汽车保险的险种主要有以下几项.docx

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汽车保险的险种主要有以下几项

汽车保险的险种主要有以下几项：

一、第三者责任险

　　保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。

这里强调的是"他人"，也就是第三方。

保险公司所负的保险责任在保险合同中是这样规定的：

被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产的直接损毁，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。

二、全车盗抢险

　　是指保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落，或保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏，或车上零部件及附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。

三、车上责任险

　　指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司在保险单所载明的该保险赔偿额内计算赔偿。

四、无过失责任险

　　指投保了本项保险的车辆在使用中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责给予赔偿。

五、车载货物掉落责任险

　　指投保了本保险的机动车辆在使用中，所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。

六、玻璃单独破碎险

　　指投保了本项保险的机动车辆在停放或使用过程中，发生本车玻璃单独破碎，保险公司按实际损失进行赔偿。

七、车辆停驶损失险

　　指投保存了本项保险的机动车辆在使用过程中，因遭受自然灾害或意外事故，造成车身损毁，致使车辆停驶造成的损失。

保险公司按照与被保险人约定的赔偿天数和日赔偿额进行赔付。

八、自然损失险

　　指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身起火燃烧，造成保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。

九、新增加设备损失险

　　指投保了本项保险的机动车辆在使用过程中，因自然灾害或意外事故造成车上新增设备的直接损毁，保险公司负责赔偿。

十、不计免赔特约保险

　　指办理了本项特约保险的机动车辆发生事故，损失险及第三者责任险事故造成赔偿，对其在符合赔偿规定的金额内按责任应承担的免赔金额，保险公司负责赔偿。

各中保险方案选择

目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。

在这11个险种中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。

车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。

以下是5个机动车辆保险方案，可以供车主投保时参考。

一、最低保障方案

险种组合：

第三者责任险。

保障范围：

只对第三者的损失负赔偿责任。

适用对象：

急于上牌照或通过年检的个人。

特点：

只有最低保障，费用低。

优点：

可以用来应付上牌照或检车。

缺点：

一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但自己车的损失只有自己负担。

举例：

以价值16万元新车为例，投保第三者责任险一般以10万元为限额，因此需交1300元保险费。

二、基本保障方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险

保障范围：

只投保基本险，不含任何附加险。

特点：

费用适度，能够提供基本的保障。

适用对象：

有一定经济压力的车主。

优点：

必要性最高。

缺点：

不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

举例：

以价值16万元新车为例，车损险基本保费为240元，费率为1.2%，则：

240+160000×1.2%+1300=3460元。

三、经济保险方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险

特点：

投保4个最必要、最有价值的险种。

适用对象：

是个人精打细算的最佳选择。

优点：

投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%

赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。

当然，这仍不是最完善的保险方案。

举例：

以价值16万元的新车为例，不计免赔特约险按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20%计算。

全车盗抢险的费率为1%，则：

3460+3460×20%+160000×1%=5752元

四、最佳保障方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险

特点：

在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险和风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。

适用对象：

一般公司或个人

优点：

投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

举例：

以价值16万元的国产新车为例，如果是客车，车上责任险只需为车上人员投保，按座位投保的费率为0.9%，按核定座位数投保的费率为0.5%，玻璃单独破碎险按国产风挡玻璃的费率（0.15%）投保。

1、车上责任险按座位损保50万元：

3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=10492元

2、车上责任险按核定座位数投保50万元:

3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+160000×1%=8492元

五、完全保障方案

险种组合：

车辆损失险+第三者责任险+车上责任险+风挡玻璃险+不免赔特约险+新增加设备损失险+自燃损失险+全车盗抢险

特点：

保全险，居安思危才有备无患。

能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。

适用对象：

经济充裕的车主。

优点：

几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。

投保的人不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保快策失误的损失。

缺点：

保全险保费高，某些险种出险的几率非常小。

举例：

以价值16万元的新车为例，新增加设备损失险费率为1.2%,自燃损失险的费率为0.4%。

1、车上责任险按座位投保50万元

3460+500000×0.9%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=11492元

2、车上责任险按核定座位数投保50万元：

3460+500000×0.5%+160000×0.15%+3460×20%+30000×1.2%+160000×0.4%+160000×1%=9492元

第三者责任

何为第三者?

第三者是指被保险人及其财产和保险车辆上所有人员与财产以外的他人、他物。

所谓"所有人员"指车上的驾驶员和所有乘坐人员。

这些人不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三者。

私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者，至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。

哪些车可以保第三者责任?

第三者责任险的保险车辆种类不受限制，即各种机动车辆或专业用途车辆均可投保，但无照驾驶的汽车除外。

保险车辆的使用包括车辆行驶停放的过程。

碰撞责任如何处理?

保险车辆与未保险车辆相撞，致使未保险车辆上的司机、乘客伤亡或车上装载的货物损坏，属第三者赔偿责任。

如果相撞双方均属保险责任，那么双方的损失均按第三者责任险处理。

如果保险车辆撞毁第三者的车辆或其他财产时，一般须经保险人进行勘察、拍照、鉴定经济损失后，方可处理。

装卸货物发生的责任如何处理?

保险车辆在装卸货物时发生事故造成他人的人身伤亡或财产损失，不属于第三者责任。

但在不违章的情况下，保险车辆装载的货物，在行驶过程中撞伤行人或损坏他人财产，可按第三者责任赔偿。

赔偿限额如何规定?

机动车辆保险的第三者责任，一般不规定赔偿限额。

通常在发生第三者责任事故时，保险人按照出险地公安、交通部门的规定或赔偿裁决，经保险人核定后确定赔偿金额。

买保险要注意该项的保额5w10w

投保应注意哪些问题

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。

按照《保险法》第四十条规定：

"重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。

"因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。

而有的车价值20万元，却投保了10万元。

这两种投保都不能得到有效的保障。

依据《保险法》第三十九条规定：

"保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。

保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。

其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印"中国保险监督管理委员会监制"字样，右上角是否印有"限在××省（市、自治区）销售"的字样，如果没有可拒绝签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的"高返还"所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

办理完保险手续拿到保单正本后，要及时核对保单上所列项目如车牌号、发动机号等，如有错漏，要立即提出更正。

八、随身携带保险卡

保险卡应随车携带，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通管理部门报案。

九、提前续保

记住保险的截止日期，提前办理续保。

十、注意莫生"骗赔"伎俩

有极少数人，总想把保险当成发财的捷径，如有的先出险后投保，有的人为地制造出险事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些都属于骗赔的范围，是触犯法律的行为。

因此各位车主在这些问题上，千万不要耍小"聪明"。

车辆损失险

车辆损失险保险费计算公式：

　　车辆损失险保险费=基本保险费+保险金额×费率

　　保险费计算方法：

　　1、根据费率规章的规定，确定投保车辆的使用性质和车辆种类。

　　2、根据车辆使用性质选择相应的机动车辆保险费率表（营业、非营业）。

　　3、根据车辆种类，按机动车辆保险费率表对应档次确定基本保险费和费率。

营业车辆应注意I类和II类的划分。

　　以下三种情况实行费率浮动：

　　1）集装箱专用运输车辆的车损险费率（不含基本保险费）在基本险费率表货车对应档次基础上上浮20%。

　　即：

集装箱专用运输车车损险费率＝同档次货车费率×（1＋20％）

　　2）同时挂粤澳号牌的车辆和在深圳特区以外行驶的同时挂粤港号牌的车辆，其车辆损失险费率在基本险费率表对应档次基础上上浮20%。

即：

挂粤港（澳）两地牌照车辆的车损险费率＝费率表对应档次费率×（1＋20％）

　　3）同时符合多项浮动条件的，后一项应以前一项浮动的结果为其计算基础进行浮动。

即：

挂粤港（澳）两地号牌的集装箱专用运输车费率＝同档次货车费率×（1＋20％）×（1＋20％）

　　4、将基本保险费、费率和保险金额代入公式计算出应收保险费。

　　5、如果投保的车辆上一年没出险,且上年度投保了本险种,并在保险终止之前续保的，实收保险费＝应收保险费×90％。

机动车辆保险车辆损失险费率表（非营业-企业、机关用车）

基准保费费率表

保费

基本保费（元）

费率（%）

车辆种类

A类

B类

六座以下客车

540

360

1.06

六座至二十座以下客车

520

490

1.02

二十座及二十座以上客车

650

490

1.08

二吨以下货车

500

270

1.08

二吨及十吨以下货车

720

460

1.08

十吨及十吨以上货车

1080

800

1.08

油罐车、气罐车、液罐车、冷藏车

1630

1180

1.32

起重车、工程车、装卸车、监测车、邮电车、消防车、清洁车、医疗车、救护车

760

430

1.26

费率系数表-保费计算：

①设系数为C1、C2、C3、……Cn,基准保费为根据基准保费费率表计算的保费，则保险费=基准保费×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn最低以0.5为限（不含C7）。

费率因子

系数

说明

投保方式C1

1.00

柜台销售

0.90

电话销售/网上销售

1.05

兼业代理

1.08

专业代理

无赔折扣C2

1.20

上年出险三次及三次以上

1.00

新车或上年出险不超过两次

0.90

上年未出险

0.80

上两年未出险

0.70

连续三年及三年以上未出险

承保数量C3

1.00

承保车辆数≤5台

0.96

5台＜承保车辆数≤20台

0.92

承保车辆数＞20台

招标车辆C4

0.7-1.1

——

行驶区域C5

0.95

本省内

1.00

中国境内

车龄C6

0.95

3年以下

0.96

3-5年

0.98

5-8年

1.05

8年以上

0.95-1.05

招标业务

绝对免赔额系数C7

绝对免赔额（元）保险金额（万元）

0

500

800

1000

1500

2000

绝对免赔额系数是二维系数，如：

保额为15万元的六座以上客车选取绝对免赔额为500元，则系数是0.85。

六座以下客车

＜10

1

0.70

0.60

0.55

0.47

0.43

[10，20）

1

0.82

0.73

0.68

0.59

0.53

[20，30）

1

0.88

0.80

0.76

0.70

0.66

[30，40）

1

0.92

0.86

0.82

0.75

0.70

[40，60）

1

0.94

0.89

0.85

0.81

0.77

≥60

1

0.97

0.94

0.91

0.87

0.82

六座以上客车

＜10

1

0.80

0.70

0.60

0.57

0.54

[10，20）

1

0.85

0.77

0.69

0.63

0.58

[20，30）

1

0.88

0.84

0.79

0.75

0.68

[30，40）

1

0.92

0.88

0.83

0.81

0.73

[40，60）

1

0.95

0.92

0.89

0.86

0.83

≥60

1

0.97

0.95

0.94

0.93

0.90

两吨以下货车

＜10

1

0.81

0.71

0.66

0.57

0.50

[10，20）

1

0.89

0.81

0.76

0.68

0.61

[20，30）

1

0.94

0.87

0.83

0.74

0.71

两吨以上货车

＜10

1

0.88

0.79

0.75

0.66

0.59

[10，20）

1

0.95

0.89

0.85

0.78

0.71

[20，30）

1

0.97

0.94

0.91

0.85

0.80

车型系数C8

车型

系数值

说明

客车

0.85

捷达、奥迪100、别克、宝来、波罗

0.90

奔驰系列客车、宝马系列客车、欧宝、帕萨特、赛欧、桑塔纳、高尔夫、一汽金杯、南京依维柯、丰田小霸王、切诺基、尼桑风度、尼桑公爵

0.98

富康、尼桑巴宁、三星、丰田海狮、羊城、尼桑蓝鸟、东南、广州本田雅阁、本田雅阁、丰田凌志、佳美、丰田皇冠、三菱吉普车、丰田大霸王、丰田海狮、奥迪A4、A6型、马自达

1.10

天津夏利、昌河、五菱、奥拓、吉利、一汽吉林、松花江、长安、丰田沙漠王、三菱哥朗特、福特、道奇捷龙

1.00

其它

货车

0.90

福达、蓝箭、江淮、福田、三星、福建、航天、黑豹、丰田戴娜、三菱、日野、五菱

1.00

其它

1.20

东风两吨以下

招标

0.85--1.1

适用于招标业务，根据招标业务整体车型情况确定

机动车辆保险附加险费率表（非营业－个人用车）

表2004-1-4-0-1-0

基准保费费率表

险别

说明

费率

全车盗抢险

6座以下客车

赔偿限额的0.66%

其它车型

赔偿限额的0.6%

自燃损失险

——

赔偿限额的0.4%

新增加设备损失险

——

按车辆损失险的费率执行

他人恶意行为损失险

客车

新车购置价的3‰，不足200元按200元收取

货车

新车购置价的3‰，不足200元按200元收取

玻璃单独破碎险

车型类别

货车

客车

进口

新车购置价的0.15%

新车购置价的0.25%

国产

新车购置价的0.10%

新车购置价的0.15%

代步车费用险

日赔偿金额200元，最高赔偿天数分为四个档次：

10天、15天、20天、30天

日赔偿金额乘以最高赔偿天数的10%

车损险不计免赔率特约险

——

车辆损失险保费的20%

附加险不计免赔率特约险

——

全车盗抢险、自燃险、新增设备损失险、他人恶意行为损失险保费之和的25%

费率系数表

保费计算：

①设系数为C1、C2、C3、……Cn,基准保费为根据基准保费费率表计算的保费，则保险费=基准保费×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn最低以0.5为限。

费率因子

系数

说明

指定驾驶员C1

0.95

指定一名驾驶员

0.98

指定2-3名驾驶员

1.03

未指定驾驶员

投保方式C2

1.00

柜台销售

0.90

电话销售/网上销售

1.05

兼业代理

1.08

专业代理

无赔折扣C3

1.20

上年出险三次及三次以上

1.00

新车或上年出险不超过两次

0.85

上年未出险

0.75

上两年未出险

0.70

连续三年及三年以上未出险

承保数量C4

1.00

承保车辆数≤5台

0.96

5台＜承保车辆数≤20台

0.92

承保车辆数＞20台

行驶区域C5

0.95

本省内

1.00

中国境内

主驾人系数C6

年龄

18—30岁

31—50岁

50岁以上

本栏主驾人系数是指定驾驶员时使用的根据主驾人年龄、驾龄和性别确定的一个综合系数,如主驾人为男性40岁,驾龄9年，则主驾人系数值是0.96。

若投保时指定2-3人，以系数较高者为准。

性别

驾龄

男

女

男

女

男

女

<1

1.08

1.05

1.06

1.04

1.10

1.06

[1,3）

1.03

1.00

1.01

0.99

1.04

1.01

[3,8）

1.00

0.97

0.98

0.96

1.00

0.99

>8

0.98

0.96

0.96

0.95

0.98

0.97

车龄系数C7

车龄

1年以下

1-3年

3-5年

5-8年

8年以上

未指定驾驶员适用此档系数

系数值

1.10

1.05

1.00

1.07

1.15

表2004-1-4-0-1-0

机动车辆保险附加险费率表（非营业－企业、机关用车）

基准保费费率表

险别

说明

费率

全车盗抢险

6座以下客车

赔偿限额的0.66%

其它车型

赔偿限额的0.6%

自燃损失险

——

赔偿限额的0.4%

新增加设备损失险

——

按车辆损失险的费率执行

他人恶意行为损失险

客车

新车购置价的3‰，不足200元按200元收取

货车

新车购置价的3‰，不足200元按200元收取

玻璃单独破碎险

车型类别

货车

客车

进口

新车购置价的0.15%

新车购置价的0.25%

国产

新车购置价的0.10%

新车购置价的0.15%

代步车费用险

日赔偿金额200元，最高赔偿天数分为四个档次：

10天、15天、20天、30天

日赔偿金额乘以最高赔偿天数的10%

车损险不计免赔率特约险

车辆损失险保费的20%

附加险不计免赔率特约险

全车盗抢险、自燃险、新增设备损失险、他人恶意行为损失险保费之和的25%

费率系数表

保费计算：

①设系数为C1、C2、C3、……Cn,基准保费为根据基准保费费率表计算的保费，则保险费=基准保费×C1×C2×C3×……Cn；②C1×C2×C3×……Cn最低以0.5为限。

费率因子

系数

说明

投保方式C1

1.00

柜台销售

0.90

电话销售/网上销售

1.05

兼业代理

1.08

专业代理

无赔折扣C2

1.20

上年出险三次及三次以上

1.00

新车或上年出险不超过两次

0.90

上年未出险

0.80

上两年未出险

0.70

连续三年及三年以上未出险

承保数量C3

1.00

承保车辆数≤5台

0.96

5台＜承保车辆数≤20台

0.92

承保车辆数＞20台

招标车辆C4

0.7-1.1

——

行驶区域C5

0.95

本省内

1.00

中国境内

车龄C6

0.95

3年以下

0.96

3-5年

0.98

5-8年

1.05

8年以上

0.95-1.05

招标业务