组成部分。
个人金融服务是指专门为个人提供融资、信用贷款、投资理财等项服务的金融业务，包括房地产金融、教育金融等。
个人金融在整个金融服务体系中越来越重要，处于一个新兴发展时期。
汽车金融服务在个人金融中占有重要位置，目前仅此于房地产金融的一项金融服务。
市场经济在为汽车金融服务发展提出要求的同时，也为汽车金融服务的发展造就了必备条件，表现为市场经济所创造出的巨大的国民财富和迅速增加的国民收入，为汽车金融服务的发展提供了坚实的物质基础和良好稳定的环境，从而促进了汽车金融规模的扩大和品种的多样化。
总之，汽车金融服务提高了汽车生产、服务、消费的资金使用效率，增强了金融服务的优势。
三、我国发展汽车金融服务的重要意思
汽车金融服务是依托并促进汽车产业发展的金融服务。
在当前我国发展汽车金融服务具有重要意义
从一般意义上讲,汽车金融服务是工业化国家在汽车工业现代化和金融服务现代化进程中的必经之路,是市场经济发展完善和成熟的基本标志,是提高国民消费能力与水平的应有之义,同时也是人的生理生活对物质需求的正常延续和满足,是一道”绕不过的弯、迈不过的坎“。
（1）汽车金融服务在21世纪初期我国经济的增长中发挥支撑作用。
21世纪前10年，我国经济较高的增长主要依赖于两个基本的拉动力量：
一是住房的是商品化和私有化，二是私人汽车拥有的迅速上升。
但是在高速稳定增长的过程中，还将继续受到需求不足的制约。
这种需求的不足仍主要来自居民消费需求不足。
汽车金融服务可以在一定程度上减轻21世纪初期我国消费需求不足的矛盾。
同时，未来10年，社会投资需求不足仍将是我国经济较快增长的一个制约因素。
目前我国民间资本的规模已经很大，在积极向生产性投资方向引导的同时，需要开辟消费品市场的消费通道，而发展汽车消费，用汽车金融服务来诱导和启动庞大的个人储蓄，是支持国民经济较高速持续增长的一个动力。
汽车金融服务还有利于21世纪初期的产业结构和升级。
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