《XXX年电子商务季报分析报告》.docx

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《XXX年电子商务季报分析报告》

《XXX年电子商务季报分析报告》

【报告目录】

第一部分2021年电子商务进展现状

一、2021年第三季度电子商务市场分析

（一）2021年第三季度电子商务市场交易规模

统计数据显示，2021Q3中国电子商务市场整体交易规模为1.99万亿元，同比增长21.9%，环比增长6.0%，占三季度12.6万亿元的GDP总额的15.7%，该占比与二季度相比略有下降。

分析认为，全球经济增长迟缓，欧债危机的阻碍仍未消退，外需疲软内需不足的经济形势直截了当阻碍到企业间市场行为，造成三季度的交易规模整体增速有所回落。

图：

2020Q1-2021Q3中国电子商务市场交易规模

数据来源：

公布资料，华经国研整理

（二）2021年第三季度电子商务市场格局

2021Q3电子商务市场细分行业结构中，企业间电子商务仍旧占主导地位，整体占83.2%；网络购物交易规模市场份额较为稳固，与2021Q2相一致，占比14.3%；在线旅行市场交易规模占2.5%，小幅增长。

分析认为，宏观经济环境对企业间电子商务行为的阻碍仍在连续，出口形势严肃、人力资源压力加剧，企业融资难等等；而B2C市场在三季度出现增速放缓那么是由于消费者的消费意愿有所回落，在期待四季度更大规模的促销活动；在线旅行市场三季度出现亮点，交易规模同比保持较高增长，要紧归因于暑期旅行旺季的驱动，机票、酒店、度假等业务均在该期间有较快增长。

图：

2020Q1-2021Q3中国电子商务市场交易规模细分构成

数据来源：

公布资料，华经国研整理

（三）电子商务从业人员数据

电子商务正在成为制造新的经济增长点、新的市场、新的就业方式。

依照监测数据显示，截止2021年第三季度，电子商务服务企业直截了当从业人员超过200万人。

目前由电子商务间接带动的就业人数，已超过1420万人。

图：

截至2021Q3中国电子商务从业人员规模

数据来源：

公布资料，华经国研整理

随着电子商务行业的进展，也带动了更多的从业者加入其中。

以后5年，我国3000多万家中小企业将有半数企业尝试进展电子商务，估量到2021年底中国电子商务企业直截了当从业人员将达到265万人。

目前，随着电子商务的进展，电子商务相关的配套产业链也逐步完善，滋生了如网店运营、网络推广、专业摄影、网络模特、移动电子商务终端APP开发等电子商相关职业。

二、电子商务进展环境分析

（一）我国网络购物市场交易规模增长放缓

2021年第三季度中国网络购物市场规模为2842.2亿元，较上一季度增长5.9%，较2020年同期增长43.9%。

其中，B2C市场规模为1011.0亿元，环比增长13.2%，同比增长123.5%，B2C部分仍保持高速增长。

三季度中国网络购物市场整体放缓要紧有三方面因素：

其一，宏观经济不景气，消费者预算降低；其二，二季度大规模促销过于频繁，消费者对促销开始免疫；其三，四季度将迎来一年一度的"双11"，消费者三季度的网购消费有所收缩。

图：

2020Q1-2021Q3中国网络购物市场交易规模

注：

网络购物市场规模为平台与自主购物网站市场规模之和，其中暂不包括付费数字产品下载、航空客票交易、网络代缴费等商品类别的市场规模

数据来源：

公布资料，华经国研整理

（二）商务部正抓紧起草电子商务治理条例

国务院新闻办9月13日举行〝流通产业进展和保证市场供应情形〞新闻公布会。

商务部副部长姜增伟指出，规范电子商务的进展必须遵循在进展中规范、在规范中进展的原那么。

目前商务部正在抓紧起草电子商务治理条例。

近年来，中国电子商务进展十分迅速，在2020年5.88万亿的电子商务交易额中，网络销售达到7800亿，2021年上半年仅网上购物的用户就达到2.1亿人。

在电子商务领域，一些事关商务诚信和消费者利益的问题，必须引起政府部门的高度关注。

要抓紧完善与电子商务相关的法律法规，一定要让电子商务企业认识到，图小利，忘大义，只顾眼前，不顾长远，这种浮躁的心理不可取。

规范电子商务的进展必须遵循在进展中规范、在规范中进展的原那么，不能因为存在问题，就给予过多的限制。

电子商务进展中存在的问题，要通过进一步完善法律法规等加以解决。

要制定标准，电子商务没有完整的标准体系，专门难解决营销过程中的边界问题。

要通过行业自律，让企业认识到在电子商务领域，诚信是基石。

改革开放以来，中国在社会诚信体系的建设上下了功夫，取得了成绩，但也存在一些问题。

以零供矛盾为例，零供矛盾要紧是指大型零售商滥用市场优势地位，向中小供应商收取不合理的费用。

这些费用在一定程度上会转嫁到消费者身上。

据介绍，商务部、进展改革委、公安部、税务总局、工商总局等部门目前正在对22个省市76个销售额在20亿元以上的大型连锁企业或大型商业企业，进行违规收费的联合检查。

应当看到，违规收费现象普遍存在，只是程度不同。

期望有关企业高度重视，及时纠正，否那么就要按照现行的法律法规进行查处。

（三）电子商务多样化进展趋势明显

近日，酝酿近两年的国家级专项规划——«国内贸易进展〝十二五〞规划»终于出台，这是我国历史上首次出台国内贸易规划。

在当前国际经济疲软，出口形势不乐观，制造业下滑的形势下，我国迫切需要提振国内市场，«规划»的出台对拉动我国经济增长有重大的战略意义。

尽管«规划»目前还只是纲要性的文件，要落到实处还受到专门多现实问题的制约，真刚要解决实际问题还有一个艰巨的过程，但«规划»中也不乏一些亮点，大力进展电子商务确实是其中之一。

«规划»的要紧任务中明确提出:

要大力进展电子商务，加强电子商务物流配送体系建设，大力进展电子商务服务业等内容。

«规划»中明确提出大力进展电子商务，不能简单认为是促消费、扩内需的一种手段。

最全然的是，电子商务能有效降低社会经营成本、提高社会生产效率、优化社会资源配置，对改造与整合传统产业结构、提升产业竞争力，对整个经济结构的调整都有重大意义。

内需不振的瓶颈如何打破

«规划»中明确提出，〝十二五〞期间，社会消费品零售总额32万亿元左右，较〝十一五〞翻番，年均增长15%左右；生产资料销售总额76万亿元左右，年均增长16%左右；批发零售住宿餐饮业增加值超过7万亿元，年均实际增长11%左右。

从2021年上半年公布的数据来看，〝三驾马车〞中，消费始终保持较平稳的态势。

尽管消费同比增速一直处于回落徘徊状态，但与净出口、投资相比，上半年消费对经济拉动达到4.5个百分点，这也是自2020年公布分项数据以来，消费首次连续两个季度对GDP的奉献超过投资和净出口，并成为拉动中国经济增长的第一驱动力。

这也是«规划»被业内寄予拉动经济增长厚望的缘故。

但从目前来看，要实现«规划»中的目标，难度依旧不小。

统计数据显示，2021年，消费同比增速一直处于回落和低位徘徊状态，8月份同比增长13.2%，较7月份最低点13.1%略有回升。

尽管消费本身走势相对比较平滑，但经济的低迷差不多传递至终端，从二季度居民收入感受和居民以后收入信心指数来看，均显现了环比下降。

估量2021年第三季度的消费增速将徘徊在低位，回落的态势或许还会连续一段时刻。

同时，一些内需环节的障碍也成为扩大消费的掣肘。

在过去几年，一些促消费政策，如家电下乡等，收效明显。

但这些政策随着家电市场等的实际需求减弱而受到新的考查。

同时，在经济下行的状况下，以财政补贴或者退免税、贴息之类的手段来促进消费，也面临着专门多现实难题。

另外，最能直截了当拉动经济的汽车和住房消费，由于一些都市采取了限购措施，类似的政策空间与实际成效必定要打些折扣。

目前经济还没看到有明显的起色，受全球经济走弱的阻碍，社会消费品零售总额增速要想回升到15%以上比较难。

扩内需、促消费有一个关键的前提，确实是国民收入能否跟上，这就需要推进收入分配改革。

目前最关键的是要推进收入分配改革，增加居民收入比重，这是扩大消费最为核心的要素。

电商的机遇

只是，尽管扩内需、促消费在目前经济形势下有专门多现实的困难，但电子商务的异军崛起，已成为扩内需、促消费的生力军。

统计数据显示，2021年第一季度，中国网络经济规模达到847.1亿元，增速已达68.5%，远超实体经济增速，由互联网衍生而来的电子商务，能够让企业在实体经济受阻的情形下，于网络经济上寻到突破点。

在本次«规划»中，电子商务也受到空前的重视。

在进展目标上，«规划»提出，电子商务交易额将会由2020年的4.5万亿元上升至2021年的18万亿元，其预期年均增长率将达到30%以上；在要紧任务上，«规划»提出要建立和完善现代商品流通体系，创新农产品流通方式，鼓舞拍卖、网上零售等现代交易方式进展，探究进展农产品流通领域的电子商务。

支持进展企业间的电子商务，支持零售企业拓展网上销售、信用销售、配送等服务功能，完善售后服务。

在重点工程上，«规划»指出要建立电子商务示范工程等措施。

«规划»中明确提出要大力进展电子商务，加强电子商务物流配送体系建设，大力进展电子商务服务业等，说明了从政府层面扶持进展电子商务的决心，同时也说明电子商务在以后扩内需、促消费中的重要性。

此外，信用消费这种方式也将受到国家的推动，此次规划中提出有针对性地培养和巩固消费信贷增长点，集中推进汽车、家电、教育、旅行等与改善民生紧密相关的信贷消费进展，优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平。

这些措施的出台，对信用消费和网络消费都将起到推动作用。

近年来，网络销售、电子商务越来越走进居民日常生活，其进展模式也从早前的B2B逐步向B2C、C2C方向扩展。

相比于传统百货零售商，电子商务公司在成本操纵方面更加具有优势，而«规划»中明确提出大力进展电子商务，使整个行业前景更加明朗。

中国电子商务企业多样化进展趋势明显，在«国内贸易进展〝十二五〞规划»公布的背景下，电子商务企业将进入快速进展时期。

据中国电子商务研究中心数据说明，近几年就有超过42.1%的中小企业跨入电子商务门槛，以拓展新的市场，降低企业成本。

而在开展电子商务的中小企业中，59.48%的企业增加了客户，51.61%的企业实现了销售量增长，49.80%的企业扩展了销售区域，45.97%的企业实现了品牌提升，46.57%的企业降低了营销成本。

近年来，传统企业对电商的热情不断高涨，在经济危机和通货膨胀的双重压力下，许多传统企业增加了电子商务业务，将有望在市场竞争下占得先机，同时也能带动整个经济结构的转型。

第二部分电子商务细分市场现状分析

一、B2B市场进展分析

（一）2021年第三季度中国B2B电子商务市场交易规模

2021年第三季度中国B2B电子商务市场交易规模达1.7万亿，同比增长30%，环比增长3%。

市场营收上，各类B2B电子商务企业的营收规模为40.5亿元，同比增长20.2%，环比增长12.5%。

随着宏观经济的逐步企稳，也带动了B2B电子商务市场的增长。

图：

2021Q3中国B2B电子商务市场交易规模

数据来源：

公布资料，华经国研整理

从第三季度中可看出，各地纷纷出台意见进展电子商务，其中，广东省政府公布了«关于加快进展电子商务的意见»征求意见稿，表示将培养全国性电商平台和网商龙头企业，同时还举办了〝广货网上行〞活动。

浙江省商务厅和省财政厅联合下发«关于开展行业电子商务平台提升进展试点工作的通知»，推进行业电子商务平台提升进展。

随着各地促进措施的实施，更多的中小企业进入电子商务，也带动了B2B电子商务市场规模的进展。

除广东、浙江外，温州加快进展电子商务〝1+X〞文件出台；河北出台了进一步加快电子商务进展的实施意见等。

（二）2021年第三季度中国B2B电子商务服务商的营收规模

图：

2021年Q3中国B2B电子商务服务商的营收规模

数据来源：

公布资料华经国研整理

数据显示，2021年Q3中国B2B电子商务服务商的营收规模为40.5亿元，同比增长20.2%，环比增长12.5%。

由于2021年经济大环境不景气，B2B电子商务服务商整体增长乏力，三季度B2B服务商加强了营销推广力度，使得一些企业整体营业收入得到提升。

但B2B服务商要改变逆境，必须果断进行业务升级，查找新的增长点。

（三）2021年第三季度中国中小企业B2B电子商务市场交易规模

2021年第三季度中国要紧中小企业B2B电子商务市场营收规模为40.7亿元，较上一季度增长3.0%，较2020年同期增长21.6%。

市场规模：

2021Q3中国中小企业B2B电子商务营收规模40.7亿元，同比增长21.6%

统计数据显示，2021Q3中国中小企业B2B电子商务总营收规模为40.7亿元，同比增长21.6%，环比增长3.0%，整体增速放缓明显。

图：

2021年Q3中国中小企业B2B电子商务市场交易规模

数据来源：

公布资料华经国研整理

一方面，三季度国内出口放缓，国外要紧国家市场的消费意愿短期内仍旧疲软，经济环境给企业造成的压力日益显现，如企业普遍受到订单削减和成本增长的双重挤压；另一方面，中小企业自身抗击风险的能力较为薄弱，一旦遭遇危机，自救能力不足。

诸多因素阻碍下，B2B企业核心业务收入增速放缓。

在全球经济前景不明朗的环境下，B2B进展遇到瓶颈，亟需查找一条既能够适应环境变化，突显平台核心竞争优势，又能够有效关心中小企业走出逆境的道路，这也同时成为运营商在以后的经营策略中需要深入摸索的问题。

（四）2021年第三季度中小企业B2B电子商务营收份额

市场份额：

阿里巴巴位居首位，B2B运营商亟需发力

统计数据显示，2021Q3中小企业B2B电子商务运营商总营收份额中，〝阿里巴巴〞以42.3%的市场份额领跑，且连续三个季度市场份额都在42%~43%之间浮动；〝环球资源〞、〝我的钢铁网〞三季度市场份额略有下降，〝慧聪网〞有小幅增加，三家企业分别位列二~四位，较为稳固。

从中小企业B2B运营商三季度平台服务收入市场份额来看，〝阿里巴巴〞、〝环球资源〞、〝慧聪网〞及〝敦煌网〞位列1~4位。

图：

2021年Q3要紧中小企业B2B电子商务运营商总营收市场份额

数据来源：

公布资料华经国研整理

第三季度要紧B2B运营商更加注重平台的转型与服务的升级，要紧表现在，阿里巴巴集团将旗下业务进行拆分，其中B2B业务被划分为两个事业群，期望通过此举实现B类市场与C类市场的互通，此外阿里巴巴中文站垂直平台-工业网也差不多在10月成功上线；慧聪网、网盛生意宝等企业那么用心于交易平台的建设，意欲将平台服务延伸到支付领域；敦煌网在三季度通过提升搜索服务来提高平台优质产品的曝光率，进而获得更多订单量，此举将使平台上的海外买家和中国卖家直截了当受益。

当前的经济形势对B2B电子商务行业提出了更高的要求，原有的服务模式差不多无法适应并满足企业用户的需求，对平台而言，需要通过创新手段提升平台整体服务能力。

二、B2C市场进展分析

（一）2021年第三季度B2C市场交易规模

2021年第3季度中国B2C市场交易规模达到1296亿元，环比增长31%，同比增长109%。

图：

2021Q3B2C市场交易规模

数据来源：

公布资料，华经国研整理

第一，Q3最引人关注的是京东引发的815大战，拉动主流B2C平台流量和交易额的大幅增长。

这次大范畴的营销战最终因多方共赢的结局收尾，专门是苏宁和国美的线上交易和品牌传播收益明显。

其次，Q3垂直B2C平台的销售增长依旧乏力，要紧市场增量依靠于主流平台，市场集中度进一步提高。

（二）2021年第三季度B2C电子商务运营商总营收市场份额

2021年第3季度中国B2C市场交易规模达到1296亿元，环比增长30.6%，同比增长82%。

其中天猫、京东商城连续领先。

图：

2021年Q3B2C电子商务运营商总营收市场份额

数据来源：

公布资料，华经国研整理

其中天猫商城占比45.1%，凭借淘宝体系的优势依旧领先于竞争对手，且相对上季度份额依旧在上升；京东商城紧随其后，占比17.4%，环比份额也有所上升，市场集中度进一步提高；腾讯B2C包含易讯、QQ商城和QQ网购平台，本季度整体的交易额占整体市场的比重约3.5%。

（三）B2C电子商务模式创新策略

随着网络经济时代的到来，B2C电子商务也在不断进展。

然而随着环境的改变，传统的B2C模式差不多不能适应新的进展形式，B2C电子商务迫切需要创新。

关于电子商务B2C模式的创新研究方面还存在许多不足。

B2C模式现存问题分析

物流体系及技术平台的制约：

国内的物流仍为中国邮政一股独大，民营快递业受诸多政策因素制约，在物流方面，外资的注入较少，从而局限了国内B2C电子商务市场的局面。

另外，在竞争猛烈的市场环境下，电子商务的一些信息属于商业隐秘，一旦信息失窃，企业的缺失将不可估量。

因此，在运用电子商务模式进行贸易活动的过程中，安全问题就成为最核心的问题。

当前的技术平台如何保证B2C的顺利进行也就成为一个重要的问题。

客户的信任危机、购物体验缺少以及客户的忠诚度降低：

电子商务所带来的新的商业模式与传统经济行为及观念会发生冲突。

网上购物不成规模，建立物流体系的投入产出比严峻失衡，由此又带来送货不及时等情形，使消费者的信心受到打击；另外，消费者逛商店的心理感受不是网上购物所能替代的；就B2C整个市场培养状况来看，B2C目标人群属于个体消费者，初次体验网上消费的人群差不多上一种尝试的心态，忠诚消费群的形成需要有超越传统的服务品质来保证。

目前，还没有形成网上购物的稳固客户群体。

商家的库存问题及个性化服务的缺少：

商业流通不保留一定的库存是专门不方便的。

从现实来看B2C网站要想实现零库存几乎是专门难的。

另外，从企业角度看，利用网络来进行销售，面对的绝大多数客户不是常年的、成规模的客户，能够说客户与企业的接触与交易只有一次，因此，要为零散的客户提供个性化的服务是颇具困难的。

综上所述，如何解决问题，也正是B2C模式如何创新的问题。

电子商务B2C模式创新策略

1、建立战略联盟，解决物流瓶颈

经济学里有一种效应，称为〝连带外部效应〞，连带外部正效应要求企业联入互联网，以充分享受网络经济正反馈效应给企业所带来的效益。

但要真正实现这种正反馈效应，就应该在互联的基础上，实现企业信息资源的共享组织流程的融合、售后服务的相互保证，直至企业战略联盟的建立。

然而目前互联网上的B2C公司大多是独立经营的，它们相互之间并没有形成有效的联合，这种独立经营的状况使得现在的B2C公司所面对的差不多上狭小的区域性市场，这并不符合网络经济时代全球经济一体化的特点，也使得梅特卡夫法那么（一个网络的经济价值=用户数量的平方）失效。

为了适应网络经济的差不多规律，充分发挥B2C模式的潜能，B2C公司就必须结成战略联盟。

这种战略联盟一方面能够使B2C公司的顾客群体增加，另一方面也能够有效地解决B2C公司物流配送的瓶颈问题。

例如，联盟B2C公司之间就利益分配问题签订协议，实现相互之间的数据资源的共享，不管消费者在哪一个企业的商务网站上订购了商品，均可由消费者所在地区的联盟销售代理商提供商品。

消费者对所购商品不中意或爱好发生改变而退换商品时，也可由当地联盟公司提供相应的服务，商品的售后服务、修理服务也一并可由战略联盟公司来完成。

如此就能够在专门大程度上解决网络购物的相关瓶颈问题，也使得各B2C商家的狭小客户群扩充为全战略联盟的客户群，各商家有限的技术力量扩展为全战略联盟的技术力量，一家的服务能够为全联盟共享，梅特卡夫法那么产生效应。

而这种战略联盟一旦产生规模效应，就会吸引更多的商家要求加盟，连带外部正效应将使得企业的效益以几何级数增长，B2C时代今后临。

2、促进网络与实体加盟店结合，解决客户问题

我国消费者目前的消费观念仍旧没有能够完全转变，传统的购物适应和购物心理要求货比三家，眼见为实。

加之网上购物信用机制不够健全，消费者对只能在网上看见图片而无法亲身现场体验的商品的质量不够放心。

网上B2C商店的价格优势结合实体商店的现实可见性，以及在售后服务上的有利保证，解决了电子商务最大的瓶颈之一——信任问题，必定会赢得更大范畴的顾客群体，而且提高企业的知名度和美誉度。

尽管开设实体店这种经营模式在一定程度上增加销售成本和治理成本，但由于采纳加盟的形式，因此在相当程度上又降低了这种成本，企业总部要求加盟商家投资建设店面，企业转而集中资源经营品牌，做好市场推广，供应货源，治理和服务加盟商，相对单纯的网上销售其优势明显增加。

3、进行技术创新Web2.0，产生EC2.0

2004年3月〝Web2.0〞那个新词汇提出至今仅过了3年多时刻，Web2.0范畴内的许多思想、技术和应用差不多得到了广泛应用，成为新一代互联网的连续进展的研究热点。

Web2.0是以Blog、RSS、Wiki、Tag、SNS、Bookmark、Webservice、开放式APIs等应用为核心，以XML和接口协议为底层，依据六度分割、Ajax、Mashup等理论和技术实现的新一代互联网。

Web2.0的兴起和进展必定阻碍和改变电子商务的进展趋势和业务模式，促使电子商务进入一个新的进展时期，即电子商务2.0（EC2.0）时代。

借着Web2.0理念进展起来的EC2.0，其差不多理念确实是将EC1.0时代的〝以网站为中心〞扭转为〝以用户为中心〞。

随着Web2.0应用理念的进展，围绕个人、一个人为特点、为用户服务、与用户互动、多方共赢的EC2.0理念，也正逐步走向成熟和应用的前期时期。

4、减少库存，Bto

（2）C到Bfor（4）C

以用户为中心，诚信的、高价值的、Web2.0的充分应用等方面，构成了EC2.0的要紧内涵，其最要紧的表现之一，确实是从B2C（BtoC）到B4C（BforC）的转变。

国内新起的〝爱代购网〞正是站在客户的立场，推出了无库存〝以销定采〞的商业模式——B4C模式。

与传统BtoC不同的是，to强调的是以客户为导向，for那么强调以客户为中心。

BforC的核心在于〝底价采购〞和〝零库存〞。

〝底价采购〞是指爱代购网的IT专家会为买家提供专业、客观的采购咨询，并通过IT专业买手为买家提供采购服务，保证产品的质量并直截了当与供货商量价。

〝零库存〞那么是指爱代购网采取了〝以销定采〞的模式，只有在客户做出购买选择后，才会启动采购程序。

由于没有了库存的压力，爱代购网的所有服务都不是基于自身库存的传统推销方式，而是完全按照客户需求而提供的专业建议，同时，也能确保每日更新的所有价格差不多上完全与市场同步的最新价格，而爱代购网只收取少于1.5%的服务费，从而使得网站价格具有强大的市场竞争力。

EC2.0应该是以用户为中心的一个全然性的改变。

B4C是一种百分百〝以销定采〞的新服务模式，采纳〝零库存模式〞，只有在客户做出购买选择后，才会启动采购程序。

在B4C模式里，商家从推销型变成了服务型，由客户决定要采购什么。

然后，才利用强大的〝IT买手〞去购买客户想要的东西，第一次在电子商务领域实现了〝以销定采〞的服务创新。

三、电子商务细分市场进展趋势分析

（一）电子商务B2B将成为以后进展高地

通过10年的进展，中国第三方支付市场年度交易规模差不多超过1万亿，已然成为中国金融支付体系中最重要的组成部分之一。

专门是2020年中国人民银行公布了«非金融机构支付服务治理方法»，加强了对第三方支付市场的政府监督与治理，第三方支付获得了更加广泛的关注。

专门从2020年5月以来，随着第三方支付牌照的逐批颁发，第三方支付市场更是承担着〝规范、重整、创新、提升〞的考查。

原有的市场竞争格局多少被政府规范化监管所干预，新的市场竞争压力不得不令从事第三方支付业务的企业重新凝视以后的业务方向、进展模式，其带来的直截了当好处确实是逼迫第三方支付品牌再次开始〝未雨绸缪〞，努力寻求创新和业务的新增长点，这无疑将对中国第三方支付市场带来更加良性的进展格局。

效率偏低、功能有限的第三方支付一去不复返

电子支付在中国的进展始于网上银行业务，由招商银行在1998年推出。