甘肃省融资担保集团可持续进展战略.docx

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甘肃省融资担保集团可持续进展战略

三、公司内部环境分析

（-）甘肃省融资担保集团概况

甘肃省融资担保集团是2021年2月份经甘肃省工信委批准成立，

甘肃省公路航空旅行投资集团公司独家发起设立的（国有）法人机构，货币出资

7亿元人民币，在甘肃省内同类型企业中资金实力最雄厚。

公司与金昌市人民政

府合伙成立甘肃省融资担保金昌，注册资本金1亿元人民币，发起设立

公航旅小额贷款股分，与华龙证券、甘肃省电力投资等联合成

立北京金城高新创投投资治理，并全资拥有甘肃公航旅文化传媒有限公

司；为扩大业务范围，在天水、平凉、酒泉、张掖、庆阳等地（州）设立了分公

司。

（二）内部条件分析

公司的内部环境包括内部组织结构，人力资源配置，企业治理能力，财务状

况和风险操纵能力等方面。

一、组织架构

公司依照现代公司治理机制成立了完善健全的董事会和监事会，对公司经营

层进行监督指导，在重大事项上严格按权限分级审批。

内部组织结构上，分为前

台业务部门（包括业务一部、业务二部、业务三部、各子分公司）、中台操纵部

门（风险治理部、运营治理部、法律合规部）、后台支持部门（资产保全数、财

务部、综合治理部、人力资源部、计划进展部）。

二、人力资源治理

公司目前全数员工80余人，都具有本科及以上学历，其中硕士9人（博士

1人）。

目前员工来自各行各业，要紧来源于两个渠道，一是通过向银行、证券、

担保公司、省内国有企业引进的中层与骨干，组成目前公司的核心员工层，这部

分员工具有连年从业体会，在本地有必然社会和客户资源，有幵拓和进取精神。

二是公布方式招聘的应届毕业生，专业背景和学历层次都比较分散，要紧安排在

行政、财务和业务助理的职位，尽管具有本科学历，但财务和金融行业体会缺乏，

需要在相应职位从事助理工作积存体会。

目前公司男女比例接近1:

1，平均年龄

28岁。

3、业务经营能力

公司定位是为区域中小企业提供增信效劳，以信誉支撑和融资支持等多种方

式，公司不断涉足融资性担保、非融资性担保、委托贷款、小额贷款、股权投资

等各类长中短时间金融工具来效劳中小微企业多样化多层次的金融需求。

公司与国

开行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行、进出口银行、浦发银行、招商银行、

兴业银行等18家银行省级分行签定合作协议，取得总授信超过180亿元，担保

杠奸倍数均在10倍以上。

成立短短两年间，合计为全省中小微企业和个体工商

户提供担保总额48亿元，合作企业和个人超过1000户（人），受保企业营业收

入增加近100亿元，增加税收3亿元，制造就业2万人。

被多家银行评为担保公

司最高信誉级别，作为首选合作机构。

另外，公司在组建之初，就踊跃成立与行业主管部门的信息沟通渠道，主动

同意监管部门的监督，主动与主管部门沟通并提供监管建议，受到主管部门的认

可。

同时，公司踊跃提倡并参与了中国担保行业协会的筹建工作，提高自身的行

业地位，也在必然程度上提升信誉品牌，为下一步提升业务经营能力打下基础。

取得2021年度“省长金融奖”。

客户拓展和进展方面上，公司将担保客户视为长期业务合作伙伴，在提供担

保融资、小额贷款效劳之外，还提供关于融资咨询、经营治理支持等增值效劳；

关于部份有融资需求的客户尽管临时不符合准入条件，持续跟踪其经营情形，适

时设计融资方案知足客户需求。

4、财务状况

公司组建成立时注册资本为人民币3亿元，通过两次增资扩股后增至人民币

7亿元，为全额实缴货币资金。

公司资产要紧为货币资金，固定资产占比较少，

具有极强的赔付能力和抗风险能力。

2021年全年实现营业收入亿元，计提两

项预备前的利润达9000万元。

五、风险操纵能力

风险操纵能力高低是一家担保公司赖以生存的最为关键指标，也是评判其综

合竞争力的重要方面。

公司风险操纵贯穿于整个业务进程（项目尽职调查、担保

方法落实、保后治理、财产保全、解保等），涉及公司各个职位人员（项目领导、

风险领导、审批人员、合规人员、评审委员等），必需通过一套严明的制度和严

格的流程实现动态的风险操纵。

（1）制度保障。

公司成立了一套包括《担保业务治理制度》、《担保业务

风险治理制度》、《担保项目审批制度》、《法律合规指引》和《尽职调查操作

指引》等在内相对完整的风险操纵制度，以保证在担保业务每一个环节可能显现

的风险点进行严格操纵。

业务职位和流程环节严格遵守AB角双人交叉复核制度，即第一调查人（项

目领导）和第二调查人（风险领导）一起完成项目的整个流程，落实现场检查；

坚持业务和风险条线独立并行运营制度，坚持风险条线集中治理制和分子公司风

险领导委派制。

每一笔业务都按流程进行审批与操作，并对具体业务的法律文书

和反担保合一样法律文本均由法律合规部审查；参照银行审贷分离、彼此制衡的

原那么，公司设置相对独立的项目评审委员会和专职审批人，严格釆取项目分级授

权审批制度,并对进程有效监督执行，有效规避了项目操作道德风险与经营风险。

（2）业务流程全进程操纵。

依照公司业务流程幵发担保业务治理系统和小

额贷款业务治理系统，从项目受理、项目调查、项目评审（双签评审和集中评审）、

反担保方法落实、保后治理、代偿追偿和资产保全等业务各流程进行标准化、格

式化、信息化。

（3）公司设置合法、有效、灵活、可控的反担保组合方法来转移风险与控

制风险。

采取核心抵押物（能办理记录手续标准抵（质）物，包括房产、地产和

上市公司股权等）、增强型抵押物（设备、无形资产、非上市公司股权、未办理

证件土地和房产）、保证类反担保（第三方反担保；法定代表人和实际操纵人承

担个人无穷连带责任保证；重要家庭成员如成年子女等承担无穷连带责任保证）

等方式有机组合。

另外，慢慢以投资的视角来设计担保方式，创新业务模式，转

变盈利模式提高业务附加值，同时防控风险。

（三）公司内部优势

综合分析，从股东背景、资本规模、银企合作关系、渠道网络、收费标准等

方面来论述甘肃担保集团优势：

（1）股东背景优势

担保公司全资控股股东甘肃省公路航空旅行投资集团是甘肃省总资产、净资

产规模最大的国有独资公司，是甘肃省政府所属最大的投融资平台，受托经营全

省高速公路开发建设和运营、全省机场项目建设和运营、全省优质旅行景区的深

度推行开发和运营，公司资本实力雄厚，在银行和资本市场具有良好的声誉。

（2）资本规模优势

是全省范围内资金规模最大的融资性担保机构，注册资本金7亿元人民币，

净资产接近8亿元人民币，银行授信类单笔单户担保额度最大7000万元，债券

类担保最大额度亿元。

甘肃省内其他担保公司注册资本金90以上在1亿元

人民币以下，与公司在资金实力上差异较大。

（3）银企合作优势

公司目前与甘肃境内所有的银行均有合作关系，签定合作准入协议，包括中

国银行、中国建设银行、国家开发银行、招商银行、兴业银行等18家省级分行，

担保放大倍数均在10倍，同时无需缴存基础保证金。

与全省同类机构乃至包括

全国来讲，合作条件都是最为优惠。

所有银行大体将公司作为唯一的担保合作机

构，彼此推荐业务依存度达到80%以上，部份银行由公司的担保的项目免于调查

审批做到见保即贷。

（4）网络区域优势

公司出资6000万元与金昌市人民政府合伙对原金昌市担保中心进行企业化

改制，成立注册资本金1亿元子公司，受各地政府邀请，公司布局全省业务，在

经济活跃中心城市酒泉、天水和庆阳率先成立分公司，并打算再平凉、张掖、白

银、晚南等地陆续设立分支机构，最终实现机构人员业务覆盖全省范围。

（5）融资费用优势

公司自成立以来秉承支持全省中小企业进展的主导思想，在资金本钱和风险

贴水基础上维持合理利润水平，将担保费率设定为%/年的水平，这一数据

远低于全省同类平均水平（3-5%/年），同时公司不收取任何客户保证金（以公

司自有资金代客户向银行缴存全额保证金），同时没有咨询费和评估费等额外费

用，综合融资本钱全省最低。

（6）综合业务优势

公司拥有全省规模最大的国有小额贷款公司，同时小额贷款利率也是全省最

低、单笔贷款规模最大，为客户长期、中期和短时间提供期限错配的、合理的、成

本低廉的资金和效劳。

尤其是公司担保业务审批通过，银行审批期限较长时，小

额贷款资金能够避免企业资金链断裂，多方位保障企业融资可持续性和良好的企

业征信记录。

（四）公司内部劣势

本文要紧从公司股权结构、人力资源配置和鼓励机制来分析存在的内部劣

势：

一、公司目前为单一股东持股，未实现股权多元化，从久远角度来看，股权

分散有利于企业长期良性进展，尤其有利于风险操纵，避免过度风险承担行为，

少数股东监督能够避免经营层利己行为侵害股东和员工利益。

二、人力资源开发与储蓄方面。

为成立健全完整、科学、有效的组织体系和

知识互补型的专业化团队，目前还缺乏大量专业人材。

3、鼓励机制方面。

初步成立起了市场化的绩效考核机制，但仍未将目标责

任制、奖惩机制融合至企业治理中，形成以绩效考核治理为核心的治理制度。

四、公司外部环境分析

（-）宏观经济环境

融资性担保公司要紧依托银行、信托等金融机构融资业务生存，面向中小企

业提供资金中介效劳，属于准金融行业，也与银行、证券等金融机构一样对国内

外宏观经济环境、产业政策、财政政策和货币政策高度相关。

自从2020年金融危机采取过度宽松的货币政策后货币政策慢慢转入常态化，

财政政策随着房地产行业等停滞带来土地出让金减少致使地址财政困难使得财

政刺激政策无法落到实处。

宏观经济增速和固定资产投资增速放缓，通货膨胀得

到了有效操纵，经济面临结构性调整。

货币政策的过度转换，从过度宽松退出急

剧紧缩了资金市场的流动性，由于货币政策成效往往具有非对称性，相关于国有

大中型企业，紧缩性货币政策将极大增加中小企业企业贷款难度，银行的贷款利

率普遍上浮，2021年平均上浮水平在40%左右，中小企业不管从融资本钱仍是

融资渠道上都相较于2020年金融危机时更为艰巨狭小。

社会资金流入民间借贷，

在特殊的金融结构作用下，民间资金本钱高企，集资和互保加上经营和信誉危机，

催生了金融系统性风险。

温州、鄂尔多斯和榆林地域的中小企业银行贷款互保、

民间借贷违约潮引发了各地政府对民间资本和借贷的潜在的高风险的重视，各地

都在踊跃出台地址金融改革试点方案，在必然程度上标准、正视和引导了民间融

资的行为，并从财政、法律法规方方面增进融资担保公司进展。

中小企业正常银行贷款渠道受阻后，融资性担保公司等类金融中介机构增信

和规避监管通道的作用短时间内日渐突出，客户准入门滥（包括经营资质、反担保

方法）较以往可显著提高，担保费率稀释了风险，对市场上具有良好风险操纵和

化解能力且银行合作渠道畅通的融资性担保公司来讲，当前的形势是一个不错的

进展机缘；同时，随着产业政策调整和经济结构转型升级，缺乏竞争力的中小企

业将慢慢被市场淘汰,具有技术和治理能力的中小企业将升级至更高附加值的产

业链高端,一方面要求融资担保公司具有很强旳宏观、行业预测和风险操纵能力，

防范系统性风险暴露；另一方面，中小企业转型升级带来潜在的投资机遇，为担

保公司盈利模式转变及自身的转型升级带来机缘。

（二）行业环境

一、融资性担保行业进展概况

国内融资性担保行业经历了二十年尤其是近几年的进展，不管在机构数量还

是资产规模均实现了快速增加，初具规模。

截至2021年末，全国共有各级政府

批复成立的融资性担保法人机构8590家，资产总额、欠债总额、净资产、在保

余额别离为10436亿元、1549亿元、8886亿元、21704亿元，依照担保余额和

净资本比例来计算，担保杠杆放大倍数仅为倍。

全国这8590家融资性担保

行业法人机构中，国有控股、民营及外资控股别离为1907家、6683家，占比分

别为%、%。

年末在保余额21704亿元中，副除非融资性担保业务后的

融资性担保在保余额为18955亿元。

从业人员125726人，同比增加4464人，增

长%。

全数机构合计实收资本8282亿元，每家融资性担保机构的平均实收资

本仅9642万元，资金实力普遍偏低。

全国范围内注册资本超过10亿元（含）的

融资性担保机构仅有54家，有4150家注册资本在1亿元（含）到10亿元之间，

有3673家注册资本在2000万元到1亿元之间。

担保机构依照监管方法提取的两项预备金合计701亿元，依照担保预备金余

额/担保代偿余额计算的担保责任拨备覆盖率为%,拨备覆盖率值较其他金

融行业为适中水平；按担保责任余额/担保余额担保责任计算的拨备率为%,

这一拨备覆盖率相对偏低。

截至2021年末，担保代偿余额250亿元，损失率仅

为%，这一数据与实际情形有必然偏离，但依照银行业金融机构统计，融资

性担保贷款不良率为%，二者数据差距较大。

全国共有15414家银行业等金融机构（此处指银行的分支机构）与融资性担

保机构开展业务合作，银行贷款担保余额14596亿元（剔除小额贷款公司贷款担

保业务）；融资性担保机构共支持企业和个体工商户万户，较2020年末同

比增加了%，其中23万户为中小为企业，占比高达%,户均担保贷款

额度为500万元；所有担保贷款中针对中小企业的担保余额为11445亿元，占全

部担保贷款余额的%;这与融资担保公司定位为支持中小企业融资的目标基

本一致。

从整体上看，融资性担保机构的信誉风险仍在可控范围内，但一些融资性担

保机构风险集中度太高或隐蔽关联交易，存在较大单体信誉风险隐患；部份融资

性担保机构通过各类形式抽逃货币资金致使应付代偿的流动性不足，显现信誉风

险致使银行全面停止合作的局面。

近些年，从中央政府到各地址政府都高度重视

中小企业融资问题，加大了对担保机构的资本金注入和政策标准引导，同时受财

政政策的撬动，使大量民营资本涌入，在国内货币政策转向刺激下，多重因素直

接和间接的增进了融资性担保行业进展。

担保机构中介增信对减缓中小企业融资

难问题上发挥了不可或缺的作用，为实体经济健康进展做出了奉献。

尽管如此，

担保行业仍处于起步和调整时期，整个行业一直面临信誉、风险防范和政策监管

等问题。

（1）担保机构信誉假设阻碍与银行等金融机构的合作，尤其是民营担保机构

几乎无法和国有四大银行和全国性股分制商业银行合作，仅仅与地址性的城市商

业银行、农村商业银行和农信社合作，合作渠道狭小且合作门檻条件高，谈判地

位差异。

全国多数商业性担保机构处于亏损状态，经研究说明放大倍数若是低于

5倍，担保机构就形成制度性亏损，目前全国平均放大倍数仅为倍，从而导

致多数民营资本离开担保主业寻求更高回报率的业务，但同时增加运营风险进一

步对整个行业声誉带来负面阻碍，进而加重整个行业与银行业谈判地位差异问题。

专门是2020年下半年以来，乃至暂停与担保公司合作，部份降低授信放大倍率，

提高保证金缴存比例。

（2）缺乏良好长效的风险防范体制和机制，现有预备金制度和再担保体系

等方式也难以从全然上解决行业系统性风险问题。

风险预备金制度一方面降低了

担保公司的当期净利润率，使得本来属于低收益行业形成制度性亏损，同时并未

真正降低担保公司所得税。

现有再担保体系的主导者大体为各地政府，通过财政

资金来为商业性担保机构分担部份风险，提高体系内成员的信费用，但在担保机

构本身资金实力和风险操纵实力也相对有限，其最终承担的风险与收益和风险补

偿力度也不匹配。

（3）国家和各级政府对担保行业政策和和谐力度仍显不足，尤其是担保行

业的整体行业地位与金融类企业相较较低，一方面是担保行业自身进展存在的信

用问题，但政府部门监管、行业定位和作用熟悉不清有超级大关系。

如部份地域

土地和房产记录、工商治理部门对担保机构合法的办理抵押记录取得他项证的权

利存在熟悉上的不合，致使担保公司的反担保方法无法落实，限制了担保公司的

业务并增加了经营风险和经营本钱；担保行业从业经历难以取得金融行业其他机

构认可，阻碍高素养人材流动；前期出台的融资性担保公司治理方法中关于担保

公司对外投资比例和预备金制度限制了担保公司传统盈利模式。

二、甘肃省融资性担保行业简况

经历近十四年的进展，甘肃省融资担保区域市场与其他全国各省市大体魄局

大体一致，大体以各地政府或国有企业出资的融资担保机构为主导、民营担保

机构为补充的结构。

担保公司在支持省内中小微企业融资方面做了大量奉献，甚

至部份减缓了一些知名企业的融资难问题，培育了一些具有地址区域特色产业的

龙头企业。

截至2021年末，甘肃省共批复设立融资性担保机构218家，合计注

册资本亿元。

其中，2020年担保机构为3734户中小企业提供112亿元的担

保额，平均放大倍数低于2倍，行业处于亏损状态。

省内融资担保行业进展存在

以下要紧问题。

（1）单个机构注册资本金普遍都偏低，目前尚没有注册地在省内的超过10

亿元注册资本金的担保机构，因此全省没有一家机构能够达到幵展再担保业务的

准入门檻。

较全国其他省份明显偏低，与西北地域一样进展水平的省份相较也处

于低水平。

（2）银行合作准入难度高，除少数几家国有性质担保机构，其他民营性质

担保机构大体难以与国有银行、股分制银行合作准入，只能与地址性商业银行和

农信社合作，与银行合作渠道单一诱导了担保公司经营与担保主业无关的放贷业

务，对其他从事正规担保业务的公司带来较大负面的阻碍。

（3）目前全省尚未成立再担保体系，各担保公司无序进展，政府没有成立

担保风险补偿金机制，财政风险补偿资金没有发挥应有的引导作用，担保和再担

保体系掉队，单一机构风险积聚程度高难以化解。

（三）法律环境

随着《物权法》、《公司法》、《合同法》、《担保法》、《拍卖法》和

各法律最高人民法院的司法说明等出台，商业银行、担保、其他经济领域法律体

系健全和司法环境慢慢成熟完善。

可是，《融资性担保公司治理暂行方法》仅是

行业性标准治理方法，而不是国家层面立法或条例，对各经济主体的强制约束

作用不强。

现行的适用法律、法规实际操作与目前担保行业实践需求有较大冲突，

如法律规定许诺衡宇余值抵押、收费权和经营权质押，可是各记录机关为规

避自身责任在实际操作中推诿办理；乃至有很多地址房产和土地治理部门不同意

担保公司作为抵押权人的抵押记录。

一方面直接阻碍到业务产品和渠道，另一方

面，一旦显现风险，无法对抗善意第三人权益无法取得法律爱惜。

因此，现行法

律法规对融资性担保行业地位和权益需加倍明确，增进行业持续健康进展。

（四）竞争环境

与全国行业情形大体一致，目前甘肃省融资担保行业也处于标准和调整时期。

行业主管部门提高了新准入担保公司的股东资质、注册资本金、高级治理人员从

业资格等方面要求。

因此担保行业内各机构慢慢显现分化，政府出资或具有国

有控股性质的担保机构市场垄断地位再一次增强，不管银行合作的深度和广度，

仍是担保行业集中度均大幅增加。

由甘肃省政府主导设立的甘肃省中小企业信誉担保公司是省、市、县区三级

政府财政按比例出资组建，要紧目的为扶持省内58个贫困县地域中小为企业尤

其是农业企业融资；与甘肃省公路航空旅行投资集团出资设立的甘肃省融资担保

集团几乎一起垄断了省内融资担保业务市场。

省内民营性质融资性担保公司绝大

部份注册资本处在3000万元至10000万元之间，与国有性质融资担保公司相较

在资本规模和信费用均差距太大，因此在政策性和国有性质担保机构一起垄断条

件下，民营融资性公司在竞争和生存中处于超级弱势地位。

目前要紧竞争对手是已经经营或正在打算进入担保行业的国有性质担保

机构，由于在资金实力、渠道建设、业务定位、市场定价、补偿机制等方面均在

同一个竞争平台，各自的战略定位、机制体制、人力资源、风险操纵能力成为决

定竞争格局的要紧因素。

2021年度甘肃省内要紧融资性担保公司的大体情形如

下表1:

一、融资性担保产业的进入要挟

市场进入壁全能够阻止潜在竞争者的进入，高壁垒增加进入者难度。

行业或

产业边际利润较高或进入壁垒较低吸引潜在竞争者进入，慢慢加重行业或产业内

竞争。

（1）进入壁全。

依照《融资性担保公司治理暂行方法》和《甘肃省融资性

担保机构审批治理方法》等相关政策文件规定与要求，现行融资性担保进入壁垒

主若是注册实收资本规模、高管人员任职资格等。

一是注册实收资本壁垒。

在全省范围、市州范围、县区范围内开展担保业务

的最低注册资本要求别离为1亿元、5000万元、2000万元。

银行准入门滥要紧

指标之一确实是融资性担保实收资本，银行授信、放大倍数等均与注册资本金直接