新一代信贷管理知识系统及业务管理.docx
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新一代信贷管理知识系统及业务管理
XX银行
新一代核心系统
信贷项目
业务需求说明书
XX部
2012年X月
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发布日期
1
2011/11/20
新建文档
2011/11/30
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本文档中所包含的信息属于内部资料，如无XX银行的书面许可，任何人都无权复制或利用。
2.6.4与网上银行系统………………………………………………………………….12
2.6.5与总帐系统……………………………………………………………………….12
2.6.6与国结系统……………………………………………………………………....12
2.6.7与资金系统……………………………………………………………………….12
1引言
1.1编写目的
为明确信贷系统项目的业务目标、建设范围、功能架构、业务架构和交易流程，推动项目实施，撰写本文档。
业务需求说明书预期使用人为信贷系统项目的所有业务需求分析人员、系统分析人员和设计员、软件开发人员、系统测试人员。
1.2项目背景
随着WTO的加入和现代信息技术的发展，国内金融行业的内部和外部环境正在经历着一场巨大的挑战：
⏹金融改革日益深化的挑战：
随着国内金融行业的股权结构和组织结构改革的深化，对金融企业的盈利能力、稳健经营提出更高的要求。
利率市场化改革等金融改革对国内金融行业的经营管理水平提出更高的要求。
⏹面临来自境外先进银行的激烈竞争：
在我国正式加入WTO后，国内金融行业将面临前所未有的开放环境，面临外资银行在资本、管理、人才、市场、客户以及技术等方方面面的竞争。
⏹客户的要求越来越成熟：
国内的客户对金融服务的需求越来越高，如果国内金融行业不加快提高客户服务的意识和手段，将会造成优质客户的流失。
⏹监管机构对国内金融行业的监管越来越严格：
中国监管机构将参照巴塞尔新协议，实施更加严格的监管制度，保证国内银行体系的稳健性。
应对挑战，中国的金融企业需要发展面向未来的业务模式：
混业、跨区域、跨国、多渠道、增值及联合经营等——但新的业务模式和市场环境要求新的更为高效的管理模式如管理集中、风险防范、绩效评估、以客户为中心等。
面对这些挑战，要求国内金融企业充分利用现代IT技术，规划和建立新一代的信息系统，对经营数据和信息进行充分的掌握和分析，以帮助金融企业精确掌握企业的经营状况和准确决策。
XX银行秉承“天道酬勤，和谐成长”的核心价值观，倡导“正气、责任、创新、超越”的湛商精神，坚持大胆改革，开拓进取，已发展成为一家极具活力和高成长性的跨区域经营城市商业银行。
通过持续科学发展，XX银行不断实现新的跨越：
截至2011年10月末，全行资产总额超过800亿元。
自2005年改革重组以来的5年间，资产总额增长超过11倍，资本充足率达标，流动性充裕，各项监管指标良好，2008年、2009年连续两年监管评级保持“二类”行（目前国内城商行的最高等级），荣获“2008中国最具成长力中小银行”殊荣。
在《2009中国商业银行竞争力评价报告》中位列“珠三角”经济区域城商行（11家）综合排名第2位，居全国城商行（126家）综合排名第20位，2010年荣获XX省金融创新二等奖。
2009年以来，XX银行稳步推进跨区域经营战略，现下辖有湛江管理中心（总行湛江地区经营管理机构）、广州分行、深圳分行、重庆分行、长沙分行和佛山分行，东莞分行、营业网点49个，全行在岗人数1600多人。
2010年，XX银行全面启动“二次改革、二次创业”，推进经营管理的全面转型和提升。
通过对现有的组织架构、制度、流程进行全面的梳理和再造，已初步实现由“总-支”二级管理架构向“总-分-支”三级管理架构的转型，各项改革事业稳步推进，经营管理水平和风险防控能力正全面提升。
当前，XX银行正致力于打造以客户为中心、以市场为导向，管理规范、业绩卓越、经营独特、服务一流的现代化流程银行、特色银行和品牌银行，力争用五到十年时间，把XX银行建成一家资金实力雄厚、公司治理完善、业务特色鲜明、服务水平一流、在珠三角乃至全国均具有较强品牌影响力和经济辐射力的区域性商业银行。
1.3术语定义
无。
1.4参考资料
无。
2项目范围
2.1项目目标范围
2.1.1流程管理功能
构建全流程的信贷管理系统，实现各类信贷业务从渠道拓展、受理申请、授信预审批（批量、自动化处理）贷前调查、业务申请的发起，到贷中审查、审批、抵质押物核查、应收账款信息核查、放款，到贷后管理，再到催收管理、信贷回收（或资产保全）的全流程控制。
包括对公信贷子系统，零售贷款子系统，小微贷款子系统、征信子系统。
2.1.1.1营销服务及渠道拓展
建立全方位营销服务体系,如：
商圈（含各类协会、专业批发或大型零售市场、购物中心等）平台、供应链（含各类园区、大型企业上下游集群、连锁服务业等）平台、中介（房产、车辆、大型装备等）平台、保险或担保公司申请平台、网上直客式平台、网点直客式平台。
在这些平台上进行以下信贷产品的营销：
商务贷、随心贷、贴心贷、各类型房贷与消费贷以及其它类型个人贷款。
实现小微信贷工厂决策模式，能智能化完成批量小微信贷的预审批。
2.1.1.2贷前、贷中管理
1、建立智能化信贷决策体系，包括：
申请信息录入后的核实及校验功能；信息一提交立即进行智能的预审批决策；申请信息和核实后信息进行比较；决策规则的使用等。
2、针对不同的客户类型（公司、零售、同业，企业法人、事业法人，小微企业，新成立公司等）、业务类型（低风险、一般风险，单笔授信、综合授信，联保、国际国内贸易融资等）、产品种类（流贷、银承、贴现、固贷、项目融资、贸易融资、国际国内贸易融资（包括但不限于开立信用证、进口押汇、提货担保、出口押汇、议付、贴现、福费廷、打包放款、出口跟单托收押汇、TT押汇、贸融代付等）、个贷等），担保方式和机构等，实现包括业务申请的发起、复核、提交，审查，审批、出具批复等差别化的贷前、贷中流程控制。
2.1.1.3贷后管理
建立全方位、流程化、高效率、差别化的贷后管理体系。
1、贷后流程管理功能。
针对各类授信业务的风险特征，结合产品、客户（评级、类型、合作关系等）、业务模式、所在区域（如本地、异地客户）、担保方式等关键特征，实现授信业务贷后管理的差别化流程管理（提供差别化的贷后检查报告模板）。
2、贷款风险分类管理功能。
实现信贷资产五级（或十二级）分类的自动化批量（个别）处理（根据客户评级、业务类型、担保方式、财务指标等自动初分）、人工调整（调整规则）、层级认定（授权管理）等功能。
3、风险预警管理功能。
实现自动化的预警识别和管理体系，根据预警情况（等级）实施差别化管理。
有风险的贷款根据设置分配不同的优先等级，进入相应处理流程。
4、合同档案管理功能
在自动生成档案的基础上，能够补充未登陆档案信息和合同信息，并能根据不同的权限查阅和修改。
5、贷后账户管理功能
实现对贷款账户动态管理，为还款及逾期情况提供最新数据支持。
2.1.1.4催收管理功能
建立（不包括信用卡）内外联动的催收管理体系。
每个层次，从总行到分行，从分行到支行，从行内到行外，每一个任务都有其不同的权力和页面。
包括：
自动短信催讨、自动催讨未果，转移到相应客户经理、移交担保公司、移交法律部门。
同时有催收流程、催收提醒、催收策略、催收纪录体现、催收台账和催收报告管理等功能，与行内催收渠道进行接口（包括短信平台、电话银行等）。
2.1.1.5资产保全管理功能
包括不良资产移交，诉讼管理（时效和流程），信贷资产重组、减免息、信贷资产核销等流程管理（流程发起、审查审批、具体实施等），不良资产回收等。
2.1.2客户管理功能
1、客户信息管理功能。
包括各类客户基础信息、公共信息和个性化信息的录入、提取和管理。
2、客户权限管理。
多层次、多维度的客户管辖权限和操作权限设置。
3、客户评级管理。
建立完整的客户评级体系，为客户选择、业务准入、授信审查、信贷审批、授权、贷后管理、债项分类、风险加权资产计量、绩效考核等提供全方位的支持。
4、集团客户管理。
包括集团关联客户的搜索和认定，集团客户业务情况的展现，集中度管理等功能。
5、客户评价功能。
包括战略客户的认定，综合贡献（存款、利息、中间业务收入）的查询功能等。
6、个人、企业征信报文的生成。
按人民人行最新的〈〈个人、企业信用信息基础数据库系统数据接口规范〉〉完成个人、企业征信报文T+1报送。
2.1.3额度管理功能
2.1.3.1授信额度管理
建立全方位、多维度、集成化、高适应性的信贷业务额度管控体系。
结合我行信贷业务额度、产品等管理办法，通过对额度占用、释放、控制和串用规则的设定，实现对低风险、一般风险，综合授信、单笔授信，单一客户、集团客户，表内授信、表外授信等各类业务全方位、系统化的额度管控；同时，可以根据我行政策制度和产品的调整，灵活定制和调整相应的管控规则。
2.1.3.2其他额度管理功能
实现对担保公司、保险公司、合作渠道、开发商和监管方等合作方的额度管控功能，包括对一般担保额度和回购担保额度等的管理功能。
2.1.3.3组合管理功能
初步实现多维度信贷组合管理功能。
根据行业、机构、产品、担保方式等维度进行信贷规模组合管理控制，并根据实际情况和管理需要灵活调整。
2.1.3.4授权管理功能
建立多层次、多维度、全行统一的信贷业务授权管理体系。
基于全行授权体系，从区域、机构、行业、产品、业务模式、担保方式等多个维度，实现全行信贷业务授权的系统管控；同时，可根据实际情况灵活调整。
2.1.4行业管理功能
1、实现对国标行业、我行行业类别（根据管理需要）的灵活配置功能。
2、配置和维护行业基础信息。
包括行业核心指标（财务和非财务）和行业政策（准入标准、授信政策等）的配置和维护，同时实现行业基础信息与系统相关功能模块的紧密关联，如客户评级模块、五级分类模块、贷后管理模块等。
3、实现行业限额的配置、维护和预警等管理功能。
4、行业授信数据的查询及统计功能。
2.1.5产品管理功能
实现对各类信贷产品的灵活订制，包括产品的新增（创新）、变更和终止；实现多维度、多角度的产品贡献度考核评价功能；灵活的查询统计功能等。
2.1.6担保管理功能
初步建立担保管理体系，包括抵质押品管理（含抵押物登记、抵押登记办理的流程进度提升、解除抵押、相关抵押物的评估等）、担保合同管理、担保公司的担保额度、抵质押物管理（包括了贸融项下的货押及应收款的管理）、保证人管理、担保监管、抵质押品统计分析、抵质押品统计分析以及表外账务记账、担保合同的变更、押品的追加、置换等功能。
2.1.7综合管理功能
1、风险资产管理功能。
实现风险资产计量、经济资本管理等基本功能；
2、查询统计功能。
满足各类信贷业务多维度查询、统计和报表报送等业务和管理需求；
3、绩效考核功能。
满足对各类业务产品、客户、行业、区域、机构、员工等多角度、多维度的管理和考核需要。
2.1.8系统管理功能
包括机构管理、用户管理、角色管理、系统权限配置、基础配置（系统代码维护）、基础信息管理（汇率、利率、黑名单、股东和关联方维护、合作方信息等）、业务（客户、人员）转移操作等。
2.1.9贷款核算功能
配合我行瘦核心发展方向，信贷管理系统承接了贷款核算方面的功能，支持新会计准则，主要实现以下功能：
增加贷款核算方面功能，实现贷款在信贷系统的发放功能
（1）贷款开户功能，实现自动开户、手工开户、批量开户、单笔开户功能（如还款计划的开户）
（2）贷款发放功能，实现自动放款、手工放款、批量放款、单笔放款功能（如还款计划的发放）
（3）贷款结息功能，实现批量结息、单笔结息、自动结息、手工结息功能
（4）贷款扣息功能，实现批量扣息、单笔扣息、自动扣息、手工扣息功能
（5）正常还款功能，实现批量还款、单笔还款、自动还款、手工还款功能
（6）提前还款功能，实现批量还款、单笔还款、自动还款、手工还款功能
（7）违约还款功能，实现批量还款、单笔还款、自动还款、手工还款功能
（8）冲正补账交易功能，贷款开户或发放后，需对错账进行冲正纠正，包括放款冲正补账、一般还款冲正补账、提前还款冲正补账、收息冲正补账等
（9）贷款核销及回收功能
（10）核销贷款利息的维护及回收功能
（11）预扣款、预扣息处理功能
（12）形态转列
（13）贷款凭证的打印功能
（14）贷款总分账查询
（15）利息查询，包括历史某个时点及实时应收利息、实收利息、应收未收利息（表内外、罚息）
（16）利息测算功能
（17）业务查询功能，包括交易流水、形态转列等查询
（18）实现贷款资产减值、拨备计算等，实现按日计提。
（19）实现贷款风险资产的计算
（20）实现贷款借贷平衡检查、联动总帐现实总分检查
（21）手工调账
（22）还款计划的维护
增加贷款核算管理功能
（1）借款借据维护功能
（2）日志管理
（3）科目调整
（4）科目体系维护功能
（5）停止/恢复计息
（6）利息调整
2.1.10企业征信功能
1、按照人行要求格式对信贷对公客户和业务信息进行T+1上报数据自动抽取；
2、对人行反馈的报文进行自动解析；
3、对每季度两端核对数据文件自动抽取；
4、操作以及反馈处理界面展示。
2.1.11个人征信功能
1、按照人行要求格式对信贷个人客户和业务信息进行T+1上报数据自动抽取；
2、对人行反馈的报文进行自动解析；
3、对每季度两端核对数据文件自动抽取；
4、操作以及反馈处理界面展示。
2.1.12其他功能（数据接口）
2、旧信贷系统信贷业务数据、核心系统贷款账务数据平稳准确移植。
3、打通全行电子渠道接口，接入ESB，为票据系统、电子贸易融资系统、国际结算系统贸易融资系统、国际结算系统（信用证）、资金系统（同业授信）等提供统一审批流程和额度管理。
2.2业务活动图
-
2.3业务产品功能
功能模块
一级功能名称
二级功能名称
三级功能名称
主要系统执行者
备注
流
程
管
理
贷前、贷
中
管
理
授信流程管理
对公授信
授信申请
客户经理
预审批
系统处理
授信审查
审查人员
授信审批
审批人员
小微授信
授信申请
客户经理
预审批
系统处理
授信审查
审查人员
授信审批
审批人员
零售授信
授信申请
客户经理
预审批
系统处理
授信审查
审查人员
授信审批
审批人员
同业授信
授信申请
客户经理
预审批
系统处理
授信审查
审查人员
授信审批
审批人员
放款流程管理
放款申请（发起及提交）
客户经理
放款审核
放款人员
放款复核
放款主管
放款操作
客户经理、放款人员、柜台人员
当日冲账
放款人员、柜台人员
贷
后
管
理
贷后检查
首次检查
客户经理
月度回访
客户经理
定期检查
客户经理
贷后检查报告质量评价
贷后人员
五级分类管理
分类发起
批量发起
客户经理
个别发起
客户经理
系统初分
批量初分
客户经理
个别初分
客户经理
人工调整
调整规则设置
系统管理员
流程操作
客户经理
分类认定
认定流程操作
贷后人员
认定权限设置
系统管理员
风险预警管理
一般风险预警
预警的发起（系统/人工判定）
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
预警的生效和解除
风险管理部管理人员
预警的报告和关联机制
客户经理、审查人员
重大风险预警
预警的发起（系统/人工判定）
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
预警的生效和解除
风险管理部管理人员
预警的报告和关联机制
客户经理、审查人员
催收管理
催收提醒
客户经理、贷后人员
催收策略
客户经理、贷后人员
催收台账
客户经理、贷后人员
催收报告
客户经理、贷后人员
短信催收
客户经理、贷后人员
拨备和减值准备计提
拨备管理
风险管理部管理人员
减值准备计提
客户经理
资
产
保
全
管
理
不良资产移交
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
诉讼管理
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
不良回收
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
不良重组
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
不良减免息
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
不良核销
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
客户管理
客户信息管理
基础信息管理
基础信息录入及导入
客户经理、审查人员
基础信息校验
自动校验
基础信息管理
客户经理、审查人员、贷后管理人员
客户规模管理
规模信息导入（录入）
系统判定规则、客户经理、审查人员
规模信息修改
客户经理、审查人员
客户业务类型
主营业务类别和占比信息
客户经理、审查人员
兼营业务类别和占比信息
客户经理、审查人员
财务信息管理
财务报表录入
客户经理
财务报表校验
系统自动校验
财务报表复核
客户经理主管
财务分析
客户经理、审查人员
报表信息修改
客户经理、审查人员
关联方信息管理
股东信息管理
客户经理、审查人员
股权投资情况
客户经理、审查人员
实际控制人信息管理
客户经理、审查人员
高管人员信息管理
客户经理、审查人员
关联方授信信息管理
客户经理、审查人员
关联担保信息管理
客户经理、审查人员
交易信息管理
交易对手信息导入及录入
客户经理
交易对手信息维护
客户经理、审查人员、贷后人员
交易信息导入及查询
客户经理、审查人员、贷后人员
交易信息维护
客户经理、审查人员、贷后人员
授信信息管理
历史授信信息管理
客户经理、审查人员
我行未结清授信信息管理
客户经理、审查人员
他行未结清授信信息管理
客户经理、审查人员
我行未结清担保信息管理
客户经理、审查人员
他行未结清担保信息管理
客户经理、审查人员
营销信息管理
客户走访记录
客户经理
营销方案
客户经理
征信信息管理
征信信息查询
客户经理、审查人员、贷后人员
征信记录维护
客户经理、审查人员、贷后人员
客户权限管理
管辖权限管理
管辖权限认定
系统管理员
管辖权限维护
系统管理员
操作权限管理
操作权限设定
系统管理员
操作权限维护
系统管理员
集团客户管理
集团客户搜索
客户经理、审查人员、贷后人员
集团客户认定
审查人员、审批人员
集团额度管理
集团额度认定
审查人员、审批人员
集团额度切分
客户经理、审查人员
集团额度领用
客户经理、审查人员
客户评级管理
预评级
客户经理、审查人员、贷后人员
评级申请发起
调查阶段
客户经理
审查阶段
审查人员
评级认定
审查人员、审批人员
评级调整
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
客户评价功能
战略客户认定
客户经理、公司金融部管理人员
存款信息查询
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
利息和中间业务收入查询
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
合作关系管理
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
额度管理
授信额度管理
对公授信额度管理
各类额度占用、释放基本规则管理
系统管理员
额度领用规则维护（集团客户、战略客户等）
系统管理员
额度串用规则管理
系统管理员
同业授信额度管理
额度占用、释放基本规则管理
系统管理员
额度串用规则管理
系统管理员
零售授信额度管理
额度占用、释放基本规则管理
系统管理员
额度串用规则管理
系统管理员
其他额度管理
合作方额度管理
担保公司额度
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
监管方额度
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
担保额度管理
一般担保额度
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
回购担保额度
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
授权管理
基本授权管理
风险管理部管理人员
特殊授权管理
风险管理部管理人员
转授权管理
风险管理部管理人员
组合管理
行业限额组合管理
行业限额设定
风险管理部、信贷审批部等管理人员
行业限额监控及预警
风险管理部、信贷审批部等管理人员
机构组合管理
风险管理部、信贷审批部等管理人员
产品组合管理
风险管理部、信贷审批部等管理人员
担保方式组合管理
风险管理部、信贷审批部等管理人员
行业管理
行业维度配置
国标行业
系统管理员
我行行业类别
系统管理员
行业基础信息维护
行业指标维护
财务指标维护（导入、修改）
系统管理员
非财务指标维护
系统管理员
行业政策维护
行业准入条件维护
系统管理员
行业政策导入
系统管理员
行业预警信息维护
系统管理员
行业限额管理
行业限额配置
系统管理员
行业限额修改
系统管理员
行业限额预警管理
客户经理、审查人员、审批人员、贷后人员
产品管理
产品新增
产品管理人员
产品修改
产品管理人员
产品废止
产品管理人员
产品信息查询统计
产品管理人员
产品贡献度考核评价
产品管理人员
担保管理
担保合同管理
最高额担保
客户经理
一般担保
客户经理
抵押品管理
抵押品登记
入库（相关信息录入）
客户经理
电子贸易融资系统及国结系统可向信贷管理系统反馈信息
出库
客户经理
抵押品价值认定
客户经理、审查人员、贷后人员
合同（债项）关联
客户经理、审查人员、贷后人员
抵押率测算
客户经理、审查人员、贷后人员
质押品管理
（包括应收账款、货物、单据等）
质押品登记
入库（相关信息
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